უნდა გააკეთოთ HELOC ან მეორე იპოთეკა?

თუ თქვენ არ განიხილავთ თქვენი სახლის კაპიტალს, როგორც რესურსს, შეიძლება დაგჭირდეთ.

ბევრ ჩვენგანს აქვს ბევრი ჩვენი ქონება სახლებში. მართლაც, სახლში არსებული კაპიტალი შეიძლება იყოს დაფინანსების წყარო საჭიროების შემთხვევაში.

თუ თქვენ გაქვთ საკუთარი კაპიტალი თქვენს სახლში, თქვენ შეიძლება განიხილონ მისი გამოყენება სახლის გაუმჯობესების მიზნით, ვალის კონსოლიდაციისთვის ან თქვენი შვილის ქორწილის გადახდისთვის.

ადამიანების უმეტესობა, როდესაც გადაწყვეტს საკუთარ სახლთან წვდომას, ირჩევს HELOC ან მეორე იპოთეკას. იმისდა მიხედვით, თუ რას გეგმავთ, ერთი შეიძლება უკეთესად იმუშაოს თქვენს სიტუაციაში.

სხვაობა HELOC და მეორე იპოთეკას შორის

იმისათვის, რომ განსაზღვროთ რომელი ტიპის დაფინანსება უნდა გაითვალისწინოთ, ჯერ უნდა გესმოდეთ რა არის HELOC და მეორე იპოთეკა და ნახოთ როგორ მუშაობს ისინი.

სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი არის მბრუნავი საკრედიტო ხაზი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ თქვენი საკუთრებაში შექმნილი კაპიტალი. HELOC უზრუნველყოფს მსესხებლებს მოქნილობას, რომლებიც მოქმედებენ საკრედიტო ბარათის მსგავსად.

თქვენი სახლის შეფასების, თქვენი საკრედიტო ქულის, გადახდის ისტორიისა და DTI საფუძველზე დამტკიცების შემდეგ, კრედიტორი განსაზღვრავს სესხის აღების ლიმიტს და საპროცენტო განაკვეთს. კვალიფიკაციის მისაღწევად, დაგჭირდებათ 20% –იანი კაპიტალი თქვენს სახლში.

როგორ მუშაობს მეორე იპოთეკური სესხი?

მეორე იპოთეკა გარკვეულწილად ჰგავს HELOC– ს, რადგან ისინი იყენებენ თქვენი სახლის კაპიტალს გირაოს სახით.

მთავარი განსხვავება არის ის, თუ როგორ იღებთ სესხის გადახდას. მეორე იპოთეკა არის ერთჯერადი თანხა, ხოლო HELOC არის საკრედიტო ხაზი.

მიუხედავად იმისა, რომ HELOC ფუნქციონირებს როგორც საკრედიტო ბარათი საკრედიტო ლიმიტით და მინიმალური ყოველთვიური გადასახადებით, თქვენ ახორციელებთ ფიქსირებული განაკვეთის გადახდას თქვენს მეორე იპოთეკურ სესხზე. იფიქრეთ მისი გადახდის სტრუქტურაზე, როგორც თქვენი პირველი იპოთეკა.

უნდა მიიღოთ HELOC ან მეორე იპოთეკა?

როდის გამოვიყენოთ HELOC

უნდა გაითვალისწინოთ, რომ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC) რეალურად არის მეორე იპოთეკის ტიპი. თუმცა, ჩვენ ხშირად ვფიქრობთ, რომ ეს არის რაღაც განსხვავებული.

ეს მცდარი წარმოდგენა განპირობებულია ა HELOC. როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, ერთჯერადი თანხის ნაცვლად, თქვენ მიიღებთ დამტკიცებულ საკრედიტო თანხას.

თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ ფულებით ისე, როგორც გჭირდებათ, ისევე როგორც საკრედიტო ბარათზე. ზოგიერთ HELOC– ს თან ახლავს დაკავშირებული სადებეტო ბარათები, ასე რომ ადვილია თქვენი საკრედიტო ხაზის წვდომა.

HELOC– ების უმეტესობას აქვს ცვალებადი საპროცენტო განაკვეთი, ასე რომ თქვენი განაკვეთი - და თქვენი გადახდა - შეიძლება შეიცვალოს და გაიზარდოს.

HELOCs შეიძლება სასარგებლო იყოს, თუმცა. სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზის ერთ -ერთი ყველაზე გავრცელებული გამოყენება არის სახლის გაუმჯობესების სესხი. ეს იმიტომ ხდება, რომ ის გაძლევთ მოქნილობას სესხის აღება იმდენი - ან იმდენი - რამდენიც გჭირდებათ.

თუ საბოლოოდ დაგჭირდებათ მეტი ფული, შეგიძლიათ მიიღოთ იგი თქვენი საკრედიტო ხაზიდან (თუ ჯერ კიდევ არსებობს) სხვა იპოთეკურ სესხზე ხელახალი განაცხადის გარეშე.

HELOC– ის გამოყენებას აზრი აქვს მაშინ, როდესაც არ ხარ დარწმუნებული ზუსტად რა დაგჭირდება, ან გინდა დაბალი საწყისი განაკვეთი და შეგიძლია სესხის სწრაფად დაფარვა.

სად მივიღოთ HELOC

ბევრი დიდი ბანკი და დაფუძნებული კომპანია გვთავაზობს კონკურენტუნარიან HELOC ტარიფებს. მაგრამ, საინტერესო ახალი ვარიანტი ამ ბაზარზე არის FinTech დამწყები სახელწოდებით ფიგურა.

ღამით წარმატებამ, ფიგურამ მიიღო მაღალი შეფასება თავისი ბიზნეს პრაქტიკის, მომხმარებლის გამოცდილებისა და კონკურენტუნარიანი ტარიფები HELOC– ზე. ფიგურა იყენებს მოწინავე AI ტექნოლოგიას, რათა უზრუნველყოს სწრაფი შეფასება, დამტკიცება და დაფინანსება სახლის მფლობელები.

ისინი ასევე უზრუნველყოფენ მომხმარებლებს უფასო საგანმანათლებლო რესურსებით და სესხების შედარების კალკულატორს, რომელიც დაეხმარება სახლის მესაკუთრეებს დაკრედიტების პროცესში.

როდის გამოვიყენოთ მეორე იპოთეკა

რა ტიპის კაპიტალზე დაფინანსებას ახორციელებთ დამოკიდებულია თქვენს საჭიროებებზე და ფინანსურ მდგომარეობაზე. თუ თქვენ გაქვთ უამრავი სხვა დავალიანება და გიჭირთ საკრედიტო ბარათებზე გადახდა, HELOC შეიძლება არ იყოს ყველაზე გონივრული ვარიანტი.

ზოგიერთ შემთხვევაში, აზრი აქვს ა მეორე იპოთეკა რომელიც მოგაწვდით ერთჯერადი თანხით. თუ ზუსტად იცით რამდენი ფული დაგჭირდებათ, ვალის კონსოლიდაციისთვის ან ბავშვის კოლეჯის განათლებაში წვლილის შეტანისთვის, ერთჯერადი თანხა შეიძლება გამოსადეგი იყოს.

მეორე იპოთეკური სესხი ასევე სასარგებლოა, თუ იცით, რომ თქვენ გადაიხდით სესხს დიდი ხნის განმავლობაში.

ხშირ შემთხვევაში, შესაძლებელია ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის მიღება ერთჯერადი მეორე იპოთეკით, ასე რომ თქვენ არ უნდა ინერვიულოთ საპროცენტო განაკვეთების ზრდაზე და შემდგომში უფრო მაღალი გადახდის იძულებაზე. ასევე არსებობს უპირატესობები მეორე იპოთეკის გადახდა საკრედიტო ბარათების გამოყენებით ჯილდოს ქულაზე.

რა უნდა იცოდეთ HELOC– ებისა და მეორე იპოთეკის შესახებ

არსებობს მთელი რიგი ფაქტორები, რომლებიც უნდა გაითვალისწინოთ HELOC– ის ან მეორე იპოთეკის ყიდვის დაწყებამდე. სესხის გაცემის ერთ – ერთი ვარიანტის განხორციელება არის ძირითადი ფინანსური გადაწყვეტილება, რომელიც გავლენას მოახდენს თქვენს ბიუჯეტზე და საკრედიტო ანგარიშზე.

აქ არის რამოდენიმე მოსაზრება, რომელიც უნდა გახსოვდეთ:

• გამოქვითვები: თქვენ ხშირად შეძლებთ იმ პროცენტის გამოქვითვას, რომელსაც იხდით HELOC– ზე ან მეორე იპოთეკაზე. შეამოწმეთ შესაძლებლობები, რათა მიიღოთ ეს სარგებელი, თუ გადაწყვეტთ თქვენს სახლში საკუთარი კაპიტალის ფულად გადაქცევას.
• დამატებითი სესხები: სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ორივე HELOC და მეორე იპოთეკა არის სესხები თქვენი პირველი იპოთეკის თავზე.
• მეტი გადახდა: ეს ნიშნავს, რომ თქვენ გექნებათ დამატებითი გადახდა. თქვენ გინდათ იცოდეთ, რომ თქვენ ნამდვილად შეძლებთ თქვენი შესაძლებლობების შეძენას სახლის გადახდა იპოთეკის სხვა გადახდის დამატებით.
• ალტერნატივები: თუ არ გსურთ სხვა იპოთეკური გადახდა, შეიძლება დაგჭირდეთ განსახილველი რეფინანსირების მცდელობა თქვენი კაპიტალის ამოღების მიზნით, იპოთეკის ორ ცალკეულ გადახდასთან ბრძოლის გარეშე.
• რისკი: თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ ის რისკი, რომელსაც თქვენ იღებთ ნებისმიერ დროს, როდესაც თქვენი სახლის კაპიტალს იყენებთ, მიუხედავად იმისა, თუ რა სახის დაფინანსებას მიიღებთ. თქვენ იყენებთ თქვენს საკუთრებას თქვენს სახლში გირაოს სახით და შეიძლება დაკარგოთ თქვენი სახლი, თუ ჩამორჩებით თქვენს გადახდებს.

დედააზრი

საკრედიტო სახლები და მეორე იპოთეკური სესხი შეიძლება იყოს სასარგებლო, მაგრამ თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ ყველა თქვენი ვარიანტი სანამ გადაწყვეტთ ნაბიჯის გადადგმას.

თუ თქვენ გადაწყვეტთ გამოიყენოთ თქვენი საკუთარი კაპიტალი თქვენს სახლში დაფინანსების მისაღებად, დარწმუნდით, რომ ეს გააკეთეთ გონივრულად. იხილეთ რომელი ვარიანტები გაქვთ, შემდეგ კი შეაფასეთ თითოეული დაკრედიტების წყაროს დადებითი და უარყოფითი მხარეები, რათა დაადგინოთ რომელია თქვენთვის ყველაზე შესაფერისი.

თქვენ ასევე უნდა იყიდოთ გარშემო და მოძებნოთ ტარიფები, რათა უზრუნველყოთ ბაზარზე საუკეთესო ვარიანტის მიღება.

ეს ინფორმაცია არ არის გამიზნული შეცვალოს კონკრეტული ინდივიდუალური საგადასახადო ან იურიდიული კონსულტაცია. ჩვენ გირჩევთ განიხილოთ თქვენი კონკრეტული სიტუაცია კვალიფიციურ საგადასახადო ან იურიდიულ მრჩეველთან.