საინვესტიციო ანგარიშების სახეები

Თუ ხარ ახალი ინვესტიციისთვის, პროცესი შეიძლება იყოს ცოტა დამაბნეველი. რომელი ტიპის საინვესტიციო ანგარიშების ტიპები უნდა აირჩიოთ და რა ტიპის საბროკერო უნდა გამოიყენოთ ამ ანგარიშისთვის?

ზოგჯერ თქვენ არცერთს არ გაქვთ არჩევანი. კარგი მაგალითია დამსაქმებლების მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმა. დამსაქმებელი ირჩევს არა მხოლოდ გეგმას, არამედ საინვესტიციო კომპანიას, სადაც თქვენი ანგარიში გაიმართება.

მაგრამ სიტუაცია უფრო გართულებულია სხვა ტიპის ანგარიშებთან დაკავშირებით. ვინაიდან ეს არის უპირველეს ყოვლისა თვითრეგულირებული ანგარიშები, თქვენ უნდა მიიღოთ გადაწყვეტილებები იმის შესახებ თუ რა ტიპის გეგმა გსურთ და რომელ საინვესტიციო ბროკერზე დაიკავებთ მას.

ჩვენ პირველ რიგში გავაშუქებთ სხვადასხვა საინვესტიციო ანგარიშებს, შემდეგ კი სხვადასხვა ტიპის საინვესტიციო ბროკერს.

საინვესტიციო ანგარიშების ტიპების სწრაფი სახელმძღვანელო:

• დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშები
• დამსაქმებლების მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმები
• ტრადიციული და როთ IRA
• მარტივი და SEP IRA
• საუკეთესო ბროკერები თქვენი საინვესტიციო ანგარიშის შესანახად

სხვადასხვა სახის საინვესტიციო ანგარიშების გახსნა და რატომ

არსებობს ორი ძირითადი ტიპის საინვესტიციო ანგარიში, დასაბეგრი და გადასახადებით გადავადებული.

დასაბეგრი ანგარიში არის ის, რომელზეც გექნებათ შესაძლებლობა, წვლილი შეიტანოთ და გააკეთოთ თანხები თქვენივე სურვილისამებრ. თქვენ ასევე შეგიძლიათ აირჩიოთ რა ტიპის საინვესტიციო ბროკერი ინახავს ანგარიშს. გახსნისთანავე შეგიძლიათ აირჩიოთ და მართოთ თქვენი ინვესტიციები.

გადასახადებით გადავადებული ანგარიშები ძირითადად საპენსიო ანგარიშებია. არსებობს შეზღუდვები იმაზე, თუ რამდენ წვლილს შეიტანთ გეგმაში. და ვინაიდან შენატანები ზოგადად საგადასახადო გამოქვითვადია, თანხების გატანისას იქნება საგადასახადო შედეგები.

დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშებისგან განსხვავებით, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი მიზნით და ნებისმიერი ხანგრძლივობით, გადასახადებით გადავადებული ანგარიშები პირველ რიგში შექმნილია საპენსიო მიზნებისთვის.

თუ თქვენ ეძებთ დასაბეგრი ანგარიშის ან საპენსიო ანგარიშის გახსნას, რომელიც არ არის დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული, არსებობს რამდენიმე არჩევანი, როგორც გეგმის ტიპებზე, ასევე საინვესტიციო ბროკერებზე.

დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშები

დასაბეგრი საბროკერო ანგარიში არის ანგარიში, რომელიც არ არის გადასახადებით დაცული საპენსიო ანგარიში. და მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ გსურთ განახორციელოთ თქვენი ინვესტიციების უმეტესი ნაწილი გადასახადებით დაფარულ გეგმებში, აზრი აქვს თქვენი ინვესტიციების მინიმუმ ნაწილს დასაბეგრი ანგარიშზე.

თუმცა, დასაბეგრი ანგარიშები ნაკლებად გვთავაზობს საგადასახადო შეღავათებს. ამიტომაც თქვენი საინვესტიციო პორტფელის უმეტესი ნაწილი უნდა იყოს გადასახადებით გადადებული გეგმებით.

როგორც სახელი გულისხმობს, ნებისმიერი საინვესტიციო მოგება, რომელსაც მიიღებთ დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშზე, დაექვემდებარება საშემოსავლო გადასახადს. მაგრამ დასაბეგრი ანგარიშის ქონა მოგცემთ ანგარიშზე არსებულ ფულს, ყოველგვარი გადასახადის გადახდის გარეშე, რაც გამოწვეულია საპენსიო ანგარიშებიდან ნაადრევი გატანით. ეს იმიტომ ხდება, რომ დასაბეგრი ანგარიშების შენატანები არ იბეგრება და გადასახადები იხდება ინვესტიციის მოგებაზე, როგორც კი მიიღება.

საერთოდ, თქვენი საინვესტიციო შემოსავალი დაიბეგრება თქვენი ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთით. მაგრამ IRS უზრუნველყოფს შემცირებული გადასახადის განაკვეთს გრძელვადიან კაპიტალზე. ეს არის მოგება იმ ინვესტიციებზე, რომლებიც თქვენ გაქვთ ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.

გრძელვადიანი კაპიტალის მოგებაზე გადასახადის განაკვეთი 0% -დან 20% -მდეა, გადასახადის გადამხდელთა უმეტესობა იხდის 15% -ზე მეტს. ამ მიზეზით, დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშები საუკეთესოდ შეეფერება გრძელვადიან ინვესტიციებს.

დასაბეგრი საბროკერო ანგარიშების გახსნა შესაძლებელია როგორც ინდივიდუალურად, ასევე მეუღლესთან ერთად.

დამსაქმებელი აფინანსებს საპენსიო გეგმებს

ბევრი დამსაქმებელი და უმსხვილესი დამსაქმებელი გვთავაზობენ საპენსიო გეგმებს თავიანთი თანამშრომლებისთვის. დამსაქმებელი აფინანსებს და მართავს გეგმას, თქვენ კი, როგორც თანამშრომელი, აფინანსებთ მას ხელფასის გამოქვითვების გზით. უმეტეს გეგმაში თქვენ ასევე გექნებათ არჩევანი, თუ როგორ ჩადებთ ფულს ანგარიშზე.

არსებობს რამდენიმე განსხვავებული გეგმა, მათ შორის:

• 401 ათასი გეგმა
• 403 (ბ) გეგმები
• 457 გეგმა
• მეურნეობის შემნახველი გეგმები (TSP)

მიუხედავად იმისა, რომ თითოეული განსხვავებული გეგმაა, ზოგადი პარამეტრები თითოეულისთვის ერთნაირია. თქვენი წვლილი გეგმაში გადასახადის ჩათვლაა და თქვენს დამსაქმებელს შეუძლია შესთავაზოს შესაბამისი წვლილი. ბევრი ასევე მოდის სესხის უზრუნველყოფით. თუ ასეა, შეგიძლიათ სესხის აღება 50% -მდე მინიჭებული ბალანსი გეგმაში, $ 50,000 -მდე.

თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 19,000 აშშ დოლარამდე წელიწადში, ან 25,000 აშშ დოლარად, თუ 50 წლის ხართ. დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანებით, მთლიანი შენატანები შეიძლება იყოს $ 56,000.

როგორც თქვენი წვლილი გეგმაში, ასევე მიღებული საინვესტიციო შემოსავლები გადავადებულია გადასახადებით. საპენსიო ასაკის მიღწევისთანავე გეგმიდან გატანაზე იქნება გადასახადი. თუ თქვენ მიიღებთ დისტრიბუციას 59 წლის ასაკამდე, თქვენ ასევე უნდა გადაიხადოთ 10% ადრეული გაყვანის საჯარიმო გადასახადი.

უმეტეს გეგმებთან ერთად, საინვესტიციო რწმუნებულს ირჩევს თქვენი დამსაქმებელი. ზოგიერთი გეგმა გთავაზობთ შეუზღუდავი ინვესტიციის ვარიანტებს. სხვა, ისევე როგორც TSP, გაძლევთ საშუალებას აირჩიოთ მხოლოდ მცირე რაოდენობის სახსრებიდან.

და მიუხედავად იმისა, რომ გეგმები მიბმულია თქვენს დამსაქმებელთან, ისინი ზოგადად პორტატულია. თუ დატოვებთ ერთ დამსაქმებელს, შეგიძლიათ გააკეთოთ გეგმის გადახვევა IRA– ში ან თქვენი შემდგომი დამსაქმებლის გეგმაში, თუკი ისინი ნებას რთავენ გადახვევას.

ტრადიციული და როთ IRA

ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშები, ან უბრალოდ IRA, არის გადასახადებით დაფარული საპენსიო გეგმა პირებისთვის. თითქმის ყველას შეუძლია ჰქონდეს IRA, იმ პირობით, რომ თქვენ გაქვთ მიღებული შემოსავალი შენატანების დასაფარად.

2019 წლისთვის თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 6000 დოლარამდე IRA– ში, ან 7000 აშშ დოლარად, თუ 50 წლის ან უფროსი ხართ.

ტრადიციული IRA

გადასახადის გადამხდელთა უმრავლესობისთვის თქვენი წვლილი იქნება გადასახადის ჩათვლა. ყველა შემთხვევაში, ინვესტიციის შემოსავალი გადავადება გადასახადებით. დამსაქმებლების მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმების მსგავსად, თქვენ გადაიხდით გადასახადს იმ თანხებზე, როდესაც ის ამოღებულია ანგარიშიდან. კიდევ ერთხელ ვიტყვი, რომ თუკი თანხები მიიღება 59 წლის ასაკამდე, თქვენ ასევე დაექვემდებარება 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმას.

IRS ზღუდავს საგადასახადო გამოქვითვას ტრადიციული IRA შენატანების საფუძველზე შემოსავლის ლიმიტები თუ თქვენ ან თქვენი მეუღლე დაფარულია დამსაქმებლის გეგმით. ამ მიზეზით, ტრადიციული IRA– ს წვლილი არ არის ყოველთვის გადასახადი გამოიქვითება.

როტის IRA

Roth IRA– ები მსგავსი ტრადიციული IRA– ებია, რამდენადაც კონტრიბუციის თანხები და საინვესტიციო შემოსავლების გადასახადის გადადება.

ორ გეგმას შორის ძირითადი განსხვავებები შემდეგია:

• თქვენი წვლილი გეგმაში არ არის გადასახადის ჩათვლა.
• Შენ შეგიძლია გააუქმე შენი წვლილი ნებისმიერ დროს, არც საშემოსავლო გადასახადის და არც 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმის გარეშე.
• მას შემდეგ რაც მიაღწევთ 59 წლის ასაკს და სანამ გეგმაში ხართ მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში, თანხის გატანა შეიძლება გადასახადის გარეშე.
• თუ თქვენ გააკეთებთ თანხებს 59 წლის ასაკამდე, თქვენი დაგროვილი საინვესტიციო შემოსავალი ექვემდებარება როგორც ჩვეულებრივ საშემოსავლო გადასახადს, ასევე 10% -იან ადრე გაყვანის ჯარიმას. მაგრამ კიდევ ერთხელ, თქვენი წვლილი არ ექვემდებარება გადასახადს ან ჯარიმას.

მარტივად რომ ვთქვათ, Roth IRA არის შესანიშნავი გზა საპენსიო გეგმებზე გადასახადისგან თავისუფალი შემოსავლის დამატებისთვის.

არსებობს კიდევ ერთი მთავარი განსხვავება როტსა და ტრადიციულ IRA– ს შორის და ეს არის უფლებამოსილება. IRS აწესებს შემოსავლის ლიმიტებს, რომლის მიღმაც თქვენ აღარ გაქვთ უფლება გააკეთოთ Roth IRA წვლილი.

მარტივი და SEP IRA

SIMPLE და SEP IRA არის IRA, ძირითადი განსხვავებები არის უმაღლესი წვლილის თანხები, ასევე მოთხოვნა იყოს თვითდასაქმებული.

SIMPLE IRA– ს საშუალებით შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ 13,000 აშშ დოლარამდე წელიწადში, ან 16,000 აშშ დოლარად, თუ 50 წლის ან უფროსი ხართ, და არის გათვალისწინებული დამსაქმებელთა მატჩისთვის.

SEP IRA– სთვის შეგიძლიათ შეიტანოთ თქვენი შემოსავლის 25%, მაქსიმუმ $ 56,000. (შენიშვნა: გამოთვლის რთული მეთოდის გამო ეფექტური SEP IRA– ს წვლილის მაჩვენებელი მართლაც 20%–ია.)

ტრადიციული და როთის IRA– ების მსგავსად, SIMPLE და SEP IRA– ებიც თვითმიმართულია. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ საინვესტიციო ბროკერი, სადაც ფლობთ თქვენს ანგარიშს, ასევე მართავთ ანგარიშზე ინვესტიციებს.

როგორც ბიზნესის მფლობელს, შეგიძლიათ გახსნათ SIMPLE ან SEP IRA თქვენი თანამშრომლებისთვის. თუმცა, რადგან ისინი არიან IRA, თითოეული თანამშრომელი შეინარჩუნებს ცალკე ანგარიშს. ეს განსხვავდება 401 (ლ) გეგმისა და სხვა დამსაქმებლების მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმებისგან, არის ერთი გეგმა, რომელშიც ყველა თანამშრომელი მონაწილეობს.

საუკეთესო ბროკერები თქვენი საინვესტიციო ანგარიშის შესანახად

მას შემდეგ რაც გადაწყვეტთ რა ტიპის საინვესტიციო ანგარიში გსურთ გახსნათ, შემდეგი ნაბიჯი იქნება ანგარიშის შესანახი ბროკერის არჩევა.

საბედნიეროდ, რამდენიმეა. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ის, რაც საუკეთესოდ შეესაბამება თქვენს საინვესტიციო გამოცდილებას და ტემპერამენტს.

აქ მოცემულია ოთხი ძირითადი ტიპი:

1. რობო-მრჩევლები
2. მიკროინვესტიცია
3. სრული სერვისის ბროკერები
4. ფასდაკლების ბროკერები

Robo-Advisors-ავტომატური ონლაინ საინვესტიციო პლატფორმები

რობო-მრჩევლები ასრულებენ თქვენს ინვესტიციების სრულყოფილად მართვის საქმეს და ისინი ამას აკეთებენ საოცრად დაბალი საფასურით. ეს მოიცავს თქვენი პორტფელის შექმნას, თქვენი მიზნების, დროის ჰორიზონტისა და რისკების შემწყნარებლობის საფუძველზე.

თქვენი პორტფელი მოიცავს აქციებისა და ობლიგაციების ნაზავს, ხოლო ზოგიერთი რობო-მრჩეველი ასევე ამატებს უძრავ ქონებას და ბუნებრივ რესურსებს. ინვესტიციები ჩვეულებრივ ტარდება გაცვლითი სახსრებით (ETF) და არა ცალკეულ ფასიან ქაღალდებში. ისინი კი რეინვესტირებას გაუწევენ მიღებულ დივიდენდებს და საჭიროების შემთხვევაში გადააწონასწორებენ თქვენს პორტფელს.

Მაგალითად, უკეთესობა უზრუნველყოფს თქვენი პორტფელის სრულ მენეჯმენტს წლიური საფასურით, რომელიც მერყეობს 0.25% -დან 0.40% -მდე. და ვინაიდან არ არის საჭირო მინიმალური საწყისი ინვესტიცია, ეს კარგი არჩევანია ახალი ინვესტორებისთვისაც კი.

სიმდიდრის წინ მუშაობს ანალოგიურად, მაგრამ მას აქვს მინიმალური საწყისი ინვესტიციის მოთხოვნა $ 500 და იხდის საფასურს 0.25%.

ამ მაჩვენებლით, თქვენ შეგიძლიათ გქონდეთ $ 10,000 პროფესიონალურად მართული მხოლოდ $ 25 წელიწადში, ან $ 100,000 $ 250 წელიწადში. ან თუნდაც 1 მილიონი აშშ დოლარი წელიწადში მხოლოდ 2,500 დოლარად.

მიკრო საინვესტიციო აპლიკაცია დამწყები ინვესტორებისთვის

თუ თქვენ ხართ ახალი ინვესტორი და გიჭირთ ფულის დაგროვება, რომლის დაწყებაც გჭირდებათ, არის მიკრო ინვესტიცია პროგრამები ისინი არა მხოლოდ ჩადებენ თქვენს ფულს-რობო-მრჩევლის სტილში-არამედ პირველ რიგში დაგეხმარებიან მის დაზოგვაში.

მაგალითად, აპლიკაცია ცნობილია როგორც Acorns იყენებს მეთოდს "შემოდგომის წინსვლა", რომელიც დაგეხმარებათ დაზოგოთ ინვესტიციისათვის საჭირო თანხა. თქვენ აკავშირებთ Acorns აპლიკაცია სახარჯო ანგარიშზე და ის მრგვალდება შესყიდვებს, დაზოგავს სხვაობას დანაზოგებისთვის და საბოლოოდ ინვესტირებას.

ვთქვათ, თქვენ ყიდულობთ 6,25 აშშ დოლარს. Acorns იხდის თქვენს ანგარიშს $ 7, უხდის მოვაჭრეს $ 6.25 და გადააქვს $ 0.75 შემნახველში. როდესაც შემნახველი ნაწილი 5 დოლარს მიაღწევს, ის გადადის Acorns რობო-მრჩეველის საინვესტიციო ანგარიშზე. იქ, მისი მართვა მოხდება მხოლოდ $ 1 თვეში, პირველი $ 5,000, შემდეგ 0.25% უფრო მაღალ ნაშთებზე.

სტეში არის კიდევ ერთი მიკრო ინვესტიციის აპლიკაცია, მაგრამ ის იყენებს სხვა მეთოდოლოგიას, რომელიც დაგეხმარებათ ფულის დაზოგვაში. თქვენ შეგიძლიათ გადარიცხოთ თანხა თქვენი მიმდინარე ანგარიშიდან თქვენს საინვესტიციო ანგარიშზე 5 დოლარით. ჩადება ინვესტიცია გთავაზობთ სხვადასხვა გეგმას, იყენებს ბრტყელ საფასურს თვეში 1 დოლარამდე.

ეს ორივე აპლიკაცია დაგეხმარებათ დაზოგვისა და ინვესტიციის დაწყებაში, თანხის დაგროვებაში, რათა გააკეთოთ ეს მცირე რაოდენობის მცირე გარიგებების საშუალებით. ისინი შესანიშნავი ვარიანტია, თუ თქვენ გიჭირდათ ფულის დაგროვება ინვესტიციის დასაწყებად.

სრული სერვისის ბროკერები-გრძელვადიანი ინვესტორებისთვის

თუ თქვენ ხართ გამოცდილი ინვესტორი, ან გსურთ გახდეთ, საუკეთესო არჩევანი იქნება სრული მომსახურების ბროკერი. იქ შეგიძლიათ ივაჭროთ აქციები, ობლიგაციები, ურთიერთდახმარების ფონდები, ETF, ოფციონები და სხვა ინვესტიციები, ყველაფერი დაბალი საფასურით. უმეტესობა ახლა ასევე გვთავაზობს საკუთარ რობო-მრჩეველთა ვარიანტებს, ასე რომ თქვენ შეძლებთ შეინარჩუნოთ როგორც მართული, ისე თვითდასაქმებული ინვესტიციები იმავე პლატფორმაზე.

სრული მომსახურების ბროკერების დიდი უპირატესობა ის არის, რომ ისინი უზრუნველყოფენ ყველაფერს, რაც გჭირდებათ ინვესტიციისთვის და გახდეთ უკეთესი ინვესტორი. ეს მოიცავს საგანმანათლებლო რესურსებს, სავაჭრო ინსტრუმენტებს, ინვესტიციების თვალყურს და თუნდაც ტრენაჟორებს, რომლებიც დაგეხმარებათ გააუმჯობესოთ თქვენი საინვესტიციო შესრულება.

ორი უმსხვილესი სრული მომსახურების ბროკერია ჩარლზ შვაბი და ერთგულება. თითოეულ მათგანს ეკისრება საკომისიო მხოლოდ $ 4.95 აქციებითა და ETF– ებით ვაჭრობისთვის და გთავაზობთ ძალიან მცოდნე მომხმარებელთა მომსახურებას 24/7 რეჟიმში.

ფასდაკლების ბროკერები - მაღალი სიხშირის მოვაჭრეებისთვის

ფასდაკლების ბროკერები მუშაობენ სრული სერვისის ბროკერების მსგავსად-ზოგი გთავაზობთ სრულ მომსახურებას-მაგრამ უფრო დაბალი სავაჭრო საფასურით. ისინი უმთავრესად აქტიურ ტრეიდერებს ემსახურებიან დაბალი საკომისიოს შეთავაზებით.

ერთი ცნობილი ფასდაკლების ბროკერია მოკავშირე ინვესტი. განსხვავებით ერთგულება და ჩარლზ შვაბი, ისინი იხდიან $ 0 ერთ ვაჭრობაზე აქციებზე, ETF– ებსა და ოფციონებზე. როგორც დამატებითი ბონუსი, შეგიძლიათ მიიღოთ რეგისტრაციის უფასო ბონუსი ($ 3,500 -მდე), თუ შეასრულებთ პირობებს.

კიდევ ერთი პლატფორმა, რომელიც შეგიძლიათ განიხილოთ საკომისიო ვაჭრობისთვის არის რობინობა.

შეზღუდვა, რომელსაც თან ახლავს საკომისიო ვაჭრობა, არის ის, რომ Robinhood არ გვთავაზობს საინვესტიციო კომპლექტს ან კლიენტების მომსახურებას, რასაც სხვა ბროკერების უმეტესობა აკეთებს. და ინვესტიციები, რომლითაც შეგიძლიათ ვაჭრობა, ასევე უფრო შეზღუდულია. თუმცა, Robinhood საშუალებას გაძლევთ კრიპტოვალუტით ვაჭრობა, რაც უჩვეულოა საბროკერო ინდუსტრიაში.

რომელი საინვესტიციო ანგარიშის ტიპია თქვენთვის შესაფერისი?

როგორც ხედავთ, არა მხოლოდ არსებობს საინვესტიციო ანგარიში ნებისმიერი მიზნისთვის. მაგრამ არსებობს ინვესტიციის ბროკერების კონკრეტული ტიპები ინვესტორებისთვის ყველა დონეზე.

თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ მიკრო საინვესტიციო აპლიკაციით საინვესტიციო კაპიტალის დასაგროვებლად, შემდეგ გადადით რობო-მრჩეველთან, როდესაც თქვენი პორტფელი იზრდება. და საბოლოოდ თქვენ შეიძლება გადაწყვიტოთ დაიწყოთ საკუთარი ინვესტიციების არჩევა. სწორედ მაშინ დადგება დრო, რომ გახსნათ ანგარიში სრული მომსახურების საბროკერო ფირმაში.

და თუ თქვენ ნამდვილად მოგწონთ ინვესტიცია და გახდებით ხშირი მოვაჭრე, შეგიძლიათ გარკვეული თანხა გადაიტანოთ ფასდაკლების საბროკერო ანგარიშზე. ეს მოგცემთ სარგებელს დაბალი და საფასურის გარეშე.

და ეს ნამდვილად არის მთავარი - თქვენ გაქვთ მეტი ინვესტიციის არჩევანი, ვიდრე ადრე.