რა არის ფულადი სახსრების მართვის ანგარიში?

შეამჩნიეთ "ფულადი სახსრების მართვის ანგარიშების" რიცხვის ბოლოდროინდელი ზრდა?

თუ ეს ტერმინი თქვენთვის ახალია, თქვენ არ ხართ მარტო. მე მხოლოდ ამის შესახებ გავიგე რამდენიმე კვირის წინ და ისინი მომხიბლავია. ისინი არ არიან ტექნიკურად საბანკო ანგარიშები. კომპანიები, რომლებიც მათ აქვთ, არ არიან ბანკები. ისინი ჩვეულებრივ სხვა ტიპის ფინანსური კომპანიაა, როგორიცაა რობო-მრჩეველი ან საბროკერო ან თუნდაც სტუდენტური სესხის რეფინანსირების კომპანია.

თუ ისინი არ არიან საბანკო ანგარიშები, რა არის ეს?

რა არის ფულადი სახსრების მართვის ანგარიში?

თითოეული ანგარიშის პირობები შეიძლება განსხვავებული იყოს, მაგრამ ძირითადი იდეა იგივეა. თქვენ გაქვთ კომპანია, რომელიც არის ანგარიშის „სახე“ და ბანკი, ან ბანკების სერია, რომლებიც უზრუნველყოფენ რეალურ საბანკო ანგარიშს.

რასაც თქვენ იღებთ არის ანაბრის გაწმენდის ანგარიში. მას ახორციელებს დაზღვეული ქსელის ანაბრის (IND) Sweep სერვისი და თქვენი ნაღდი ფული პერიოდულად ირიცხება თქვენს საბანკო ანგარიშებზე. IND მართავს Promontory ინტერფინანსურ ქსელს, რომელიც არის იგივე კომპანია, რომელიც მართავს CDARS- ს.

მაგალითად, თან უკეთესი ფულადი რეზერვი, "სახე" არის უკეთესი. შვიდი პარტნიორი ბანკია (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank და Trust Company და Wells Fargo Bank, N.A.) საბანკო მომსახურებას მომსახურება. ბანკები, რომელთანაც ისინი პარტნიორობენ, არის FDIC დაზღვევა, რის გამოც თქვენ იღებთ $ 1,000,000 FDIC დაზღვევას. ეს არის $ 250,000 თითო ბანკში ოთხზე.

SoFi Money არის ფულადი სახსრების მართვის ანგარიში, რომელსაც აქვს FDIC დაზღვევა 1,500,000 აშშ დოლარამდე - ეს მხოლოდ იმას ნიშნავს, რომ მათ ჰყავთ ექვსი პარტნიორი ბანკი. SoFi Money არ არის "უკეთესი" ან "უარესი" უმაღლესი FDIC დაზღვევის გამო, მათ უბრალოდ ჰყავთ მეტი პარტნიორი ბანკი. (აქ არის ჩამონათვალი SoFi მივესალმებით ბონუს აქციებს)

მთავარი, რაც უნდა ვეძებოთ, არის ანგარიშის შეღავათები. მათ უმეტესობას ექნება მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ანგარიშის მინიმუმი და ანგარიშის საფასური.

FOMC– მა შეამცირა ფედერალური სახსრების განაკვეთი 10/30 – ის მდგომარეობით და ბანკები პასუხობენ. ქვემოთ ჩამოთვლილ სიაში ზოგიერთმა უფრო მაღალმა განაკვეთმა ჯერ კიდევ არ განაგრძო თავისი განაკვეთები, ასე რომ მე მათ არ განვიხილავ, როგორც ყველა თანაბარ დონეზე.

აქ მოცემულია გამოქვეყნების მაჩვენებლები:

• ანდო ფული - 5% -მდე
• უკეთესი ფულადი რეზერვი - 0.30% APY
• რობინობა - 0.30% APY
• მოკავშირე ბანკი - 0.50% APY (ცნობისთვის, ეს არის ონლაინ შემნახველი ანგარიში)
• ავანგარდის ფედერალური ფულის ბაზრის ფონდი (VMFXX) - 0.01% APY (w/ 0.11% ხარჯების თანაფარდობა)
• სოფი ფული - 0.25% APY
• პირადი კაპიტალი - 0.05% APY
• ვარო ფული - 3.00% APY ($ 10,000 -მდე, მაგრამ აქვს სხვა მოთხოვნები ამ უფრო მაღალი განაკვეთის მისაღებად)
• იოტა დანაზოგი -0.20% APY (განაკვეთი არ მოიცავს პრიზთან დაკავშირებულ დანაზოგების ასპექტს))
• ფედერალური ფონდების განაკვეთი – 0.00-0.25%

როგორც ხედავთ, ისინი შედარებითი ან ოდნავ უფრო მაღალია, ვიდრე ის, რასაც აქ ნახავდით ონლაინ შემნახველი ანგარიში. მე მაქვს მოკავშირე ბანკი, როგორც მინიშნება ონლაინ ბანკებისთვის და Vanguard Money Market Fund, რაც მათი დიდი გართობაა, როგორც საბროკერო მინიშნება.

ავანგარდის ფულის ბაზრის ფონდი არ არის დაზღვეული FDIC– ით, იგი დაფარულია SIPC.

"უცნაური" FDIC სადაზღვევო სასმელი

არსებობს ერთი უცნაურობა, რომელიც უნდა იცოდეთ ფულადი სახსრების მართვის ანგარიშების შესახებ. როდესაც ფული არის პარტნიორ კომპანიასთან, თქვენი ფული არ არის FDIC დაზღვეული, რადგან პარტნიორი არ არის ბანკი. ფული რეგულარულად ირიცხება საბანკო ანგარიშზე (ჩვეულებრივ ყოველდღიურად, მაგრამ ის განსხვავდება), მაგრამ როდესაც ის პარტნიორ კომპანიაშია, ის ჯერ არ არის დაზღვეული FDIC– დან.

თუ პარტნიორი არის საბროკერო, თქვენი სახსრები დაცულია SIPC დაზღვევით. SIPC დაზღვევა მსგავსია FDIC დაზღვევისა, გარდა საბროკერო.

თუ პარტნიორი არ არის საბროკერო, არ არსებობს ფედერალური პროგრამა, რომელშიც პარტნიორი გადაიხდის თქვენს დასაცავად.

ძირითადი უპირატესობები

ფულადი სახსრების მენეჯმენტის ანგარიშის მთავარი სარგებელი არის ის, რასაც ელოდებით ონლაინ შემნახველი და შემოწმებული ანგარიშებისგან PLUS რასაც პარტნიორი გთავაზობთ. ეს არის დამატებითი ღირებულება.

Შენ გსურს:

• კონკურენტული საპროცენტო განაკვეთი
• მინიმალური ნაშთები, ანგარიშის შენარჩუნების საფასური არ არის
• ძალიან ცოტა სხვა გადასახადი, ასეთის არსებობის შემთხვევაში
• მრავალფუნქციური მობილური აპლიკაცია
• სადებეტო ბარათი, პოტენციურად ფულადი ჯილდოებით

ძირითადი ნაკლოვანებები

მიუხედავად იმისა, რომ ისინი გვთავაზობენ უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, ეს არ არის დიდი ადგილი ფულის დაზოგვისთვის. ეს არ არის კონკრეტულად ფულადი სახსრების მენეჯმენტის ანგარიშების წინააღმდეგ, არამედ იმ იდეის წინააღმდეგ, რომ თქვენ ოდესმე გჭირდებათ FDIC დაზღვევა $ 250,000, მითუმეტეს მილიონი დოლარი. ეს ფული უნდა იყოს ინვესტიცია განახორციელეს საფონდო ბირჟაზე ან ჩაყარეთ ა სხვადასხვა ტიპის უსაფრთხო საინვესტიციო მანქანა.

თქვენ ვერასდროს ნახავთ ფიზიკურ ტოტებსასე რომ, თქვენ გამოტოვებთ ზოგიერთ მახასიათებელს, რომელსაც გთავაზობთ ფიზიკური მდებარეობა. როგორც ითქვა, უმეტესობა მოგცემთ ბანკომატის ანაზღაურებას ამის კომპენსაციისთვის.

თქვენ ასევე არასოდეს შეხვდებით 6 გადარიცხვის ლიმიტი შემნახველ ანგარიშებზე. რეგულაციები მოითხოვს ბანკს შეზღუდოს შემნახველ ანგარიშზე განხორციელებული ოპერაციების რაოდენობა. თუ ექვსს გადააბიჯებთ, ხშირად გაგაფრთხილებთ და ზოგჯერ დაისჯებით. თუ ამას ძალიან ხშირად აკეთებთ, ბანკმა შეიძლება დახუროს თქვენი ანგარიში. ეს მხოლოდ შემნახველ ანგარიშებზეა, შეგიძლიათ განახორციელოთ გარიგება რამდენჯერაც გინდათ მიმდინარე ანგარიშზე. ფულადი სახსრების მართვის ანგარიშებიც არ არის შეზღუდული.

ჩვეულებრივ, არ არსებობს სხვა საბანკო პროდუქტები. არც ფულის ბაზარი, არც დეპოზიტის სერთიფიკატი, არც სესხი და ა.

თუ თქვენ უკვე გაქვთ ანგარიში პარტნიორ ბანკში, ის ექვემდებარება იგივე FDIC ლიმიტს. მაგალითად, თუ თქვენ იყენებთ Robinhood– ს და თქვენ უკვე გაქვთ Citi ანგარიში 250,000 აშშ დოლარით - თქვენ მიაღწიეთ ლიმიტს. (და გილოცავ! თქვენ უნდა გადაიტანოთ ეს ფული!) ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ მიუთითოთ პარტნიორი ბანკი, რომელსაც თქვენ იყენებთ, რათა არ გადააჭარბოთ ლიმიტებს.

უფრო ახლოს გადახედეთ რამდენიმე პროგრამას

აქ მოცემულია ოთხი ფულადი სახსრების მენეჯმენტის ანგარიში, რათა გაეცნოთ რას იღებთ:

Robinhood ფულადი მენეჯმენტი

Robinhood– ის ფულადი მენეჯმენტის ანგარიში გთავაზობთ 0.30% APY- ს და ის იღებს ყველა არასინვესტიციო ფულს თქვენს Robinhood ანგარიშზე. ეს არის ანალოგიური ანგარიში სხვა საბროკერო ანგარიშზე. საინტერესო ის არის, რომ საბროკერო კომპანიები, რომლებიც გვთავაზობენ უფასო გარიგებებს, ხშირად არ იხდიან პროცენტს ფულადი სახსრების ბალანსზე, რადგან ისინი ინარჩუნებენ ამ პროცენტს შემოსავლის სახით. ეს საპროცენტო შემოსავალი ხელს უწყობს შემოსავლების კომპენსირებას, როდესაც ისინი არ აფორმებენ გარიგებებს.

Robinhood– ში მათ ჰყავთ 5 პარტნიორი ბანკი, ასე რომ თქვენ მიიღებთ $ 1.25 მილიონ აშშ დოლარს FDIC დაზღვევაში. ბანკები არიან Wells Fargo, HSBC, გოლდმან საქსი, სითიბანკი, აშშ ბანკი და ბაროდის ბანკი. არ არსებობს ანგარიშის მინიმუმი, მოვლის საფასური და უცხოური გარიგების საფასური. ისინი ასევე გვთავაზობენ Mastercard სადებეტო ბარათს და 75,000 ბანკომატის ქსელს.

Robinhood გაძლევთ უფასო წილს როდესაც გახსნით საბროკერო ანგარიშს.

სოფი ფული

სოფი ფული ამჟამად ხელმისაწვდომია და ისინი 100 დოლარსაც კი მოგცემთ, როდესაც თქვენ გაქვთ $ 1,000 ან მეტი პირდაპირი ანაბრის გარიგებები ზედიზედ 30 დღის განმავლობაში 9/30/21 საათამდე. SoFi დაიწყო როგორც სტუდენტური სესხის კომპანია და SoFi Money არის ფულადი სახსრების მენეჯმენტის ანგარიში $ 1,000,000 FDIC დაზღვევით. მათ სავიზო სადებეტო ბარათზე არ არის ანგარიშის საფასური, ანგარიშის მინიმალური და უცხოური გარიგების საფასური. ისინი ანაზღაურებენ ბანკომატის ნებისმიერ საფასურს, სანამ ბანკომატი არის Visa, Plus ან NYCE ქსელის ნაწილი. ისინი ასევე გვთავაზობენ პირად ჩეკებს, ანგარიშსწორებას და ანგარიშზე გადარიცხვებს.

აქ არის ჩვენი სიღრმისეული მიმოხილვა SoFi Money– ზე უფრო დეტალური ინფორმაციისთვის.

უკეთესი ფულადი რეზერვი და შემოწმება

Betterment Cash Reserve არის მათი მაღალი შემოსავლის შემნახველი ფულადი სახსრების მენეჯმენტის ანგარიში და არის ცალკე შემოწმების კომპონენტი. ფულადი რეზერვს (შემნახველს) აქვს $ 1,000,000 -მდე FDIC დაზღვევა (4 პარტნიორი), ხოლო შემოწმებას აქვს მხოლოდ $ 250,000 (1 პარტნიორი, nbkc ბანკი). არ არსებობს გადასახადი, არ არის მინიმალური და ბანკომატის საფასური ანაზღაურდება მთელ მსოფლიოში.

ჩვენი Betterment Cash Reserve- ის მიმოხილვა უფრო მეტს განიხილავს ამას

იოტა დანაზოგი

Yotta შემნახველი არის პრიზთან დაკავშირებული შემნახველი ანგარიში სადაც იღებთ დაბალ საბაზისო განაკვეთს 0.20% APY მაგრამ არის ყოველკვირეული ლატარია. ყოველი 25 დოლარისთვის, რომელსაც იღებთ, იღებთ განმეორებით ბილეთს ყოველკვირეულ გათამაშებაში. ეს არის ლატარიის მსგავსად, სადაც გათამაშებულია ნომრები (ერთი ღამით, პლუს "Powerball", როგორიცაა იოტაბოლი კვირას). რაც უფრო მეტ რიცხვს ემთხვევა, მით უფრო დიდი პრიზი მიიღებთ იმ კვირას.

როდესაც დარეგისტრირდებით მეგობრის საშუალებით (როგორიც მე ვარ), თქვენ მიიღებთ ერთჯერადი ბონუსს 100 ბილეთზე მომდევნო კვირის გათამაშებაზე.

მიიღეთ 100 ბილეთი Yotta შემნახველზე

ესენი უსაფრთხოა?

ერთადერთი პოტენციურად "სახიფათო" ასპექტი არის FDIC დაზღვევის არარსებობა, სანამ ისინი თანხას არ გადააწოდებენ პარტნიორ ბანკში. SIPC დაზღვევის მქონე კომპანიებისთვის, თქვენ უსაფრთხოდ ხართ. ის, ვისაც დაფარვა არ აქვს, ცოტა სარისკოა.

ჩვენ არ გაგვივლია ფინანსური პერიოდი, როდესაც ეს კომპანიები იქნა გამოცდილი, მაგრამ მე მიჭირს სცენარის წარმოდგენა, რომელშიც თქვენ დაკარგავთ ფულს. ამის თქმით, შეარჩიეთ პარტნიორი SIPC დაზღვევით ან გადარიცხეთ მცირე თანხები რისკის შესამცირებლად.

ფულადი სახსრების მენეჯმენტის ანგარიშები კარგი ევოლუციაა საბანკო საქმეში და ვიმედოვნებ, რომ უფრო მეტს ვნახავ იმ კომპანიებისთვის, რომლებიც აკეთებენ საინტერესო საქმეებს!