ერთ -ერთი ტენდენცია, რომელიც პოპულარული გახდა საბინაო ბაზრის ბუმის დროს ეყრდნობოდა სახლის კაპიტალი გადაიხადოს მოულოდნელი ხარჯები. იდეა ისაა, რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC) საგანგებო სიტუაციების დასაფარავად. თუმცა, კარგი ეკონომიკური პერიოდის დროსაც კი ეს იყო ალბათ მოკლევადიანი დანაზოგების საეჭვო სტრატეგია. ახლა, როდესაც კრედიტი უფრო მკაცრია ვიდრე წლებია, HELOC- ის გამოყენება მოკლევადიანი დანაზოგებისათვის შეიძლება კიდევ უფრო საშიში იყოს. აქ არის რამოდენიმე მიზეზი, რომ ორჯერ დაფიქრდეთ სანამ გამოიყენებთ თქვენს HELOC– ს, როგორც მოკლევადიანი დანაზოგების წყაროს:
1. თქვენი HELOC არის ვალი
HELOC– ის მოკლევადიანი დანაზოგისთვის გამოყენების პირველი საკითხი არის ის, რომ ეს არის ვალი. თქვენ სესხულობთ ფულს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ იხდით პროცენტს და საბოლოოდ მოგიწევთ სესხის გადახდა. საგანგებო სიტუაციებთან გამკლავებისთვის მეტი ვალის დაგროვება იშვიათად არის ფინანსური სტაბილურობის ფორმულა. სამაგიეროდ, უკეთესია დაზოგოთ მაღალი შემოსავლის ანგარიშზე, რომელსაც შეუძლია მოგაწოდოთ ლიკვიდური ნაღდი ფული. მაშინაც კი, თუ თქვენ იღებთ საგადასახადო გამოქვითვას თქვენს HELOC– ზე გადახდილი პროცენტისთვის, ეს შეიძლება არ იყოს საკმარისი სხვა ხარჯების ანაზღაურების მიზნით, რაც შეიძლება მომატებული ვალი იყოს.
2. HELOC შეიძლება ყოველთვის არ იყოს იქ
მას შემდეგ რაც ფინანსური კრიზისი და საკრედიტო კრიზისი, ბევრი აღმოაჩენს, რომ მათი HELOC დახურულია, ან არსებული კრედიტი მცირდება. ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენ დაეყრდნობით თქვენს კრედიტს საგანგებო სიტუაციაში იქ ყოფნისთვის, შეიძლება იმედგაცრუებული დარჩეთ. თქვენ შეიძლება აღმოჩნდეთ, რომ არ გაქვთ ნაღდი ფული და არც HELOC გაქვთ. გადაუდებელი შემნახველი ანგარიშით, თქვენ გაქვთ მინიმუმ ნაღდი ფული და სანამ ის არის FDIC– ით დაზღვეული დაწესებულება, თქვენ არ დაკარგავთ მას.
არსებობს შეზღუდვები და შეზღუდვები FDIC დაზღვევასთან დაკავშირებით. გთხოვთ იხილოთ FDIC.gov დამატებითი ინფორმაციისათვის.
3. HELOC– ს შეუძლია შეამციროს თქვენი სესხის აღების ძალა
თქვენ ასევე უნდა გააცნობიეროთ, რომ საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზი არ არის იგივე რაც საგანგებო შემნახველ ანგარიშზე ლიკვიდური ნაღდი ფული. ასე რომ, თუ თქვენ მიდიხართ მანქანის შესაძენად, ან განახორციელებთ სხვა დიდ შესყიდვას, რომელიც მოითხოვს თქვენ სესხის აღებას, თქვენს HELOC- ს შეუძლია ითვლიან თქვენს წინააღმდეგ და არ შეგიშლით ხელს ამ შესყიდვის განხორციელებაში - ან გამოიწვევს უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, თუკი ასეა დამტკიცებულია.
4. თქვენი სახლი რისკის ქვეშ არის HELOC– ით
როდესაც თქვენ გაქვთ HELOC, თქვენ უზრუნველყოფთ სესხს თქვენს სახლთან ერთად. თუ რამე მოხდება და თქვენ არ შეგიძლიათ გადახდა, მაშინ შეიძლება დაკარგოთ თქვენი სახლი. ეს შეიძლება იყოს განსაკუთრებით შემაშფოთებელი, თუ დაკარგეთ სამუშაო, რადგან თქვენი შემოსავლის ნაკლებობა და HELOC გადახდების უნარი შეიძლება ნიშნავდეს ჩამორთმევას. მართალია, თქვენს სახლს შეიძლება ემუქრებოდეს სამუშაო ადგილის დაკარგვა, თუნდაც HELOC– ის გარეშე, მაგრამ ხშირად უფრო ადვილია იპოვოთ გამოსავალი ერთი სესხისთვის, ეს არის ორი. გარდა ამისა, თუ თქვენ დაზოგეთ რამოდენიმე თვის ხარჯები მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანაბრის ანგარიშზე, მაშინ შეძლებთ ცოტა ხნით გაართვათ თავი, სანამ არ უნდა იდარდოთ ყადაღის დადებაზე. დედააზრი: HELOC წარმოადგენს უფრო მეტ დავალიანებას და იშვიათად არის კარგი იდეა, როდესაც საქმე ეხება მოკლევადიან დაზოგვას. და რადგან ბანკს შეუძლია შეცვალოს პირობები და შეამციროს თქვენი საკრედიტო ხაზი, ის შეიძლება არ იყოს საგანგებო თანხის საიმედო წყარო. თქვენ ალბათ სჯობია დადეთ საგანგებო ფონდი მაღალი შემოსავლის შემნახველ ანგარიშზე.
** ეს არის სტუმრის პოსტი მირანდა მარკიტი არის ჟურნალისტურად მომზადებული თავისუფალი მწერალი და პროფესიონალი ბლოგერი, რომელიც მუშაობს სახლიდან. ის არის კონტრიბუტორი Mainstreet.com– ის, პირადი დივიდენდების და რამდენიმე სხვა საიტისთვის. მირანდა არ არის დაკავშირებული ან დამტკიცებული LPL Financial– ით.