GFC 075: გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ალტერნატივები

მარიამის (სახელი შეიცვალა) დედა უკვე ხუთი თუ ექვსი წელია რაც გრძელვადიანი მოვლის დაწესებულებაშია. როდესაც მარიამი ჩემთან მოვიდა, მან გადასცა თავისი საინვესტიციო ანგარიში ქმართან და დედის ანგარიშზე (მას ჰქონდა მინდობილობა) Alliance Wealth Management– ში.

ჩვენ ვკითხეთ მარიამს, თუ რა მიზნები ჰქონდა დედის ფულს და მან გვითხრა, რომ დედამისს სურდა ფულის დატოვება მარიამისთვის. სამწუხაროდ, იმის გამო, რომ მარიამის დედას ჰქონდა ალცჰეიმერის დაავადება, ეს მნიშვნელოვანი ანგარიში გამოიყენა გრძელვადიანი მოვლის დაწესებულების დასაფინანსებლად. და, სამწუხაროდ, გრძელვადიანი მოვლის დაწესებულების ხარჯები უბრალოდ გაიზარდა და გაიზარდა.

რომ ყოფილიყო რაიმე სახის გრძელვადიანი მოვლის დაგეგმვა, მაინც იქნებოდა მნიშვნელოვანი ანგარიში იმ ზრუნვის შემდეგაც, რაც მარიამის დედამ მიიღო დაწესებულებაში.

ეს არის მხოლოდ ერთი ამბავი, რომელიც აჩვენებს მნიშვნელობა აქვს გრძელვადიანი ზრუნვის დაგეგმვას. ბევრი დრო არ სჭირდება პარამეტრების განხილვას. თქვენ უბრალოდ უნდა დარწმუნდეთ, რომ ამას აკეთებთ.

გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა მნიშვნელოვანი იყო რიგი ოჯახებისთვის. მაგრამ ზოგჯერ, უმჯობესია განიხილონ ალტერნატივები. ზოგიერთ შემთხვევაში, ალტერნატივები შეიძლება უკეთესი იყოს ოჯახებისთვის, ვიდრე რეალური გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა.

ასე რომ, თუ თქვენ ხართ ისეთი [გასაოცარი] ადამიანი, რომელსაც სურს იცოდეს თქვენი ყველა ვარიანტი, რათა მიიღოთ ინფორმირებული გადაწყვეტილება, თქვენ მიხვედით სწორ ადგილას.

დაჯექით, დაისვენეთ და განვიხილოთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის რამდენიმე ალტერნატივა. მაგრამ პირველ რიგში, ჩვენ ავუხსნით რა არის გრძელვადიანი მოვლა. ჩვენ ასევე შევისწავლით თქვენს საჭიროებებს და კიდევ ბევრს! აქ ბევრია გასავლელი, ასე რომ დალიე ყავა და ჩავყვინთ!

რა არის გრძელვადიანი მოვლა?

გრძელვადიანი ზრუნვა არ არის სამედიცინო დახმარების ტოლი.

მათ უწოდებენ "ყოველდღიური ცხოვრების დამხმარე საქმიანობას". შენიშვნა: ეს არ არის იგივე რაც სამედიცინო დახმარება!

ახლა, ზოგიერთმა საავადმყოფომ და გეგმამ შეიძლება უზრუნველყოს ეს ზრუნვა, მაგრამ თუ არა, თქვენ დაგჭირდებათ დამატებითი დაფარვა.

რა შანსები დაგჭირდებათ გრძელვადიანი მოვლისთვის?

2012 წელს 65 წელს გადაცილებულ 9 მილიონ ამერიკელს დახმარება სჭირდებოდა. 2020 წელს ეს რიცხვი 12 მილიონამდე გაიზრდება.

65 წლის ასაკის მოზარდების 68% -ს სჭირდება გარკვეული სახის გრძელვადიანი მოვლა!

ეს ნიშნავს, რომ შანსები არ არის თქვენს მხარეს. თქვენ ალბათ დაგჭირდებათ რაიმე სახის გრძელვადიანი მოვლის დაფარვა.

ვინ არის პასუხისმგებელი გადახდაზე?

მკურნალი შეიძლება გადაიხადოს 100 დღემდე მაქსიმუმ ან წყვილი, რომ გამოცდილი სახლი ჯანმრთელობა ზრუნვა. თქვენ ასევე გსურთ შეისწავლოთ საუკეთესო სამედიცინო დანამატი შეგიძლიათ იპოვოთ. ეს გეგმები გადაიხდის იმ 20% -ს, რომელიც თქვენ უნდა გადაიხადოთ სახლის ჯანდაცვის 21-100 დღის განმავლობაში

მედიკაიდი აკმაყოფილებს ბევრ გრძელვადიან მოვლის მოთხოვნილებას, თუ თქვენ აკმაყოფილებთ შემოსავლისა და დასაშვებობის მოთხოვნებს. რაც ჩვენ ვნახეთ არის ის, რომ თქვენ უნდა იყოთ სიღარიბის დონეზე ან ქვემოთ, რომ მიიღოთ კვალიფიკაცია.
VA დეპარტამენტი ასევე აქვს ცალკეული გრძელვადიანი მოვლის დაგეგმვა, რომელსაც ისინი გვთავაზობენ და შესაძლოა იქ შეძლოთ დაფარვის მიღება. მაგრამ სხვაგვარად... .

შენ თქვენ უნდა გადაიხადოთ, თუ სხვაგან ვერ იპოვით დაფარვას!

რამდენის გადახდა მოგიწევს? ჩვენ ვნახეთ რიცხვები 136,437 დოლარამდე წელიწადში. თუმცა, ეს განსხვავდება შტატიდან შტატში - მაგრამ საუკეთესო სცენარიც კი არც ისე მშვენივრად გამოიყურება.

გრძელვადიანი მოვლის პარამეტრები (და შემთხვევის შესწავლა)

იმისათვის, რომ შეისწავლოთ თქვენი გრძელვადიანი მოვლის დაფინანსების ვარიანტები, სასარგებლო იქნება მათი შემთხვევის შესწავლა.

მოდით შევხედოთ "ჯონ და შილა ჯონებს".

ორივე მათგანი 55 წლისაა და ცხოვრობენ საქართველოში, სადაც მოხუცთა თავშესაფრის საშუალო ღირებულება ყოველწლიურად 64,000 აშშ დოლარია. მათ აქვთ 1.5 მილიონი აშშ დოლარი პენსიაზე გასვლისთვის, მათ აქვთ კარგი ჯანმრთელობა და ეძებენ $ 4,500 დოლარს ყოველთვიური გრძელვადიანი მოვლისთვის მხოლოდ ჯონისთვის.

მოდით შევხედოთ მათ ვარიანტებს... .

1. ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა

მიუხედავად იმისა, რომ ეს სტატია ყურადღებას გაამახვილებს გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ალტერნატივებზე, მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ თქვენ გაქვთ კარგი გაგება, თუ როგორ მუშაობს ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ კარგი საბაზისო საფუძველი ალტერნატივები.

როდესაც დარეკავთ და ეკითხებით რამდენი ღირს გრძელვადიანი მოვლა, ჩვეულებრივ მიიღებთ ფასებს ყოველდღიური ღირებულების სახით. ამ შემთხვევაში, ვთქვათ, რომ მაქსიმალური დღიური სარგებელი არის $ 150.

ასევე მნიშვნელოვანია იცოდეთ მაქსიმალური სარგებელის აუზი: $ 219,000. დაფარვის მაქსიმალური პერიოდი ოთხი წელია.

ახლა აქ არის საქმე... ამ ბოლო ორ ფიგურას აქვს მნიშვნელოვანი შეზღუდვა იმაში, რომ თუ ჯონს სჭირდება დაფარვა ოთხ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, ის არ იქნება. გარდა ამისა, თუ ის შეხვდება მაქსიმალურ სარგებელს, ის აღარ მიიღებს დაფარვას.

ასე რომ, ვთქვათ, რომ ის ოთხი წელია ზრუნავს, მაგრამ არ შეუსრულებია მისი მაქსიმალური სარგებელი... სამწუხაროდ, ის აღარ მიიღებს დაფარვას. ეს არის ერთი ან მეორე.

გარდა ამისა, არ არსებობს სიკვდილის სარგებელი ამ ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევისთვის.

პრემია ამ დაფარვისთვის? $ 387.45 თვეში.

ამრიგად, ამ პოლიტიკის სარგებელი ის არის, რომ იგი ფარავს ან შეუძლია შეავსოს გრძელვადიანი მოვლის ხარჯები აქტივების დასაცავად. მინუსი ის არის, რომ მათ უნდა გამოიყენონ იგი, თორემ დაკარგავენ. გარდა ამისა, მათი პრემია შეიძლება გაიზარდოს (ეს ხდება და ზოგჯერ არსებითად).

უეიდ პფაუ, Forbes- ის კონტრიბუტორი, აღწერილი რატომ არის ხალხისთვის ასე მნიშვნელოვანი სხვადასხვა პროვაიდერზე ყიდვა. ზოგიერთი პროვაიდერი რეალურად შექმნის იაფ პოლიტიკას მომხმარებლების მოსაზიდად გეგმაში და შემდეგ გაზრდის პრემიებს მოგვიანებით. ნუ დაეცემით ამ მახეში.

2. მემკვიდრეობის ოპტიმიზატორი

Legacy Optimizer არის უბრალოდ სიცოცხლის დაზღვევა გრძელვადიანი მოვლის მხედარით.

თქვენ ალბათ უკვე იცით რა არის სიცოცხლის დაზღვევა, მაგრამ რა არის მხედარი? მხედარი არის ვარიანტი, რომელიც შეგიძლიათ დაამატოთ პოლიტიკის თავზე. ეს ისეთი ფუნქციის მსგავსია (როგორიცაა GPS), რომელიც შეგიძლიათ დაამატოთ თქვენს მანქანას. მარტივი, არა?

ამ ვარიანტში ყველაზე მაგარია ის, რომ მას რეალურად აქვს სიკვდილის სარგებელი (სიცოცხლის დაზღვევისგან), რომელიც $ 225,000. მაქსიმალური დღიური სარგებელი არის $ 150. და მაქსიმალური სარგებელის აუზი არის $ 225,000.

დაფარვის მაქსიმალური პერიოდია 50 თვე, რაც საკმაოდ ახლოსაა ოთხ წელთან ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის მაგალითში.

ამ პოლიტიკის პრემია არის 3,926 აშშ დოლარი ყოველწლიურად (ან დაახლოებით 327,17 აშშ დოლარი თვეში-ნაკლები ვიდრე ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა.

გაითვალისწინეთ, რომ ეს არის მთელი ცხოვრების უნივერსალური პოლიტიკა, რომელიც გარდაცვალების სარგებლის დაჩქარების საშუალებას იძლევა გადაიხადოს გრძელვადიანი მოვლა. ასევე, გახსოვდეთ, რომ Legacy Optimizer უზრუნველყოფს სიკვდილის სარგებელს, ხოლო ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა არა.

დაბოლოს, ეს არის სტრუქტურირებული ყოველთვიური ან წლიური პრემიუმ ვერსიით, რათა დროთა განმავლობაში გაზარდოს ხარჯები.

მოდით გადავიდეთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ალტერნატივაზე... .

3. შემოსავლის გეგმა გრძელვადიანი მოვლის ბონუსით

დაელოდე, შენ ალბათ ფიქრობ, რომ მე მძულს ანუიტეტები. სინამდვილეში, მე არ მძულს ანუიტეტები. მე მძულს ცვლადი ანუიტეტები, მაგრამ ზოგიერთი სახის ანუიტეტი შეიძლება რეალურად იყოს თქვენთვის შესაფერისი.

ანუიტეტები არ არის ბოროტი. ისე, ყველა მათგანი არა.

ზოგიერთი მრჩეველი, რომელიც ანიუიტებს ყიდის, "ბოროტია".

ისევ და ისევ, არის სიტუაციები, როდესაც ანუიტეტებს აზრი აქვს. უნდა არსებობდეს დეტალური ფინანსური გეგმა, რათა დარწმუნდეთ, რომ ანუიტეტს აქვს აზრი.

გახსოვდეთ: ანუიტეტებს უნდა ჰქონდეთ მიზანი. თუ თქვენი მრჩეველი ცდილობს გიყიდოთ ანუიტეტი იმის ახსნის გარეშე, თუ რატომ აქვს აზრი, გაიქეცი სხვა გზით.

ანუიტეტი, რომელზეც ჩვენ ვსაუბრობთ აქ ჩვენი მაგალითისთვის არის შემოსავლის ანუიტეტი ერთი პრემიით.

ჯონ და შილა ჯონსი, ამ ალტერნატივის გამოყენების შემთხვევაში, ერთჯერადი თანხის ჩადებას 55 წლის ასაკში და შემდეგ მიიღებდნენ ყოველთვიურ შემოსავალს 10 წლის ასაკში 65 წლის ასაკში, $ 2,300.

ახლა, თუ ისინი აპირებენ გრძელვადიან ზრუნვას, არის გრძელვადიანი მოვლის ორმაგი სარგებელი, რომელიც გადაიხდის მათ $ 4,600 თვეში, სანამ ისინი იმყოფებიან გრძელვადიან მოვლაზე. ბონუსი!

ამ ალტერნატივის დაფარვის მაქსიმალური პერიოდია 60 თვე. ეს უფრო მეტი დაფარვაა ვიდრე სხვა აქამდე.

პრემია? $ 350,000 ერთჯერადი პრემია (ეს არის ერთჯერადი თანხა, რომელზეც ჩვენ ვისაუბრეთ).

მოდით შევხედოთ ჩვენს ბოლო ალტერნატივას... .

4. ჰიბრიდული სტრატეგია

ამას ასევე უწოდებენ აქტივებზე დაფუძნებულ პოლიტიკას.

უეიდ პფაუ (Forbes- ის კონტრიბუტორი ადრე ნახსენები) განმარტა რომ ჰიბრიდული გრძელვადიანი მოვლის სადაზღვევო პოლისი არის ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევასთან დაკავშირებული პრობლემების წინააღმდეგ ბრძოლის მცდელობის შედეგი. ასე რომ, თუ დაიღალეთ ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევით და ეძებთ ალტერნატივას, ეს შეიძლება იყოს განსაკუთრებით გასათვალისწინებელი.

ამ ადამიანს აქვს 150,000 აშშ დოლარის გარდაცვალების სარგებელი, მაქსიმალური დღიური სარგებელი 150 აშშ დოლარი და 150,000 აშშ დოლარი.

დაფარვის მაქსიმალური პერიოდია 33 თვე - უფრო დაბალი, ვიდრე ჩვენი ზოგიერთი სხვა ვარიანტი.

ჰიბრიდულ სტრატეგიას აქვს ერთჯერადი პრემია $ 72,330.

გახსოვდეთ, რომ ამ ვარიანტს აქვს სიკვდილის სარგებელი და მათ ასევე შეუძლიათ დააჩქარონ ეს სარგებელი.

ზოგიერთ პოლიტიკას აქვს პრემიის დაბრუნების ვარიანტი ისე, რომ ჯონმა და შეილამ შეძლონ ამ ვარიანტისგან თავის დაღწევა და პრემიის დაბრუნება (მათ ამისთვის მათი ინტერესი დაუჯდება).

ეს პოლიტიკა ასევე აძლევს ჯონსა და შილას უფრო დიდ არჩევანს, ვიდრე ტრადიციული გრძელვადიანი მოვლის პოლიტიკა სიკვდილის სარგებლის მეშვეობით.

დაბოლოს, ეს არის ერთჯერადი პრემიის პოლიტიკა, რომელიც მათ საშუალებას აძლევს გამოიყენონ გამოყოფილი თანხა, რომელსაც ისინი არ ელოდებიან პენსიაზე გასვლისთვის, რათა უზრუნველყონ გრძელვადიანი მოვლის ხარჯებისგან.

მოდით სწრაფად განვიხილოთ ალტერნატივები!

Legacy Optimizer (დაზღვევა გრძელვადიანი მოვლის მხედარი) შეიძლება იყოს ძალიან ძვირი და გადახდები უნდა გაგრძელდეს.

შემოსავლის გეგმა გრძელვადიანი მოვლის ბონუსით (შემოსავლების ანუიტეტი გრძელვადიანი მოვლის სარგებლით) უნდა იყოს განსაზღვრული შემოსავლის საჭიროება და იქნება კონტრაქტის პერიოდი და გადასახადების დათმობა.

ჰიბრიდული სტრატეგია (აქტივებზე დაფუძნებული გრძელვადიანი მოვლა) აქვს ერთი პრემია და დარჩენილი სარგებელი მიდის მემკვიდრეებზე.

პირადად მე ნამდვილად აღფრთოვანებული ვარ აქტივებზე დაფუძნებული გრძელვადიანი მოვლის გეგმით. მეუღლის თვისებით, რომელსაც შეუძლია დაფაროს როგორც ქმარი, ასევე ცოლი, პრემიის 100% -იანი დაბრუნება მახასიათებელი და სიცოცხლის მხედარი ვარიანტი (თუმცა დამატებით ფასად), ეს "ჰიბრიდული" მიდგომა შეიძლება იყოს ძალიან მიმზიდველი.

რომელი ვარიანტი უნდა აირჩიო?

ერთი წუთით დავივიწყოთ ჯონი და შილა. რომელი ვარიანტი უნდა შენ აირჩიოს?

ენ ტერგესენი, The Wall Street Journal- ის კონტრიბუტორი, განმარტა როდესაც თქვენ გადაწყვეტთ ტრადიციულ პოლიტიკასა და ჰიბრიდულ პოლიტიკას შორის, არსებობს სხვადასხვა ფაქტორი, რომელიც დაგეხმარებათ განსაზღვროთ რა არის თქვენთვის შესაფერისი. თქვენი ტოლერანტობა საინვესტიციო რისკის მიმართ მნიშვნელოვანია (ფაქტობრივად, ამას დიდი მნიშვნელობა აქვს). თქვენი წმინდა ღირებულება მნიშვნელოვანია (დამეთანხმებით, თუ თქვენ მდიდარი ხართ, თქვენ შეიძლება არ დაგჭირდეთ გეგმა პირველ რიგში). და თქვენ გინდათ განსაზღვროთ გსურთ თუ არა პოლიტიკის მრავალი ფორმა მხოლოდ ერთის ნაცვლად.

ისე, ყველაზე ცუდი ვარიანტია არაფრის გაკეთება ან პოლიტიკის გაუქმება, როდესაც არ გაქვთ სარეზერვო გეგმა.

ნება მომეცით მოგიყვეთ ამბავი ახლო ზარის შესახებ.

ერთმა ჩემმა კლიენტმა მითხრა მამამისის შესახებ, ქვრივი, რომელმაც შეიძინა მოკრძალებული გრძელვადიანი მოვლის სადაზღვევო პაკეტი ორი წლიანი შეღავათებით 75 დოლარი დღეში. იმ დროს მამა სრულყოფილად ჯანმრთელი იყო. ის არ იყო მწეველი, არ იყო მსუქანი და იყო ფიზიკურად აქტიური. Სამედიცინო ისტორია? დიდი!

მე უნდა ვთქვა, ეს არის საოცარი, რომ მამამ შეიძინა ეს პოლიტიკა. ბევრი არა.

თუმცა, 81 წლის ასაკში მამას სურდა პოლიტიკის გაუქმება, რადგან მისი აზრით პრემიები ძალიან მაღალი იყო. საბედნიეროდ, მისმა შვილებმა აღნიშნეს, რომ მათი ოჯახის წევრები დიდხანს ცხოვრობენ და რომ მიუხედავად იმისა, რომ ის ჯანმრთელი იყო, ის ყოველთვის არ იქნებოდა და საჭიროებდა სარგებელს.

მამა, საბედნიეროდ, დათანხმდა პოლიტიკაზე დაკიდებას.

სამი წლის შემდეგ, დემენცია მოითხოვდა მამას ექვსთვიანი ცხოვრების პროგრამაში ჩართვას, რასაც მოჰყვა საექთნო დაწესებულება.

საბედნიეროდ, პოლიტიკა მოიცავდა მის ზრუნვას უმეტესად, მაგრამ არა მთელ. ბავშვებმა განაცხადეს, რომ მათი ერთადერთი სინანული არ იყო მამამისის წახალისება, მიეღო პოლიტიკა, რომელიც გაგრძელდებოდა ორ წელზე მეტხანს და ექნებოდა უფრო დიდი დღიური სარგებელი.

კარგი, ასე რომ თქვენ ხედავთ ღირებულებას რაიმე სახის გეგმის ქონაში. რომელი ვარიანტი უნდა აირჩიოთ? კარგად, ეს დამოკიდებულია თქვენს კონკრეტულ სიტუაციაზე.

მე გირჩევთ, რომ დაუკავშირდეთ ჩემს გუნდს Alliance Wealth Management– ში, რათა ჩვენ შევძლოთ კომპლიმენტის გაკეთება (დიახ, უფასო) გრძელვადიანი მოვლის სტრატეგიის სესია. ჩვენ არ მოვახდენთ ზეწოლას ხელმოწერაზე ან სხვა რამეზე, ჩვენ უბრალოდ გაჩვენებთ თქვენს ვარიანტებს თქვენი სიტუაციის მიმოხილვის საფუძველზე. თუ ჩვენი რომელიმე ვარიანტი თქვენთვის აზრიანია, ჩვენ სიამოვნებით დაგეხმარებით!

გარდა ამისა, თუ გსურთ უფრო სრულყოფილი მიმოხილვა, გთხოვთ გადახედოთ მას ფინანსური წარმატების გეგმა.

Იყავი ჭკვიანი. განიხილეთ თქვენი პარამეტრები!