უძრავი ქონების ღირებულება მკვეთრად გაიზარდა ბოლო ათწლეულის განმავლობაში, მაგრამ განსაკუთრებით ბოლო 12 თვის განმავლობაში. ფაქტობრივად, ა რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის ბოლო ანგარიში აჩვენა, რომ არსებული სახლის გაყიდვის საშუალო ფასი გაიზარდა წელთან შედარებით 17.8%-ით 2020 წლის აგვისტოდან 2021 წლის აგვისტომდე.
თუ გვერდით იჯექით და ელოდით, სანამ არ შეძლებთ თქვენთვის სასურველ სახლს, უძრავი ქონების ფასების ზრდა განსაკუთრებით შემაშფოთებელია. თქვენ ასევე შეიძლება გადახედოთ თქვენს სტრატეგიას და მიზნებს, ან ცდილობთ გაარკვიოთ, შეგიძლიათ თუ არა დახარჯოთ იმაზე მეტი, ვიდრე თავდაპირველად ფიქრობდით.
თქვენ ალბათ ათობით კითხვა გიტრიალებს თავშიც. Მაგალითად:
რამდენის ყიდვა შემიძლია სახლისთვის? ასევე, რეალურად რამდენს დამასესხებს იპოთეკური კომპანია?
სამწუხაროდ, რასაც იპოთეკური კომპანია ამბობს და რისი ყიდვა შეგიძლიათ კომფორტულად, ყოველთვის არ არის იგივე.
ეს გზამკვლევი მიზნად ისახავს ახსნას, თუ როგორ უნდა გაარკვიოთ რამდენი სახლის შეძენა შეგიძლიათ და არა მხოლოდ ის, რასაც იპოთეკური კომპანია ამბობს. თუ მზად ხართ უძრავი ქონების ბაზარზე ჩასასვლელად, სანამ ფასები მთვარემდე მიაღწევს, წაიკითხეთ მეტი, რომ გაიგოთ.
არ იცით რამდენი სახლის ყიდვა შეგიძლიათ? ესაუბრეთ იპოთეკის ექსპერტს დღეს, სანამ ბაზარი შეიცვლება!
იპოთეკის ექსპერტები დაგეხმარებათ იპოვოთ დაფინანსების საუკეთესო ვარიანტი თქვენი საჭიროებისთვის, რათა დაგეხმაროთ ერთი ნაბიჯით მიუახლოვდეთ თქვენი ოცნების სახლს. დასაწყებად დააჭირეთ თქვენს მდგომარეობას!
იხილეთ ფასები დღეს!როგორ წყვეტენ გამსესხებლები, რამდენი სახლის შეძენა შეგიძლიათ
როდესაც თქვენ მიმართავთ იპოთეკურ სესხს, რათა შეძლოთ სახლის შეძენა, კრედიტორები უყურებენ მნიშვნელოვან ფაქტორებს, მათ შორის თქვენს საკრედიტო ქულას, შემოსავალს და სხვა დავალიანებებს. ისინი ასევე იყენებენ სპეციფიკურ მეტრულს, რომელიც ცნობილია როგორც ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა (DTI), რათა შეაფასონ, რამდენად შეუძლიათ გონივრულად გასესხონ.
ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა (DTI) შეიძლება ლამაზ ტერმინად ჟღერდეს, მაგრამ ეს ნამდვილად სხვა არაფერია, თუ არა თქვენი ყოველთვიური ხარჯები თქვენს ყოველთვიურ მთლიან შემოსავალთან შედარებით. თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვროთ თქვენი DTI თქვენი ყოველთვიური დავალიანების გაყოფით თქვენს მთლიან ყოველთვიურ შემოსავალზე.
მაგალითად, ვისაც მთლიანი თვიური შემოსავალი აქვს $10,000 და ყოველთვიური ხარჯები $3,500, ექნება ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა 35%. ამ ფიგურის მისაღწევად გამოყენებული გაანგარიშება ასე გამოიყურება:
$3,500 / $10,000 = 0.35%
შეიყვანეთ ზოგადი წესი, რომელიც ცნობილია როგორც „29/41 წესი“.
ზოგადად რომ ვთქვათ, იპოთეკურ კრედიტორებს სურთ უზრუნველყონ, რომ თქვენი საერთო ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა არ იყოს 41%-ზე მეტი და რომ თქვენი საბინაო გადასახადი შეადგენდეს ამ თანხის არაუმეტეს 29%-ს.
მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლით $10,000 (ან $120,000 წელიწადში), თქვენი იპოთეკის გადახდა (ძირითადი თანხის, პროცენტის, გადასახადების ჩათვლით და დაზღვევა) არ უნდა იყოს $2,900-ზე მეტი, ხოლო თქვენი მთლიანი დავალიანება ერთად არ უნდა დაგიჯდეთ $4,100-ზე მეტი. თვე.
თუ თქვენ გამოიმუშავებთ ამის ნახევარს, ან 5000 დოლარს თვეში, თქვენი იპოთეკის გადახდა (ძირითადი თანხის, პროცენტის, გადასახადების და დაზღვევა) არ უნდა იყოს $1,450-ზე მეტი, ხოლო თქვენი მთლიანი დავალიანება ერთად არ უნდა დაგიჯდეთ $2,050-ზე მეტი. თვე.
რომელი ვალები ითვლება "სხვა ვალებად?"
ეს მეტრიკა შეიძლება შეიცავდეს ნებისმიერ ვალს, რომელიც უნდა გადაიხადოთ ყოველთვიურად, მაგრამ ჩვეულებრივ შედგება მანქანის გადახდა, გადახდები საკრედიტო ბარათებზე, სტუდენტურ სესხებზე და სხვა.
ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ, რომ 29/41 წესი მხოლოდ ზოგადი წესია. ზოგიერთმა გამსესხებელმა შეიძლება მოგცეთ უფლება, ისესხოთ ოდნავ მეტი ან ოდნავ ნაკლები, ხოლო სახლის სესხების ზოგიერთ სახეობას (VA სესხები, FHA სესხები და ა.შ.) განსხვავებული მოთხოვნები აქვს.
სახლის ხელმისაწვდომობის სხვა ფაქტორები
ახლა, როცა იცით, რას შეხედავენ კრედიტორები, ღრმად უნდა ჩასწვდეთ სხვა ფაქტორებს, რომლებმაც შეიძლება გავლენა მოახდინონ იმაზე, თუ რამდენად შეგიძლიათ (და ნამდვილად უნდა) სესხება.
შემდეგი დეტალები გასათვალისწინებელია, როდესაც იწყებთ ახალი სახლის ძიებას და მასთან ერთად ახალი სახლის სესხის ძიებას.
წინასწარი გადახდა
თქვენი წინასწარი გადახდა შეიძლება მნიშვნელოვანი გავლენა იქონიოს სახლისთვის სესხის ოდენობაზე. ცხადია, უფრო დიდი წინასწარი გადახდა დაგეხმარებათ უფრო მეტი სესხის აღებაში, რადგან ის ათავისუფლებს ადგილს თქვენს DTI-ში, მაშინ როდესაც თქვენი სახლისთვის მცირე წინასწარ გადახდა ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ ნაკლები სესხება.
ექსპერტების უმეტესობა გვთავაზობს, რომ მინიმუმ 20% დადოთ თქვენს ახალ სახლში და ერთზე მეტი მიზეზის გამო. პირველი, 20%-იანი წინასწარი გადახდა დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ სიტუაცია, როდესაც იპოთეკაზე „წყალქვეშ“ ხართ, თუ საცხოვრებლის ფასები შემცირდება. მეორეც, 20% ან მეტის დადება გეხმარებათ თავიდან აიცილოთ კერძო იპოთეკური დაზღვევის (PMI) გადახდა სახლის სესხზე.
20%-ზე ნაკლები წინასწარი გადახდის შემთხვევაში, PMI, რომელსაც თქვენ იხდით, ჩვეულებრივ ეკისრება სხვა .5%-დან 1%-მდე თქვენს იპოთეკის გადახდაზე, სანამ არ გექნებათ საკმარისი კაპიტალი. უარი თქვით კერძო იპოთეკის დაზღვევაზე. ეს არის ფული, მაგრამ დამატებულმა ხარჯებმა ასევე შეიძლება გავლენა მოახდინოს საშინაო სესხის ოდენობაზე.
იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები
კიდევ ერთი დიდი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს სახლის ხელმისაწვდომობაზე, არის თქვენი იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი, მაგრამ ეს არის ის სფერო, სადაც ახლა უზარმაზარი უპირატესობა გაქვთ. იპოთეკის განაკვეთები რეკორდულად დაბალ ნიშნულს უახლოვდება და ყოველთვიურად ნაკლები პროცენტის გადახდა ნიშნავს, რომ თქვენ შეძლებთ წინასწარ სესხის აღებას.
როგორ მოქმედებს იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები თქვენს საცხოვრებლის გადახდაზე? განვიხილოთ ეს მაგალითი, რომელიც განიხილავს მხოლოდ სესხის ძირითად და პროცენტის კომპონენტებს (სხვა ხარჯების გამოკლებით, როგორიცაა ქონების გადასახადი და დაზღვევა).
თუ თქვენ ისესხეთ $400,000 სახლისთვის 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით 4%, ყოველთვიური გადასახადი (ძირი და პროცენტი) შეადგენს $1,909-ს.
სესხის იგივე ოდენობით და ვადით და საპროცენტო განაკვეთით 3%, ყოველთვიური გადახდა (ძირი და პროცენტი) შეადგენს $1,686.
თუ თქვენ შეძელით იგივე სესხის უზრუნველყოფა 2.5%-იანი საპროცენტო განაკვეთით, ყოველთვიური გადახდა (ძირი და პროცენტი) შეადგენს $1,580.
აზრს ხვდები. რაც უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთები, მით უფრო დაბალია თქვენი გადახდა. ეს ათავისუფლებს უფრო მეტ ადგილს სესხის მისაღებად, ხოლო თქვენი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა (DTI) კრედიტორებისთვის მისაღებ დონეზე.
სახლის ყიდვა არ უნდა იყოს რთული. მიეცით საშუალება Quicken Loan-ის ექსპერტებს უხელმძღვანელონ თქვენს ყოველ ნაბიჯს.
იპოთეკის ექსპერტის კონსულტაცია ჭკვიანური გზაა ყველა ფაქტის მისაღებად და კარგად ინფორმირებული გადაწყვეტილების მისაღებად. დააწკაპუნეთ ქვემოთ და დაჯავშნეთ ახლავე.
დაწექით დღესიპოთეკის ვადა
მაგრამ, რაც შეეხება თქვენი იპოთეკის ხანგრძლივობას? კითხვა: "რამდენი სახლის ყიდვა შემიძლია?" არ შეიძლება ჭეშმარიტად პასუხის გაცემა, სანამ არ გაიგებთ, რამდენი ხანი გსურთ დახარჯოთ თქვენი სახლის გადახდაზე.
თუ გსურთ მიიღოთ უფრო გრძელი 30-წლიანი სესხის ვადა, შეძლებთ მიიღოთ უფრო დაბალი თვიური გადასახადი და, შედეგად, შეძლებთ მეტი სესხის აღებას. უბრალოდ გაითვალისწინეთ, რომ იპოთეკური განაკვეთები უფრო გრძელი სახლის სესხებისთვის ტენდენცია ოდნავ უფრო მაღალია.
რამხელა განსხვავება შეიძლება იყოს თქვენი იპოთეკის სიგრძეზე? სინამდვილეში, საკმაოდ ცოტა.
ჩვენ უკვე აღვნიშნეთ, თუ როგორ აიღოთ 400,000 აშშ დოლარი სახლისთვის 30 წლიანი იპოთეკით 3%-ით, დაგიტოვებთ ყოველთვიურ გადახდას (ძირი და პროცენტი) $1,686.
თუ გადახვალთ 15-წლიან საცხოვრებლის სესხზე იგივე ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით, თქვენი ყოველთვიური გადახდა (ძირი და პროცენტი) 2762 დოლარამდე იზრდება, მაგრამ თქვენი სესხი გრძელდება ნახევარზე მეტი ხნის განმავლობაში.
თუ თქვენ მიიღებთ ოდნავ დაბალ განაკვეთს 2.5%-ით 15-წლიან სესხზე ამ ოდენობით, რაც, სავარაუდოდ, თქვენი ყოველთვიური გადასახადი (ძირი და პროცენტი) მცირდება $2,667-მდე.
ეს მაგალითები არ ითვალისწინებს სხვა იპოთეკის ხანგრძლივობას, რომელიც შეიძლება იყოს თქვენთვის ხელმისაწვდომი, ან იპოთეკური სესხი, რომელსაც გააჩნია ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც იცვლება დროთა განმავლობაში. თუმცა, მთლიანობაში მართალია, რომ უფრო გრძელი სესხის ვადა იძლევა უფრო დაბალ თვიურ გადახდას, რაც დაგეხმარებათ წინასწარ შეიძინოთ მეტი სახლი.
სახლის დამატებითი ხარჯები
დამატებითმა ხარჯებმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს იმაზე, თუ რამდენის სესხება შეგიძლიათ ახალი სახლისთვის და ბევრი მათგანი დიდწილად თქვენს კონტროლს სცილდება. ზოგიერთი დამატებითი სახლის ხარჯები, რომლებიც გასათვალისწინებელია, მოიცავს შემდეგს:
Ქონების გადასახადი: ქონების გადასახადები, როგორც წესი, იხდიან სასესხო ანგარიშიდან, რომელიც თქვენმა კრედიტორმა შექმნა თქვენი იპოთეკური სესხისთვის, მაგრამ თქვენ გადაიხდით ამ ესქრო ანგარიშზე ყოველთვიურად. ზოგადად, ქონების უფრო მაღალი გადასახადი გიბიძგებთ გადაიხადოთ მეტი ყოველთვიურად, რაც იწვევს თქვენი ყოველთვიური საცხოვრებლის გადახდას. თუ თქვენ ცხოვრობთ უბანში, სადაც დაბალია ქონების გადასახადი, მეორეს მხრივ, თქვენს ყოველთვიურ გადასახადზე გავლენა არც ისე დიდი იქნება.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა: სახლის მესაკუთრეებს, რომლებსაც აქვთ იპოთეკა, უნდა ჰქონდეთ სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, რომელიც, როგორც წესი, გადახდილია მათი იპოთეკის ესქროული ანგარიშიდან. კიდევ ერთხელ, პროპორციული თანხა ირიცხება ყოველთვიურად, რაც გავლენას ახდენს თქვენს იპოთეკის გადახდაზე.
HOA ან Condo გადასახადები: თუ თქვენ ცხოვრობთ სახლის მესაკუთრეთა ასოციაციის (HOA) სამეზობლოში ან ფლობთ ბინას, შეიძლება ყოველთვიური თანხა გქონდეთ წევრობისთვის. ამ თანხას ასევე შეუძლია გავლენა მოახდინოს იმაზე, თუ რამდენად შეგიძლიათ სესხის აღება სახლისთვის.
თქვენი ახალი სახლის დაცვა უმთავრესი პრიორიტეტი უნდა იყოს.
დააწკაპუნეთ ქვემოთ, რომ მიიღოთ უფასო სახლის დაზღვევის შეთავაზება და დარწმუნდით, რომ თქვენ სრულად ხართ დაცული.
მიიღეთ უფასო შეთავაზებამოვლა და მოვლა
თუ თქვენ ყოველთვის ქირაობდით და არასოდეს გქონდათ საკუთრება, ასევე მოგიწევთ გონებრივად გაითვალისწინოთ მიმდინარე ტექნიკური ხარჯები და რემონტი. ეს ხარჯები არ აისახება თქვენს იპოთეკურ თანხაში, მაგრამ თქვენ მაინც უნდა დაგეგმოთ ისინი.
მაგალითად, ძველი სახურავით ან HVAC სახლს დასჭირდება ძვირადღირებული განახლება რამდენიმე წელიწადში. გარდა ამისა, თქვენ მოგიწევთ იფიქროთ გაზონის მოვლაზე, გამწვანებაზე, თქვენი გათბობისა და კონდიცირების მომსახურების ღირებულებაზე და სხვა.
როგორ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ რამდენი სახლის შეძენა შეგიძლიათ
ყველაფრის გათვალისწინებით, თქვენ ასევე უნდა იცოდეთ, რომ იპოთეკურმა კომპანიამ არ იცის თქვენი მთელი სიტუაცია. ისინი იყენებენ ალგორითმებს და კოეფიციენტებს, რათა გადაწყვიტონ, რამდენად შეგიძლიათ სესხება, მაგრამ მათ წარმოდგენაც არ აქვთ, რამდენად რეალურია ეს რიცხვი თქვენი პირადი ფინანსებისა და სხვა ხარჯებისთვის.
მაგალითად, თქვენ შეიძლება იყოთ ადამიანი, რომელსაც აქვს დაბალი ხარჯები ქაღალდზე, მაგრამ ძვირადღირებული ინდულგენციები რეალურ ცხოვრებაში. შესაძლოა, თქვენ არ გაქვთ გადასახადი მანქანისთვის, მაგრამ გყავთ სამი შვილი ძვირადღირებულ სპორტულ კლუბებში, რომლებიც ჯდება ხელი და ფეხი. ეს სხვა ხარჯები არ გამოჩნდება თქვენს ვალი-შემოსავლის თანაფარდობაში (DTI), მაგრამ ეს არ ნიშნავს რომ ისინი არ არის მნიშვნელოვანი თქვენი ოჯახისთვის.
მეორეს მხრივ, შესაძლოა, თქვენ გაქვთ დიდი ფინანსური მიზნები, რომელთა მიღწევაც გსურთ, მათ შორის სურვილი, გახდეთ ვალის გარეშე ან პენსიაზე ადრე წახვიდეთ.
ამ შემთხვევაში, შეიძლება დაგჭირდეთ ყოველთვიური იპოთეკის გადახდა უფრო დაბალი, ვიდრე იპოთეკური კომპანია გადაწყვეტს. ან იქნებ გინდათ 15 წლიანი საცხოვრებლის სესხით წასვლა, რათა უფრო სწრაფად გადაიხადოთ თქვენი სახლი და პენსიაზე გახვიდეთ 55 წლის ასაკში.
ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ ნამდვილად უნდა გადაწყვიტოთ რისი გადახდა შეგიძლიათ ყოველთვიურად თქვენი ოჯახის ფინანსების საფრთხეში ჩაყენების ან სხვა მიზნების შეწირვის გარეშე.
ქვედა ხაზი
რამდენი სახლის შეძენა შეგიძლიათ, დამოკიდებულია თქვენს შემოსავალზე, იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთზე, რომლის კვალიფიკაციაც შეგიძლიათ, თქვენი სახლის სესხის ხანგრძლივობაზე და სხვა მნიშვნელოვან ფაქტორებზე. თუმცა, ეს ასევე დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად კომფორტულად გრძნობთ თავს გადახდისას და რამდენი ფული გსურთ დარჩენილი, რომ დაზოგოთ, ინვესტირება მოახდინოთ ან დახარჯოთ თქვენთვის სასურველი ცხოვრების წესით.
29/41 წესი კარგი ადგილია პროცესის დასაწყებად, მაგრამ თქვენ უნდა გადახედოთ თქვენს ყოველთვიურ ბიუჯეტს და ხარჯვის ჩვევებს, რომ ნახოთ, რაში ხართ ნამდვილად კომფორტული.
იპოთეკური კომპანია არ უნდა იყოს პასუხისმგებელი თქვენი მომავალი იპოთეკის გადახდაზე. მათ შეუძლიათ მოგაწოდონ იდეა, მაგრამ გადაწყვეტილება საბოლოოდ შენია.
ხშირად დასმული კითხვები (FAQ)
დაიკლებს იპოთეკის განაკვეთები?
იპოთეკური განაკვეთები იზრდება და მცირდება ისეთი ფაქტორების საფუძველზე, როგორიცაა ძირითადი განაკვეთი. თუმცა, ამჟამინდელი საპროცენტო განაკვეთები რეკორდულ დაბალ დონეზეა ან ახლოსაა, ამიტომ დროთა განმავლობაში ისინი უფრო მეტად გაიზრდება, ვიდრე შემდგომი ვარდნა.
თუ თქვენ გეგმავთ სახლის შეძენას, თქვენი საუკეთესო ფსონი არის წინასწარ კვალიფიკაცია ერთ-ერთ მათგანთან საუკეთესო იპოთეკური კრედიტორები ახლა, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ დაბლოკოთ დღევანდელი დაბალი ტარიფები.
როგორ ავირჩიო იპოთეკური კრედიტორი?
უამრავი იპოთეკური კრედიტორია ასარჩევად და ამის გადაწყვეტა შეიძლება რთული იყოს. ჩვენ ვთავაზობთ საყიდლებს კრედიტორებთან, რათა გაირკვეს, რომელი გვთავაზობს იპოთეკები და სესხები ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით და დახურვის ხარჯებით.
რა საკრედიტო ქულა მჭირდება სახლის შესაძენად?
Rocket Mortgage-ის თანახმად, მომხმარებლები, სავარაუდოდ, იპოთეკის კვალიფიკაციას იღებენ, თუ მათ აქვთ 620 ან მეტი საკრედიტო ქულა. თუმცა, თქვენ შეიძლება შეძლოთ FHA სახლის სესხის კვალიფიკაცია 580-მდე დაბალი საკრედიტო ქულით. იგივე სტანდარტი მოქმედებს უმეტესობისთვის VA სახლის სესხები.
შემიძლია ვიყიდო სახლი წინასწარი გადახდის გარეშე?
მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს (CFPB) მიხედვით, ტრადიციული კრედიტორების უმეტესობა მსესხებლებს 5%-დან 15%-მდე წინასწარ გადახდას მოითხოვს. მსესხებლებს ასევე შეუძლიათ მიიღონ FHA საშინაო სესხის კვალიფიკაცია 3,5%-ით ნაკლებით.