ინვალიდობის დაზღვევა თვითდასაქმებულთათვის: საბოლოო გზამკვლევი

აშესაბამისად შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირთა ინფორმირებულობის საბჭო (CDA), "დღევანდელი 20 წლის ოთხიდან ერთზე მეტი პენსიაზე გასვლამდე ინვალიდი გახდება" და ინვალიდობის საშუალო ხანგრძლივობა არის საშინლად გრძელი 31.2 თვე.

ეს სტატისტიკა ასახავს იმ ფაქტს, რომ ავადმყოფობა და არა დაზიანება, არის სამსახურიდან გრძელვადიანი არყოფნის წამყვანი მიზეზი, რაც ინვალიდობის ყველა პრეტენზიის 90% -ს შეადგენს. და ჩვენ შორის ყველაზე უსაფრთხოებაც კი არ არის იმუნური დაავადებისგან.

ინვალიდობის დაზღვევა იცავს თქვენს შემოსავალს, თუ ინვალიდი გახდებით. მოკლევადიანი ინვალიდობის დაზღვევით, თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ გადახდა ექვს თვემდე, ხოლო გრძელვადიანი ინვალიდობის დაზღვევის პოლისი შეიძლება გადაიხადოს პენსიაზე გასვლამდე. თქვენი ინვალიდობის დაზღვევის ღირებულება დამოკიდებული იქნება თქვენს მიერ არჩეული ანაზღაურების ოდენობაზე და სხვა ფაქტორებზე, როგორიცაა თქვენი ასაკი და ჯანმრთელობა.

რაც არ უნდა მნიშვნელოვანი იყოს ინვალიდობის დაზღვევა ყველა დასაქმებულისთვის, თვითდასაქმებულებს აქვთ განსაკუთრებული მოთხოვნილება დაიცვან თავიანთი შემოსავალი. მაგრამ თვითდასაქმებულთათვის პოლიტიკის პოვნა რთულია. აქ არის ის, რაც თქვენ უნდა იცოდეთ ინვალიდობის დაზღვევის პოვნაზე, როდესაც საკუთარი თავის უფროსი ხართ.

რა არის ინვალიდობის დაზღვევა?

ინვალიდობის დაზღვევა იცავს თქვენს შემოსავალს ინვალიდობის შემთხვევაში. მიუხედავად იმისა, რომ სიცოცხლის დაზღვევა და ჯანმრთელობის დაზღვევა მნიშვნელოვანია, თქვენ არ გსურთ უგულებელყოთ ინვალიდობის დაზღვევა.

შეიძლება არაფერი იყოს უფრო ღირებული თქვენი ფინანსური ჯანმრთელობისათვის, როგორც შემოსავლის მიღების უნარი. თუ რაიმე მიზეზის გამო თქვენ აღარ შეგიძლიათ მუშაობა, ინვალიდობის დაზღვევას შეუძლია შეცვალოს თქვენი დაკარგული შემოსავალი.

სოციალური უზრუნველყოფის ინვალიდობის დაზღვევის გარდა, არსებობს ინვალიდობის დაზღვევის ორი ტიპი, რომლის ყიდვაც შეგიძლიათ-მოკლევადიანი და გრძელვადიანი დაზღვევა. მოდით შევხედოთ განსხვავებას ორ პროდუქტს შორის.

რა არის მოკლევადიანი ინვალიდობის დაზღვევა?

როგორც სახელი გვთავაზობს, მოკლევადიანი ინვალიდობის დაზღვევა ნიშნავს მხოლოდ თქვენი შემოსავლის დროებით შეცვლას. აქ არის მოკლევადიანი ინვალიდობის დაზღვევის ზოგიერთი საერთო მახასიათებელი.

• ლოდინის პერიოდი: როგორც წესი, 14 დღეზე ნაკლები
• სარგებლის პერიოდი: ჩვეულებრივ 3 -დან 6 თვემდე
• შემოსავლის პროცენტი შეიცვალა: ჩვეულებრივ, მთლიანი შემოსავლის 60% -დან 70% -მდე

თუ თქვენ განიცდით დაზიანებას ან მწვავე დაავადებას, რომელიც გიშლით მუშაობას რამდენიმე კვირის ან თვის განმავლობაში, ხანმოკლე ინვალიდობის დაზღვევამ შეიძლება შეავსოს შემოსავლის უფსკრული. მაგრამ თუ თქვენ იქნებით სამსახურზე მეტი ხნით, მოკლევადიანი დაზღვევა არ იქნება საკმარისი. სწორედ აქ მოდის გრძელვადიანი დაზღვევა.

რა არის გრძელვადიანი ინვალიდობის დაზღვევა?

აქ მოცემულია ინვალიდობის გრძელვადიანი დაზღვევის რამდენიმე ძირითადი მახასიათებელი.

• ლოდინის პერიოდი: 30 დღე წელიწადში
• სარგებლის პერიოდი: სულ რაღაც ორი წელი, მაგრამ შეიძლება გაგრძელდეს პენსიაზე გასვლამდე
• შემოსავლის პროცენტი შეიცვალა: ჩვეულებრივ, მთლიანი შემოსავლის 60% -დან 80% -მდე

როგორც ხედავთ, თქვენ უნდა დაელოდოთ უფრო მეტხანს, რათა დაიწყოთ ინვალიდობის გრძელვადიანი დაზღვევის მიღება. მაგრამ, დამოკიდებულია თქვენს მიერ არჩეულ პოლიტიკაზე, გრძელვადიანი ინვალიდობის დაზღვევა შეიძლება ფაქტიურად გადაიხადოს ათწლეულების განმავლობაში სანამ არ მიაღწევ საპენსიო ასაკს.

როგორ მუშაობს ინვალიდობის დაზღვევა?

ინვალიდობის დაზღვევით, თქვენ გადაიხდით ყოველთვიურ პრემიას, როგორც სხვა სახის დაზღვევას. თუ თქვენ განიცდით შეზღუდულ შესაძლებლობებს, ლოდინის პერიოდი (რომელსაც ასევე უწოდებენ ელიმინაციის პერიოდს) უნდა გაიაროს სანამ დაიწყებთ სარგებლის მიღებას.

როგორც წესი, რაც უფრო გრძელია ლოდინის პერიოდი, მით უფრო ხელმისაწვდომია ყოველთვიური პრემია. ინვალიდობის გრძელვადიანი დაზღვევით, თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად შეამციროთ თქვენი ყოველთვიური პრემია ექვსთვიანი ლოდინის პერიოდის არჩევით, უფრო მოკლე პერიოდისთვის, როგორიცაა 30 დღე.

მაგრამ რა მოხდება, თუ ექვს თვეს ვერ შეძლებთ შემოსავლის გარეშე? ეს არის ის, სადაც ხანმოკლე და გრძელვადიანი ინვალიდობის დაზღვევას შეუძლია შეავსოს ერთმანეთი. ორივე მათგანის შეძენით, თქვენ ნაკლებ თანხას გადაიხდით გრძელვადიანი შემოსავლების დაცვისთვის, ხოლო დაიცავთ თქვენს მოკლევადიან შემოსავალს.

მაგრამ მოკლევადიანი და გრძელვადიანი დაზღვევის ღირებულება შეიძლება იყოს ძალიან მსგავსი. ასე რომ, თუ თქვენ უკვე გაქვთ ექვსთვიანი გადაუდებელი ფონდი, უკეთესი იქნება მხოლოდ ინვალიდობის გრძელვადიანი დაზღვევის შეძენა.

რამდენი ინვალიდობის დაზღვევა გჭირდებათ?

ამ კითხვაზე პასუხი მთლიანად დამოკიდებულია თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე. როგორც ზემოთ აღინიშნა, ინვალიდობის დაზღვევას შეუძლია შეცვალოს თქვენი შემოსავლის 80%. მაგრამ თუ აირჩევთ ყველაზე მაღალ ანაზღაურებას, ასევე გადაიხდით უმაღლეს პრემიებს.

თუ გსურთ დაზოგოთ ფული პრემიაზე, შეგიძლიათ აირჩიოთ უფრო მცირე ანაზღაურება. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ რამდენიმე დიდი ვალის ვალდებულება (იფიქრეთ სტუდენტურ სესხებზე, იპოთეკურ სესხებზე, მანქანის სესხებზე), ეს ალბათ არ იქნება ჭკვიანი ნაბიჯი.

თუ თქვენი სახლი ანაზღაურებულია და თქვენ არ ხართ დავალიანებული, თქვენ შეძლებთ გაუმკლავდეთ უფრო დაბალ ანაზღაურებას. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ ალბათ უნდა გადაიღოთ ყველაზე მაღალი ანაზღაურებისათვის, რომლის საშუალებაც გაქვთ. თუ ჯერ კიდევ არ ხართ დარწმუნებული, შეიძლება დაგჭირდეთ იურიდიული კონსულტაციის მიღება. განიხილეთ უბრალოდ პასუხის გაცემა დაუსვათ ადვოკატს თქვენი კონკრეტული კითხვები.

რა ღირს ინვალიდობის დაზღვევა?

ნიავის მიხედვით, ინვალიდობის დაზღვევის ღირებულება მერყეობს თქვენი მიმდინარე შემოსავლის 1 -დან 4 პროცენტამდე.

მაგალითად, ვთქვათ, თქვენ გამოიმუშავებთ $ 50,000 წელიწადში. ამ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება მოსალოდნელი იყოს, რომ გადაიხდით $ 500 (1%) $ 2,000 ($ 4) წელიწადში ინვალიდობის დაზღვევისთვის. ეს გამოდის ყოველთვიური გადასახადი $ 42 -დან $ 167 -მდე.

თუ თქვენ აირჩევთ გეგმას მაქსიმალური ანაზღაურებით, თქვენ უნდა გადაიხადოთ თქვენი ამჟამინდელი შემოსავლის 4% -ზე მეტი. თანდათანობით უფრო მცირე ანაზღაურების არჩევისას, თქვენი ინვალიდობის დაზღვევის ხარჯები მიუახლოვდება 1% დიაპაზონს.

სხვა ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ ინვალიდობის დაზღვევის ღირებულებაზე, მოიცავს თქვენს ასაკს და ჯანმრთელობას. რაც უფრო ახალგაზრდა და ჯანმრთელი ხართ, მით უფრო ძვირი შეიძლება იყოს ინვალიდობის დაზღვევა. და კიდევ ერთხელ, უფრო გრძელი ელიმინაციის პერიოდის არჩევა შეამცირებს თქვენს პრემიებსაც.

ინვალიდობის დაზღვევა თვითდასაქმებულთათვის

ახლა, როდესაც ჩვენ განვიხილეთ ინვალიდობის დაზღვევის საფუძვლები და როგორ მუშაობს იგი, მოდით უფრო ახლოს განვიხილოთ თვითდასაქმებული ინვალიდობის დაზღვევა. თვითდასაქმებულთა ინვალიდობის დაზღვევა შეიძლება იყოს უფრო რთული. არის რამდენიმე დამატებითი რამ, რისი განხილვაც გსურთ. აი რა უნდა იცოდეთ.

1. შეიძლება დაგჭირდეთ ინვალიდობის ქსელის გარეშე მუშაობა რამდენიმე წლის განმავლობაში

მე ვიცი, რომ ეს ალბათ არ არის სიახლე, რომლის მოსმენაც გინდოდათ, მაგრამ ეს სიმართლეა. სადაზღვევო ინდუსტრია არის რისკის შემცირება. და როგორც ყველა შტატგარეშე თანამშრომელმა იცის, თვითდასაქმება (გარკვეულწილად) უფრო სარისკოა, ვიდრე სტაბილური ხელფასის შეგროვება.

დაკავშირებული: თვითდასაქმება-ერთი წლის შემდეგ

ამ მიზეზით, დამზღვევებმა უნდა დაინახონ, რომ თქვენი შემოსავალი შედარებით სტაბილურია, სანამ ისინი დაიწყებენ თქვენი პოლისის ხელმოწერას. ბარი ლუნდკვისტის თქმით, პრეზიდენტმა შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე პირთა ინფორმირებულობის საბჭოდამზღვევებმა უნდა იცოდნენ, რომ თქვენი თვითდასაქმების სტატუსი არის კარიერა და არა მხოლოდ ის, რასაც აკეთებთ სამუშაოებს შორის.

თქვენი დასაქმებისა და შემოსავლების ისტორიის გარდა, თქვენი დამზღვევი განიხილავს, ხართ თუ არა ჯანმრთელობისთვის კარგი რისკი და წარმოადგენს თუ არა პოლისის შეწყვეტის რისკს-რაც მაღალია თვითდასაქმებულთა შორის.

იმის გათვალისწინებით, რომ მზღვეველები კარგავენ ფულს ინვალიდობის დაზღვევის პოლისებზე პირველ წელს, თუნდაც ამის გარეშე ნებისმიერი პრეტენზია, გასაგებია, რატომ სურს თქვენს მზღვეველს დარწმუნება, რომ თქვენ შეინარჩუნებთ პრემიას გადასახადები.

ყოველივე ამას ემატება კარგი კრედიტის საჭიროება და რამოდენიმე წლიანი შემოსავლის ჩანაწერები-ზოგადად დაახლოებით სამი-სანამ იპოვით ინვალიდობის დამზღვევს, რომელსაც სურს მიიღოს თვითდასაქმებული კლიენტი.

2. პასიური შემოსავლების გამოცანა

დამატებითი საკითხი, რომელსაც ტრადიციულად დასაქმებულები არ უნდა გაუმკლავდნენ, არის კითხვა, თუ როგორ ჯდება პასიური შემოსავალი თვითდასაქმებულთა ხელმოწერაში.

მაგალითად, მე გამოვაქვეყნე წიგნი პენსიაზე გასულ წელს, რაც ჰონორარს მაძლევს. იმედი მაქვს, რომ ის გააგრძელებს ჰონორარის გამომუშავებას ჩემთვის მომდევნო წლებში.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს ფული ჩემს შემოსავალს დაემატება, მე ასევე არ მჭირდება მუშაობა მის მოსატანად. მაშ როგორ შეხედავს დამზღვევი ჩემს პასიურ შემოსავალს ჩემი პოლისის გაფორმებისას?

Secura Consultants– ის პრეზიდენტის, ჯორჯ დევიდსონის თქმით, მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ არ არსებობს წმინდა პასიური შემოსავალი.

წიგნების ჰონორარი მაინც გარკვეულწილად არის დამოკიდებული დაწინაურებაზე და მარკეტინგზე, ამიტომ შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ადამიანმა მხოლოდ წიგნის გამოცემისას შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს თქვენს ჰონორარზე.

როგორ გადავლახოთ პასიური შემოსავლის პრობლემა

ამ მიზეზით, დევიდსონი გირჩევთ იმუშაოთ სადაზღვევო აგენტთან, რომელიც მზადაა მოლაპარაკება განახორციელოს დამქირავებლებთან.

ზოგადად, გამყიდველები უბრალოდ იგნორირებას უკეთებენ პასიურ შემოსავალს, რომელიც თქვენი შემოსავლის 10% -ზე ნაკლებია მთლიანად. ასე რომ, თუ თქვენ გასულ წელს სულ $ 50,000 გამოიმუშავეთ, საიდანაც $ 5,000 იყო როიალტიდან, თქვენი დამზღვევი უბრალოდ შეხედავს თქვენს მთლიან შემოსავალს თქვენს ჰონორარებზე ფიქრის გარეშე.

თუ თქვენი პასიური შემოსავალი თქვენი მთლიანი შემოსავლის უფრო დიდი წილია, კარგ აგენტს, რომელსაც აქვს ინვალიდობის დაზღვევის შემზღუდავებთან მოლაპარაკებების გამოცდილება, შეუძლია მიიღოს თქვენი პასიური შემოსავალი შემსუბუქებულია ხელმოწერაში, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მას შეუძლია დაამტკიცოს, რომ ინვალიდობა უარყოფითად აისახება თქვენს მიერ დაწინაურებულ საქმიანობაზე კეთება.

ძირითადად, მნიშვნელოვანია, რომ შეძლოთ ზუსტად განსაზღვროთ ის სამუშაო, რომელსაც აკეთებთ, რათა მიიღოთ თქვენი "პასიური" შემოსავალი. და დარწმუნდით, რომ თქვენ დაუკავშირდით თქვენი ბიზნესის ამ ასპექტს თქვენს სადაზღვევო აგენტს.

დაკავშირებული: გააცნობიერე შენი მცირე ბიზნესის დაზღვევა

3. როგორ მოვძებნოთ თვითდასაქმებულთა ინვალიდობის დაზღვევის სწორი პროდუქტი

არსებობს რამდენიმე გზა იმის უზრუნველსაყოფად, რომ თქვენ გაქვთ შეზღუდული შესაძლებლობის შეზღუდვა, როგორც გჭირდებათ როგორც თავისუფალი შტატგარეშე.

პირველი არის დაგეგმვა წინასწარ - სანამ თქვენ დატოვებთ თქვენს ტრადიციულ სამუშაოს. ბარი ლუნდკვისტის თქმით, ინვალიდობის პოლიტიკის მცირე პროცენტი პორტატულია, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ წაიღოთ ისინი თქვენთან ერთად, როდესაც დატოვებთ თქვენს სამუშაო ადგილს.

სხვა ვარიანტი არის მოძებნოთ პროფესიული ჯგუფები ან ასოციაციები, რომლებსაც შეუძლიათ შესთავაზონ დაზღვევის პარამეტრები. მაგალითად, იურისტმა, რომელმაც გადაწყვიტა სახლიდან დამოუკიდებლად იმუშაოს, შეეძლოს შეიძინოს უფრო ძვირი გეგმა მისი ადგილობრივი ადვოკატთა ასოციაციის მეშვეობით.

დაბოლოს, რა თქმა უნდა, შესაძლებელია გონივრული ფასის მქონე ინდივიდუალური პოლიტიკის პოვნა. დევიდსონი გირჩევთ ინვალიდობის დაზღვევის საერთაშორისო საზოგადოება როგორც ადგილი თქვენი ძიების დასაწყებად. ან შეგიძლია მიიღეთ ინვალიდობის დაზღვევის ციტატა ინტერნეტით Breeze– დან.

ნიავი - ინვალიდობის დაზღვევა თანამედროვე სამუშაო ძალისთვის

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, რამოდენიმე ონლაინ კომპანიამ სცადა მოდერნიზება ისეთ საკითხებზე, როგორიცაა სიცოცხლის დაზღვევა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. მაგრამ Ნიავი არის ერთ – ერთი პირველი იმერული კომპანია, რომელმაც ყურადღება გაამახვილა ინვალიდობის დაზღვევაზე.

ის განაცხადის პროცესი Breeze– ით არის 100% ონლაინ რეჟიმში. ისინი ამბობენ, რომ მათი დამტკიცების პროცესი იშვიათად მოითხოვს სამედიცინო შემოწმებას ან თუნდაც სატელეფონო ზარს.

სინამდვილეში, ისინი ამბობენ, რომ შეთავაზებიდან გაშუქებამდე შეგიძლიათ 15 წუთში გადახვიდეთ!

რა ხდის ნიავს უნიკალურს?

აპლიკაციის გამარტივებული პროცესის გარდა, Breeze– ს აქვს რამდენიმე სხვა მახასიათებელი, რაც მათ გამოარჩევს:

• მათი თანამშრომლები არ იღებენ საკომისიოს. მათ მხოლოდ თქვენი საუკეთესო ინტერესები აქვთ მხედველობაში.
• განახლებადი: მათი პოლიტიკა გარანტირებულია განახლებადი 65 ან 67 წლამდე
• ყოველთვიური სარგებელი: $ 500 -დან $ 20,000 -მდე
• უფასო მახასიათებლები: მათ პოლიტიკას გააჩნია ჩამონტაჟებული მახასიათებლები, როგორიცაა შეზღუდული შესაძლებლობის შეზღუდვა, სავარაუდო ინვალიდობის დაფარვა, სახლის მოდიფიკაციის დაფარვა, გადარჩენილთა სარგებელი, პროფესიული რეაბილიტაცია და ორგანოების დონორთა სარგებელი

დამატებითი ინვალიდობის დაზღვევის მხედარი

Ნიავი გთავაზობთ ინვალიდობის დაზღვევის ყველა ყველაზე პოპულარულ მხედარს, მათ შორის:

• გაუქმებადი ფუნქცია
• საკუთარი პროფესიის უზრუნველყოფა
• სარგებლის ავტომატური ზრდა
• კატასტროფული ინვალიდობის სარგებელი
• კრიტიკული დაავადების სარგებელი
• გარანტირებული დაზღვევა
• დამატებითი DI მხედარი

ზემოთ ჩამოთვლილი სიიდან პირველი ორი მხედარი ნამდვილად გასათვალისწინებელია. გაუქმებული მხედარი, თქვენ გარანტიას გაძლევთ, რომ თქვენი პოლიტიკა არ შეიძლება გაუქმდეს, შემცირდეს ან შეიცვალოს რაიმე მიზეზით.

ასევე მნიშვნელოვანია საკუთარი ოკუპაციის უზრუნველყოფა. ამ ინვალიდობის დაზღვევის მხედარი, თქვენი პოლიტიკა გადაიხდის მანამ, სანამ თქვენ ვერ შეძლებთ თქვენს სფეროში მუშაობას საკუთარი ოკუპაცია. ეს შეიძლება ყველაზე მნიშვნელოვანი იყოს მათთვის, ვისაც აქვს მაღალი შემოსავლის სამსახური, როგორიცაა სამედიცინო პროფესიონალები.

მაგალითად, წარმოიდგინეთ, რომ ქირურგს ჰქონდა „საკუთარი პროფესიის“ გაშუქება. ამ შემთხვევაში, ის მიიღებდა ინვალიდობის დაზღვევას, სანამ მისი ინვალიდობა ინახავდა მას ქირურგად მუშაობისგან- მაშინაც კი, თუ მას შეეძლო სხვა სამუშაოს შესრულება, მაგალითად, გახდეს მთავარი ექიმი.

მიიღეთ ციტატა Breeze– დან და დაიწყეთ თქვენი შემოსავლების დაცვა დღესვე.

დარწმუნდით, რომ ხართ სათანადოდ დაცული

თქვენი შემოსავლის პოტენციალი არის თქვენი უდიდესი აქტივი. ღირს დაიცვათ თავი ამ აქტივის დაკარგვის შესაძლებლობისგან. ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენ დააზღვიეთ თქვენი მობილური ტელეფონი. რატომ არა შენი შემოსავალი?

ერთ დროს, ინვალიდობის დაზღვევის შოპინგი შეიძლება რამდენიმე დღე ან კვირა დასჭირდეს. მაგრამ Breeze ახლა გთავაზობთ გამარტივებულ განაცხადის პროცესს, რომლის ყველაფრის დამუშავება შესაძლებელია ონლაინ რეჟიმში. ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება შეძლოთ დაფარვის მიღება 15 წუთის განმავლობაში.

მართლა აღარ არსებობს საბაბი. ნუ მისცემთ უფლებას თვითდასაქმებას, რომ არ მიიღოთ საჭირო შემოსავლების დაცვა. დაიწყეთ შოპინგი დღეს მოკლევადიან ან გრძელვადიან პერსპექტივაში ინვალიდობის დაზღვევა Breeze– ით.

გაქვთ შესყიდული ინვალიდობის დაზღვევაზე? როგორი იყო თქვენი გამოცდილება?