მე უკვე დიდი ხანია ფულის მშიშარა ვარ. როგორც პატარა ბავშვი, მე ვაცარიელებდი ყულაბას, ვთვლიდი ყველაფერს, რაც შიგნით იყო და ყველაფერს უკან ვაბრუნებდი, საკმაოდ კარგად ვგრძნობდი ჩემს ქონებას, როგორც 8 წლის ბავშვი.
ასე რომ, გასაკვირი არ უნდა იყოს, რომ დეტალებზე ორიენტირებული ყულაბების მრიცხველი გაიზარდა იმისათვის, რომ გამოიყენოს საკმაოდ რთული სისტემა ჩემი ოჯახის ბიუჯეტის თვალყურის დევნისთვის. მე აღვნიშნე PT ჩვენს პოდკასტ საუბარში რომ მაქვს Excel ცხრილი, რომელსაც ვიყენებ დაიცავით ყველა პენი რომელიც გადის ჩვენი ოჯახის ხაზინაში და მან შემომთავაზა აეხსნა ჩემი სისტემა. ასე რომ, ყოველგვარი გაფრთხილების გარეშე, აქ არის სისტემის დანგრევა, რომელსაც მე ვიყენებ.
რედაქტორის შენიშვნა: თუნდაც ყველაფერთან ერთად ბიუჯეტის მაგარი ინსტრუმენტები ხელმისაწვდომია დღეს, ჩემი უმრავლესობა სამაგისტრო სტუმრები გამოიყენეთ (დ) გარკვეული ტიპის მოდიფიცირებული Excel ცხრილები ხარჯების ან ბიუჯეტის თვალყურის დევნებისთვის (ისევე როგორც მე გავაკეთე).
დიდი სურათი Excel ბიუჯეტი
ჩემი მეუღლის დახმარებით, რომელიც Excel– ს ბევრს იყენებს სამუშაოდ, მე შევქმენი შემდეგი ცხრილი, რომ თვალყური ადევნო ჩვენი ოჯახის შემოსავალს, დანაზოგებს, ინვესტიციებს და ხარჯებს:
ჩვენი აგვისტოს ფურცელი
::
დააწკაპუნეთ აქ, რომ გადმოწეროთ ამ ოჯახის ბიუჯეტის Excel შაბლონი.
::
ყოველი თვის პირველი კვირის განმავლობაში, მე ვბეჭდავ წინა თვის გვერდს, რათა მე და ჩემმა ქმარმა გადახედონ და განვიხილოთ ჩვენი ფინანსები. ჩვენ ვიყენებთ ამ ყოველთვიურ შემოწმებას, რათა დავრწმუნდეთ, რომ ჩვენ ვართ იმავე გვერდზე და გავზარდოთ ან შევამციროთ ხარჯების კატეგორიები, რომლებსაც ეს შეიძლება დასჭირდეს.
მაგალითად, ჩვენ ყოველთვიურად ვხარჯავთ ზედმეტ ხარჯებს სასადილოების კატეგორიაში. სამსახურში ლანჩების მიღებას, სადილზე ერთად წასვლას თარიღისთვის ან ოჯახურად, ან პიცის მიღებას ან საუზმის მიღებას შორის საღამოობით, როდესაც არცერთ ჩვენგანს არ სურს საჭმლის მომზადება, ჩვენ გვაქვს ტენდენცია, რომ ყოველ ჯერზე გავზარდოთ ჩვენი სასადილო ბიუჯეტიდან თვე ამ ჩვევის რამოდენიმე თვის შემდეგ, ჩვენ უნდა გადავწყვიტოთ, შევამციროთ თუ არა ჩვენი სასადილო ხარჯები, თუ გავზარდოთ ბიუჯეტი - ან ორივე ერთად.
ახლა მოდით შევხედოთ ჩემი თვალთვალის თითოეულ ცალკეულ კომპონენტს:
შემოსავალი
ეს არის ჩვენი ცხრილის შევსების უმარტივესი ნაწილი. ჩემი ქმარი (შემოსავალი 1) იღებს ანაზღაურებას თვის 1 და 15 რიცხვში. როდესაც მისი ანაზღაურება იწურება, მე ვწერ თანხას შესაბამის კვირაში.
ჩვენ ასევე გამოვყავით ფული ა მოქნილი ხარჯვის ანგარიში რათა დაგეხმაროთ ჩვენი ოთხი წლის შვილის სკოლამდელი აღზრდის გადახდაში. ჩვენ ვიღებთ (ძალიან) ნაწილობრივ ანაზღაურებას მისი სკოლამდელი საფასურისთვის თვეში ორჯერ ჩვენი FSA– დან. ზოგჯერ FSA– ის ფული მოდის იმავე კვირაში, როგორც ჩემი ქმრის ანაზღაურება, როგორც ეს მოხდა აგვისტოში, ზოგჯერ კი მომდევნო კვირაში. FSA– ს ანაზღაურებას ჩემი ქმრის შემოსავლის ნაწილად ვთვლი ყოველთვიურად.
შემოსავალი 2, რაც არის ჩემი თავისუფალი შემოსავალი, უფრო მეტად ცვალებადია და ხშირად მოვა მთელი თვის განმავლობაში. ზოგი ჩემი კლიენტი იხდის თვის პირველ რიცხვს, ზოგი მე -15 -ს, ზოგი კი იხდის ჩემი სამუშაოს მიღებისთანავე. როდესაც ხელფასს ვიღებ, მას ვდებ ჩვენს ცხრილში.
"კონვერტების" შემნახველი ანგარიში
ჩვენი ბიუჯეტის სისტემის ეს ნაწილი იბადება მაშინ, როდესაც დეივ რამსის მივყვებოდით ფულადი კონვერტის სისტემა. როდესაც ჩვენ პირველად დავქორწინდით, დეივ რემსი ფულადი კონვერტები დაგვეხმარა ჩვენი ფინანსების შერბილებაში და დავამთავრეთ ბევრი ჩვენი ფულის არგუმენტი. ჩვენ ჩვევად მივიღეთ, რომ ყოველ ხელფასზე გამოვყოთ ფული რეგულარული და არარეგულარული ხარჯებისთვის.
თუმცა, კონვერტების ნაღდი ანგარიშსწორებით რამოდენიმე წლის შემდეგ, მე და ჩემმა ქმარმა აღმოვაჩინეთ, რომ ჩვენ საკუთარ თავს ვქმნით - და ამით მე ვგულისხმობ - უფრო მეტ სამუშაოს. ეს იმიტომ, რომ ჩვენ ხშირად გვავიწყდებოდა წაიღე ნაღდი ფული ჩვენთან ერთად როდესაც ჩვენ გამოვედით, რაც იმას ნიშნავდა, რომ ჩვენ ვიყენებდით საკრედიტო ბარათს გადახდისთვის. მაშინ უნდა ამოვიღო კონვერტიდან ნაღდი ფული, ჩავაბარო უკან ბანკში და შემდეგ გადავიხადო საკრედიტო ბარათი ამ ფულით. არავის აქვს დრო ამისთვის.
ამიტომაც გადავწყვიტე, რომ ჩვენი სახლის ბანკში შემნახველი ანგარიში უბრალოდ გადამეტანა "კონვერტების" ანგარიშში. თვეში ორჯერ ჩვენ ჩავდებთ ანაბარს შემნახველ ანგარიშზე სრული ოდენობით, რასაც სხვაგვარად ჩავდებდით ფულადი კონვერტებში. მე პირადად ვადევნებ თვალყურს, თუ რა შედის თითოეულ "კონვერტში" (ჩვენ არ გამოვყოფთ მათ საბანკო ანგარიშზე, მხოლოდ ჩემს Excel ცხრილში), ასე რომ მე ვიცი რამდენი უნდა დავხარჯოთ თითოეულ "კონვერტში".
Capital One 360 შემნახველი ანგარიში
ჩვენი "კონვერტების" შემნახველი ანგარიშის გარდა, მე და ჩემს ქმარს ასევე გვაქვს რამდენიმე Capital One 360 შემნახველი ანგარიში. (მე ვარ Capital One შემნახველი მომხმარებელი 2004 წლიდან, ჯერ კიდევ ING– ის დროს).
მე და ჩემი ქმარი ამას ვგულისხმობთ როგორც ჩვენი საშუალო დონის შემნახველს. ესენი ზოგადად არიან არარეგულარული გადასახადები რომ ყოველწლიურად უნდა გადავიხადოთ. ყოველ ხელფასთან ერთად, თითოეულ ანგარიშზე ვიტოვებთ გარკვეულ თანხას.
მაგალითად, როდესაც ჩემმა უფროსმა შვილმა საკვირაო სკოლა დაიწყო ჩვენს სინაგოგაში, ჩვენ მივიღეთ გადასახადი მისი სწავლის პირველი წლისთვის. ჩვენ ადვილად შევძელით სწავლის საფასურის გადახდა, მაგრამ ამ ჩეკის ფოსტით ჩაბარების შემდეგ, ჩემი პირველი მოქმედება იყო კვირაში ახალი შემნახველი ანგარიშის შექმნა სასკოლო სწავლება (აქ შეაფასა როგორც LJCRS) და შეიქმნა ავტომატური გადარიცხვა ერთი წლის სწავლისათვის საჭირო თანხის 1/12 თითოეულიდან პირველზე თვე ამ გზით, მომავალი წლის სწავლა უკვე დაფინანსდა და გადაიხადა.
როგორც მანქანის დაზღვევის, ასევე Honda მოტოციკლის დაზღვევის ჯამები შედარებით დაბალია ზემოაღნიშნულ ცხრილში, რადგან ჩვენ ვხდით ამ გადასახადებს ყოველწლიურად ივნისში და ჩვენ ჯერ არ გვაქვს აღდგენილი ეს ანგარიშები.
გარდა ამისა, თქვენ შეამჩნევთ, რომ მე მაქვს ორი განსხვავებული ანგარიში, სახელწოდებით გადასახადები. პირველი არის იქ, სადაც მე ვაყენებ თითოეული ჩემი ხელფასის 35%. როგორც თავისუფალი მუშაკი, მჭირდება გადაიხადოს კვარტალური სავარაუდო გადასახადებიასე რომ, მე დარწმუნებული ვარ გამოვყო 35% ყველაფრის რასაც მე ვაკეთებ ამ ანგარიშზე. ფულის აქ ჩადება მანამ, სანამ მისი გადახდა დამჭირდება, მცირე ინტერესს მომიტანს და დაიცავს ფულს ჩემგან შემთხვევით დახარჯული ჩემი მიმდინარე ანგარიშიდან.
ლიცენზია და გადასახადები ანგარიშზეა ვისკონსინის შტატის ნებისმიერი მოთხოვნა, როგორიცაა ჩვენი მანქანის ლიცენზიების განახლება და საკუთრების გადასახადების გადახდა. მე გამოვყოფდი 1/12 იმას, რაც დამჭირდება თითოეული ამ გადასახადისთვის ყოველი თვის პირველ დღეს.
დაბოლოს, მე და ჩემს ქმარს გვაქვს შემნახველი ანგარიში მე -40 დაბადების დღის სიკეთისთვის. (მას შეაფასა J- ს საშუალო ასაკის კრიზისი). მან იყიდა ახალი მოტოციკლი (მისი Honda 400 -ის გარდა) მისი 40 წლის დაბადებისათვის მიმდინარე წლის ივნისში და მე ვგეგმავ ჰავაიზე წასვლას, როდესაც 40 წლის გავხდები 2019 წელს. ჩვენ დავიწყეთ ამ მნიშვნელოვანი თარიღების დაზოგვა ოთხი წლის წინ, ასე რომ ჩვენ ვიყავით და მზად ვართ აღვნიშნოთ სტილი და ნაღდი ფული.
ხარჯავს
ცხრილების ეს ნაწილი არის იქ, სადაც დროის დიდ ნაწილს ვატარებ ჩვენს ფინანსებზე მუშაობისთვის. ყოველდღე, მე შევდივარ ჩვენს საკრედიტო ბარათის ანგარიშზე და ჩვენს შემოწმებულ ანგარიშზე და ვამოწმებ რაიმე სახის ტრანზაქციას. მე დაალაგეთ თითოეული გარიგება (და ზოგჯერ გააგიჟე ჩემი ქმარი სამსახურში დარეკვით, რომ მოითხოვოს „რას ყიდულობ PayPal– დან 23 – ში 34,76 დოლარად?! ” მხოლოდ იმის გაცნობიერების შემდეგ, რომ გათიშვის შემდეგ მე ვიყავი ის, ვინც რაღაც იყიდა და სულ დამავიწყდა ის).
თუ ჩვენ ვიხდით რაღაცას ნაღდი ანგარიშსწორებით, ჩეკით, სადებეტო ბარათით, ან ნებისმიერი სახის საკრედიტო ანგარიშის გარიგებით, მე ვწერ ნომერს საკანში და ვათავსებ მას ცენტრში. ეს იმიტომ ხდება, რომ საკრედიტო ბარათზე განხორციელებული ნებისმიერი გარიგება თავდაპირველად შეტანილია რიცხვით გათანაბრებული უფლებით.
ყოველ ორშაბათს, მე გავდივარ საგადასახადო ცხრილში შესული გარიგებები წინა კვირიდან. ნებისმიერი ნომრის გასწორების უფლება (საკრედიტო ბარათით ტრანზაქციები) მე გადავრიცხავ თანხას შესაბამისი "კონვერტიდან" და ვაგზავნი გადახდას საკრედიტო ბარათზე. მას შემდეგ რაც ეს გავაკეთე, ვაკონტროლებ ნომერს, რომ ვაჩვენო, რომ ის გადახდილია საკრედიტო ბარათზე.
ეს ნიშნავს, რომ ჩვენი საკრედიტო ბარათი ყოველთვის ანაზღაურებულია და მე ვახდი საკრედიტო ბარათით ყოველ ორშაბათს, რომ დაფაროს წინა კვირის ყველა გაფორმებული გარიგება.
ზოგადად, ეს არის კონვერტები, რომლებიც იხდიან ჩვენს გარიგებებს, რამდენიმე გამონაკლისის გარდა. თქვენ დაინახავთ, რომ J GP და ემილი GP ჩამოთვლილია მეწამულ განყოფილებაში ზემოთ. GP ნიშნავს Gazingus Pin, რომელიც არის ტერმინი, რომელიც შემოღებულია შენი ფული თუ შენი სიცოცხლე არასაჭირო შესყიდვებისთვის. ეს არის ჩემი სულელური გზა სასაცილო ფულის შესყიდვების კლასიფიკაციისთვის და ის მოდის ჩვენი მიმდინარე ანგარიშებიდან. (ჩვენ გვაქვს ერთი საერთო ანგარიში და ასევე გვაქვს თითოეულს ცალკე ანგარიში).
გარდა ამისა, ჩვენი იპოთეკა, კომუნალური გადასახადები (ვარდისფერი განყოფილების უმეტესობა), გაზი (ავტომობილებისთვის), 529 ანაბარი და სიცოცხლის დაზღვევა ყველა უბრალოდ ამოღებულია პირდაპირ ჩვენი ერთობლივი შემოწმების ანგარიშიდან ან ჩვენი პირადი ანგარიშიდან, იმისდა მიხედვით, თუ როგორ გავანაწილეთ კონკრეტული გადასახადები. (მე ვზრუნავ იპოთეკურ და სიცოცხლის დაზღვევაზე, მაგალითად, სანამ ის იხდის კომუნალურ მომსახურებას და თითოეული ჩვენგანი ზრუნავს ჩვენი შვილის ერთ 529 ანაბარზე, ხოლო გაზი გადახდილია ერთობლივი ანგარიშიდან.)
ინვესტიციები
ამ ცხრილის ჩემი საყვარელი ნაწილი არის ის, რომელზეც ყველაზე ნაკლებად ვმუშაობ. ეს არის ფულის გაყოფა ჩვენს ავანგარდის ანგარიშზე.
ეს ანგარიში ჩვენ გავხსენით დაახლოებით ორი წლის წინ, როდესაც დისკომფორტი შეგვექმნა იმ თანხის ოდენობით, რაც გვქონდა Capital One 360 ანგარიშებზე. მაგალითად, ჩვენ მრავალი წლის განმავლობაში გამოვყოფდით მანქანის ანაზღაურების ეკვივალენტს ჩვენს CO360 New Car ფონდში, ახალ მანქანაში ინვესტიციის გარეშე. ჩვენ ხანდახან ჩავდივართ ამ ფონდში ნებისმიერი მანქანის რემონტისთვის ან ძვირადღირებული მოვლისთვის, რამაც სხვაგვარად შეიძლება ჩვენი დაღლილობა გამოიწვიოს მანქანის სარემონტო კონვერტი, ჩვენ გავზარდეთ ახალი მანქანის ფონდი ისე, რომ ჩვენ შეგვიძლია მარტივად შევცვალოთ ჩვენი ან ორივე მანქანა, თუ აუცილებელი.
თუმცა, ეს იმას ნიშნავს, რომ ჩვენ გვქონდა ბევრი ფული, რომელიც იჯდა 0.75% APY შემოსავლის ანგარიშებზე. ჩვენ უკეთ შეგვეძლო.
ამრიგად, ჩვენ გავხსენით Vanguard ანგარიში და გადავიტანეთ თანხა ნებისმიერი CO360 ანგარიშიდან, რომელიც მე არ მეგონა, რომ დაგვჭირდებოდა მომდევნო ორიდან ორ წლამდე. მათ შორის იყო ახალი მანქანა, ახალი კომპიუტერი, ჩვენი ოცნების მოგზაურობა საფრანგეთში, ჩემი მეუღლის საპროექტო მანქანა სათამაშოდ მეტსახელად ზიგი, ფული, რომელიც დარჩა ჩემი ქმრის უახლესი დიდი ბონუსიდან, ავეჯიდან და დიდი ბილეთიდან სახლის რემონტი.
თქვენ ასევე შეამჩნევთ განყოფილებას სახელწოდებით გადასახადები 2015. მე გამიმართლა, რომ იმ წელს ჩემი გადასახადების შემნახველი ანგარიშიდან დარჩა ფული, ამიტომ გადავწყვიტე მისი ავანგარდში გადატანა გარკვეული პროცენტის მოსაპოვებლად. დაბოლოს, ემილის საპენსიო განყოფილება იყო ის ადგილი, სადაც მე პარკირებული მქონდა უზარმაზარი ფული (სიცოცხლის დაზღვევის პოლისიდან), რომელიც ჩავდე ჩემს საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები წლიურ ნაჭრებად.
ამ ნაწილზე მუშაობის ჩემი საყვარელი ნაწილი არის ზრდის დამატება, ასე რომ მე ზუსტად ვიცი, რამდენად მძიმედ მუშაობს ჩვენი ფული ჩვენთვის.
კვირაში ორი საათი Excel- ის ბიუჯეტის ცხრილებზე?
საერთო ჯამში, მე ალბათ კვირაში დაახლოებით ორ საათს ვხარჯავ ამ ცხრილების შესავსებად. ამ დროის დაახლოებით ნახევარი ორშაბათია, როდესაც გავარკვევ კონვერტების საკრედიტო ბარათის ოდენობის ოდენობას, გადარიცხავს ფულს და გადაიხდის ჩვენს საკრედიტო ბარათს, შემდეგ განაახლეთ ხარჯვის უჯრედები, რომ აჩვენოთ, რომ ეს გარიგებები გადახდილია და განაახლოთ კონვერტების განყოფილება, რათა ნახოთ თანხა, რომელიც გადაირიცხა მათ
კვირის დანარჩენ დღეებში, ჩვეულებრივ, 10 წუთზე ნაკლები დრო მჭირდება, რომ შევიდე ჩვენს შემოწმებულ ანგარიშებში და საკრედიტო ბარათის ანგარიშში ცხრილების განახლება და დავრწმუნდე, რომ ყველაფერი დაბალანსებულია.
იპოვნეთ სისტემა, რომელიც თქვენთვის მუშაობს
მე წარმომიდგენია ცხრილები და ბიუჯეტის ფობიები ალბათ ფიქრობენ, რომ მე ვარ სამთავიანი უცხოელი მარსიდან ახლავე. და ეს ნამდვილად არ არის პროგრამა, რომელსაც ყველას ვურჩევდი. მე ვიცი, რომ ბევრს ურჩევნია სტადიონი გაწმინდოს საკუთარი კბილის ჯაგრისით, ვიდრე ისეთი სამუშაოს შესრულება, რასაც მე ვაკეთებ ჩემი ფულის სამართავად.
ეს სისტემა მუშაობს ჩემთვის, რადგან მე მსიამოვნებს დეტალების ყურადღება და ვგრძნობ, რომ ჩვენ ვართ ჩვენი ფინანსების თავზე. თქვენ შეგიძლიათ გამაღვიძოთ მკვდარი ძილისგან და მე შემიძლია გითხრათ რამდენი არის ჩვენს ანგარიშებში და ეს გრძნობა ღირდა სამუშაოდ, მაშინაც კი, თუ არ ვისიამოვნებ დეტალების მოვლით.
თუმცა, მე ნამდვილად ვიცი, რომ ჩემი გზა არ არის ბიუჯეტის ერთადერთი გზა და რომ ადამიანებს შეუძლიათ სხვა სისტემების პოვნა (თუნდაც ავტომატიზირებული), რომელიც შეესაბამება მათ პირად პრეფერენციებს და ფულის ფსიქოლოგიას.
როგორ აკონტროლებთ თქვენი ოჯახის ფინანსებს? არის თუ არა ჩემი სისტემის რაიმე ასპექტი, რომელიც ფიქრობთ რომ თქვენთვის გამოდგება?