ჩემი პირველი საბანკო ანგარიში არ იყო ბანკში. ის საკრედიტო კავშირში იყო.
16 წლის სატენდერო ასაკში მე და დედა შევედით მასწავლებელთა ფედერალური საკრედიტო კავშირის ფილიალში და გავხსენით ერთობლივი ანგარიში. მათ დაბეჭდეს პატარა ბარათი, ლამინირებული და მომაწოდეს. პატარა მოლურჯო მწვანე ბარათი ჩავამატე ჩემს ველკრო საფულეში და ვიგრძენი, რომ ცოტათი კიდევ დავბერდი.
მაშინ ბევრი არაფერი ვიცოდი ფულის შესახებ. ვიცოდი, რომ მე მქონდა საბანკო ანგარიში და შემეძლო, დროდადრო, შევსულიყავი ვებგვერდზე და ვნახო, რამდენს დავზოგავდი.
როდესაც მე წავედი კოლეჯში პიტსბურგში, გავხსენი PNC ბანკის სტუდენტის შემოწმების ანგარიში, რადგან მათ ჰქონდათ ბანკომატები კამპუსში და ფილიალი ქუჩის ქვემოთ. სტუდენტის შემოწმების ანგარიში იყო შესანიშნავი პროდუქტი ღარიბი კოლეჯის სტუდენტისთვის. როგორც ვიცი, PNC ბანკი იყო ჩემი პირველი კომერციული საბანკო ანგარიში.
მაშინ, მე არ ვიცოდი განსხვავება. ორივე ფინანსური ინსტიტუტი იყო. ორივეს ჰქონდა ბანკომატი. ყველა პრაქტიკული მიზნისთვის, ისინი ერთნაირი იყო.
სანამ უფროსი ვიყავი გავიგე რომ ისინი არ იყვნენ ერთნაირები. მსგავსი, მაგრამ არა ერთი და იგივე.
Სარჩევი
- ძირითადი განსხვავება
- დასაშვებობის მოთხოვნები
- გეოგრაფიული ნაკვალევი
- FDIC vs. NCUA დეპოზიტების დაზღვევა
- Საპროცენტო განაკვეთები
- Რომელია უკეთესი?
- რაც შეეხება ადგილობრივ ბანკებს vs. საკრედიტო კავშირები?
ძირითადი განსხვავება
მართლაც ძალიან მცირე პრაქტიკული განსხვავებაა კომერციულ ბანკსა და საკრედიტო კავშირს შორის.
სტრუქტურულად და გაბედულად ვამბობ ფილოსოფიურად, ისინი ძალიან განსხვავდებიან. საკრედიტო კავშირი არის ფინანსური კოოპერატივი, რომელიც ეკუთვნის იმ წევრებს, რომლებსაც აქვთ დეპოზიტები ბანკში. საკრედიტო კავშირი იქმნება მისი წევრების სასარგებლოდ. ყველა მეანაბრე არის მფლობელი, ბალანსის მიუხედავად და იღებენ ხმას გამგეობის წევრების არჩევნებში.
კომერციული ბანკი არის მომგებიანი ინსტიტუტი, ხშირად ვაჭრობენ საფონდო ბირჟაზე. ისინი ეკუთვნის აქციონერებს და ეძებენ მოგებას ამ აქციონერებისთვის. მეანაბრე არის მხოლოდ ის, ვინც ინახავს ფულს ბანკში. ბანკის მიზანია რაც შეიძლება მეტი შემოსავალი მიიღოს ამ დეპოზიტებზე.
შეიძლება იყოს ტენდენცია ვიფიქროთ, რომ საკრედიტო კავშირები "კარგია" და კომერციული ბანკები "ბოროტები", მაგრამ ეს უფრო ნიუანსია. ეს ეხება მათ პასუხისმგებლობას. ორივე პასუხისმგებელია მათი აქციონერების წინაშე. განსხვავება იმაშია, თუ ვინ არის აქციონერი თითოეულ დაწესებულებაში. მეანაბრე არის საკრედიტო კავშირის აქციონერი. მეანაბრე არ არის აქციონერი კომერციულ ბანკში, ადამიანები, რომლებიც ფლობენ აქციებს, არიან აქციონერები.
Ჩვენ ვიკითხეთ პროფესორი დავით კასი, ფინანსთა კლინიკური პროფესორი რობერტ ჰ. სმიტის ბიზნესის სკოლა მერილენდის უნივერსიტეტში, მისი რჩევისთვის ამ ორს შორის არჩევანის გაკეთების შესახებ და მან თქვა: ”ჩემი რჩევა მათთვის, ვინც ირჩევს ბანკს სესხისთვის, მიმდინარე ანგარიშზე, შემნახველ ანგარიშზე და ა. იქნება ეწვიოთ რამდენიმე ბანკს მათ სახლთან ან ოფისთან, რომ შეადაროთ პირობები (საპროცენტო განაკვეთი და ა.შ.) მათთვის მომსახურების საუკეთესო პაკეტის მოსაძებნად. ანალოგიურად, მე გავაკეთებ მსგავს შედარებებს საკრედიტო კავშირებთან, რომლებსაც აქვთ უფლება გაწევრიანდნენ. თუ ვინმე ეძებს ყველაზე მაღალ პროცენტს ა დეპოზიტური სერთიფიკატი (ვადის გასვლის თარიღით 6 თვე, 1 წელი და ა.შ.), გასათვალისწინებელია ონლაინ ბანკებიც. ორივე ბანკი და საკრედიტო კავშირი უზრუნველყოფენ მათ დეპოზიტებს $ 250,000 -მდე.”
ამ ძირითადი განსხვავების გაცნობიერებამ შეიძლება აჩვენოს სხვა განსხვავებები.
დასაშვებობის მოთხოვნები
კომერციულ ბანკს არ აქვს მოთხოვნები დასაშვებობის შესახებ.
საკრედიტო კავშირს, კანონით, უნდა ჰქონდეს შეზღუდვა, რომელიც ემყარება მსგავსებას (ორგანიზაციის წევრობას), გეოგრაფიას ან სხვა კუთვნილებას. მას შემდეგ რაც კვალიფიკაციას მიიღებთ, თქვენ მიიღებთ სიცოცხლეს მაშინაც კი, თუ კუთვნილება შეიცვლება.
მაგალითად, ჩემი პირველი საბანკო ანგარიში იყო მასწავლებელთა ფედერალურ საკრედიტო კავშირში ლონგ აილენდში, ნიუ იორკი. აქ მოცემულია მისი დასაშვებობის წესები: ”ადამიანები, რომლებიც ცხოვრობენ, მუშაობენ (ან რეგულარულად აწარმოებენ ბიზნესს), თაყვანს სცემენ, ან დადიან სკოლაში და ბიზნესში და სხვა იურიდიულ პირებს, რომლებიც მდებარეობს ნასაუს ოლქში, ნიუ იორკი, ან Suffolk County, New York– ის შემდეგ ნაწილებში, შეუძლიათ შეუერთდნენ TFCU– ს: ქალაქი ჰანტინგტონი; ქალაქი ბაბილონი; ქალაქი სმიტტაუნი; ქალაქი ისლიპი; ქალაქი ბრუხავენი; Poospatuck Reservation; რივერჰედის ქალაქი; ან ქალაქი საუთოლდი ”
დედაჩემი მუშაობდა სამი სოფლის ცენტრალურ სასკოლო რაიონში, რომელიც მდებარეობს საფოლკის ოლქში და მე კვალიფიკაცია მივიღე მისი შვილი (ტექნიკურად, ჩვენ გავხსენით ერთობლივი ანგარიში, როდესაც მე არასრულწლოვანი ვიყავი, ასე რომ, ეს ნამდვილად იყო მისი ანგარიში ასევე). მას ერქვა მასწავლებელთა ფედერალური საკრედიტო კავშირი, მაგრამ თქვენ არ უნდა იყოთ განმანათლებელი ან მუშაობდეთ სასკოლო სისტემაში.
შედარებისთვის, თითქმის ყველას შეუძლია შევიდეს ა ამერიკის ბანკი და გახსენით ანგარიში.
(მე ვამბობ "თითქმის ნებისმიერს", რადგან ანგარიშის გასახსნელად შეიძლება დაგჭირდეთ პირადობის მოწმობის ორი ფორმა და სოციალური დაცვის ნომერი - თუ არ გაქვთ, შეიძლება გაუჭირდეს საბანკო ანგარიშის გახსნა)
საკრედიტო კავშირებს საერთოდ აქვთ გაცილებით მცირე გეოგრაფიული ნაკვალევი. მათ ზოგჯერ შეუძლიათ ამის გადალახვა ბანკომატების ქსელებში გაწევრიანებით, ასე რომ მათი მიღწევა გაცილებით დიდია. ტაუერის ფედერალურ საკრედიტო კავშირს აქვს მხოლოდ 12 ფილიალი მერილენდში, მაგრამ ისინი ავსებენ ხარვეზებს ათობით ბანკომატით. თუმცა მათ არ აქვთ ყოფნა რეგიონის გარეთ. ზოგიერთი საკრედიტო კავშირი, აღიარებს მათ შეზღუდულ გეოგრაფიულ შესაძლებლობებს, შესთავაზებს ბანკომატის ფასდაკლებას/ანაზღაურებას ამ შეზღუდვის დასაძლევად.
ყველა საკრედიტო კავშირს არ აქვს შეზღუდული გეოგრაფიული ნაკვალევი. საზღვაო ძალების ფედერალურ საკრედიტო კავშირს აქვს თითქმის 300 ფილიალი 199 ქალაქში და ოცდაათ შტატში. ისინი ნაწილია CO-OP ქსელის ბანკომატებისა (30,000), CashPoints ბანკომატების (1,100), ასევე 2 მილიონი Visa? PLUS სისტემის ბანკომატები. როგორც ხედავთ - მათ აქვთ საკმაოდ დიდი გეოგრაფიული კვალი საკრედიტო კავშირისთვის.
თუმცა, ისინი მაინც შეიძლება შედარებით მცირე იყოს კომერციულ ბანკთან შედარებით. Wells Fargo– ს აქვს ექვსი ათასზე მეტი ფილიალი. ამერიკის ბანკს აქვს ხუთი ათასზე მეტი.
მხოლოდ ონლაინ ბანკებს, რომლებსაც არ აქვთ ფიზიკური ფილიალები, როგორიცაა Ally Bank, პარტნიორობენ მსხვილ ბანკომატურ ქსელებთან, როგორიცაა Allpoint (55,000 ბანკომატი) და ისინი გთავაზობთ ბანკომატის საფასურის ანაზღაურებას. მოკავშირე ბანკი ასევე ანაზღაურებს 10 დოლარამდე თითოეული ამონაწერის ციკლის ბოლოს ბანკომატის საფასურს.
FDIC vs. NCUA დეპოზიტების დაზღვევა
ორივე დაცულია ანაბრის დაზღვევით, მაგრამ ორი განსხვავებული ორგანიზაციით.
საკრედიტო კავშირები ფედერაციულად დაზღვეულია 250,000 აშშ დოლარამდე ეროვნული საკრედიტო კავშირის ადმინისტრაციის (NCUA) მიერ. კომერციული ბანკები ფედერალურად დაზღვეულია 250,000 აშშ დოლარამდე დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაციის მიერ (FDIC). ორივე NCUA და FDIC მხარს უჭერს შეერთებული შტატების მთავრობის სრული რწმენითა და კრედიტით.
თქვენ შეგიძლიათ დაადასტუროთ დაწესებულების დაფარვა შემოწმებით NCUA საძიებელი ინსტრუმენტი ან FDIC BankFind ინსტრუმენტი.
ყველა პრაქტიკული მიზნისთვის, NCUA და FDIC დაფარვა იგივეა. ისინი ცალკეული ორგანიზაციებია, მაგრამ ისინი დაფინანსებულია მსგავსი გზით.
Საპროცენტო განაკვეთები
ვინაიდან საკრედიტო კავშირი მეპატრონეების საკუთრებაა, ისინი იხდიან დეპოზიტებზე უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს და სესხებზე უფრო დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს.
უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტებზე. ეს ხშირად მართალია, როდესაც შევადარებთ აგურისა და ნაღმტყორცნების კომერციულ ბანკებს აგურისა და ნაღმტყორცნების საკრედიტო გაერთიანებებს. როდესაც შევადარებთ ონლაინ ბანკებს, მაღალი შემოსავლის შემნახველ ანგარიშებს ექნებათ უფრო მაღალი ტარიფები, ვიდრე ორივე. ეს ასევე ეხება ფულის ბაზრის ანგარიშები.
2018 წლის აპრილის დასაწყისში შევადარე ამ სამი კატეგორიის განაკვეთები, აღმოვაჩინე, რომ აგურისა და ნაღმტყორცნების კომერციულმა ბანკებმა გადაიხადეს სულ მცირე (ხშირად 0.01% APY!), საკრედიტო კავშირები შუაში მოვიდნენ დაახლოებით 0.50% APY, ხოლო ონლაინ ბანკები იყო დაახლოებით 1.50% - 1.70% APY ამ დღეებში ის ოდნავ დაბალია, მაგრამ წერტილი მაინც სიმართლეა.
საკრედიტო კავშირები სცემენ რეგულარულ ბანკებს, მაგრამ მაინც არ შეუძლიათ კონკურენცია გაუწიონ ონლაინ ბანკების ეკონომიკას.
სესხებზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი. მე შევადარე ავტო სესხები ტაუერის ფედერალურ საკრედიტო კავშირში (ადგილობრივი კავკასიის უნივერსიტეტი, სადაც მე ვცხოვრობ ახლა ჰოვარდის ოლქში, მერილენდი) ამერიკის ბანკთან და აღმოვაჩინე დიდი განსხვავება.
- Tower ფედერალური საკრედიტო კავშირის ახალი ავტომობილის 60-თვიანი სესხის საპროცენტო განაკვეთი არის 2.24%.
- ამერიკის ბანკში ახალი მანქანისთვის 60-თვიანი სესხის საპროცენტო განაკვეთი არის 2.99%.
თქვენი ფაქტობრივი განაკვეთი განსხვავდება ისეთი ფაქტორების საფუძველზე, როგორიცაა საკრედიტო ანგარიში, მაგრამ ბრმა მაჩვენებელიც კი განსხვავდება 75 საბაზისო ქულით.
როგორც ხედავთ, დაწესებულება მაქსიმალურად ზრდის ფინანსურ სარგებელს მათთვის, ვინც მათი აქციონერია. საკრედიტო კავშირებს აქვთ უმაღლესი ანაბრის საპროცენტო განაკვეთი და დაბალი სესხის საპროცენტო განაკვეთი, რადგან ისინი ცდილობენ მაქსიმალურად გაზარდონ ფინანსური სარგებელი მეანაბრეებისთვის. კომერციული ბანკები პირიქით იქცევიან, რადგან ისინი ცდილობენ მაქსიმალურად გაზარდონ მოგება აქციონერებისთვის.
Რომელია უკეთესი?
საკრედიტო გაერთიანებები გვთავაზობენ უკეთეს ფინანსურ პროდუქტს, ვიდრე აგურისა და ნაღმტყორცნების კომერციული ბანკები, მაგრამ შეზღუდულია მათი ზომით და გეოგრაფიული ნაკვალევით. თუ უახლოეს ტერიტორიას დატოვებთ, თქვენი ფინანსური ცხოვრება ოდნავ უფრო რთული იქნება და ცოტა წინასწარ დაგეგმვას მოითხოვს.
თუმცა, ძნელია კამათი მხოლოდ ონლაინ ბანკების წინააღმდეგ. ბანკის ეკონომიკა ფიზიკური ფილიალების გარეშე იძლევა უპირატესობას, რადგან მათი ხარჯები გაცილებით დაბალია. მათ აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტებზე და დაბალი საპროცენტო განაკვეთები სესხებზე, რადგან ამის საშუალება აქვთ. მათ არ აქვთ გეოგრაფიული კვალი, ამიტომ ისინი პარტნიორობენ ბანკომატების ქსელებთან, რათა შეავსონ სიცარიელე.
რომ თქვა, არსებობს ერთი საკრედიტო კავშირი ჩვენს ჩამონათვალში საუკეთესო მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანგარიშებით. Alliant საკრედიტო კავშირი არის საკრედიტო კავშირი ჩიკაგოში, რომელსაც აქვს მაღალი საპროცენტო განაკვეთის შემნახველი ანგარიში, დიდი ბანკომატების ქსელი და გონივრულად დიდი შვილობილი ქსელი.
პირადად მე, საკრედიტო კავშირი არ მაქვს, რადგან ვერ აღმოვაჩინე, რომ ეს უკეთესია ვიდრე ონლაინ ბანკი.
>> დაკავშირებული: როგორ მოვძებნოთ საუკეთესო მიმდინარე ანგარიში
თქვენთვის საუკეთესო ვარიანტი თქვენს მოთხოვნილებებზე დაკმაყოფილდება.
რაც შეეხება ადგილობრივ ბანკებს vs. საკრედიტო კავშირები?
თუ ერთ -ერთი ყველაზე დიდი დარტყმა უფრო დიდი ბანკების მიმართ არის ის, რომ ისინი არიან უპიროვნო, უკეთესი იქნება ადგილობრივი ბანკი?
Შესაძლოა. ადგილობრივი ბანკები კვლავ კომერციული ბანკები არიან, ამიტომ ბანკის ფინანსური პასუხისმგებლობაა აქციონერებისთვის ფულის გამომუშავება. ადგილობრივ ბანკებს ასევე არ შეუძლიათ ფინანსური კონკურენცია გაუწიონ ეროვნულ ბანკებს მასშტაბის ეკონომიკის გამო. მაგრამ ერთი რამ მათ აქვთ მოქნილობა და ფილიალის მენეჯერებთან და სესხის ოფიცრებთან ურთიერთობის დამყარება შეიძლება მცირე გავლენა იქონიოს გადაწყვეტილების მიღების პროცესზე.
დაბოლოს, და ეს შეიძლება სასარგებლო იყოს თქვენს მომდევნო წვრილმანების ღამეს, მაგრამ გადასახადის გადამხდელების სახსრები არასოდეს გამოუყენებიათ საკრედიტო კავშირის გადარჩენისთვის. 🙂