საბოლოო გზამკვლევი სტუდენტური სესხებისა და მიმტევებლობის პროგრამების დასაპყრობად

როდესაც 2001 წლის ზამთარში დავამთავრე კოლეჯი კომპიუტერული მეცნიერებების სპეციალობით, მომიწია გამკლავება ტექნოლოგიის ერთ – ერთ ყველაზე უარეს სამუშაო ბაზართან. მე მას სკოლაში დაბრუნებით, 1 წლიანი სამაგისტრო პროგრამის დასრულებით და სამუშაოს ძებნით ერთი წლით გადავაწყდი.

ჩემი ისედაც დიდი სტუდენტური სესხის ბალანსი კიდევ უფრო გაიზარდა. სიმართლე გითხრათ, მე ძლივს ვიგრძენი, რადგან გადადებული იყო და რა განსხვავებაა მასიურ რიცხვს და კიდევ უფრო მასიურ რიცხვს შორის? თავი ვერ შემოვიხვიე.

რამდენიმე წლით ადრე და პრობლემა ჩემი მეგობრებისთვის კოლეჯის კურსდამთავრებულები არის ბევრად უარესი.

ჩემი დასწრების ღირებულება კარნეგი მელონის უნივერსიტეტი იყო დაახლოებით $ 35,000 წელიწადში. ის ახლა $ 70,000 -ს უახლოვდება, მას შემდეგ რაც გაითვალისწინებთ სწავლის საფასურს, საფასურს, ოთახსა და დაფას, წიგნებსა და მარაგებს და ა.

ეს არის აბსოლუტურად გამაოგნებელი.

თუ თქვენ ახლა ებრძვით სტუდენტურ სესხებს და გიჭირთ სტუდენტური სესხის პატიების სხვადასხვა პროგრამების გაგება, მე აქ ვარ დასახმარებლად.

მე ვიხმარე ჩემი მეგობრის ტრევის ჰორნსბის დახმარება, რომელიც გარბის

სტუდენტური სესხის დამგეგმავი, რათა დაგეხმაროთ სტუდენტური სესხების დაპყრობაში. ის უბრალოდ ჩვეულებრივი ბიჭია, რომელმაც აიძულა თავი გაეცნო სტუდენტურ სესხებს, რადგან მას და მის საქმროს ჰქონდა 124,000 აშშ დოლარი სტუდენტური ვალი. ის ახლა სხვებს სთავაზობს თავის ცოდნას საფასურად, მაგრამ ჩვენ მას უფასოდ ვიღებთ.

წაიღე ტრევისი!

Სარჩევი

1. როგორ განსხვავდება სტუდენტური ვალი
1. რთულია სტუდენტური სესხის დაფარვა გაკოტრებით.
2. ზოგიერთ სტუდენტურ სესხს აქვს პატიების სპეციალური ვარიანტები.
3. მთავრობა იღებს სტუდენტური სესხების უმეტესობას.
4. თქვენ არ შეგიძლიათ მიუახლოვდეთ სტუდენტურ სესხს, როგორც სხვა დავალიანებებს.
2. PAYE და REPAYE პროგრამების შესახებ
1. $ 100,000 სტუდენტური სესხი და მიიღეთ $ 40,000 წელიწადში
3. ანაზღაურება/გადახდა/IBR შედარება
4. მარტივი სიტუაციები არ არის რეალური ცხოვრების სიტუაციები
5. რა მოხდება, თუ მუშაობთ არა მოგებისთვის ან მთავრობისთვის?
6. სპრინტის მიდგომა: გამოდით ვალებიდან რაც შეიძლება სწრაფად
7. შეარჩიეთ გეგმა, რომელიც თქვენთვის მუშაობს
8. მიიღეთ ექსპერტული გეგმა თქვენი ექვსი ფიგურის სტუდენტური ვალისთვის

1.4 ტრილიონი დოლარის ოდენობით სტუდენტური ვალი და დათვლა, ძალიან დიდი შანსია, რომ თქვენ ან თქვენს ნაცნობებს სკოლისთვის ფული ჰქონდეთ.

საშუალო ვალი 2017 წლის კლასისთვის არის 37,000 აშშ დოლარი. მხოლოდ თქვენი პერსპექტივა წისქვილზე შესვლის დონის Mercedes!

თუ თქვენ დადიხართ საშუალო სკოლაში, თქვენ აღმოაჩენთ, რომ უფრო მეტის დამსახურებაა, ვიდრე ზოგიერთი ადამიანის იპოთეკური სესხი.

იურიდიული თუ სამედიცინო სკოლა? ჰა. სახლი და რამდენიმე მანქანა ავტოფარეხში!

იმისდა მიუხედავად, თუ რა ვალი გაქვთ, ადვილია შეცდომების დაშვება, როდესაც საქმე თქვენს სტუდენტურ სესხებს ეხება. პროგრამები გართულებულია, პირობები გართულებულია და რიცხვი მხოლოდ იმდენად დიდია.

არ ინერვიულო, მე აქ ვარ დაგეხმარო ამ ყველაფრის დემისტიფიცირებაში.

არსებობს ორი გზა:

• გადაიხადეთ სანამ არ მიაღწევთ სესხის პატიებას, ან,
• გადაიხადეთ იგი რაც შეიძლება სწრაფად.

თქვენი არჩევანი დამოკიდებულია თქვენს ვალზე, თქვენს შემოსავალზე, თქვენს დამსაქმებელზე და რამდენიმე სხვა ფაქტორზე.

ეს შეიძლება გართულდეს, მაგრამ ჩვენ ამას გადავლახავთ.

როგორ განსხვავდება სტუდენტური ვალი

პირველ რიგში, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ სტუდენტური სესხის დავალიანება არ განიხილება ისევე, როგორც სხვა არაუზრუნველყოფილი ვალი.

რთულია სტუდენტური სესხის დაფარვა გაკოტრებით.

როდესაც თქვენ გაქვთ $ 10,000 საკრედიტო ბარათის დავალიანება, არ არსებობს ფედერალური პროგრამა თქვენს დასახმარებლად. თქვენ უბრალოდ ნელა ანაზღაურებთ მას.

თუ ნაშთი იმდენად დიდი ხდება, რომ გადახდას ვერ შეძლებთ, მაშინ იძულებული ხართ გამოაცხადოთ გაკოტრება ან დავალიანების დაფარვა. ორივე ცუდია თქვენი საკრედიტო, მაგრამ თქვენ გაქვთ out.

ასე არ არის სტუდენტური სესხებით. სტუდენტური სესხი ტექნიკურად დაუცველია და კონგრესმა პრაქტიკულად შეუძლებელი გახადა გაკოტრების სასამართლოში სტუდენტური სესხების გაცემა.

თუ ვერ ახერხებთ გადახდების გაკეთებას, პრობლემები გაქვთ. ერთადერთი, რასაც უმეტესობა ასრულებს სტუდენტური სესხის ჩამორთმევით, არის დამატებითი საფასურის და პროცენტის დარიცხვა.

ზოგიერთ სტუდენტურ სესხს აქვს პატიების სპეციალური ვარიანტები.

ნიშნავს ეს სამუდამოდ ხაფანგში? საბედნიეროდ არა.

ზოგიერთ სტუდენტურ სესხს აქვს პატიების სპეციალური ვარიანტები. თუ თქვენ მუშაობთ კერძო სექტორში, შეგიძლიათ გადაიხადოთ თქვენი შემოსავალი 20-25 წლის განმავლობაში და მიიღოთ პატიება პერიოდის ბოლოს. თქვენი დავალიანება ამოიწურება, მაგრამ თქვენ უნდა გადაიხადოთ გადასახადი შემოსავალზე პატიებული თანხის ოდენობაზე.

თუ თქვენ მუშაობთ საჯარო სექტორში (არაკომერციული 501c3 ან სამთავრობო ორგანიზაცია აკმაყოფილებს), თქვენ მხოლოდ 10 წლით უნდა გადაიხადოთ შემოსავალი. გარდა ამისა, რომ სარგებელი არის გადასახადისგან თავისუფალი.

მთავრობა იღებს სტუდენტური სესხების უმეტესობას.

ისინი აწესებენ შედარებით მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს 5% -დან 8% -მდე პროგრამის მიხედვით. მაღალი შემოსავლის მქონე მსესხებლებისთვის სტუდენტური სესხის პროცენტი ძალიან მაღალია იმასთან შედარებით, რასაც ისინი გადაიხდიან კერძო ბაზრებზე. დაბალი შემოსავლის მქონე მსესხებლებისთვის, განაკვეთები გაცილებით დაბალია, ვიდრე ისინი გადაიხდიან.

ეს ქმნის უზარმაზარ ბაზრის არაეფექტურობას. ამიტომაა, რომ კერძო რეფინანსირება ასე პოპულარულია მაღალი შემოსავლის მქონე ხალხში (გულუხვი cashback შეთავაზებები კიდევ ერთი კარგი მიზეზია). ყოველივე ამის შემდეგ, თუ თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი, რატომ არა? ასევე, მსესხებლებს, რომლებმაც შესაძლოა ხელფასები არ გაზარდონ სესხების კომფორტულად დაფარვის მიზნით, აქვთ სარგებელი შეინახონ თავიანთი დავალიანება ფედერალურ სისტემაზე.

თქვენ არ შეგიძლიათ მიუახლოვდეთ სტუდენტურ სესხს, როგორც სხვა დავალიანებებს.

თქვენ ხედავთ, როგორ არ იქცევა სტუდენტური ვალი სხვა დავალიანების მსგავსად.

საკრედიტო ბარათით, "შეამცირეთ თქვენი ხარჯები და დააბრუნეთ" არის საუკეთესო რჩევა. სტუდენტური სესხებით, შეიძლება დაგჭირდეთ ამ სესხის დაფინანსება. თქვენ შეიძლება არა. მათემატიკა გეტყვის.

მოდით მოვიყვანოთ უბრალო მაგალითით - ხალხი ხშირად მეუბნება - "მე მსურს ჩემი სესხების შენარჩუნება მთავრობაში, მიუხედავად იმისა, რომ ისინი 7% -ით მიხდიან უკეთესი დაცვის გამო."

დაცვა კარგია, მაგრამ შეიძლება ზედმეტად გადაიხადოთ.

რა არის იმის მანიშნებელი, რომ თქვენ შეიძლება იყოთ არასწორი დაფარვის გეგმაში? თუ თქვენ იყენებთ დამთავრებულ, გაფართოებულ ან 10 წლიან სტანდარტულ გეგმებს, თქვენ უნდა გააკეთოთ მათემატიკა.

მოდით შევადაროთ $ 50,000 10-წლიანი კერძო რეფინანსირების გარიგება 5% –ით 25 – წლიანი ფედერალური გაფართოებული გეგმით 7% –ით.

Გეგმა	Საერთო ღირებულება	ბოლო წელი დაფარვა	ყოველთვიური გადასახადი
სტანდარტული 10 წლიანი	$62,039	2027	$530
გაფართოებული გეგმა	$89,054	2042	$353
სხვაობა	$24,015

თუ თქვენ იხდით ფედერალურ გაფართოებულ გეგმას, უმჯობესია გადაფინანსოთ, გაამაგროთ ქამარი და გადაიხადოთ უფრო დიდი გადასახადები, რომ დასრულდეს 10 წელიწადში.

თუ თქვენ არ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ეს გადასახადები, თქვენ არ უნდა დააფინანსოთ, არამედ მიიღოთ შემოსავლებზე დაფარული დაფარვის გეგმა.

PAYE და REPAYE პროგრამების შესახებ

როდესაც ირჩევთ სტუდენტური სესხის დაფარვის გეგმას, თქვენი საწყისი არის სტანდარტული 10 წლიანი დაფინანსებული სესხი.

თუ ეს ყოველთვიური გადასახადი ძალიან მაღალია, კარგი კანდიდატი ხარ თქვენი სესხების შესანარჩუნებლად, როგორც ეს არის მომავალში პატიების მისაღწევად.

მოდით გავამახვილოთ ეს დისკუსია კერძო სექტორში მყოფ ადამიანებზე (ვინაიდან 501c3 / სახელმწიფოზე მოქმედებს სხვადასხვა წესი). ჩვენ მალე მივალთ არაკომერციულ/მთავრობის თანამშრომლებთან.

$ 100,000 სტუდენტური სესხი და მიიღეთ $ 40,000 წელიწადში

ვიღაც სტანდარტული 10-წლიანი გეგმის მიხედვით გადაიხდის $ 1,000 თვეში 10 წლის განმავლობაში. პრაქტიკულად შეუძლებელია.

შემოსავლებზე ორიენტირებული გეგმის მიხედვით, რომელიც სავარაუდოდ იქნება Pay As You Earn (PAYE) ან გადახედული ანაზღაურება როგორც მიიღებ (REPAYE) პროგრამებს, ისინი იხდიან "დისკრეციული შემოსავლის" მხოლოდ 10% -ს.

წლიური ხელფასი $ 40,000, ეს შეადგენს $ 185 ~ თვეში. მთავრობა ითვლის შემოსავლის 10% -ს იმაზე მეტს, ვიდრე გჭირდებათ შიშველი ძვლების ცხოვრების წესისთვის.

არჩევანი აშკარად ჩანს - შეგიძლიათ გადაიხადოთ $ 1,000 თვეში, ან შეგიძლიათ გადაიხადოთ $ 185 თვეში. ეს არის დიდი განსხვავება.

რა არის რისკი PAYE/REPAYE– ში? Არის ცოტაოდენი:

• თუ მომავალში უფრო მაღალ შემოსავალს მიიღებთ, თქვენი გადახდები გაიზრდება, რადგან გადახდები შემოსავალთან არის დაკავშირებული. თუ გაცილებით მეტს გამოიმუშავებ, შეგიძლია სესხის სრულად გადახდა! (ამით არ ისარგებლეთ პატიების დებულებებით, მაგრამ მაინც გადაიხადეთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი)
• პატიება არ არის გადასახადის გარეშე-როდესაც მუშაობ კერძო სექტორში, იხდი გადასახადებს მიტევებულ ვალზე, თითქოს ეს იყოს შემოსავალი. ეს გადასახადი გადაიხდება ერთჯერადად 20-25 წლიანი დაფარვის პერიოდის შემდეგ (წელს სესხის პატიება).
• მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი სესხის გადახდა უფრო დაბალი იქნება, თქვენ უნდა დაზოგოთ ამ ბუშტის გადახდისთვის 20-25 წელიწადში. ფული უნდა იყოს ხელმისაწვდომი, ამიტომ მე ვთავაზობ დაბალი ღირებულების ინდექსის სახსრებს ავანგარდი ან ერთგულება.

როდესაც ამ უზარმაზარ თანხას დაავალდებულებ რამოდენიმე ათწლეულში, თქვენ გექნებათ საკმარისი ჩეკის დაწერა ყოველი შემთხვევისთვის. ინდექსის სახსრებში თვეში 200–1000 აშშ დოლარის დაზოგვის 20-25 წლის შემდეგ გექნებათ ექვსნიშნა თანხა, რომლის ამოღებაც შეგიძლიათ. თქვენ გექნებათ მცირე გადასახადი, მაგრამ არ გექნებათ ფიქრი იმაზე, რომ ვერ დაფარავთ კერძო სექტორის სესხის პატიების "საგადასახადო ბომბს".
ეს ყველაფერი თქვენი სუსტი რისკის დაცვაა ამ სტრატეგიით, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ იცხოვროთ ცხოვრებით.

ანაზღაურება/გადახდა/IBR შედარება

დავუშვათ, მსესხებელს ეკისრება $ 100,000 7% პროცენტით, იღებს $ 40,000 წელიწადში და მიიღებს 3% ინფლაციის დონეს.

სიმარტივისთვის ის რჩება მარტოხელა და არ ჰყავს შვილები. ჩვენ ასევე ვივარაუდოთ 40% –იანი გადასახადის განაკვეთი პატიებულ ბალანსზე და კერძო რეფინანსირების ალტერნატივა 10 წლის განმავლობაში 5% –ით.

(დააწკაპუნეთ გასადიდებლად)

ეს ბევრი რიცხვია, რას ნიშნავს ისინი:

• სულ გადახდები - ეს არის მთლიანი თანხა, რომელსაც მსესხებელი გადაიხდის სესხის სიცოცხლის განმავლობაში.
• Ნაშთი - ნასესხები სესხზე, როდესაც ის ეპატიება.
• გადასახადების გამო - "საგადასახადო ბომბი" გასულ წელს.
• Ბოლო წელი - წელი, როდესაც სესხი ეპატიება (იმ პირობით, რომ თქვენ დაიწყეთ 2017 წელს)
• ყოველთვიური გადასახადი - თქვენი ყოველთვიური გადასახადები სესხის მომსახურეზე
• პატიების საგადასახადო გადახდა - თვეში ის თანხა, რომელიც უნდა შეინახოთ საბოლოო საგადასახადო ბომბისათვის, როდესაც ვალის პატიება მოხდება.

ამ ცხრილის გადახედვისას რამდენიმე რამ უნდა გაითვალისწინოთ:

• PAYE არის 20 წლიანი პროგრამა და REPAYE და IBR არის 25 წლიანი პროგრამა. სწორედ ამიტომ, REPAYE– ის ბოლო წელიწადი არის 2042, ხოლო PAYE– ის ბოლო წელია 2037. კერძო რეფინანსირება 10 წელია, ჩვენი ვარაუდის საფუძველზე, ასე რომ, ის მთავრდება 2027 წელს.
• ყოველთვიური გადასახადი არ არის ბოლო ნომერი პატიების პროგრამებისთვის (კერძო რეფინანსირება არა აპატიეთ, შესაბამისად გადასახადი არ არის), თქვენ კვლავ ვალდებულნი ხართ გადასახადების გადახდის სვეტს და, შესაბამისად, უნდა გაითვალისწინოთ ის დანაზოგი.
• 2042 წელს მსესხებელს გადაეცემა გადასახადი 58,827 აშშ დოლარის ოდენობით, რადგან მისი დარჩენილი ნაშთი 147,067 აშშ დოლარი ამოიწურება. სინამდვილეში, ეს შეიძლება იყოს დაბალი, მაგრამ 40% არის ძალიან უსაფრთხო შეფასება (ნაკლებად სავარაუდოა, რომ იყოს მეტი).

გადაწყვეტილება იმის შესახებ, თუ რა უნდა გააკეთო არის სახიფათო, რადგან შენ გაქვს რამდენიმე შემამსუბუქებელი ფაქტორი.

მსესხებელს შეუძლია აირჩიოს ანაზღაურება, რადგან 25 წლიანი დაფარვის უფრო გრძელი გრაფიკი მას საშუალებას აძლევს მეტი დრო დაზოგოს საგადასახადო ბომბისათვის. REPAYE– ს ასევე აქვს საპროცენტო სუბსიდიები, ამიტომ პატიებული თანხა ჩვეულებრივ ნაკლებია ვიდრე PAYE– ით.

გაითვალისწინეთ, რომ IBR უფრო მეტი ღირს ვიდრე ანაზღაურება და ის ერთსა და იმავე ვადაზე მეტია. თუ თქვენ იყენებთ IBR– ს, თქვენ ალბათ უნდა გამოხვიდეთ მისგან.

ვივარაუდოთ, რომ მსესხებელი ირჩევს PAYE– ს, მას სჭირდება 20 წლის განმავლობაში გადასახადის გადახდა. ეს მაჩვენებელი გამოთვლების მიხედვით არის $ 193 თვეში, ასე რომ დამრგვალდით და თქვით $ 200 / თვე. ჩადეთ ეს თანხა ყოველთვიურად Vanguard– ის ურთიერთდახმარების ფონდის ანგარიშზე და თქვენ ნამდვილად გექნებათ ის, რაც გჭირდებათ 72,000 აშშ დოლარის გადასახადის გადახდისთვის.

მარტივი სიტუაციები არ არის რეალური ცხოვრების სიტუაციები

წინა შედარებისას, ჩვენ გვყავდა ვინმე, ვინც $ 40,000 გამოიმუშავა, მარტოხელა, შვილები არ ჰყავდა-მომდევნო 20-25 წლის განმავლობაში.

რამდენად სავარაუდოა? 🙂

როდესაც განიხილავთ კერძო სექტორის პატიებას, გახდის თქვენი მომავალი ოჯახის შემოსავალი საუკეთესო არჩევანს? მთავრობა ითვლის თქვენი მეუღლის შემოსავალს ყოველთვიური გადასახადის გაანგარიშებაში.

თუ შეხვდებით იმ განსაკუთრებულ ადამიანს, გსურთ შეწყვიტოთ ქორწინება, რადგან ეს ართულებს თქვენს სტუდენტურ სესხის გეგმებს?

თქვენ შეგიძლიათ დაქორწინდეთ, ცალკე გადაიხადოთ გადასახადები და შესაძლოა შეამციროთ თქვენი გადახდა... მაგრამ დაქორწინებულ საქმეს ცალკე აქვს თავისი ჯარიმები, რამაც შეიძლება ანაზღაურდეს დანაზოგი.

თუ თქვენს მეუღლეს არ აქვს სტუდენტური ვალი და აქვს მყარი შემოსავალი, სესხის პატიება არ იქნება ისეთი მიმზიდველი, როგორც თქვენ ფიქრობთ.

თუ იმ მეუღლეს აქვს მნიშვნელოვანი სტუდენტური ვალი, მაშინ თქვენ ალბათ გსურთ გამოიყენოთ იგივე სტრატეგია. ამ გზით მთავრობა აპატიებს თქვენს სესხებს დაახლოებით იმავე წელს.

თუ ვივარაუდებთ, რომ თქვენი ოჯახის შემოსავალი შემოსავალზე დავალიანების 2 -დან 1 -ზე დაბლაა, მაშინ რეფინანსირება ალბათ სწორი გზაა.

რა მოხდება, თუ მუშაობთ არა მოგებისთვის ან მთავრობისთვის?

თუ თქვენ გექნებათ ბედი, რომ იყოთ სრულ განაკვეთზე თანამშრომელი 501c3 ან სამთავრობო ორგანიზაციაში, თქვენ შესაძლოა კვალიფიკაცია მიიღოთ თქვენი ბალანსის პატიებისთვის გადასახადისგან თავისუფალი შემოსავლებზე დაფუძნებული გადასახადების მხოლოდ 10 წლის შემდეგ.

ეს ნიშნავს, რომ თქვენ იყენებთ REPAYE / PAYE გადახდის გეგმას 10 წლის განმავლობაში... შემდეგ კი, სესხი გაქრება. და IRS არ აგზავნის ანგარიშს.

ის ცნობილია როგორც საჯარო სამსახურის სესხის პატიება (PSLF) და ამის მისაღებად თქვენ უნდა გქონდეთ ფედერალური პირდაპირი სესხები. სხვა არაფერი არ გაწყვეტს. (PSLF იმართება მეშვეობით FedLoan სერვისი)

2010 წლის შემდეგ გაცემული უმეტესობა არის ფედერალური პირდაპირი სესხი. მანამდე, თქვენ ალბათ გაქვთ რაღაც, რასაც ეწოდება FFEL სესხი. იმის გასარკვევად, გაქვთ თუ არა კვალიფიკაცია, გააგზავნეთ ეს შევსებული ფორმა დოკუმენტზე მითითებულ მისამართზე.

ამას რამდენიმე თვე დასჭირდება, მაგრამ თქვენ გაარკვევთ, რამდენი კრედიტი გაქვთ უკვე და რა უნდა გააკეთოთ, რომ დაიწყოთ საათი საგადასახადო თავისუფალ სესხებზე.

წინა მაგალითის გამოსაყენებლად, რა მოხდება, თუ მსესხებელი 40,000 აშშ დოლარის შემოსავლით და 100,000 აშშ დოლარის ვალით მუშაობდა 501c3 არაკომერციულ ორგანიზაციაში? აქ არის ღირებულება ქვემოთ.

Გეგმა	სულ გადახდები	Ნაშთი	გადასახადების გამო	Საერთო ღირებულება	Ბოლო წელი
ანაზღაურება	$25,427	$144,573	$0	$25,427	2027

შეგახსენებთ, რომ PAYE ღირებულება წინა მაგალითიდან დაახლოებით $ 131,000 იყო.

არსებითად, PSLF არის უზარმაზარი ფანტომური ბონუსი მძიმედ დავალიანებული საჯარო მოსამსახურეებისთვის, რომლებსაც აქვთ საშუალო შემოსავალი.

თქვენ ალბათ გსმენიათ საუბარი ამ პროგრამის გაუქმების შესახებ. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება მოხდეს, თქვენ გსურთ შექმნათ თქვენი ფინანსები, რომ ისარგებლოთ ამით. მაშინაც კი, თუ გაუქმების შანსი არის 50/50, რაც მე არ მჯერა, რომ არის, იმის შანსი, რომ გადაიხადოთ ცოტა ზედმეტი პროცენტი, ღირს.

სპრინტის მიდგომა: გამოდით ვალებიდან რაც შეიძლება სწრაფად

რა მოხდება, თუ თქვენი ოჯახის შემოსავლის ორმაგზე ნაკლები ვალი გაქვთ და ეს პროგრამები არ გამოდგება თქვენთვის?

გსურთ იპოვოთ ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი და უმოკლეს ვადა, რომელიც კომფორტულად შეგიძლიათ. კრედიტორების უმეტესობა გვთავაზობს არჩევანს 5, 7, 10, 15 და 20 წლიან ვარიანტებს შორის.

სესხების უმეტესობის მსგავსად, რაც უფრო გრძელია ვადა, მით უფრო მცირეა გადახდა და უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.

გარიგებები იცვლება ყოველთვის, რადგან საპროცენტო განაკვეთები იცვლება. მსესხებლების უმეტესობას, რომელთაც აქვთ სოლიდური შემოსავალი და საკრედიტო ქულები 650 -ზე მეტი აქვთ, შეუძლიათ შეამცირონ თავიანთი საპროცენტო განაკვეთი 1% -დან 2% -მდე. ხანდახან თქვენც კი შეგიძლიათ მიიღოთ ის, რაც 3 – ით იწყება მიმდინარე კურსის გარემოში.

სხვა მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილება რეფინანსირების დროს არის არჩევანი ცვალებად ან ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთს შორის. ცვლადი, როგორც წესი, უკეთესი არჩევანია, თუკი თქვენ შეძლებთ მარტივად შეძლოთ ვალის დაბრუნება სამ წელზე ნაკლებ დროში.

თუ ტარიფები გაიზარდა, შეგიძლიათ მეტი წინასწარი გადახდა განახორციელოთ და გამორიცხოთ საპროცენტო გადასახადების გაზრდის რისკი. თუ განაკვეთები უცვლელი რჩება, მაშინ შეგიძლიათ დაზოგოთ საშუალოდ 1% ფიქსირებულ ვარიანტთან შედარებით.

მე ვთვლი, რომ მსესხებლების უმრავლესობას, რომლებიც ახორციელებენ რეფინანსირებას, მოსწონთ ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის კომფორტი. როდესაც ყიდულობთ, დარწმუნდით, რომ განიხილავთ მრავალი კრედიტორების შეთავაზებებს, წინააღმდეგ შემთხვევაში თქვენ შეგიძლიათ დარეგისტრირდეთ ბევრად უფრო მაღალ განაკვეთზე, ვიდრე ირგვლივ მიმოხილვისას.

ᲒᲐᲐᲙᲔᲗᲔ ᲓᲐᲕᲐᲚᲔᲑᲐ.

ნუ წახვალ მხოლოდ პირველი კომპანიით, რომელსაც ფეისბუქის სტატიაში ნახავ - განსხვავება 6% -იან და 5% -იან საპროცენტო განაკვეთს შორის უზარმაზარია. 100,000 აშშ დოლარის სესხზე, ათი წლის განმავლობაში, ეს არის დაახლოებით 6,000 აშშ დოლარი.

შეარჩიეთ გეგმა, რომელიც თქვენთვის მუშაობს

თუ თქვენ გაქვთ უზარმაზარი თანხა თქვენი შემოსავლის მიმართ, მაშინ სესხის პატიებაზე წასვლას ბევრი აზრი ექნება.

შეარჩიეთ REPAYE ან PAYE გეგმა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ თქვენი შემოსავლის მხოლოდ 10%. 20-25 წელიწადში მზად იყავით გადაიხადოთ საგადასახადო ჯარიმა მიტევებულ თანხაზე და დაზოგეთ თვეში რამდენიმე ასეული ამისათვის.
თუ საჯარო სექტორში ხართ, დარწმუნდით, რომ მიიღებთ ყოველ დოლარს დაზოგავთ PSLF პროგრამით. ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენ გაგიჭირდებათ პროგნოზირებადი უარყოფითი საპროცენტო განაკვეთი გადასახადებისგან თავისუფალი სესხის პატიებიდან.

თუ თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა დაფაროთ თქვენი სესხები და მათემატიკა აზრი აქვს, მაშინ დააფინანსეთ ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთით. იცხოვრე შენი შესაძლებლობების ქვემოთ და ეცადე 5-7 წელიწადში გათავისუფლდე ვალიდან. შემდეგ მოაწყვეთ ნამდვილად არაზოგადი წვეულება, რომ აღნიშნოთ, როდესაც იხდით თქვენს ბოლო გადახდას.

თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი მდგომარეობა განსაკუთრებით გართულებულია, განიხილეთ მისი მიღება დაეხმარეთ თქვენს სტუდენტურ ვალს.

ადამიანების უმეტესობა უშვებს უამრავ შეცდომას სტუდენტური სესხის დაფარვისას. თუ მიჰყვებით ამ სტატიაში მოცემულ რჩევებს, თქვენ იქნებით პასუხისმგებელი თქვენს ფინანსებზე სტუდენტური სესხებიდან ფინანსური დამოუკიდებლობისკენ მიმავალ გზაზე.

მიიღეთ ექსპერტული გეგმა თქვენი ექვსი ფიგურის სტუდენტური ვალისთვის

თუ არ ხართ დარწმუნებული, უნდა მიმართოთ პატიებას თუ რეფინანსირებას, თქვენი შემოსავლის ოდენობით გმართებთ და არ იცით, ერთობლივად თუ ცალკე უნდა შეიტანოთ გადასახადები, სტუდენტური სესხის დამგეგმავი შემიძლია დაგეხმარო. გამოიყენეთ ეს გვერდი დასაჯავშნად და მიიღებთ დამატებით ექვს თვიან დახმარებას ელ.ფოსტის საშუალებით დამატებითი საფასურის გარეშე. თუ უკვე დარწმუნებული ხართ, აქ არის დაჯავშნის ბმული.

PS თუ თქვენ გინდოდათ კალკულატორის უფასო ასლი, რომელიც მან გამოიყენა ამ სტატიაში ყველა გამოთვლისთვის, შეგიძლიათ მიიღეთ ეს აქ საკუთარი სესხების მოდელირება. Უფასოა.