შეგიძლიათ გადააბრუნოთ 403 (ბ) ტრადიციული IRA– ში?

ახლახანს დავეხმარე ქალბატონს PT დაასრულებს 403 (ბ) გადატრიალებას ტრადიციულ IRA– ზე.

გადახვევა უბრალოდ იღებს სახსრებს ერთი საპენსიო ანგარიშიდან და გადასცემს მათ მეორეზე ყოველგვარი საგადასახადო შედეგების გარეშე. ეს ჩვეულებრივ კეთდება სამუშაოს დატოვებისას.

წესები ამისთვის 401 (კ) გადახვევა ძალიან ჰგავს, თუ არა იდენტური, მაგრამ მე მაქვს ბოლო გამოცდილება ჩემი ცოლის 403 (ბ). ეს არის ის, რასაც მე აქ განვიხილავ: 403b გადახვევის წესი.

ამ პოსტში მე გაგიზიარებთ ჩემი ცოლის გადატრიალების დეტალებს, თუ როგორ შეგიძლიათ დაასრულოთ გადახვევა საკუთარ თავს, რასაც მოყვება რამდენიმე კარგი მიზეზი იმისათვის, რომ გადადოთ 403 (ბ) სამსახურიდან წასვლისას.

რატომ ვაკეთებთ 403 (ბ) გადახვევას

ჩემმა მეუღლემ, მასწავლებელმა, დატოვა კლასი 2008 წლის გაზაფხულზე, რომ დაბრუნებულიყო სკოლაში (სხვა კლასში) და ყოფილიყო სრულ განაკვეთზე დედა.

ის სიამოვნებს სწავლისგან შორს, ისევე როგორც დედა. მაგრამ არც მას დაუტოვებია დიდი დრო, რომ თავისი ძველი საპენსიო ანგარიშები სასკოლო ოლქთან მიმართოს. დიდი ხნის განმავლობაში ჩვენ უბრალოდ არ ვიყავით დარწმუნებული რისი გაკეთებაც გვინდოდა სახსრებით. აქ მოცემულია სხვადასხვა სახსრების დანაწევრება, რაც მას ჰქონდა:

• მასწავლებელთა საპენსიო სისტემის ანგარიში
• 403 (ბ) საპენსიო გეგმა
• Roth IRA

ჩვენი სახელმწიფო მასწავლებლებს სთავაზობს სასიამოვნო საპენსიო გეგმას, მასწავლებელთა საპენსიო სისტემას. მას ნამდვილად არ აქვს არჩევანი ამ გეგმასთან დაკავშირებით. იგი იძულებული გახდა წვლილი შეეტანა და ვერ მიიღო რაიმე საინვესტიციო გადაწყვეტილება. როგორც მე მესმის, მან ინვესტიცია ჩადო ამ სისტემაში სოციალური უსაფრთხოების ნაცვლად. ასე რომ, ჩვენ მას ისე ვეპყრობით, როგორც მას სოციალური უსაფრთხოებადა გამოიყენეთ მიდგომა "არ დაეყრდნოთ მას".

ამიტომ, როგორც ხედავთ ზემოთ, მას ასევე ჰქონდა ჩადებული ინვესტიცია 403 (b), ისევე როგორც Roth IRA– ში. სკოლის რაიონმა შესთავაზა ძალიან გულუხვი მატჩი 403 (b) - თან. მე ვფიქრობ, რომ ეს არის ხალხის წახალისების მიზნით, რომ არ დაეყრდნონ მხოლოდ პენსიას.

403b თანხებს, Roth IRA– სთან ერთად მართავდა Primerica. გარდა ამისა, ეს არის ის, რაც მე არ გამიხარდა აღმოჩენისას, როდესაც შევხვდი ჩემს მეუღლეს. მაგრამ, მათი დამსახურებაა, რომ მან მიიღო უბანი 403 (ბ) და დაემორჩილა საგადასახადო თვალსაზრისით როტს.

არ გადააქციოთ ეს შეურაცხმყოფელ სესიად, მაგრამ პრიმერიკას საფასური შედარებით მაღალია სხვა საფონდო ბროკერები. და მათი გაყიდვების ტაქტიკა საეჭვოა. ჩემმა მეუღლემ თქვა, რომ მრჩეველი უფრო მეტად დაინტერესებული იყო მისი მეგობრებისა და ოჯახების სახელებითა და ტელეფონის ნომრებით, ვიდრე რეალურად ფინანსური ხელმძღვანელობით. მიუხედავად ამისა, მათ ჰყავდათ ანგარიშების კარგი ნაზავი და მრავალფეროვანი იყვნენ სხვადასხვა ინვესტიციებში.

დაუბრუნდი ჩემი ცოლის გადატრიალებას. ის გეგმავს სკოლის რაიონში დაბრუნებას რაღაც მომენტში. მაგრამ ჩვენ ზუსტად არ ვიცით როდის იქნება ეს. არც ის ვიცით, დარჩებოდა თუ არა იგი ძალიან დიდხანს (ჩვენ შეიძლება გვყავდეს სხვა შვილი, მას შეიძლება სურდეს უბრალოდ დარჩეს სახლში სრულ განაკვეთზე და ა.შ.). ასე რომ, სახსრების სხვა ადგილას გადატანა სასიამოვნო იდეად ჩანდა. ჩვენ უბრალოდ არ ვიცოდით სად.

შემდეგ, ამ წლის გაზაფხულზე, მე და ჩემი მეუღლე გაიხსნა Roth IRAs ავანგარდთან ერთად. ეს იყო ჩვენი მიზნის ნაწილი ჩვენი მიზნის მიღწევისა როტის IRA წვლილი. ახლა, როდესაც ჩვენ გვქონდა Vanguard ანგარიში მზად და ველოდით, ჩვენ გადავწყვიტეთ გადადგმული ნაბიჯი.

მე დავურეკე Vanguard და ვთხოვე ფორმები, რომ 403 (b) გადაეცა ტრადიციული IRA Vanguard– თან და გადაეცა Roth IRA– ს სახსრები მის ახალ Roth IRA– ში Vanguard– თან ერთად. ფორმების შევსება ადვილი იყო და ჩვენ უნდა დავინახოთ სახსრების გადატანა რამდენიმე კვირაში.

როგორ გადააბრუნოთ თქვენი 403 (ბ)

დავუშვათ ქალბატონში ხართ PT– ის სიტუაცია, აქ არის ნაბიჯები თქვენი 403 (b) - ზე გადასვლისთვის:

1. დარწმუნდით, რომ მოითხოვეთ პირდაპირი გადახვევა - პირდაპირი გადატრიალება ხდება მაშინ, როდესაც სახსრები პირდაპირ გადადის თქვენი 403 (ბ) ანგარიშიდან ახალ IRA ანგარიშზე. ფული არასოდეს არის თქვენს მფლობელობაში. ასე რომ ნუ წახვალ თხოვნით შენს ძველ დამსაქმებელს გამოგიგზავნოს თანხები, რათა შენ თვითონ შეძლო გადახვევა. ისინი გამოგიგზავნიან ჩეკს, 20% -იანი გადასახადით. ეს აიძულებს თქვენ სცადოთ და დაიცვათ IRS 60-დღიანი წესი და იბრძოლოთ სახსრების რეინვესტირებისთვის IRA– ში, ახალი სახსრების გამოყენებით 20% –იანი დაფარვისთვის. ისინი 20% -ს გიბრუნებენ კრედიტით, თუ ამას გააკეთებთ, მაგრამ ეს ყველაფერი უბრალოდ უსიამოვნებაა. თავიდან აიცილეთ იგი პირდაპირ გადატრიალებაზე დაჟინებით. იხილეთ მეტი ქვეშ IRS წესები გადასახადისგან თავისუფალი 403 (ბ) გადატრიალებისთვის.
2. იცოდეთ რას მოითხოვს თქვენი ძველი გეგმა - კარგი იდეაა, გამოიძახოთ ძველი დამსაქმებელი ან ძველი ფონდის მენეჯერი და გაეცნოთ წესებს მათი ამოწურვის შესახებ. ასევე, დარწმუნდით, რომ თქვენ იცით რაიმე საფასურის ან ფორმის შესახებ, რომლის გადაგზავნაზე ნებართვის მისაცემად შეიძლება დაგჭირდეთ მათი გაგზავნა.
3. გახსენით ახალი IRA- თქვენს სახსრებს ჭირდება სახლი. ზუსტად იმის განსაზღვრა, თუ სად არის, თქვენზეა დამოკიდებული. ბევრი ადგილია ტრადიციული IRA- ს გასახსნელად. თქვენ შეგიძლიათ გაიაროთ თქვენი ბანკი, ფასდაკლების ბროკერი ან ურთიერთდახმარების ფონდის კომპანია, როგორიცაა Vanguard.
4. შეავსეთ ახალი IRA Rollover ფორმები - ნაბიჯი 3 და 4 შეიძლება იყოს ერთი და იგივე თქვენი საინვესტიციო ფირმებისთვის, მაგრამ მას შემდეგ რაც შეარჩიეთ თქვენი ახალი ანგარიში, იპოვეთ მათი პროცესი Rollover IRA– ს გახსნისთვის. დარწმუნდით, რომ გაქვთ თქვენი განცხადება და ძველი ანგარიშის გადარიცხვის ინფორმაცია, რომ შეავსოთ ფორმები. მას შემდეგ რაც დაიწყება, პროცესი შეიძლება რამდენიმე კვირა გაგრძელდეს, მაგრამ, სავარაუდოდ, ღირს. აი რატომ:

თქვენი 403 (ბ) გადატრიალების მიზეზები

მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება იყოს რამდენიმე მიზეზი, რომ არ გადააჭარბოთ თქვენს 403 (ბ) - ს, ადამიანების უმეტესობისთვის ეს არის პოსტივიური საკითხი. აქ არის რამოდენიმე კარგი მიზეზი ამის გასაკეთებლად:

1. თქვენი ანგარიშების გაერთიანება - ჩვენ დღეს უფრო მეტად ვცვლით დამსაქმებლებს, ვიდრე ოდესმე. გარკვეული დროის შემდეგ, თქვენი პენსიაზე გასვლა თანხები შეიძლება გადანაწილდეს სხვადასხვა ანგარიშებზე. ამან შეიძლება გაართულოს თქვენი აქტივების განაწილების სწორად მართვა და საერთოდ, უბრალოდ უსიამოვნება. ყველა თქვენი ძველი 403 (ბ) ანგარიშის ერთ ტრადიციულ IRA– ზე გადატანა აზრი აქვს ადამიანების უმეტესობას.
2. შესაძლებლობა ქვედა საფასურისთვის - უმეტეს შემთხვევაში 403 (ბ) ანგარიშებთან დაკავშირებული ურთიერთდახმარების ფონდის ხარჯები უფრო მაღალი იქნება, ვიდრე ის, რაც შეგიძლიათ იპოვოთ ღია ბაზარზე ტრადიციული IRA– ს საშუალებით.
3. როგორც წესი, უფრო მეტი საინვესტიციო არჩევანი-403 (ბ) გეგმის უმეტესობა საშუალებას გაძლევთ შეიტანოთ წვლილი თანხების წინასწარ შერჩეულ სიაში. როდესაც თქვენ გადარიცხავთ თქვენს სახსრებს ტრადიციულ IRA– ზე (მსხვილი საინვესტიციო ფირმის მეშვეობით), თქვენ, როგორც წესი, გექნებათ შესაძლებლობა განახორციელოთ ინვესტიცია
4. ადვილია - მას შემდეგ რაც გახსნით თქვენს ახალ ტრადიციულ IRA ანგარიშს ახალ ფირმაში, ისინი სიამოვნებით გააკეთებენ ყველა საქმეს თქვენთვის. ისინი ყოველდღიურად ახორციელებენ გადატრიალებებს და, როგორც წესი, შეუძლიათ ამ პრობლემის მოგვარება თქვენთვის. ისინი იღებენ თქვენს სახსრებს, მიეცით საშუალება შეასრულონ საქმე.
5. გადასახადის გარეშეა - ბოლოს და ბოლოს, არანაკლებ მნიშვნელოვანია, რომ პირდაპირი გადატრიალების განხორციელებას არ უნდა მოჰყვეს საგადასახადო შედეგები. თქვენ დაზოგეთ თქვენი ძნელად გამომუშავებული ფული, გადასახადის გარეშე, წლების განმავლობაში თქვენს 403 (b)-ში. ბოლო რისი გაკეთებაც გსურთ არის ამ თანხებზე გადასახადების რეტროაქტიულად გადახდა. გადატრიალება ხელს შეგიშლით ამის გაკეთებაში ან შეიტანეთ რაიმე თქვენი გადასახადების შესახებ. ამრიგად, თქვენი თავდაპირველი მიზანი თანხებთან დაკავშირებით (გადასახადებით შეღავათიანი საპენსიო დანაზოგი) რჩება ხელუხლებელი.

თუ თქვენ დაასრულეთ 403 (ბ) გადახვევა, სიამოვნებით მოვისმენდი ამის შესახებ. გაუზიარეთ თქვენი გამოცდილება ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.

ფილიპ ტეილორის შესახებ, CPA

ფილიპ ტეილორი, იგივე "PT", არის CPA, ბლოგერი, პოდკასტერი, ქმარი და სამი შვილის მამა. PT ასევე არის პერსონალური ფინანსების ინდუსტრიის კონფერენციისა და სავაჭრო შოუს დამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი, FinCon.

მან შექმნა ნახევარ განაკვეთზე Money® 2007 წელს, რათა გაეზიარებინა თავისი რჩევა ფულის შესახებ, მიეღო საკუთარი თავი ანგარიშვალდებულებისთვის (ხოლო ვალის გადახდა 75 ათას დოლარზე მეტი) და შეხვდეთ სხვებს, რომლებიც ვნებიან ფინანსურ მიმართულებით დამოუკიდებლობა.