სპენსიაზე გასვლის სურვილი არის ერთ – ერთი მიზანი, რომელსაც ჩვეულებრივ იზიარებს უმეტესობა.
თუ დამოუკიდებლად მდიდარი არ იქნებით ან არ დაიმკვიდრებთ საკმარის ფულს იმისთვის, რომ დარწმუნებული იყოთ, თქვენ არასოდეს მოგიწევთ დაეყრდნოთ დანაზოგს (მე არ მქონდა რომელიმე მათგანს), თქვენ სავარაუდოდ გსურთ თანხის გადადება თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში თქვენი კომფორტისა და უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად გადადგეს.
ინვესტიცია თქვენი მომავლისთვის უსაფრთხოების ქსელის შექმნა შეიძლება დაიწყოს მხოლოდ მცირედით ინვესტიცია $ 1000 ან ინვესტიცია $ 500,000! სადმე უნდა დაიწყოთ!
ეს შეიძლება გაკეთდეს ნებისმიერი გზით, რადგან არსებობს საპენსიო დაზოგვის ათეულობით განსხვავებული "ტიპი", საიდანაც უნდა აირჩიოთ. თითოეულ გეგმას აქვს თავისი სარგებელი და ნაკლოვანებები, რაც მნიშვნელოვანია იმის პოვნა, რომელიც საუკეთესოდ აკმაყოფილებს თქვენს მიმდინარე და გრძელვადიან ფინანსურ საჭიროებებს.
სამხედროებისა და ფედერალური თანამშრომლების წევრებს აქვთ შემნახველი დამატებითი ინსტრუმენტები, რაც უფრო რთულდება გადაწყვეტილების მიღებაში. აქ ჩვენ შევხედავთ დანაზოგების ორ პოპულარულ გეგმას, რომელიც ხელმისაწვდომია მომსახურების წევრებისთვის, მათი ოჯახებისთვის და შეერთებული შტატების ფედერალური მთავრობის თანამშრომლებისთვის.
Roth IRA- საგადასახადო დღეს საგადასახადო მოგვიანებით
Roth IRA ხელმისაწვდომია ნებისმიერი ინდივიდუალური ან დაქორწინებული წყვილისთვის, რომელიც ექვემდებარება IRS– ის მიერ დადგენილ შემოსავლის ზღვარს. როტის IRA– ს კონტრიბუტორის უფლებამოსილების მისაღებად, თქვენ უნდა შეიტანოთ წვლილი დასაბეგრი კომპენსაციისგან, როგორიცაა თვითდასაქმებიდან მიღებული შემოსავალი, ხელფასი, ხელფასი, საკომისიო და პრემიები.
სამხედროებს, მთავრობას და სამოქალაქო პირებს აქვთ წვდომა Roth IRA– ზე, თუ ისინი აკმაყოფილებენ საჭირო პირობებს.
Roth IRA– ს წვლილი შეაქვს გადასახადის შემდგომი დოლარებით, რაც იმას ნიშნავს, რომ ანგარიშის მფლობელი აღარასოდეს გადაიხდის საშემოსავლო გადასახადს შენატანებზე ან შემოსავალზე მათი კვალიფიციური დისტრიბუციის სახით მიღებისას.
კვალიფიციური დისტრიბუცია მოიცავს შენატანების გატანას ნებისმიერ დროს და შემოსავალს მას შემდეგ, რაც ანგარიში გაიხსნება ხუთი საგადასახადო წლის განმავლობაში და მფლობელი იქნება 59 1/2 წლის. ესენი Roth IRA წესები ძალიან მომგებიანია იმ პირებისთვის, რომლებიც შეიძლება აღმოჩნდნენ უფრო მაღალ საგადასახადო ფრჩხილებში, როდესაც განაწილება მიიღება, რადგან საშემოსავლო გადასახადი უკვე გადახდილია და შემდგომი დაბეგვრა არ მოხდება.
Roth IRA– ს გახსნა შესაძლებელია თითქმის ნებისმიერი ძირითადი საბროკერო. თქვენ კი შეგიძლიათ მათი შეყვანა რობო-მრჩევლები, როგორიცაა Betterment და Wealthfront, ვინც გააკეთებს ყველა ინვესტიციას თქვენთვის.
მეურნეობის შემნახველი გეგმები
სერვისის წევრებისა და ფედერალური თანამშრომლებისთვის ხელმისაწვდომი, ფედერალური ეკონომიკური გეგმა არის კიდევ ერთი ვარიანტი, რომელიც გასათვალისწინებელია საპენსიო დანაზოგებისათვის. ეს გეგმა საყოველთაოდ აღიარებულია მისი აკრონიმით TSP, მსგავსია სტანდარტული 401k, რომელსაც შემნახველთა უმეტესობა იცნობს.
Roth IRA– სგან განსხვავებით მრავალი თვალსაზრისით, TSP– ის წვლილი შეაქვს გადასახადამდე დახარჯული დოლარით, რაც ამცირებს დასაბეგრი შემოსავლის ოდენობას წლიური წვლილის შეტანისას. რა თქმა უნდა, ვინაიდან გადასახადები არ არის გადახდილი შენატანებზე, TSP– ის განაწილება დაიბეგრება. თუ ფულის გატანისას ხართ უფრო მაღალი საშემოსავლო გადასახადის ჯგუფში, ეს შეიძლება იყოს მინუსი.
განსხვავებები ორს შორის
ორ გეგმას შორის განსხვავებები არ მთავრდება იმით, თუ როგორ იბეგრება ისინი. განიხილეთ შემდეგი, რაც დაგეხმარებათ გადაწყვეტილების მიღებაში, თუ რომელი გეგმაა საუკეთესო თქვენი ფინანსური საჭიროებისთვის.
- წვლილის შეზღუდვები: Შენ შეგიძლია წვლილი შეიტანეთ 19,500 დოლარამდე წელიწადში TSP– ში 2021 წლისთვის (ან $ 26,000 თუ 50 წლის ან უფროსი ხართ). 2021 Roth IRA წვლილი ნებადართულია წელიწადში 6000 დოლარამდე (ან 7000 აშშ დოლარი, თუ 50 წლის ან უფროსი ხართ).
- გაყვანის მინიმალური ასაკი: TSP ანგარიშის მფლობელები უნდა იყვნენ 59 1/2 წლის, რათა თავიდან აიცილონ განაწილების ადრეული გატანის ჯარიმები. Roth IRA– ს მფლობელებს შეუძლიათ გაიტანონ შენატანები ნებისმიერ ასაკში ჯარიმის გარეშე და შემოსავალი 59 წლის 1/2 წლის შემდეგ.
- მინიმალური განაწილება (RMD): მინიმალური სავალდებულო განაწილება უნდა იქნას მიღებული TSP– დან 72 წლის ასაკში, Roth IRA– სთან შედარებით, რომელსაც არ აქვს ასეთი მოთხოვნა. მინიმალური დისტრიბუციის არარსებობა იწვევს IRS– ის 50% ჯარიმას.
რომელი გავაკეთე?
ჩემი 9 წლიანი სამხედრო კარიერის განმავლობაში, მე მქონდა წვდომა როგორც Roth IRA- ზე, ასევე TSP- ზე. ვინაიდან მე მხოლოდ ეროვნულ გვარდიაში ვიყავი, ძირითადად დავიწყე Roth IRA– ით, რადგან უფრო მეტი კონტროლი მქონდა ჩემს ინვესტიციებზე. TSP ნამდვილად არ გახდა სიცოცხლისუნარიანი ვარიანტი ჩემთვის, სანამ არ განვათავსე 2005 წელს.
მიუხედავად იმისა, რომ შემეძლო ერთი ტონა ნაღდი ფულის ჩადება, მე მაინც შევარჩიე ჩემი და ჩემი ცოლის როტ IRA– ს მაქსიმუმი. ამას შორის და მართლაც ჩვენი საგანგებო თანხების გაზრდა, ჩვენ გადავწყვიტეთ TSP– ის გადაცემა. პირადად მე მომეწონა Roth IRA– ს კონტროლი- მე შევიძინე ის, რაც მინდოდა- და იმის შესაძლებლობა, რომ გადასახადებისგან თავისუფალი ბუდე კვერცხი მელოდებოდა პენსიაზე გასვლისას.
აქტიური მოვალეობის შესასრულებლად, TSP შეიძლება იყოს უფრო მიმზიდველი, რადგან თქვენ შეგიძლიათ პირდაპირ აიღოთ იგი თქვენი ხელფასიდან. ასევე არსებობს მრავალი საჯარო სამსახური, სადაც ისინი იღებენ შესაბამის სახსრებს TSP– ში. თუ ეს ასეა, ძნელია რეკომენდაცია გაუწიო უფასო ფულს. მე ჩავდებდი მატჩს და შემდეგ სხვა რამეს ჩავდებდი ა როტის IRA ანგარიში.
ამ ყველაფრის არსი ის არის, რომ დაზოგვა არასოდეს არის ცუდი. TSP ან Roth- თქვენ უბრალოდ უნდა დარწმუნდეთ, რომ დაზოგავთ რამეს პენსიაზე გასვლისთვის. ორივე გთავაზობთ მკაფიო უპირატესობას და ზოგიერთ შემთხვევაში ნაკლოვანებებს. ჯარისკაცებს, რომლებსაც აქვთ წვდომა როგორც Roth IRA- ზე, ასევე TSP– ზე, შეუძლიათ ისარგებლონ კონტრიბუციის პირველი გაზრდით Roth IRA– ში და შემდეგ TSP– ში დამატებით დანაზოგის ჩადება, რომ ორივესგან მიიღოთ ყველაზე მეტი სარგებელი გეგმები.