უნდა იყიდოთ იპოთეკური დაცვა ან სიცოცხლის დაზღვევა?

მანქანის დაზღვევა-შემოწმება. ჯანმრთელობის დაზღვევა-შემოწმება. სიცოცხლის დაზღვევა-შემოწმება. იპოთეკური დაცვის სიცოცხლის დაზღვევა- დაელოდე.. რა? ამდენი სხვადასხვა სახის დაზღვევის საშუალებით შეგიძლიათ შეიძინოთ დღეს, ძალიან ადვილია ღარიბი დაზღვევა. ყიდულობთ დაფარვას თქვენს სახლში იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევის საფარით, მეტისმეტად ბევრი. სანამ საკუთარ თავზე წინ ვიდგებოდი, ვნახოთ ზუსტად რა არის იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა, შემდეგ კი ჩვენ ვნახავთ ღირს თუ არა ყიდვა. დაბოლოს, ჩვენ შევხედავთ რა სხვა ალტერნატივებს შეგიძლიათ განიხილოთ ნაცვლად - როგორიცაა ყიდვა სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი.

რა იპოთეკური დაცვა არ არის სიცოცხლის დაზღვევა

პირველ რიგში, მინდოდა განვმარტო რა იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევაარ არის. ნუ დაიბნევით PMI– სთან (პირადი იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა). PMI არის ის, რაც მოითხოვს თქვენს ბანკს ან კრედიტორს, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ განვადებას (ჩვეულებრივ 20%) ახალი სახლის ყიდვისას ან მშენებლობისას. მე ვიცი, რომ ჩვენს სახლში, რომელსაც ჩვენ ვაშენებთ, ბანკი მოითხოვს 20% -ს PMI დაზღვევის თავიდან ასაცილებლად. უფრო ოფიციალური განმარტებისთვის, მოდით შევხედოთ რა ვიკიპედია ამბობს:

კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI) აშშ – ში არის დაზღვევა კრედიტორზე ან რწმუნებულზე იმ ფასიანი ქაღალდებისათვის, რომლებიც შეიძლება საჭირო გახდეს იპოთეკური სესხის აღებისას. დაზღვევაა ზარალის ანაზღაურება იმ შემთხვევაში, როდესაც იპოთეკარს არ შეუძლია დაფაროს სესხი, ხოლო კრედიტორს არ შეუძლია მისი ხარჯების ანაზღაურება იპოთეკით დატვირთული ქონების ყადაღისა და გაყიდვის შემდეგ. ტიპიური ტარიფები არის $ 55/თვეში. $ 100,000 დაფინანსებული, ან $ 1,500/წ. ტიპიური $ 200,000 სესხისთვის.

რა არის იპოთეკური დაცვის სიცოცხლის დაზღვევა

იპოთეკური დაცვის სიცოცხლის დაზღვევა არის დაზღვევის გეგმა, რომელიც იქნება არ შესთავაზოს თქვენი სადაზღვევო აგენტის მიერ- დიდი ალბათობით ამას შესთავაზებს თქვენი ბანკი. თუ თქვენ ახლახანს იყიდეთ ახალი სახლი ან დაფინანსდით, დიდი შანსია თქვენი საფოსტო ყუთი დატბორილი იყოს თქვენი სახლის დაზღვევის შეთავაზებებით. სანამ გადაწყვეტთ იყიდოთ თუ არა, მოდით გავარკვიოთ რა არის ეს ზუსტად.

იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა არის დაზღვევა, რომელიც ჩვეულებრივ ყიდულობს ფინანსურ დაწესებულებას, რომელსაც აქვს თქვენი იპოთეკური სესხი (როგორც თქვენი ბანკი).

შეძენილი დაფარვის ოდენობა არის თქვენი სესხის ოდენობა, სადაც თუ რამე დაგემართათ ბანკი იქნება ბენეფიციარი და გადაიხდის სესხს. უმეტეს შემთხვევაში, პოლიტიკა არის კლებადი ვადა, როდესაც წლების განმავლობაში თანხა მცირდება, როდესაც თქვენ იხდით თქვენს სესხს, თუმცა პრემია, რომელსაც იხდით, უცვლელი რჩება. დაინტერესებული ვიყავი მეტი ინფორმაციის მოპოვებით, გამოვედი ინტერნეტში, რომ მეპოვა ის, რაც მე ვიპოვე. გუგლის შემდეგ "იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა”, მე წავაწყდი ვებ – გვერდს ქვემოთ. მე ნამდვილად ვიმედოვნებდი, რომ მივიღებდი ნამდვილ ღირებულების შედარებას იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევასა და სიცოცხლის ხანგრძლივობის დაზღვევას შორის (ვინაიდან ეს არის ის, რასაც მე მას ვხედავ შედარებით) და ამ საიტს ჰქონდა პასუხი. ვებსაიტმა შემატყობინებინა, რომ თუ შევიტანდი ძირითად ინფორმაციას და შევთანხმდებოდი, რომ კარგად ვიყავი 3 სადაზღვევო აგენტის გამოძახებით, მაშინ მე შემეძლო სასურველი ციტატის მიღება. კვლევის სახელით, მე გავაგრძელე იგი.

ფორმის შევსებისთანავე და კლავიატურაზე "enter" დაჭერისთანავე, ოფისის ტელეფონმა დარეკა და ეს იყო რეპერმა, რომელიც დამირეკა ონლაინ კომპანიისგან. ვაა, ეს სწრაფი იყო. მე ავუხსენი მათ, რომ მე ვიყავი ლიცენზირებული ფინანსური მრჩეველი და რომ მე მხოლოდ კვლევას ვაკეთებდი და ვცდილობდი შემედარებინა იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა. ის კარგად იქცეოდა, მაგრამ შედარება მომეცა მაგალითისთვის; მომიწია გარკვეული ინფორმაციის მიცემა ჩემი სამედიცინო ისტორიის შესახებ. რა თქმა უნდა, პრობლემა არ არის. მას შემდეგ, რაც უპასუხა რიგ კითხვებს, მან დაიწყო შემაძრწუნებელი შეთავაზებები ვადის დაზღვევისთვის. ერთი წუთით... მე ვიცი ვადიანი დაზღვევა. ვცდილობ გავარკვიო იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევის შესახებ. შემდეგ მე დავინტერესდი, თუ რას ციტირებდა ის ჩემთან შედარებით სიცოცხლის დაზღვევასთან შედარებით? მისი პასუხი,

"ოჰ ისე, ჩვენ არ გირჩევთ იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევას. ჩვენ ვფიქრობთ, რომ ეს არის ძალიან ძვირი და ვგრძნობთ, რომ ეს ტერმინი ბევრად უფრო შესაფერისია უმეტესობისთვის. ”

არა! ეს კარგია, მაგრამ ჩემს კითხვას პასუხი არ გაუცია. გამოდის, მიუხედავად იმისა, რომ საიტი ნათლად წერს: ”უფასო იპოთეკური დაცვის სიცოცხლის დაზღვევის ციტატა”, ისინი არც კი გვთავაზობენ ამას. მე ცბიერად უნდა ვაღიარო, რომ მოტყუებული ვიყავი. ახლა კი ბოლო რამდენიმე კვირაა ჩემი ტელეფონი რეკავს სადაზღვევო აგენტებთან, რომლებიც ცდილობენ მიყიდონ ის, რისი ყიდვაც მე თვითონ შემიძლია.

როდესაც ეჭვი გეკითხებათ თქვენს ბანკირს

ერთი უმნიშვნელო გზის გადაკეტვა არ მიშლიდა პასუხს, რასაც ვეძებდი. ვინაიდან მე ამჟამად სახლის მშენებლობის პროცესში ვარ, ვიფიქრე, რა არ არის უკეთესი, რომ მივიღო მეტი ინფორმაცია, რაც პირდაპირ მიდის ჩემს ბანკირთან. მე მას მივწერე ელექტრონული ფოსტით და ვკითხე, გვთავაზობენ თუ არა ისინი იპოთეკურ სიცოცხლის დაზღვევას და როგორ ადარებს მას ვადიან სიცოცხლეს. აქ იყო მისი პასუხი:

”ჩვენ ამას გთავაზობთ იპოთეკური სესხებით. პრემიები განსხვავდება ფართო სპექტრზე სესხის თანხის, მსესხებლების ასაკისა და თამბაქოს ნაწარმის გამოყენების მიხედვით. ერთ -ერთი უპირატესობაა სიცოცხლის დაზღვევის მოპოვება რამდენიმე კითხვაზე პასუხის გასაცემად და თითქმის არ გააჩნია ხელმოწერა. მინუსი ის არის, რომ ღირებულება ზღვრულად მაღალია ვიდრე ვადა, მაგრამ იპოთეკური ვადა მცირდება და სარგებელს არ იღებს მსესხებლისთვის. ის იხდის სარგებელს მსესხებლისა და ბანკისთვის იპოთეკის დაფარვის მიზნით. მსესხებლებს ვურჩევ, რომ შეისწავლონ დონის ვადა, სანამ გადაწყვეტენ რომელიმე მათგანს, რომ შეადარონ ღირებულება და სარგებელი. მე მირჩევნია ბენეფიციარს გადაუხადოს სარგებელი და შემდეგ მათ გადაწყვიტონ როგორ გამოიყენონ ეს თანხები. კარგი მაგალითია იმ განაკვეთის გარემოში, რომელიც ახლა გვაქვს. თუ მე მაქვს 5%–ზე ნაკლები საპროცენტო განაკვეთი, შეიძლება ჩემი მეუღლის ინტერესებში იყოს სიცოცხლის დაზღვევის თანხების აღება და გადაიხადეთ ისინი ყოველთვიური სარგებლით ან ჩადეთ მთელი თანხა, ვიდრე დაბალი პროცენტის გადახდა იპოთეკა იპოთეკური ცხოვრებით თქვენ არ გაქვთ ეს შესაძლებლობა. ”

და ბოლოს, რაღაც უფრო კონკრეტული. კარგი იყო მოვისმინე ჩემი ბანკირის ნათქვამი, რომ მას ურჩევნია ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევა, მაგრამ მან მოიტანა რამდენიმე კარგი პუნქტი იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევის ყიდვისას.

იპოთეკური სესხის ყიდვისას სიცოცხლის დაზღვევას აზრი აქვს (Შესაძლოა)

იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა ითვლება გამარტივებულ პროდუქტად, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ არ გჭირდებათ სამედიცინო ეკრანისა და სისხლის მუშაობის სერიის გავლა დამტკიცების მისაღებად. ვინმესთვის, რომელსაც აქვს უკვე არსებული პირობები, შეიძლება აზრი ჰქონდეს. ასევე, თუ ვინმეს არ სურს გაიაროს უსიამოვნება დამატებითი ტონა ფორმების შევსებისა და მედდის მოსვლისას თქვენს სახლში, ეს შეეძლო აზრი აქვს

Გთხოვთ გაითვალისწინოთ: არის ვადიანი სადაზღვევო პროდუქტები, რომელსაც ეწოდება "არა გამოცდის სიცოცხლის დაზღვევა", რომელიც შეიძლება იყოს შესაფერისი ვარიანტი იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევასთან შედარებით.

ჯერ კიდევ მეტი მინდა

მე ჯერ კიდევ ბოლომდე არ ვარ კმაყოფილი იმ ინფორმაციასთან, რაც აქამდე ვიპოვე, მე ვთხოვე რჩევა სადაზღვევო ექსპერტის აარონ პინკსტონისგან. მე დავუსვი აარონს შემდეგი კითხვები იმ იმედით, რომ უფრო მეტ ნათელს მოჰფენს იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევას და როგორ შეედრება იგი ვადას.

როგორ ადარებს იპოთეკური პრემიები სიცოცხლის დაცვის დაზღვევას დონის ვადასთან? (კარგი ჯანმრთელობის გათვალისწინებით)

იპოთეკური დაცვის სიცოცხლის დაზღვევა იყიდება მოხერხებულობის გამო. ეს დამატებითი მოხერხებულობა ნიშნავს, რომ ღირებულება უფრო მაღალია, რადგან ხელმოწერის პროცესი არ შეიძლება იყოს ზუსტი. უფრო ზუსტი ანდერრაიტინგის პროცესით, ცხოვრების დონის პოლიტიკის უმეტესობა უფრო იაფი იქნება, ვიდრე იპოთეკური ცხოვრების ანალოგიური პოლიტიკა.

შეგიძლიათ განმარტოთ მოსაზრება, რომ ნებისმიერ დროს, როდესაც განახორციელებთ დაფინანსებას, ხელახლა უნდა მიმართოთ იპოთეკური ცხოვრების ახალ პოლიტიკას?

სიცოცხლის დაზღვევა შექმნილია იმისათვის, რომ დაიცვას თქვენი ოჯახი ფინანსური კატასტროფისგან თქვენი ნაადრევი გარდაცვალების შემთხვევაში (ეს განსხვავდება PMI– სგან). მაშინაც კი, თუ თქვენ მიმართავთ სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს, რომელიც მოითხოვს თქვენს იპოთეკურ დოკუმენტებს, როგორც ფინანსური უზრუნველყოფის პროცესის ნაწილი, მას შემდეგ რაც მიიღებთ სიცოცხლის პოლისს, ეს თქვენია. სანამ არ მიიღებთ თქვენი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს ყალბი პრეტენზიებით (აკა. ტყუილი), სიცოცხლის გამცემი სადაზღვევო კომპანიები ვერ წაართმევს მას შენგან მათ ასევე არ შეუძლიათ მოითხოვონ თქვენ დაფინანსების ხელახალი კვალიფიკაცია მხოლოდ ფინანსური ან ჯანმრთელობის ცვლილების გამო. ვფიქრობ, ეს შესანიშნავი ამბავია.

რას ურჩევდით ვინმეს, ვინც ყიდულობს ამ ორს შორის?

თუ მოხერხებულობა და სიჩქარე თქვენი ნომერ პირველი პრიორიტეტია, განიხილეთ იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი სხვა გასამარტივებელ საკითხებთან ერთად. თუ სხვა რამ, როგორიცაა ფასი, კომპანიის ხარისხი და ასე შემდეგ თქვენთვის უფრო მნიშვნელოვანია, სიცოცხლის დაზღვევის კიდევ ერთი ვარიანტი შეიძლება უკეთესად იმუშაოს ჩვენ ყველანი განსხვავებულები ვართ - არ არსებობს ყველასთვის სწორი პასუხი.

უნდა შეიძინოთ სიცოცხლის იპოთეკური დაზღვევა თუ სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა?

ამ კითხვებზე პასუხის გაცემა დამოკიდებულია ბევრ კითხვაზე:

• Რამდენი წლის ხარ?
• Როგორ არის შენი ჯანმრთელობა?
• მწეველი ხარ?
• რამდენი დაზღვევა გჭირდებათ?
• იხდის თუ არა თქვენი მთავარი პრობლემა იპოთეკას? ან
• თქვენი ოჯახისათვის შემოსავლის ნაკადის უზრუნველყოფა თქვენი გარდაცვალების შემდეგ?

მე მგონი უსაფრთხოა იმის თქმა, რომ უმეტეს სიტუაციებში სიცოცხლის დაზღვევის შეძენას უფრო მეტი აზრი აქვს ვიდრე სიცოცხლის დაზღვევის შეძენას. თუ გამოტოვებ, მე დავწერე პოსტი, რომელზეც საუბარი იყო რამდენი ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევა შევიძინე. ჩემი სიცოცხლის დაზღვევის მიზანი იყო ჩვენი იპოთეკის გადახდა და ჩემი ოჯახის მოვლა, თუ აქ არ ვიქნებოდი. თუ თქვენ გაქვთ მსგავსი სურვილი, მაშინ სერიოზულად გადახედეთ სიცოცხლის დაზღვევას. როდესაც მიდიხარ ციტატების მისაღებად, აუცილებლად იყიდეთ გარშემო. თქვენი ასაკი და ჯანმრთელობა, სხვა ფაქტორებთან ერთად, განსაზღვრავს რომელი სადაზღვევო გადამზიდავს ექნება თქვენთვის საუკეთესო განაკვეთი.