როდესაც თქვენ მართავთ საკუთარ ბიზნესს, ნდობის გასაოცარი დონეა ჩართული.
თქვენ გჯერათ, რომ მომხმარებლები, რომლებიც შედიან თქვენს მაღაზიაში, არ ჩაუდებენ რამდენიმე ნივთს ჯიბეში და არ გამოდიან. თქვენ გჯერათ, რომ საკრედიტო ბარათით გადასახადმა თქვენმა ვიღაცამ არ მოიპარა იგი. თქვენ გჯერათ, რომ გამყიდველებთან და კლიენტებთან დადებული ხელშეკრულებები შესრულდება. დროდადრო, ეს ნდობა ირღვევა და ხალხი გპარავს... მაგრამ იდეა იმაშია, რომ თქვენ მიიღებთ საკმარის მოგებას ამ შესვენებების დასაძლევად.
სწორედ აქ ჩნდება საკრედიტო ანგარიში. ბიზნესი მუდმივად ცდილობს გამოარჩიოს კარგი მომხმარებელი ცუდიდან. თუ თქვენ გაქვთ საკრედიტო ანგარიში, რომელიც დაფუძნებულია მათ საკრედიტო ისტორიაზე, შეგიძლიათ მიიღოთ უკეთესი ინფორმირებული გადაწყვეტილება, ვიდრე თუ ვიზუალურად შეხედავთ ადამიანს. გარეგნობა შეიძლება მოატყუოს და ცრურწმენები შეიძლება იყოს ძალიან დახვეწილი (ან არა!).
ამიტომ საკრედიტო ქულები იმდენად მნიშვნელოვანია.
მაგრამ რაც ქმნის კარგ საკრედიტო ქულას? ზოგისთვის ეს უნდა იყოს იმ უმაღლეს დონეზე, რომ მიიღოთ საუკეთესო ტარიფები. სხვებისთვის ეს მხოლოდ საშუალო მაჩვენებელს სცემს. ეს ნამდვილად დამოკიდებულია იმაზე, თუ სად ხარ.
მაშ, რა არის საშუალო? მოდით გავარკვიოთ!
როდესაც ჩვენ ვამბობთ "საკრედიტო ანგარიშს" ამ სტატიაში, ჩვენ ვგულისხმობთ VantageScore საკრედიტო ქულას. იგი შეიქმნა 2006 წელს სამი საკრედიტო ბიუროს მიერ, როგორც FICO საკრედიტო ანგარიშის ალტერნატივა, რომელიც შეიქმნა Fair Isaac Corporation– ის მიერ. ამერიკაში საკრედიტო ქულების მდგომარეობის გასაგებად, ჩვენ ვიგრძენით, რომ ეს ორი სინონიმი იყო და VantageScore– ისთვის უფრო მეტი მონაცემი იყო. კრედიტორები ეყრდნობიან როგორც საკრედიტო, ისე საკრედიტო გადაწყვეტილებების მიღებას.
მონაცემები მოწოდებულია Experian– ის ყოველწლიური კვლევა საკრედიტო მდგომარეობის შესახებ, რომელთაგან უახლესი ჩატარდა 2017 წლისთვის და გამოვიდა 2018 წლის დასაწყისში.
საშუალო საკრედიტო ქულა ამერიკაში
2017 წელს საშუალო საკრედიტო ანგარიში იყო 675.
როგორ შეედრება ეს წარსულს? აქ არის ბოლო რამდენიმე წელი:
| წელი | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
VantageScore შეფასების დონეებია:
- 781 – 850: სუპერ პრაიმი
- 661 – 780: პრაიმ
- 601 – 660: პრაიმთან ახლოს
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: ღრმა Subprime
ეს ნიშნავს, რომ საშუალო საკრედიტო ანგარიში ამერიკაში არის პრაიმ - ეს შესანიშნავია!
რაც საინტერესოა მათ მიერ გამოქვეყნებული სხვა მონაცემები საშუალო VantageScore– თან ერთად.
- საკრედიტო ბარათების საშუალო რაოდენობა – 3.1
- საკრედიტო ბარათების საშუალო ნაშთი – $6,354
- საცალო ბარათების საშუალო რაოდენობა – 2.5
- საშუალო ნაშთი საცალო ბარათებზე – $1,841
- საშუალო იპოთეკური დავალიანება – $201,811
- საშუალო არასამთავრობო იპოთეკური დავალიანება – $24,706
სხვა დანარჩენის მსგავსად, საშუალო მაჩვენებლები შეიძლება მოატყუოთ, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც თქვენ უყურებთ მთელ ერს. ცხოვრების ამხელა უთანასწორობით, მანჰეტენი vs. სოფლად სადმე აშშ -ში, საშუალო ვალი შეიძლება საერთოდ არ იყოს სასარგებლო ღონისძიება!
თუ გაინტერესებთ რა საშუალო FICO საკრედიტო ანგარიში არის, საშუალო როგორც გამოქვეყნდა 2017 წლის აპრილში იყო 700. ეს იყო წინგადადგმული ნაბიჯი, რადგან ეს იყო პირველი შემთხვევა, როდესაც ანგარიში მიაღწია ამ მწვერვალს.
FICO უკვე დიდი ხანია თვალყურს ადევნებს ქულებს და აქ არის რამდენიმე ისტორიული ფიგურა:
| თარიღი | საშუალო FICO ქულა |
|---|---|
| 2005 წლის ოქტომბერი | 688 |
| 2006 წლის ოქტომბერი | 690 |
| 2007 წლის ოქტომბერი | 689 |
| 2008 წლის ოქტომბერი | 689 |
| 2009 წლის ოქტომბერი | 686 |
| 2010 წლის ოქტომბერი | 687 |
| 2011 წლის ოქტომბერი | 689 |
| 2012 წლის ოქტომბერი | 689 |
| 2013 წლის ოქტომბერი | 690 |
| 2014 წლის ოქტომბერი | 694 |
| 2015 წლის ოქტომბერი | 696 |
| 2016 წლის ოქტომბერი | 699 |
| 2017 წლის აპრილი | 700 |
საშუალო საკრედიტო ქულა ასაკის მიხედვით
გაინტერესებთ რომელი თაობის ჯგუფს ჰქონდა უმაღლესი საკრედიტო ქულები და რომელი ჰქონდა ყველაზე დაბალი?
| თაობა | საშუალო VantageScore |
|---|---|
| მდუმარე თაობა (1946 წლამდე) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| გენერალი Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (1996 წლის შემდეგ) | 634 |
ასაკთან ერთად საკრედიტო ქულების მუდმივი ზრდა მოულოდნელი არ არის. ანგარიშების ასაკი არის თქვენი ქულის ერთ -ერთი ყველაზე დიდი ფაქტორი, ასე რომ რაც უფრო ძველი ხართ, მით უფრო ძველი იქნება თქვენი ანგარიშები. დროული გადახდები და კარგი ქცევა ასევე ძლიერი მაჩვენებელია.
თუ თქვენ დაიბადეთ 1998 წელს და უბრალოდ აღნიშნეთ თქვენი მე -20 დაბადების დღე, შეუძლებელია გქონდეთ ძველი ანგარიში და საერთოდ დაგროვდეთ ბევრი დრო. თქვენი ქულა არ იქნება ისეთი მაღალი, როგორც ვინმეს, რომელსაც აქვს 20 წლიანი დროული გადასახადები (და არ ინერვიულოთ, ეს კრედიტორებმა იციან).
საშუალო საკრედიტო ქულები სახელმწიფოს მიხედვით
ისევე, როგორც ჩვენ გვაქვს სხვადასხვა ხარჯები ქვეყნის მასშტაბით, ჩვენ გვაქვს განსხვავებული მოლოდინი და საკრედიტო ქულები მთელ ქვეყანაში.
სახელმწიფო შეიძლება იყოს ძალიან დიდი, განსხვავებული ეკონომიკური და სოციალური სფეროებით, მაგრამ ძალიან ძნელია მონაცემების ანალიზი სახელმწიფოს ქვემოთ. როგორც ითქვა, ჯერ კიდევ საილუსტრაციოა გადახედვა, თუ სად დგას სახელმწიფოები და სად დგახართ თქვენ, როგორც რეზიდენტი.
| სახელმწიფო | საშუალო VantageScore |
|---|---|
| ალასკა | 668 |
| ალაბამა | 654 |
| არკანზასი | 657 |
| არიზონა | 669 |
| კალიფორნია | 680 |
| კოლორადო | 688 |
| კონექტიკუტი | 690 |
| კოლუმბიის უბანი | 670 |
| დელავერი | 672 |
| ფლორიდა | 668 |
| საქართველო | 654 |
| ჰავაი | 693 |
| აიოვა | 695 |
| აიდაჰო | 681 |
| ილინოისი | 683 |
| ინდიანა | 667 |
| კანზასი | 680 |
| კენტუკი | 663 |
| ლუიზიანა | 650 |
| მასაჩუსეტსი | 699 |
| მერილენდი | 672 |
| მეინი | 689 |
| მიჩიგანი | 677 |
| მინესოტა | 709 |
| მისური | 675 |
| მისისიპი | 647 |
| მონტანას | 689 |
| ჩრდილოეთ კაროლინას | 666 |
| ჩრდილოეთ დაკოტა | 697 |
| ნებრასკა | 695 |
| Ნიუ ჰემპშირი | 701 |
| Ნიუ ჯერსი | 686 |
| Ახალი მექსიკა | 659 |
| ნევადა | 655 |
| Ნიუ იორკი | 688 |
| ოჰაიო | 678 |
| ოკლაჰომა | 656 |
| ორეგონი | 688 |
| პენსილვანია | 687 |
| როდ აილენდი | 687 |
| სამხრეთ კაროლინა | 657 |
| სამხრეთ დაკოტა | 700 |
| ტენესი | 662 |
| ტეხასი | 656 |
| იუტა | 683 |
| ვირჯინია | 680 |
| ვერმონტი | 702 |
| ვაშინგტონი | 693 |
| ვისკონსინი | 696 |
| დასავლეთ ვირჯინია | 658 |
| ვაიომინგი | 678 |
მინესოტას ჰქონდა ყველაზე მაღალი საკრედიტო ქულა საშუალოდ 709, ხოლო მისისიპი ყველაზე დაბალი იყო საშუალოდ 647. ეს არ არის დიდი დიაპაზონი, მაგრამ ეს არ არის გამოუცდელი.
საკრედიტო ქულის განაწილება
აქ არის რაღაც მომხიბლავი - თუ თქვენ უნდა გამოიცნოთ სად იყო ადამიანების ყველაზე დიდი კონცენტრაცია საკრედიტო ქულების განაწილებაში, მიხვდებოდით, რომ ეს იყო ზედა ნაწილთან ახლოს? ორი უდიდესი ჯგუფია 750-799 და 800-850 წლებში:
მოსახლეობის 29.7% -ს აქვს 750 -ზე მეტი საკრედიტო ქულა!
თქვენი საკრედიტო ქულის პოვნა
Არსებობს უამრავი საკრედიტო ანგარიშის შემოწმების უფასო გზები და ჩემი საყვარელი გზა არის გამოყენება CreditWise Capital One– დან. ის ყველასთვის ხელმისაწვდომია და აქვს ყველაზე მეტი ფუნქცია. ეს არ არის FICO ანგარიში (VantageScore), მაგრამ თქვენი კრედიტის მონიტორინგის მიზნით, ის საკმაოდ კარგია.
Თუ გინდა გააუმჯობესე შენი საკრედიტო ანგარიში, ჩვენი პოსტი ეტაპობრივად განმარტავს იმას, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ დაბალი ჩამოკიდებული ხილის მოსაძებნად (გამოავლინეთ და დააპირისპირეთ ნებისმიერი შეცდომა ან უზუსტობა). თქვენ არ გჭირდებათ მომსახურების გადახდა (და არც გჭირდებათ, რადგან ზოგიერთს შეუძლია გამოიყენოს არაჩვეულებრივი ტაქტიკა).
როგორ დგახართ?
(ჩვენ ამას მომავალში განვაახლებთ, თუკი ამის შესახებ იქნება მეტი ინფორმაცია UltraFICO ანგარიში ეს მალე მოდის)