სადეპოზიტო სერტიფიკატის (CD) ასვლა

დღეს ვიფიქრე, რომ გაგიზიარებ იმას, რაც ვიცი დეპოზიტის კიბის, ან CD კიბის შექმნის შესახებ. მოკლედ რომ ვთქვათ, CD ასვლა არის CD– ების ნაკრები, რომლებშიც შეგიძლიათ ინვესტიცია ჩადოთ, რომელთა ვადა ამოიწურება თანმიმდევრულ თარიღებში, სადაც ნაღდი ფული ამოიწურება CD გამოიყენება სხვა CD– ში ხელახალი ინვესტიციისთვის ერთი პერიოდით უფრო ძველი ვიდრე ძველი CD– ში ამჟამად კიბე. ჯერ დაბნეული ხარ? კარგი, მოდით გადავდგათ ნაბიჯი უკან და განვიხილოთ, თუ როგორ მუშაობს CD– ები. შემდეგ მე გადავალ CD– ს საფეხურების სტრატეგიაზე.

რა არის სადეპოზიტო სერთიფიკატები?

დეპოზიტების სერთიფიკატები ან CD არის მოკლევადიანი საინვესტიციო პროდუქტი, რომელსაც გვთავაზობს საბანკო დაწესებულებების უმეტესობა. ისინი ერთგვარი შემნახველი ანგარიშის მსგავსია, გარდა ამისა არა როგორც თხევადი და იხდიან უფრო ლამაზად, ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი. თხევადი ნიშნავს იმას, თუ რამდენად მარტივად შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი ფული, ან რამდენად "ხელმისაწვდომია" თქვენი ფული. CD– ებს აქვთ განსაზღვრული ვადის გასვლის თარიღი და არ გახდებიან ლიკვიდური პერიოდის დასრულებამდე (მომწიფებამდე). ეს არის მიზეზი იმისა, რომ მათ შეუძლიათ გადაიხადონ უფრო ლამაზი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე ტიპიური

შემნახველი ანგარიში. თქვენ უბრალოდ ვაჭრობთ ლიკვიდურობას უფრო მაღალი ინტერესით. რა თქმა უნდა, უმაღლესი ინტერესი არის ის, რაც ჩვენ ყველას გვსურს.

მაგრამ თითოეულ ჩვენგანს განსხვავებული მოთხოვნილება აქვს, როდესაც საქმე ლიკვიდურობას ეხება. ზოგს ფული სჭირდება მომავალ თვეში. სხვებს ეს არ სჭირდებათ რამდენიმე წლის განმავლობაში. ის, ვისაც ეს არ სჭირდება რამდენიმე წლის განმავლობაში, მიიღებს სარგებელს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. მაგრამ, როგორც ხედავთ კიბეებზე, თქვენ საბოლოოდ გექნებათ მაღალი ტარიფები და თქვენი ლიკვიდურობა. კარგი რამ მოდის მათ, ვინც ელოდება. 🙂

• CD– ს ზოგიერთი საუკეთესო განაკვეთი შეგიძლიათ იხილოთ Ally Bank– ში. ეწვიეთ მათ ვებსაიტს, რომ მეტი გაიგოთ მათი განსხვავებული CD შეთავაზებების შესახებ.

CD– ებთან დაკავშირებით ბევრი ვარიანტია. CD დაფარვის ვადები მერყეობს 1 თვიდან 5 წლამდე. ტიპიური შეთავაზებები მოდის 3 თვის, 6 თვის, 1 წლის და 5 წლის ჯიშებში. რომელი CD არის თქვენთვის შესაფერისი, შეიძლება ბევრ ფაქტორზე იყოს დამოკიდებული. რომელთაგან ყველაზე დიდი, ზემოთ ნახსენები, არის ლიკვიდობის მოთხოვნილება.

მაგრამ რა მოხდება, თუ ადრე ამოიღებთ თქვენს სახსრებს CD– დან? ეს არის არა-არა, თუ არ არის აბსოლუტურად აუცილებელი. თქვენ სავარაუდოდ მოგიწევთ ჯარიმის გადახდა და/ან დაკარგოთ მიღებული პროცენტი, თუ თქვენს CD– ს ნაადრევად აიღებთ. ეს არის ის ადგილი, სადაც CD კიბის აშენებას ნამდვილად აქვს აზრი. თქვენ ისარგებლებთ თქვენი დანაზოგებით მიღებული უმაღლესი პროცენტის სარგებლით, ლიკვიდობის მნიშვნელოვანი შემცირების გარეშე.

CD Laddering სტრატეგია განმარტა

კარგი, მოდით შევქმნათ CD კიბე. პირველი რაც თქვენ უნდა გააკეთოთ არის განსაზღვროთ რა ტიპის კიბე გსურთ. აქვს ამ კიბეს დიდი საფეხურები (ყოველწლიურად) თუ აქვს ბევრი, უფრო მცირე საფეხურები (ყოველთვიურად).

თუ მაქსიმუმს გაძლებთ, რომ იყოთ თქვენი ყველა თანხა 1 წლის განმავლობაში, მაშინ ყოველთვიური ასვლა თქვენთვისაა შესაფერისი. თუ ეს ფული მხოლოდ დამატებითი დანაზოგი რომ არ გაწუხებთ 5 წლის ლოდინი, შეგიძლიათ გააკეთოთ ყოველწლიური კიბე. ეს შეიძლება იყოს კარგი ვარიანტი იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც უკიდურესად რისკავს და არ სურთ მშფოთვარე საფონდო ბაზარზე ყოფნა.

ჩვენი მაგალითისთვის, ვთქვათ, თქვენ ირჩევთ ყოველწლიურად. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს არის ყველაზე სწრაფი დაყენება. ჩაატარეთ კვლევა და იპოვეთ ყველაზე მაღალანაზღაურებადი 5 წლიანი, 4 წლიანი, 3 წლიანი, 2 წლიანი და 1 წლიანი CD. Bankrate.com– ს აქვს ლამაზი სია. დაყავით თქვენი დანაზოგი მე -5 ნაწილად და შეიძინეთ 5 CD თითოეული ფულის 1/5. თქვენი CD– ები ასე გამოიყურება (ვთქვათ, თქვენ ინვესტირებას აკეთებთ $ 5,000):

• 5 წლიანი CD - $ 1,000 @ 4%
• 4 წლიანი CD - $ 1,000 @ 3.5%
• 3 წლიანი CD - $ 1,000 @ 3.0%
• 2 წლიანი CD - $ 1,000 @ 2.5%
• 1 წლიანი CD - $ 1,000 @ 2.0%

ამ დროს შეგიძლიათ უბრალოდ იჯდეთ და დაისვენოთ, რადგან იცით, რომ თქვენი ფული მოგცემთ ღირსეულ, ინფლაციის შემსუბუქებას პროცენტი და ის გარანტირებულია ბანკის მიერ CD– ების გამცემით. ერთი წლის შემდეგ თქვენი ანგარიშები ასე გამოიყურება თუ შენ გააგრძელე კიბის სტრატეგია:

• ახლად შეძენილი 5 წლიანი CD - $ 1,000 @ 4%
• 5 წლიანი CD (ახლა მხოლოდ 4 წელია მომწიფებისთვის) - $ 1,000 @ 4%
• 4 წლიანი CD (ახლა მხოლოდ 3 წელია მომწიფებისთვის) - $ 1,000 @ 3.5%
• 3 წლიანი CD (ახლა მხოლოდ 2 წელია მომწიფებისთვის) - $ 1,000 @ 3.0%
• 2 წლიანი CD (ახლა მხოლოდ 1 წელია მომწიფებისთვის) - $ 1,000 @ 2.5%
• მომწიფებული (და განაღდებული) 1 წლიანი CD - $ 1,000 @ 2.0% 0 ნაღდი ფული გამოიყენება ახალი 5 წლიანი CD– ს შესაძენად.

ამრიგად, იწყება კიბის ბრუნვა. თქვენ იწურება ნაღდი ფული გამოიყენება ახალი 5 წლიანი დისკის შესაძენად. ამრიგად, ხუთი წლის ბოლოს და ვადის გასვლის და შესყიდვის ხუთი კომბინაციის შემდეგ, თქვენ არაფერი გექნებათ, ვიდრე 5 წლიანი CD განაკვეთი თქვენს კიბეზე. უსაფრთხო, უზრუნველყოფილი ფული, კარგი, მაღალი პროცენტის გადახდა, მომწიფება ერთწლიანი ინტერვალებით. ვოოოო!

CD კიბის უპირატესობები

როგორც ხედავთ, როგორ მუშაობს CD– ები და სტრატეგია, არსებობს მრავალი მიზეზი, რის გამოც გსურთ გქონდეთ CD ასვლა:

• CD არის FDIC დაზღვეულია $ 250,000 -მდე. თქვენი ფული არსად მიდის. თქვენ უბრალოდ ვერ შეეხებით მას სანამ CD მომწიფდება.
• დისკები იხდის საპროცენტო განაკვეთებს ოდნავ ზემოთ მათი ონლაინ, მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიში კოლეგები და, როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, რაც უფრო გრძელია სიმწიფის დონე, მით უფრო მაღალია მაჩვენებელი.
• საბოლოოდ თქვენ მოხვდა ტკბილ ადგილზე (როდესაც თქვენ ხართ ყველაზე ძველი CD ხდება მომწიფებული) და თქვენ იხილავთ დისტანციური CD განაკვეთების მომწიფებას ერთმანეთის მიყოლებით. მე არასოდეს გამიკეთებია ეს, მაგრამ მშვენივრად უნდა იგრძნო თავი, როცა მიაღწევ ამ ადგილს. ყოველთვის მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.
• CD კიბე მართლაც ანათებს, როდესაც განაკვეთები მცირდება. თქვენ კვლავ იღებთ მაღალ ინტერესს, მაშინ როდესაც ამჟამინდელი ბაზარი გვთავაზობს უფრო და უფრო დაბალ განაკვეთებს. ამჟამად, განაკვეთები ისტორიულ ყველაზე დაბალ დონეზეა. ამრიგად, ამის დაყენება ახლა არ შეიძლება იყოს საუკეთესო იდეა. მიუხედავად ამისა, CD– ების განაკვეთები ბევრად უკეთესია, ვიდრე მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშები, ასე რომ, შესაძლოა, თქვენთვის ახლაც აზრი იყოს.

გაქვთ წარმატებული CD ასვლა? ახლა უნდა დავიწყო ერთი?

ფილიპ ტეილორის შესახებ, CPA

ფილიპ ტეილორი, იგივე "PT", არის CPA, ბლოგერი, პოდკასტერი, ქმარი და სამი შვილის მამა. PT ასევე არის პერსონალური ფინანსების ინდუსტრიის კონფერენციისა და სავაჭრო შოუს დამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი, FinCon.

მან შექმნა ნახევარ განაკვეთზე Money® 2007 წელს, რათა გაეზიარებინა თავისი რჩევა ფულის შესახებ, მიეღო საკუთარი თავი ანგარიშვალდებულებისთვის (ხოლო დაფარავს 75 ათას დოლარზე მეტს დავალიანებას) და შეხვდეს სხვებს, რომლებიც ფინანსური მიმართულებით გადადიან დამოუკიდებლობა.