ის პარეტოს პრინციპი მას ხშირად უწოდებენ 80-20 წესს და ეხება იმ აზრს, რომ შედეგების 80% მოდის სამუშაოს მხოლოდ 20% –ზე.
ეს არის იდეა, რომელიც გადაიზარდა სხვადასხვა სფეროში. ბიზნესი ხშირად იღებს გაყიდვების 80% -ს მათი მომხმარებლების 20% -ისგან. ხალხის 20% შემოსავლის 80% -ს იძენს, მოჰყავთ შემოსავლების უთანასწორობის მკვლევარები. ნაჩვენებია, რომ ეს სიმართლეა სხვადასხვა სფეროში.
რა არის პირადი ფინანსების "პარეტო"? რა არის ის, რაც, თუ სწორად მიხვდებით, ანგარიშზეა მოგების უმეტესი ნაწილი?
როდესაც დავიწყე ეს სტატია, მინდოდა ჩამოვთვალო რამდენიმე ძირითადი იდეა, რომელიც მოიცავდა პირადი ფინანსების რჩევების დიდ ნაწილს. მე მქონდა ყველა კლასიკა - თავიდან აიცილეთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება, მიიღეთ კომპანიის თანხა 401 (k) - მდე, დახარჯეთ თქვენი შემოსავლის 30% -ზე ნაკლები საცხოვრებელში, დაზოგეთ მინიმუმ 20% და ა. დაიწყო შეგრძნება ჰაროლდ პოლაკის მსგავსი ფინანსური რჩევების ინდექსის ბარათი.
როდესაც ვწერდი და განვავრცობდი მათ, მივხვდი, რომ ისინი ყველა მიჰყვნენ ერთ მთავარ იდეას.
მე ვეძებდი პირადი ფინანსების პარეტოს პრინციპებს, მაგრამ სამაგიეროდ ვიპოვე მთავარი დირექტივა.
პერსონალური ფინანსების ძირითადი დირექტივა
მე მას ვუწოდებ პრემიერ დირექტივა პირადი ფინანსების შესახებ (რა თქმა უნდა, ერთ -ერთი უდიდესი შოუს სერია, რა თქმა უნდა):
მოერიდეთ მომავალი სახსრების ვალდებულებების ხარჯვას; დაეკისროს მათ ვალდებულებების დაზოგვა.
თქვენი ფული არის თქვენი დროის პროქსი. როდესაც მომავალ თანხებს უთმობთ ვალდებულებების ხარჯვას, თქვენ ზღუდავთ თქვენს შესაძლებლობებს. როდესაც მომავალ თანხებს უთმობთ დაზოგვას, თქვენ აფართოებთ თქვენს შესაძლებლობები.
თუ დაიცავთ ამ დირექტივას, და შეუძლია მისი პრაქტიკაში ამოცნობა, თქვენ გაქვთ 80%+ ყველა პირადი ფინანსური რჩევები მხოლოდ ერთ წინადადებაში.
მოერიდეთ საკრედიტო ბარათის დავალიანებას
ვალი არის წონა თქვენს ფინანსებზე, მაგრამ მისაღებია, თუ ის უფრო დიდ მიზანს ემსახურება. სტუდენტური სესხი და იპოთეკური დავალიანება არის ორი მაგალითი იმისა, რომ (შედარებით) დაბალი საპროცენტო ვალი უფრო დიდ მიზანს ემსახურება (განათლება, საცხოვრებელი).
საკრედიტო ბარათის დავალიანება ცუდია, რადგან ძვირია და ხშირად ის არ არის ისეთი რამ, რაც მრავალი წლის განმავლობაში სარგებელს მოგცემთ. ეს ასევე ჩვეულებრივ ნიშანია იმისა, რომ ვიღაც ცხოვრობს მათი შესაძლებლობების მიღმა, რაც არის ზრდილობიანი გზა იმის თქმის, რომ თქვენ იპარავთ თქვენს მომავალს.
თუ თქვენ არაფერს გააკეთებდით, გარდა საკრედიტო ბარათზე პროცენტის გადახდისა, თქვენ ბევრად წინ იქნებოდით ვიდრე თქვენს თანატოლებს. იმ ოჯახებიდან, რომლებსაც აქვთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება, საშუალო ოჯახს აქვს 16,000 აშშ დოლარზე მეტი ნერდვალეტის მიხედვით.
თუ თქვენ გადაიხდით მინიმუმ 4% ყოველთვიურ გადასახადს ($ 640) $ 16,000 ბალანსზე 18,9% საპროცენტო განაკვეთით, დაგჭირდებათ 184 თვე და დაგიჯდებათ $ 10,000 ზე მეტი პროცენტი მისი გადახდისთვის.
თუ ამის ნაცვლად თქვენ ინვესტიციას განახორციელებდით $ 56 თვეში ინდექსის ფონდში, რამაც მიიღო 8% წელიწადში მხოლოდ 15 წლის განმავლობაში - გექნებოდათ $ 19,000 -ზე მეტი.
ეს არის თითქმის ოცდაათი ათასი დოლარის სვინგი. ასე შეიძლება იყოს მახინჯი საკრედიტო ბარათის ვალი.
როგორ გამოიყენება პრემიერ დირექტივა? როდესაც თქვენ იღებთ ვალს, თქვენ იღებთ ვალდებულებას გადაიხადოთ ეს ვალი პროცენტით. თუ თქვენ დააგროვებთ საკრედიტო ბარათის დავალიანებას 16,000 აშშ დოლარით, თქვენ ყოველთვიურად დახარჯავთ თქვენი მომავალი სახსრების 640 აშშ დოლარს, საკრედიტო ბარათების კომპანიას.
თქვენ ბევრად უკეთესი იქნება იპოვოთ გზები, რომ დაზოგოთ თქვენი შესყიდვები, ასე რომ თქვენ არ იქნებით ვალდებული კომპანიისთვის ასეთი მაღალი ფასის ნიშნით.
მიიღეთ კომპანიის მატჩები, მაქს 401 (კ)/Roth IRA
თუ თქვენი დამსაქმებელი გვთავაზობს საპენსიო გეგმას და განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მას თან ახლავს კომპანიის შენატანები, მიიღეთ იგი.
ეს არის უფასო ფული!
(ერთადერთი გამონაკლისი არის თუ თქვენი კომპანიის ფონდის პარამეტრები იმდენად საშინელი და ძვირია, რომ ფულს კარგავთ... მაგრამ ეს იშვიათია)
რაც შეეხება მაქსიმუმს 401 (ლ) და თქვენი Roth IRA, ისინი ორივე შესანიშნავი მანქანაა საპენსიო დანაზოგებისათვის. თქვენ უნდა შეეცადოთ მაქსიმალურად გაზარდოთ საპენსიო დანაზოგი, განსაკუთრებით საგადასახადო შეღავათების გათვალისწინებით, მაგრამ ეს ბევრად იქნება დამოკიდებული თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე. რაც უფრო მეტს შეძლებთ დაზოგოთ, განსაკუთრებით ადრე, როდესაც თქვენი ხარჯები დაბალია, მით უკეთესი იქნებით.
ის პენსიაზე გასვლის ეროვნულმა ინსტიტუტმა გამოაქვეყნა ანგარიში რომელმაც უნდა გაახილოს თვალები საპენსიო დანაზოგების მდგომარეობის შესახებ. შრომისუნარიანი შინამეურნეობების 45% -ს (თითქმის 40 მილიონი) არ აქვს საპენსიო ანგარიშის აქტივები. ყველა დასაქმებული შინამეურნეობის საშუალო საპენსიო ანგარიშის ბალანსია მხოლოდ $ 2,500 და 55-64 წლის მომუშავე შინამეურნეობების 62% -ს აქვს საპენსიო შემნახველი დანაზოგი 1 წელზე ნაკლები.
როგორ გამოიყენება პრემიერ დირექტივა? როდესაც თქვენ შეიტანთ წვლილს 401 (k) - ში, თქვენ ვალდებულნი ხართ დაზოგოთ ფული თქვენი საპენსიო ასაკისთვის ისე, როგორც ჯარიმა. მას შემდეგ რაც მიიღებთ ა გადასახადის შემცირება თქვენს წვლილზე, თქვენ იძულებული იქნებით გადაიხადოთ დამატებით 10% ჯარიმა გაყვანის შემთხვევაში, თუ ამას გააკეთებთ პენსიაზე გასვლამდე.
ეს ასევე ეხება როტის IRA– ს - მაგრამ რაც მთავარია, რაიმეს დაზოგვა წინ უსწრებს (თუმცა გამყინვარებულად ნელი) პაკეტს მნიშვნელოვანი სხვაობით.
დირექტივა შეიძლება დაირღვეს... კარგი მიზეზის გამო
ჰიპოკრატეს ფიცის მსგავსად, არსებობს გამონაკლისები. არა ყველა ნაჭერი ფინანსური რჩევა იცავს პრემიერ დირექტივას. არსებობს ფინანსური ვალდებულებები, რომლებსაც აქვთ აზრი, მათ უბრალოდ სჭირდებათ კარგი მიზეზი.
მაგალითად, დაზღვევა. დაზღვევა ვალდებულია დახარჯოს, მაგრამ ის ემსახურება მნიშვნელოვან მიზანს - დაცვას.
მე, როგორც 30-იანი წლების შუა პერიოდში, მახსოვს ათი წლის წინანდელი პერიოდი, როდესაც ჩემი მეგობრები სულელურად იტანჯებოდნენ საგნები (ნაგვის ყუთებზე გადახტომის შემდეგ ACL), ასევე ამქვეყნიური საგნები (ACL– ის მოწყვეტა მათი მანქანა). სამედიცინო საკითხები მაშინ განიხილებოდა როგორც მომაბეზრებელი ან თვითდაზიანებული.
30-იანი წლების შუა პერიოდში მე მყავს მეგობრები, რომლებიც ებრძვიან კიბოს, მეგობრები, რომლებმაც დაამარცხეს კიბო და ისინი, ვინც არ იბრძვიან.
სამედიცინო დაზღვევა და სიცოცხლის დაზღვევა არის ფინანსური ვალდებულებები, რომლებსაც აქვთ მკაფიო და მნიშვნელოვანი მიზანი. მიუხედავად იმისა, რომ მიზანი ყოველთვის უნდა იყოს მომავალი ფინანსური ვალდებულებების თავიდან აცილება, ეს არის მიზანი გაფრთხილებით. დაზღვევა არის ფინანსური დაცვა სიცოცხლის დარტყმებისგან და თქვენ უნდა იყოთ დაზღვეული შეძლებისდაგვარად.
იპოთეკა არის კიდევ ერთი პოპულარული ფინანსური ვალდებულება. როდესაც ჩვენ შევიძინეთ ჩვენი სახლი, ჩვენ შევთანხმდით ოცდაათწლიან ფიქსირებულ გადასახადებზე. ეს არის ძალიან გრძელი ფინანსური ვალდებულება, მაგრამ ეს არის ჩვენი ბიუჯეტის სახლისთვის და სადაც ჩვენ ვგეგმავთ ცხოვრებას მომდევნო ოცი+ წლის განმავლობაში. ეს არის ჩვენი შემოსავლის 30% -ზე ნაკლები, ა ჩვენთვის ფულის ძირითადი თანაფარდობადა ვალდებულება, რომელსაც სიამოვნებით ვიღებთ.
თქვენი მობილური ტელეფონი, საკაბელო გადასახადი, ქირა და სხვა მსგავსი მოკლევადიანი ვალდებულებები არ განსხვავდება. თქვენ აფორმებთ კონტრაქტს ყოველთვიური გადასახადების შესასრულებლად და ეს ვალდებულებები არ უნდა იქნას გათვალისწინებული მსუბუქად, რადგან ისინი ზღუდავენ თქვენს მომავალს.
დაბოლოს, ყველა ვალდებულება არ არის ისეთი აშკარა, როგორც იპოთეკა. ბავშვები ფინანსური (და ემოციური!) ვალდებულებებიც არიან... და როგორც ორი შვილის მამა, უნდა აღვნიშნო, რომ ისინიც არ უნდა იყვნენ მსუბუქად! 🙂