რატომ დეივ რამსის ბავშვის ნაბიჯები და მთლიანი ფულის გამომუშავების წიგნი

Dave Ramsey Total Money Makeover გეგმა თქვენი ფინანსების დასუფთავების მიზნით, რბილად რომ ვთქვათ, საკამათოა.

ზოგს უყვარს იგი და იფიცებენ მის რჩევას. მისი წიგნების წაკითხვისა და რადიოში მოსმენის შემდეგ ბევრმა შეცვალა მათი ცხოვრება. საკმაოდ გასაოცარია.

მაგრამ სხვები არ ეთანხმებიან მის მიდგომას. ზოგი ფიქრობს, რომ ის უბრალოდ საზრიანი გამყიდველია. ზოგი მიუთითებს მის საწინააღმდეგო ვალის პოზიციაზე და იმაზე, თუ როგორ იქნებოდა შეუძლებელი ასე ცხოვრება. ისინი მიუთითებენ მის მრავალმილიონიან სახლზე და ამბობენ, რომ ის ფასადს დებს.

რომელია ის?

არ აქვს მნიშვნელობა.

ამ სამყაროში თქვენ ხართ პასუხისმგებელი თქვენზე, თქვენს ოჯახზე და თქვენს ფინანსურ მდგომარეობაზე. თუ რემსი მოგცემთ რჩევებს თქვენთვის, ეს ყველაფერი მნიშვნელოვანია. ათასობით ადამიანია, ვისაც დეივი რემსის გამო ვალები არ აქვს. თქვენ არ შეგიძლიათ ამტკიცებ ამ შედეგებს.

რა არის მთლიანი ფულის გამომუშავება?

მე რომ წიგნი ერთ წინადადებაში ჩავაქრო, მაშინ ამას ვიტყოდი დეივ რამსის სულ ფულის გადაკეთება არის წიგნი, რომელიც გაძლევთ კარგ ჩარჩოს, რომ თავი დააღწიოთ ვალებს და დაუბრუნდეთ მყარ ფინანსურ ბაზაზე.

იგი იწყება საკმაოდ მარტივი ფილოსოფიით: ვალი ცუდია და ნაღდი მეფე. მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი პირადი ფინანსების ექსპერტი ამტკიცებს - და ზოგჯერ წაახალისებს - იმას, რასაც ისინი უწოდებენ "კარგ" ვალებს (ანუ იპოთეკურ და სტუდენტურ სესხებს), რამზი განსხვავებულია.

მისი რწმენაა, რომ ნებისმიერ დროს, როცა ვინმეს ვალი გაქვს, ის გარკვეულწილად გეკუთვნის. და მას აქვს წერტილი. უფრო მცირე იპოთეკური სესხი ან სტუდენტური სესხი აკისრებს ვალდებულებას მსესხებელს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ გარკვეული თანხა, რომელიც უნდა მიიღოთ ყოველთვიურად - სხვისთვის გადასაცემად.

მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ ყველას გვჭირდება გარკვეული თანხა ცხოვრებისთვის, ხარჯები ვალების სახით დამატებით ტვირთს მატებს, ამბობს რემსი. მას მიაჩნია, რომ ნაღდი ანგარიშსწორება გასავლელი გზაა და ამას სიტყვასიტყვით ნიშნავს.

მისი ფილოსოფიის ნაწილი მოიცავს იმას, რასაც ის უწოდებს ფულადი კონვერტის სისტემა თქვენი თხევადი ხარჯვის ბიუჯეტის მართვისთვის. ამრიგად, თქვენ უნდა გამოყოთ გარკვეული თანხა ყოველთვიურად, რათა დაფაროთ სითხის ხარჯი, როგორიცაა სასურსათო, ბენზინი, გასართობი ხარჯები და ა.

როდესაც გსურთ შეიძინოთ რომელიმე ამ სფეროში, თქვენ ამოიღებთ ფულს თქვენი ლამაზად ეტიკეტირებული კონვერტიდან და ყიდულობთ ნაღდი ანგარიშსწორებით. როდესაც ერთ კონვერტში ნაღდი ფული ამოიწურება თვეში, თქვენ დაასრულებთ ამ სფეროში ხარჯვას.

რაც შეეხება საკრედიტო ბარათის ნაღდი ანგარიშსწორების ბონუსებს?

შეიძლება რამსიმ იკამათოს, რომ საკრედიტო ბარათით ნაღდი ფულის ბონუსები არის საფუძვლიანი მიზეზი იმისა, რომ გადაიხადოთ თქვენი ხარჯები კრედიტით ნაღდი ფულის ნაცვლად. რემსი არ ეთანხმება.

მას მოჰყავს კვლევები, რომლებიც აჩვენებს, რომ ადამიანები უფრო მეტს ხარჯავენ საკრედიტო ბარათების გამოყენებისას, ვიდრე იხდიან, როდესაც იხდიან ნაღდი ფულით, რადგან თქვენ ვერ ხედავთ თქვენს საფულეს ნაღდ ფულს. მას ასევე სჯერა, რომ ადამიანები ხშირად ყიდულობენ ნივთებს მხოლოდ იმ მიზნით, რომ მიიღონ ნაღდი ფული.

დაბოლოს, და ეს კარგი პუნქტია, ის ამბობს, რომ ადამიანების უმეტესობა არ არის დისციპლინირებული ხარჯებით. ამის გამო, ისინი რისკავს იყიდონ იმაზე მეტი, ვიდრე შეუძლიათ გადაიხადონ ნაღდი ანგარიშსწორებით ყოველთვიურად საკრედიტო ბარათის გამოყენებისას.

ისევ და ისევ, მას აქვს რამდენიმე სწორი ქულა. თქვენ არ შეგიძლიათ დახარჯოთ საკუთარი თავი ვალში, როდესაც იხდით ნაღდი ანგარიშსწორებით.

დეივ რამსის "ბავშვის ნაბიჯები" ფინანსური თავისუფლებისკენ

დეივ რამსის რჩევის საფუძველია მისი ”Ბავშვის ნაბიჯებიფინანსური თავისუფლებისკენ:

• ბავშვის ნაბიჯი 1: 1000 აშშ დოლარი ნაღდი ფულს დამწყებთათვის სასწრაფო დახმარების ფონდში
• ბავშვი ნაბიჯი 2: გამოიყენეთ ვალის თოვლის ბურთი, რომ დაფაროთ მთელი თქვენი ვალი, გარდა სახლისა
• ბავშვის ნაბიჯი 3: დაზოგეთ სრულად დაფინანსებული გადაუდებელი დახმარების ფონდი 3 -დან 6 თვის განმავლობაში
• ბავშვის ნაბიჯი 4: ჩადეთ თქვენი ოჯახის შემოსავლის 15% პენსიაზე
• ბავშვის ნაბიჯი 5: დაწყება დაზოგვა კოლეჯისთვის
• ბავშვის ნაბიჯი 6: გადაიხადეთ თქვენი სახლი ადრე
• ბავშვის ნაბიჯი 7: შექმენით სიმდიდრე და გაუწიეთ გულუხვად

თუ მას უსმენთ რადიოში, ის ხშირად მიმართავს ამ ბავშვის ნაბიჯებს. ეს არის კარგი ჩარჩო ფულის მენეჯმენტზე ფიქრისთვის - და ეს არის ჩარჩო, რომელიც გამოიყენება მის ბიუჯეტის პროგრამაში სახელწოდებით EveryDollar.

თქვენ შეგიძლიათ ამტკიცოთ ნაბიჯების თანმიმდევრობა ან ჩართული რიცხვები, მაგრამ თუ ყველამ გააკეთა ეს ნაბიჯები, მაშინ ჩვენ ვიქნებოდით უკეთეს ფინანსურ მდგომარეობაში.

ამერიკელთა თითქმის 60% -ს არ აქვს 500 აშშ დოლარი შემნახველი… ისინი არც კი არიან Baby Step 1 -ში! თუ ჯერ არ გაქვთ სასწრაფო დახმარების ფონდი, აქ არის სტატია, რომელიც განმარტავს როგორ დიდი უნდა იყოს თქვენი საგანგებო ფონდი.

ვალის სნოუბოლის სტრატეგია

"ბავშვის ნაბიჯების" ყველა საფეხურიდან, ის, ვინც ყველაზე მეტ ყურადღებას იპყრობს, არის ვალის თოვლის ბურთი.

ვალის თოვლის ბურთი სტრატეგია თქვენ ჩამოთვლილი ყველა თქვენი დავალიანება და მათი ყოველთვიური გადასახადები. თუ თქვენ გაქვთ დამატებითი ნაღდი ფული ვალის დასაფარად, პირველ რიგში დადეთ თქვენი ყველაზე მცირე ბალანსისკენ. როდესაც ეს ვალი დაფარულია, აიღეთ თანხა, რომელსაც გამოგიგზავნით და დაამატეთ ის გადახდაზე, რომელსაც თქვენ იხდით მომდევნო უმცირეს ვალიზე.

თქვენი ვალების დაფარვისას, თქვენი ყოველთვიური გადასახადები სხვა დავალიანებაზე თოვლის ბურთივით იზრდება.

ვალის ფიფქის წინააღმდეგობა

ბევრი პირადი ფინანსების ექსპერტი საუბრობს ვალის თოვლის ბურთის წინააღმდეგ. რატომ? რადგან როდესაც თქვენ უყურებთ ვალის გადახდას მკაცრი რიცხვების თვალსაზრისით, უფრო ლოგიკურია ვალების დაფარვა უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთის მიხედვით ყველაზე დაბალ პროცენტამდე.

რამსეი მაინც ამტკიცებს, რომ მისი გზა, ყველაზე მცირე ბალანსიდან ყველაზე დიდ ბალანსზე, საუკეთესოდ მუშაობს. რატომ სჯერა მას ამის?

ორი მიზეზი: მოტივაცია და გამარჯვების აღნიშვნა.

რატომ მუშაობს ვალის სნოუბოლის სტრატეგია

მათემატიკურად, დიახ, უმჯობესია თქვენი დამატებითი ფულადი სახსრები გადაიხადოთ ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთის ვალით. ეს ამცირებს პროცენტის საერთო რაოდენობას, რომელსაც გადაიხდით თქვენი ვალის დაფარვისას. მაგრამ მცირე ვალების დაფარვით, თქვენ მათ უფრო სწრაფად იხდით და უფრო ხშირად იზეიმებთ გამარჯვებებს. ეს დღესასწაულები მოგცემთ მოტივაციას გააგრძელოთ გადახდები და გაათავისუფლოთ ვალები.

ამ მიდგომის ბრწყინვალება ის არის, რომ იგი ითვალისწინებს ადამიანის ფსიქოლოგიას. ეს არის პირადი ფინანსების არაათემატიკური ნაწილი. ხალხი არ იღებს საკუთარ თავს ვალში, რადგან მათ არ ესმით მათემატიკა. უმეტესწილად, ისინი საკუთარ თავს იღებენ ვალში, რადგან მათ აქვთ პრობლემა დახარჯონ ფული იმაზე, რაც მათ არ სჭირდებათ და/ან არ აქვთ საშუალება.

მას შემდეგ, რაც ადამიანის ფსიქოლოგია ხალხს ავალდებულებს, რატომ არ გამოვიყენოთ იგი ვალის გასათავისუფლებლად? ეს ჩემთვის გასაგებია, მაგრამ ბევრი ფინანსური ექსპერტი ამბობს, რომ ჯობია მკაცრად გაამახვილო ყურადღება ციფრებზე.

რაც არ უნდა თქვათ მისი სტრატეგიის არაეფექტურობაზე, ის მუშაობს. ვფიქრობ, ათასობით ადამიანმა თავი დააღწია ვალს იმ რჩევით, რაც მან მისცა მხოლოდ ამ ერთ წიგნში. ფაქტობრივად, თავად წიგნი იზიარებს ათეულობით ისტორიას იმ ადამიანებისგან, რომლებიც იქიდან გამოვიდნენ ვალი ვალის თოვლის ბურთის მეშვეობით.

3-6 თვის გადაუდებელი ფონდი

ახლა თქვენ შეიძლება იფიქროთ, რომ 3-6 თვის ღირებულების ხარჯების დაზოგვა "ყოველ შემთხვევაში" არის უკიდურესი. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება ბევრი ფული ჩანდეს გარშემო, მე მზად ვარ დადო, რომ მოხარული ვიქნებით, თუკი მოულოდნელად სამსახურიდან გაათავისუფლე.

ან სამსახურიდან ცოტა ხნით რომ გინდოდა შაბათის მიღება. დეივ რამსის დანამატი 3-6 თვიანი გადაუდებელი ფონდისთვის არის უბრალოდ ეს: გონების სიმშვიდე.

წარმოიდგინეთ, რა სიმშვიდე გექნებათ, თუკი ექვსი თვის განმავლობაში ვერ იმუშავებთ და მაინც შეძლებთ გადასახადების გადახდას. სასიამოვნო

იპოთეკის გადახდა

ეს არის კიდევ ერთი სფერო, სადაც რემსი ფლაკს იღებს. ხალხი ამბობს, რომ თუ თქვენი იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალია, ვიდრე თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი ფულის ინვესტიციით, რომ ყველა თქვენი დამატებითი ნაღდი ფული უნდა წავიდეს ინვესტიციისთვის.

რემსი არ ეთანხმება. ის კვლავ მოიხსენიებს "სულის სიმშვიდის" ფაქტორს. და The Total Money Makeover– ის მთხრობელთა თქმით, რომლებიც მის რჩევებს, ბალახს მიჰყვებოდნენ თქვენი ფეხების ქვეშ ნამდვილად განსხვავებულად გრძნობთ თავს, როდესაც თქვენ ფლობთ თქვენს სახლს პირდაპირ იპოთეკის გარეშე.

მისი რწმენით, მას შემდეგ რაც იპოთეკურ სესხს დააგდებთ, გექნებათ უამრავი ყოველთვიური ნაღდი ფული, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ საპენსიო და არასაენსიო ინვესტიციებში. და თქვენ აღარ გაქვთ იპოთეკის გადახდა ან ბალანსი თქვენს თავზე.

რაც შეეხება სესხის დაფარვის სტრატეგიას, რამზის იდეა იპოთეკური სესხის ინვესტიციის წინ წამოყენების შესახებ არ გამოიღებს იმდენ მოგებას, რამდენადაც პირველ რიგში ინვესტირებას - განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ გაქვთ დაბალი იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი.

მაგრამ მისი მკითხველები ამბობენ, რომ ეს მუშაობს. ისინი ყოველთვის ბედნიერად გამოიყურებიან, როდესაც მათ მიიღეს მარშრუტი, რომელიც მითითებულია მთლიანი ფულის გადაკეთებაში.

იმუშავებს მთლიანი ფულის გამომუშავება თქვენთვის?

მაშ, უნდა სცადოთ Total Money Makeover გეგმა? მე გირჩევთ სცადოთ. ის მილიონობით სხვა ადამიანისთვის მუშაობს, მაშ, რატომ არა თქვენ?

თუ თქვენ ცდილობთ და ეს არ შეესაბამება თქვენს ცხოვრებას ზიანი არ მიაყენებს. უბრალოდ აირჩიე სხვა გეგმა. მილიარდობით ადამიანი პლანეტაზე, თითოეულს თავისი უნიკალური გარემოებებით, იმის დაჯერება, რომ არსებობს ერთი სწორი გზა, სისულელეა.

პირად ფინანსებში არსებობს მრავალი გადაწყვეტა ნებისმიერი პრობლემის მოსაგვარებლად. თუ ფიქრობთ, რომ ეს მხოლოდ მათემატიკას ეხება, ცდებით.

გადაწყვიტეთ ცვლილების შეტანა

სანამ რამსის სისტემას შეეცდებით, მზად უნდა იყოთ ცვლილების შესაქმნელად. თუ წაიკითხავთ კრის ატმის ისტორია ვალის ამოღების შესახებ, არის ვალის დაფარვის მექანიკა და შემდეგ არის ვალის დაფარვის ფსიქოლოგია.

ზოგჯერ ეს ნიშნავს, რომ მიაღწიო დაბალ წერტილს. კლდის ბოლოში მოხვედრა.

ხანდახან უბრალოდ საჭიროა თავში ჩამრთველის შეცვლა.

იქნებ თქვენ განახორციელოთ ეს იდეა საკრედიტო ბარათების მოჭრით ან ყინულის ბლოკში გაყინვით. რაც არ უნდა მოგეჩვენოთ, გააკეთეთ დიდი საქმე. დაჯექით თქვენს პარტნიორთან ან სხვა მნიშვნელოვან ადამიანთან ერთად და გადაწყვიტეთ, რომ გსურთ ცვლილების შეტანა. ეს არის ერთ -ერთი ყველაზე ძლიერი იდეა, რომელსაც დეივ რამსი ასწავლის.

ის ამბობს, რომ თუ თქვენ არ ხართ ფსიქოლოგიურად მზად შეცვალოთ თქვენი ფულის მდგომარეობა, არც მისი გეგმა და არც სხვა გეგმა არ იმუშავებს.

განაახლეთ ნომრები

დეივ რამსიმ პირველად დაიწყო თავისი რჩევების გაზიარება 2003 წელს. და თუ მის წიგნს გადახედავთ, ნახავთ მოძველებულ რიცხვებს.

მაგალითად, დამწყებთათვის სასწრაფო დახმარების ფონდი არის მხოლოდ $ 1,000. 2003 წელს $ 1,000 ”მთლიანი ფულის გადაკეთება: დადასტურებული გეგმა ფინანსური ფიტნესისთვის”გამოქვეყნდა, არის მხოლოდ $ 1,400 2020 წელს. ასე რომ, მე ამას განვაახლო $ 1,500.

ის ვარაუდობს 12% -იან შემოსავალს საფონდო ბირჟაზე. დღეს, უმეტესობა იტყვის, რომ ეს ცოტა ზედმეტად ოპტიმისტურია. როდესაც წიგნს დაათვალიერებთ, განიხილეთ ამ პროგნოზების ხელახალი გამოთვლა 7-9%-ით.

თუმცა, ნუ გაამახვილებთ ყურადღებას ციფრებზე. მოარგეთ ისინი 2020 წლის მაჩვენებლებს და შემდეგ შეუდექით გეგმის დაცვას, რადგან მნიშვნელოვანია პროცესი და ფსიქოლოგია - არა ზუსტი რიცხვები.

Შემაჯამებელი

წიგნი რეგულარულად მოხვდა ათეულში Amazon– ის პერსონალური ფინანსების კატეგორიაში. ასე რომ, თუ თქვენ ებრძვით ვალებს, მე ვფიქრობ, რომ თქვენ შეიძლება გინდათ ეს წიგნი სცადოთ. წიგნი ასევე შეიცავს უამრავ მოტივაციურ ისტორიას იმ ადამიანების შესახებ, რომლებიც ალბათ შენზე მეტად მძიმე მდგომარეობაში იყვნენ და მაინც შეძლეს საკუთარი თავის გაყვანა.

ერთი ბოლო რეკომენდაცია, თუ ვალში ხართ, ისესხეთ ეს წიგნი ბიბლიოთეკიდან და დადეთ ეს ნაღდი ფული თქვენი უმცირესი ვალით. 🙂