საუკეთესო ადგილები თქვენი საგანგებო ფონდის დასაყენებლად

მოგწონთ თუ არა, გადაუდებელი ანგარიშები ერთგვარი მოსაწყენია.

და ისინი უნდა იყვნენ.

გადაუდებელი ანგარიშის მთავარი მიზანია დაჯდეს და დაელოდოს საგანგებო სიტუაციას.

ეს, რა თქმა უნდა, ზღუდავს თქვენს შესაძლებლობებს, თუ სად შეინახოთ ფული.

იმის გამო, რომ თქვენ შეიძლება დაგჭირდეთ თანხა უმოკლეს დროში, უპირველესი საზრუნავი უნდა იყოს დირექტორის უსაფრთხოება.

მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ ვერ შეძლებთ იმავდროულად მიიღოთ გარკვეული შემოსავალი თქვენს გადაუდებელ ანგარიშზე.

1. ონლაინ საბანკო ანგარიშები

თუ გსურთ შეინახოთ თქვენი ფული აბსოლუტურად უსაფრთხოდ, მაგრამ მიიღოთ უფრო მაღალი პროცენტი ვიდრე შეგიძლიათ ადგილობრივ ბანკში, სერიოზულად გაითვალისწინეთ ონლაინ საბანკო ანგარიშები.

დღევანდელი ელექტრონული ფულის სამყაროში, თქვენ ხშირად შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი სახსრები ონლაინ ანგარიშიდან ისევე სწრაფად, როგორც ეს შესაძლებელია ადგილობრივი ბანკის ფილიალიდან.

სინამდვილეში, უმეტესობა გთავაზობთ სხვადასხვა ვარიანტს თქვენი ფულის მისაღებად, მათ შორის ადგილობრივ ბანკში მიმდინარე ანგარიშზე გადარიცხვის ჩათვლით.

ონლაინ ბანკები, რომლებიც იხდიან თქვენს დანაზოგს, მისასალმებელი განმუხტვაა იმ ადგილობრივ ბანკებში არსებული პროცენტული განაკვეთებისგან.

Მაგალითად:

• CIT ბანკი ამჟამად იხდის 2.30% -მდე APY- ზე შემნახველი შემქმნელის ანგარიში.
• მოკავშირე ბანკი ამჟამად იხდის 2.20% APY ბალანსის ყველა საფეხურზე ონლაინ შემნახველი ანგარიში.
• BBVA (ყოფილი BBVA კომპასი) ამჟამად გთავაზობთ 2.40% APY– ს ფულის ბაზრის ანგარიშზე.
• HSBC ამჟამად გთავაზობთ 1,30% APY- ს პირდაპირი შემნახველი ანგარიში.

ონლაინ ბანკებს შეიძლება არ ჰქონდეთ ადგილობრივი ფილიალები, მაგრამ ისინი ლიკვიდურობის მხრივ ყველაზე ახლოსაა. და როდესაც გავითვალისწინებთ, რომ საპროცენტო განაკვეთები, რომლებსაც ისინი იხდიან შემნახველ ინსტრუმენტებზე, 10 -დან 20 -ჯერ უფრო მაღალია ვიდრე ადგილობრივი ბანკები იხდიან, ღირს გადაუდებელი ანგარიშის უმეტესობის შენახვა მინიმუმ ერთზე მათ

2. თქვენი ადგილობრივი ბანკი

თქვენი ადგილობრივი ბანკი ყოველთვის მყარი ვარიანტია.

სამწუხაროდ, უმეტესობა არ იხდის ბევრს ინტერესის სახით. და, როგორც წესი, არ აქვს მნიშვნელობა ეს არის საპროცენტო შემოწმება, დანაზოგი, ფულის ბაზრები, ან ანაბრის სერთიფიკატები (CD).

რადგან მათ აქვთ ადგილობრივი ფილიალების ქსელი, მათ არ სჭირდებათ მაღალი საპროცენტო განაკვეთების გადახდა მომხმარებლების მოსაზიდად.

მაგალითად, დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაციის თანახმად ყოველკვირეული ეროვნული ტარიფები და საპროცენტო შეზღუდვები, საბანკო შემნახველი მანქანების საშუალო განაკვეთები ასე გამოიყურება:

• დანაზოგი, 0.10%
• ინტერესის შემოწმება, 0.06%
• ფულის ბაზრები, 0.19%
• 3 თვიანი CD, 0.22%
• 6 თვიანი CD, 0.41%

ეს საპროცენტო განაკვეთები პირდაპირ მიკროსკოპულია. მაგრამ ერთი უპირატესობა ადგილობრივი ბანკებისთვის არის ის, რომ მათ შეუძლიათ უზრუნველყონ თქვენი ფიზიკური პირების დაუყოვნებელი წვდომა საგანგებო სიტუაციის შემთხვევაში.

და მიუხედავად იმისა, რომ პროცენტი, რომელსაც ისინი იხდიან, მტვერზე ცოტა მეტია, ის უკეთესია, ვიდრე არაფერი.

3. აშშ -ის სახაზინო ვალდებულებები

აშშ -ის სახაზინო ვალდებულებები არის მოკლევადიანი დავალიანება, რომელიც გაცემულია აშშ-ს მთავრობის მიერ. და რადგან ისინი გაცემულია აშშ -ს მთავრობის მიერ, ისინი ითვლება ყველაზე უსაფრთხოდ ყველა ინვესტიციიდან, რომელსაც მხარს უჭერს აშშ -ს მთავრობის სრული რწმენა, კრედიტი და საგადასახადო ძალა.

მათი შეძენა შესაძლებელია 100 დოლარამდე ნომინალით აშშ -ის სახაზინო პორტალის საშუალებით,
ხაზინის პირდაპირიდა 4 კვირის, 8 კვირის, 13 კვირის, 26 კვირის და 52 კვირის ვადით. თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ და გამოისყიდოთ ისინი ხაზინის პირდაპირი საშუალებით.

ამ ფასიანი ქაღალდების მიმდინარე სარგებელი აღემატება 2.25% APY- ს კონკრეტული ტარიფები 2019 წლის 18 აპრილისთვის, შემდეგნაირად:

4. დაფარული დეპოზიტის სერთიფიკატები

CD– ები, როგორც წესი, იხდიან უფრო მაღალ პროცენტს, ვიდრე იმას, რასაც მიიღებთ შემნახველ ანგარიშებზე ან ფულის ბაზრებზე.

მაგრამ საუკეთესო განაკვეთები მიდის დისკები, რომლებსაც უფრო გრძელი ვადა აქვთ. როგორც წესი, გადახდის უკეთესი განაკვეთები იწყება 12 თვიანი დისკით.

ეს ქმნის გარკვეულ პრობლემას, თუ თქვენ ეძებთ საგანგებო ფონდის შექმნას. ყოველივე ამის შემდეგ, საგანგებო სიტუაციები არ ელოდება 12 თვის განმავლობაში თქვენი CD მომწიფებას. თქვენ დაგჭირდებათ სახსრებზე წვდომის შესაძლებლობა CD– ს მომწიფებამდე.

ახლა თქვენ შეგიძლიათ ჩვეულებრივ მოახდინოთ CD– ის ადრეული ლიკვიდაცია.

მაგრამ თუ ასე იქცევით, თქვენ ადრე დაექვემდებარებით გაყვანის ჯარიმა. ეს შეიძლება დაგიჯდეს რამდენიმე თვის ინტერესი.

გამონაკლისი: CIT Bank 11mo No Penality CD (1.80%)

ალტერნატივა შეიძლება იყოს გარკვეული თანხა შემნახველ ანგარიშზე ან ფულის ბაზრის ანგარიშზე, თქვენი ფულის უმეტესი ნაწილი 12 თვიანი CD– ებიდან უფრო მეტ პროცენტს გამოიმუშავებს.

მაგრამ კიდევ უკეთესი სტრატეგია იქნება "CD კიბის" შექმნა. საფეხურების ნაწილი დაკავშირებულია ვადიანობის გაძნელებასთან.

მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ გაყოთ თქვენი გადაუდებელი ანგარიში 12 თანაბარ ნაწილად და ინვესტიცია განახორციელოთ 12 სხვადასხვა 12 – თვიან CD– ში.

თუ თქვენ გაქვთ 12,000 აშშ დოლარი თქვენს საგანგებო ანგარიშზე, იმის ნაცვლად, რომ ეს ყველაფერი ჩადოთ ერთ CD– ში, შეგიძლიათ ყოველთვიურად ჩადოთ 1000 აშშ დოლარი ერთ CD– ში.

თქვენ მიიღებთ სარგებელს 2.55% APY– ით, მაგრამ ყოველთვიურად გექნებათ ერთი CD მომწიფებისას, ახლის ინვესტიციისას.

იმის გამო, რომ ერთი CD მომწიფდება ყოველთვიურად, თქვენ გექნებათ მინიმუმ $ 1,000 ხელმისაწვდომი იმ თვისთვის და ყოველთვიურად.

ეს არის ის, თუ როგორ შეგიძლიათ გამოიყენოთ CD ასვლა, რომ მიიღოთ მეტი პროცენტი თქვენს ფულზე, მაგრამ ასევე დაამატოთ ლიკვიდურობა საგანგებო მიზნებისთვის.

5. უკეთესობა

თუ გსურთ სასწრაფო დახმარების ანგარიშზე კიდევ უფრო მაღალი შემოსავლის დამატება და თქვენ მზად ხართ რაიმე რისკზე აიღოთ ამის გაკეთება, შეგიძლიათ განიხილოთ თქვენი თანხის ნაწილი რობო-მრჩეველში.

ყველაზე პოპულარული და, ალბათ, საუკეთესო რობო-მრჩეველია უკეთესობა.

დაბალი წლიური საფასურისთვის მხოლოდ 0.25%-ით, Betterment მოგაწვდით სრულად მართულ საინვესტიციო პორტფელს, რომელიც დივერსიფიცირებული იქნება აქციებსა და ობლიგაციებზე.

აქციები არის უფრო სარისკო აქტივების განაწილება, ასე რომ, თუ თქვენ აპირებთ გამოიყენოთ Betterment ანგარიში საგანგებო ანგარიშის სახით, თქვენ უნდა უპირატესობა მიანიჭოთ ობლიგაციების უფრო მაღალ პოზიციას.

ეს გაგიადვილებთ სახსრების ლიკვიდაციას უფრო პროგნოზირებადი შეფასებით, ვიდრე აქციებით შეგიძლიათ.

მაგრამ შესაძლოა უკეთესი ანგარიშის საუკეთესო გამოყენება არის თქვენი სასწრაფო დახმარების ანგარიშის უმეტესი ნაწილის ჩადება მასში, რათა მიიღოთ მეტი შემოსავალი თქვენს ფულზე. თქვენ ასევე უნდა გქონდეთ ნაწილი უფრო ლიკვიდურ აქტივებში, როგორიცაა ზემოთ ჩამოთვლილი.

ამის შემდეგ თქვენ შეძლებთ გამოიყენოთ თქვენი ლიკვიდური დანაზოგი დაუყოვნებლივ გადაუდებელ შემთხვევებში და გამოიყენოთ წვდომა მხოლოდ გაუმჯობესებიდან როდესაც საჭიროა უფრო დიდი თანხა, ან საგანგებო მდგომარეობა გრძელდება იმაზე მეტხანს, ვიდრე მოსალოდნელი იყო, მაგალითად, იმ შემთხვევებში ა სამსახურის დაკარგვა.

ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ ალბათ არ მოისურვებთ ყველა თქვენი გადაუდებელი ანგარიშის გაუმჯობესებას. არსებობს ზარალის რისკი საფონდო ბირჟის ზოგადი ვარდნის შემთხვევაში.

ამ რისკისგან თავის დასაცავად საუკეთესო გზაა დარწმუნდეთ, რომ ყოველთვის გექნებათ სულ მცირე თანხები სრულიად ლიკვიდურ ანგარიშზე, Betterment ანგარიშის გამოყენებით როგორც მეორადი საგანგებო ანგარიში.

დაიწყეთ მოგება Betterment– ით დღეს >>

6. Roth IRA

ეს ცოტა საკამათოა, როგორც გადაუდებელი ანგარიში, მაგრამ მას ნამდვილად აქვს სრულყოფილი აზრი.

თუ ფულს ჩადებ ა ტრადიციული IRA - ან პრაქტიკულად ნებისმიერი სხვა საპენსიო ანგარიში - და თქვენ უნდა გამოიტანოთ თანხები 59 წლის ასაკამდე, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი გატანილ თანხაზე, პლუს 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმა.

მაგრამ Roth IRA არის გამონაკლისი ამ წესისა.

ქვეშ, რაც ცნობილია როგორც IRS Roth IRA შეკვეთის წესებითქვენ შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს გააუქმოთ თქვენი წვლილი Roth IRA– ში, ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადისგან და 10% –იანი ვადაზე ადრე გატანის ჯარიმის გარეშე.

ეს იმიტომ ხდება, რომ შეკვეთის წესების თანახმად, Roth IRA– დან ამოღებული პირველი თანხები ითვლება თქვენს წვლილად. და რადგან წვლილი ა Roth IRA არ იბეგრება გადასახადისგან, არ იბეგრება გაყვანისას.

გარდა იმისა, რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ საგადასახადო თავისუფალი ვადა ადრე Roth IRA– დან, ერთის გადაუდებელი ანგარიშის გამოყენებას რამდენიმე უპირატესობა აქვს:

• ისინი შეიძლება გამოყენებულ იქნას შემოსავლის უფრო მაღალი მაჩვენებლების მოსაპოვებლად, მაგალითად, Roth IRA– ს უკეთესობის შენარჩუნებით.
• Roth IRA– ს საინვესტიციო შემოსავალი გადასახადებით გადავადებულია, ამიტომ ისინი უფრო სწრაფად გაიზრდება, ვიდრე დასაბეგრი ანგარიშზე.
• ვინაიდან Roth IRA არის უპირველეს ყოვლისა საპენსიო ანგარიში, ნებისმიერი თანხა, რომელიც არ არის გატანილი საგანგებო სიტუაციისთვის, კვლავაც დაგეხმარებათ საპენსიო ასაკისთვის დაზოგვაში.

მას შემდეგ რაც თქვენი Roth IRA ანგარიში საკმარისად დიდი გახდება, თქვენ შეძლებთ მცირე ნაწილის შენახვას ლიკვიდურ აქტივებში, მაგალითად ობლიგაციები, გამოიყენოს როგორც გადაუდებელი ანგარიში.

მაგრამ დანარჩენი ანგარიში, უმრავლესობა, შეიძლება იყოს ინვესტირებული ზრდისთვის, როგორც თქვენი საპენსიო სტრატეგიის ნაწილი.

სად უნდა განათავსოთ თქვენი გადაუდებელი ფონდი?

როგორც ხედავთ, გადაუდებელი ანგარიშის განთავსების ადგილის მეტი ვარიანტია, ვიდრე მხოლოდ ადგილობრივი ბანკი. რაც მთავარია, თქვენ არ გჭირდებათ მხოლოდ ერთი ტიპის ანგარიშის არჩევა.

თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ რამოდენიმე, ეფექტურად გადააქციოთ თქვენი გადაუდებელი დანაზოგი დივერსიფიცირებულ პორტფელში.

მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ შეინახოთ მცირე თანხა, საკმარისი იმისათვის, რომ დაფაროთ 30 დღის ცხოვრების ხარჯები, მაღალი შემოსავლის შემნახველი ანაბრის ან ფულის ბაზარზე.

თქვენ შეგიძლიათ ჩადოთ უფრო დიდი თანხა უფრო მაღალ შემოსავლიან (მაგრამ უსაფრთხო) ინვესტიციებში, როგორიცაა CD და სახაზინო ვალდებულებები.

შემდეგ შეგიძლიათ ჩადოთ ყველაზე დიდი თანხა ზრდის ანგარიშზე, როგორიცაა Betterment და/ან Roth IRA, რათა მიიღოთ კიდევ უფრო მაღალი შემოსავალი გრძელვადიან პერსპექტივაში.

ეს საშუალებას მოგცემთ გქონდეთ სასწრაფო დახმარებისათვის საჭირო ლიკვიდური თანხები, ხოლო მიიღოთ ბევრად უკეთესი ვიდრე 0.09% ადგილობრივ საბანკო შემნახველ ანგარიშზე.