თქვენ ალბათ გსმენიათ გამონათქვამი: ”შეიძინეთ ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევა და ჩადეთ ინვესტიცია სხვაობაში.”განსხვავება” ამ რეკომენდაციაში არის განსხვავება იმას შორის, რასაც გადაიხდი მთელი სიცოცხლის დაზღვევისთვის ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის წინააღმდეგ. ეს განსხვავება არსებითია. სიცოცხლის სრული დაზღვევა ზოგადად ბევრჯერ უფრო ძვირია ვიდრე ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევა.
ამ მიზეზით, სიცოცხლის დაზღვევა, როგორც წესი, უკეთესი სტრატეგიაა. მაგრამ არის დრო, როდესაც სიცოცხლის დაზღვევა ყოველთვის კარგი იდეაა?
აბსოლუტურად.
თქვენ ალბათ გსმენიათ გამონათქვამი: არასოდეს თქვა ყოველთვის; არასოდეს თქვა არასოდეს, ასეა მთელი ცხოვრება ტერმინის დებატებთან მიმართებაში. რეალურად არის დრო, როდესაც მთელი სიცოცხლის დაზღვევას უფრო მეტი აზრი აქვს ვიდრე ვადას.
აქ არის რამოდენიმე მათგანი:
როდის გჭირდებათ სიცოცხლის მუდმივი დაზღვევა?
უმეტეს შემთხვევაში, ადამიანები ყიდულობენ ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევას, რადგან ფიქრობენ, რომ მათი სიცოცხლის დაზღვევა დროებითი იქნება. მაგალითად, მათ შეიძლება ეს სჭირდებოდეს მხოლოდ სანამ მათი შვილები სრულწლოვანებას მიაღწევენ ან სახლის იპოთეკა არ გადაიხდება. ასევე შეიძლება არსებობდეს მოლოდინი, რომ მას შემდეგ, რაც თავდაპირველი ვადის პოლიტიკა ამოიწურება, ისინი უბრალოდ განახორციელებენ ახალ ვადებულ პოლიტიკას. ვადიანი ცხოვრება ბრწყინვალედ მუშაობს ნებისმიერ სიტუაციაში და ბევრ სხვა სიტუაციაში.
მაგრამ რა მოხდება, თუ თქვენ წინასწარ განსაზღვროთ სიცოცხლის დაზღვევის მუდმივი საჭიროება? არსებობს რამდენიმე სიტუაცია, როდესაც ეს შეიძლება მოხდეს:
- თქვენ გყავთ არასამუშაო მეუღლე, ასე რომ ყოველთვის იქნება სიცოცხლის მინიმუმ დაზღვევის საჭიროება.
- თქვენ შეიძლება გქონდეთ ჯანმრთელობის გარკვეული მდგომარეობა ან წინასწარგანწყობა, რამაც შეიძლება მომავალში ახალი ვადის პოლიტიკის მიღება ძვირი ან შეუძლებელი გახადოს.
- თქვენ შეიძლება გქონდეთ არასაკმარისი ქონება თქვენი საყვარელი ადამიანების გარდაცვალების შემთხვევაში, რის გამოც სიცოცხლის დაზღვევა აუცილებელი გახდება თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე.
- თქვენ შეიძლება უბრალოდ უკეთ იგრძნოთ თავი იმის ცოდნით, რომ თქვენ გაქვთ სიცოცხლის მუდმივი დაზღვევა.
ნებისმიერ ამ მოსაზრებას შეუძლია სიცოცხლის დაზღვევის გონივრული არჩევანი გახადოს.
თუ სხვაგვარად არ შეგიძლიათ ფულის დაზოგვა და ინვესტიცია
დავუბრუნდეთ ამას შეიძინეთ ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევა და განათავსეთ სხვაობა რეკომენდაცია ერთი წუთით. კარგია ამის თქმა - და ეს რა თქმა უნდა ჟღერს ზუსტად იმ დროს - მაგრამ რამდენი ადამიანია სინამდვილეში კეთება ინვესტიცია სხვაობა? რა თქმა უნდა ყველას არა.
ზოგიერთი ჩვენგანი, ბუნებრივია, მიდრეკილია ფულის დაზოგვისა და ინვესტიციისკენ, მაგრამ ყველა არ არის. თუ თქვენ არ ხართ შემნახველი, მთელი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი შეიძლება იყოს ერთ -ერთი საუკეთესო სტრატეგია, რომლის განხორციელებაც შეგიძლიათ. ეს არის სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი თანდართული შემნახველი დებულებით, რომელიც საშუალებას გაძლევთ იზრუნოთ ორ მნიშვნელოვან ფინანსურ მოთხოვნილებაზე ერთი და იგივე ყოველთვიური პრემიით.
სიცოცხლის მთელი დაზღვევის პოლისი ადგენს თქვენს ყოველთვიურ პრემიებს პოლისის ფულადი ღირებულებაში. როგორც იზრდება ფულადი ღირებულება, ის ხშირად გიხდის დივიდენდებს ბალანსზე ისე, როგორც აქციები აკეთებენ. მთელი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის აღებით, თქვენი ფულადი ღირებულება შეიძლება ჩუმად გაიზარდოს, ისევე, როგორც ანაზღაურების გამოქვითვაზე დაფუძნებული შემნახველი გეგმა. ეს შესანიშნავი სტრატეგიაა, თუ არ გაქვთ სხვა უნარი ფულის დაზოგვისა და ინვესტიციისთვის.
თქვენი შვილებისთვის
სიცოცხლის მთელი დაზღვევის პოლისი შეიძლება განსაკუთრებით კარგად იმუშაოს, როდესაც საქმე მცირეწლოვან ბავშვებს ეხება. ამის ორი ძირითადი მიზეზი არსებობს:
- დაბლოკვა დაბალი პრემიებით სიცოცხლისთვის - ბავშვებისთვისაც კი, მთელი ცხოვრება გაცილებით ძვირია, ვიდრე ვადა. თუმცა, მათი მცირე ასაკის გათვალისწინებით, ბავშვთა პოლიტიკის პრემიები ძალიან დაბალია. უფრო მეტიც, მთელი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისზე თქვენ დაბლოკავთ ამ დაბალ განაკვეთს თქვენი შვილის სიცოცხლის ბოლომდე. ეს იქნება პრემია, რომლის მიხედვითაც ისინი ვერ შეძლებენ შეადარონ ყველაზე იაფი ვადის პოლიტიკას იმ მომენტში, როდესაც ისინი საკმარისად ზრდასრულნი იქნებიან, რომ თავად გააჩინონ ბავშვები.
- საინვესტიციო უზრუნველყოფა - ჩვენ განვიხილეთ საინვესტიციო უზრუნველყოფა ზემოთ, მაგრამ ეს შეიძლება იყოს განსაკუთრებით მომგებიანი, როდესაც საქმე ბავშვებს ეხება. წარმოიდგინეთ ახალშობილისთვის სიცოცხლის დაზღვევის მთელი პოლისის აღება - თუნდაც შედარებით მცირე პოლისით, ის შეიძლება ღირდეს ათასობით დოლარად, სანამ ბავშვი 18 წლის გახდება. ეს შეიძლება იყოს ფული კოლეჯის განათლებისთვის ან საინვესტიციო პორტფელის საფუძველი ადრეულ ასაკში - გარდა ძირითადი სიცოცხლის დაზღვევისა.
საპენსიო დანაზოგების შერწყმა სიცოცხლის დაზღვევასთან
ეს არის იმავე კატეგორიაში, როგორც კონცეფცია სიცოცხლის დაზღვევის საინვესტიციო უზრუნველყოფასთან გაერთიანების შესახებ, მაგრამ ის ქმნის განსაკუთრებულ მიზანს. სინამდვილეში, მთელი სიცოცხლის დაზღვევას რეალურად აქვს რამდენიმე მნიშვნელოვანი უპირატესობა, როდესაც საქმე ეხება საპენსიო დაგეგმვას.
ძალიან ჰგავს ა გადასახადებით დაფარული საპენსიო გეგმასიცოცხლის მთელი სადაზღვევო პოლისის ფულადი ღირებულება იზრდება გადასახადებით გადავადებული საფუძველზე და მისი გადასახადიდან გატანაც კი შესაძლებელია. ეს იმიტომ ხდება, რომ პოლიტიკაზე გადახდილი დივიდენდები ითვლება პრემიის დაბრუნება და არ იბეგრება სხვა დივიდენდების სახით.
თქვენი ცხოვრების დაზღვევის დივიდენდებზე გადასახადის გადახდა მხოლოდ მაშინ არის შესაძლებელი, როდესაც მიღებული მთლიანი დივიდენდები უფრო მეტია, ვიდრე პრემია, რომელიც თქვენ გადაიხადეთ პოლისისთვის. გარდა ამისა, თუ არსებობს საშემოსავლო გადასახადებითქვენ არ გჭირდებათ მათი გადახდა მანამ, სანამ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი არ ჩაბარდება და არ მიიღებთ ფულადი ღირებულებას.
სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის კიდევ ერთი საპენსიო სარგებელი არის ის, რომ ბევრი სადაზღვევო კომპანია საშუალებას მოგცემთ დანებდეთ თქვენს პოლისს და გამოიყენოთ ფულადი ღირებულება ყიდვისთვის სიცოცხლის ანუიტეტი. თუ არ არის მნიშვნელოვანი საშემოსავლო გადასახადის ვალდებულება, ეს შეიძლება იყოს საპენსიო დაგეგმვის შესანიშნავი სტრატეგია, რომელიც მოგაწვდით შემოსავლების ნაკადს სიცოცხლის განმავლობაში.
დაივიწყეთ ყველა კლიშე, იმის შესახებ, შეიძინოთ თუ არა მთელი სიცოცხლის დაზღვევა. თუ თქვენ იმყოფებით მსგავს სიტუაციაში, როგორც რომელიმე ზემოთ განხილული, სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი შეიძლება იყოს თქვენთვის უკეთესი არჩევანი.