რა არის თხევადი წმინდა ღირებულება?

ში როგორ გამოვთვალოთ თქვენი ნამდვილი წმინდა ღირებულება მე განვიხილე წმინდა ღირებულების საფუძვლები და როგორ გამოვთვალოთ იგი. მაგრამ სინამდვილეში ერთზე მეტი სახის წმინდა ღირებულებაა.

ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილეთ ის, რაც შეიძლება საუკეთესოდ იყოს აღწერილი მთლიანი წმინდა ღირებულება, რაც მართლაც რაღაც გაზვიადებულია. ბევრად უფრო ზუსტი განმარტებაა თხევადი წმინდა ღირებულება.

იგი მიჰყვება იგივე საერთო გაანგარიშების მეთოდოლოგიას მთლიანი წმინდა ღირებულებისათვის, მაგრამ ითვალისწინებს გარიგების ხარჯებს და სხვა ფაქტორებს, რომლებიც მონაწილეობენ არალიკვიდური აქტივების რეალურ ფულადი სახსრებით გადაქცევაში.

ამ მიზეზით, ლიკვიდური წმინდა ღირებულება უფრო დაბალია, ვიდრე მთლიანი წმინდა ღირებულება.

მოდით შევხედოთ რატომ არის ასე.

რატომ არის მნიშვნელოვანი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება

შეიძლება კარგი იყოს მთლიანი წმინდა ღირებულების ციტირება, რადგან ეს ნამდვილად ოპტიმიზირებული რიცხვია. თქვენ იღებთ თქვენი აქტივების მთლიანი ღირებულებას, შემდეგ აკლებთ თქვენს ვალდებულებებს, რაც გიტოვებთ მაქსიმალურ წმინდა ღირებულებას.

ლიკვიდურ წმინდა ღირებულებას აქვს მნიშვნელობა, რადგან ის უკეთესად ასახავს თქვენს ხელთ არსებულ თანხას, თუ დაგჭირდებათ თქვენი აქტივების მოკლევადიანი ლიკვიდაცია.

როგორც მე აღვნიშნე როგორ გამოვთვალოთ თქვენი ნამდვილი წმინდა ღირებულებამთლიანი წმინდა ღირებულება იყენებს შემდეგ გაანგარიშებას:

აქტივები - ვალდებულებები = წმინდა ღირებულება

მაგრამ თუ თქვენი აქტივები არ არის დაცული ძალიან ლიკვიდური ფორმით, თქვენი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება ნამდვილად არის თქვენი ნამდვილი წმინდა ღირებულება. ეს იმიტომ რომ დასჭირდება ყველა ლიკვიდაციის ხარჯების გათვალისწინებით.

თუ თქვენ მოგიწევთ მთელი თქვენი ქონების ლიკვიდაცია გადაიხადოთ გადაუდებელი ხარჯებითქვენი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება არის ის, რასაც ნამდვილად ექნებოდა მნიშვნელობა.

თხევადი წმინდა ღირებულების გაანგარიშება ასე გამოიყურება:

(აქტივები - ვალდებულებები) - თქვენი აქტივების ლიკვიდაციის ღირებულება = წმინდა ღირებულება

თქვენი აქტივების ლიკვიდაციის ღირებულება არის ძირითადი განსხვავება მთლიანი წმინდა ღირებულებისა და ლიკვიდური წმინდა ღირებულებას შორის.

სულ წმინდა ღირებულება vs. თხევადი წმინდა ღირებულება

თუ თქვენი აქტივების მთლიანი ღირებულებაა $ 500,000 და თქვენ გაქვთ $ 300,000 ვალდებულებები ყველა სახის, თქვენი მთლიანი წმინდა ღირებულება იქნება $ 200,000. მაგრამ თქვენი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება იქნება რაღაც ნაკლები.

მაგალითად, ვთქვათ, თქვენ დაგჭირდათ თქვენი ყველა აქტივის ლიკვიდაცია, რომ გადაიხადოთ ძირითადი სამედიცინო პროცედურა, გაჭირვებული ოჯახის წევრის დასახმარებლად, ან დაიწყოს ახალი ბიზნესი. ვინაიდან ლიკვიდაცია უნდა მოხდეს საკმაოდ სწრაფად, თქვენ ასევე შეიძლება არ მიიღოთ სრული საბაზრო ღირებულება იმ აქტივებისათვის, რომლებსაც თქვენ ლიკვიდაციას ახორციელებთ.

ამ სიტუაციაში, თქვენ შეიძლება გაყიდოთ თქვენი სახლი სამართლიან საბაზრო ღირებულებაზე 10% -ით ნაკლებ ფასად, რათა სწრაფად მოხდეს გაყიდვა. თქვენ შეიძლება იგივე გააკეთოთ მეორე მანქანის ან დასასვენებელი სახლის გაყიდვით.

უძრავი ქონების გაყიდვის შემთხვევაში, თქვენ ასევე უნდა გამოაკლოთ გარიგების ხარჯები. იგივე შეიძლება ითქვას, თუ ყიდით ფინანსურ აქტივებს, როგორიცაა აქციები ან ობლიგაციები.

გარიგების ხარჯები ყოველთვის აისახება ნებისმიერი უნაღდო აქტივების ლიკვიდაციაში. და რამდენად შეიძლება დაგჭირდეს ფასდაკლება აქტივის სწრაფი გაყიდვისთვის, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად სწრაფად უნდა გაიყიდოს იგი.

თუ თქვენი მთლიანი აქტივების 500,000 აშშ დოლარის ლიკვიდაციისას, თქვენ უნდა მოახდინოთ მათი ფასდაკლება 50,000 აშშ დოლარით, შემდეგ კი გადაიხადოთ 30,000 აშშ დოლარი ლიკვიდაციის ხარჯებში, თქვენი მთლიანი აქტივები შემცირდება 420,000 აშშ დოლარამდე. 300,000 აშშ დოლარის ოდენობის ვალდებულებების გამოკლების შემდეგ, თქვენი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება იქნება 120,000 აშშ დოლარი.

ეს არის $ 80,000 ნაკლები, ვიდრე თქვენი საერთო ქონება, მაგრამ ის წარმოადგენს თქვენს რეალურ ქონებას.

რა ღირს, თუ თქვენ მიმართავთ სესხს ბანკში, ისინი სავარაუდოდ მიიღებენ თქვენს მთლიან წმინდა ღირებულებას, როგორც რეალურ ნომერს. მაგრამ იმ სიტუაციაში, როდესაც რეალურად გჭირდებათ თქვენი აქტივების ლიკვიდაცია ფულადი სახსრების მოსაპოვებლად, ლიკვიდური წმინდა ღირებულება იქნება რეალური რიცხვი.

გჭირდებათ სესხი? დააწკაპუნეთ აქ რომ შეამოწმოთ თქვენი მაჩვენებელი წამებში.

ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ ლიკვიდურ ღირებულებაზე

ეს ფაქტორები ყველასთვის განსხვავებული იქნება, მათი ქონების შემადგენლობიდან გამომდინარე.

მაგალითად, თუ თქვენი აქტივების უმეტესი ნაწილი უძრავი ქონების ან საპენსიო შემნახველია, თქვენი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება გაცილებით დაბალი იქნება, ვიდრე ის, ვისაც აქვს თავისი ქონების უმეტესი ნაწილი ნაღდი ანგარიშსწორებით.

არსებობს ლიკვიდაციის ფაქტორები, რომლებიც უნიკალურია თითოეული აქტივის კლასისთვის.

ნამდვილი ლიკვიდური აქტივები

ესენია ფულადი სახსრები და ფულის ექვივალენტები. მაგალითებია:

• ნაღდი ფული ხელთ
• შემოწმება და შემნახველი ანგარიშები
• ფულის ბაზრის ანგარიშები
• დეპოზიტის სერთიფიკატები (CD)

ვინაიდან საერთოდ არ არსებობს საფასური ან საბაზრო ღირებულება ამ რომელიმე აქტივთან დაკავშირებით, ისინი არ შემცირდება ლიკვიდაციისთანავე.

მიუხედავად იმისა, რომ CD– ების შემთხვევაში, თქვენ ჩვეულებრივ გადაიხდით მცირე წინასწარი გადახდის ჯარიმას, თუ მოახდენთ სერტიფიკატის ლიკვიდაციას მითითებული ვადის დასრულებამდე.

საპენსიო გეგმები

საპენსიო გეგმები ლიკვიდურ წმინდა ღირებულებაში შეიძლება იყოს ყველაზე გაუგებარი ყველა პირადი აქტივიდან.

ადამიანების უმეტესობა ვარაუდობს, თუ მათ აქვთ $ 200,000 ა 401 (ლ) გეგმა, რაც მთლიანად 200,000 აშშ დოლარის წვლილს შეიტანს მათ წმინდა ღირებულებაში.

ეს არასოდეს არის სიმართლე, ყოველ შემთხვევაში არა ლიკვიდური წმინდა ღირებულების შემთხვევაში.

მიზეზი საშემოსავლო გადასახადია. საპენსიო გეგმები გადასახადებით გადავადებულია, მაგრამ არ არის გადასახადისგან თავისუფალი. თუ თქვენ უნდა მოახდინოთ თქვენი 401 (ლ) გეგმის ლიკვიდაცია დღეს, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი გატანილ თანხაზე. და თუ 59 წლამდე ხართ, ასევე უნდა გადაიხადოთ 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმა უმეტეს შემთხვევაში.

თუ თქვენი კომბინირებული სახელმწიფო და ფედერალური საშემოსავლო გადასახადი ზღვრული გადასახადია 20%, თქვენ გადაიხდით გეგმის თანხის 30% -ს ლიკვიდაციისთანავე (10% ჯარიმის ჩათვლით). ეს გადასახადი შეამცირებს $ 200,000 გეგმას 140,000 $ -მდე.

ასევე შეიძლება არსებობდეს ლიკვიდაციის საფასური, გადასახდელი გეგმის ადმინისტრატორისათვის, ასევე საკომისიო გეგმაში დაცული აქტივების გაყიდვის შესახებ. ამან შეიძლება თქვენი გეგმის ღირებულებიდან რამდენიმე ათასი დოლარით მეტი გაპარსოს.

ერთადერთი შეზღუდული გამონაკლისი არის ა Roth IRAდა შემდეგ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სულ მცირე ხარ 59 ½ და მონაწილეობა მიიღეს გეგმაში მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში. თუ თქვენ აკმაყოფილებთ ამ კვალიფიკაციას და მოახდენთ მთელი გეგმის ლიკვიდაციას, გადასახადი ან ჯარიმა არ იქნება საჭირო. თქვენ მიიღებთ სრულ $ 200,000 გეგმას.

რასაკვირველია, თუ 59 წლამდე ხართ, თქვენ უნდა გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი და 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმა თქვენი Roth IRA– ს საინვესტიციო შემოსავლის ნაწილზე.

Უძრავი ქონება

როდესაც საქმე ეხება სითხის მოცილებას, უძრავი ქონება ეს არის ალბათ ყველაზე რთული აქტივი. თუნდაც ძლიერ საბინაო ბაზარზე, სახლის გაყიდვას შეიძლება რამდენიმე კვირა დასჭირდეს. მაგრამ ნელ ბაზარზე ამას შეიძლება თვეები დასჭირდეს.

ზუსტად რამდენად შეიძლება მისი გაყიდვა დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენად სწრაფად გსურთ გაყიდვა. თუ თქვენ გჭირდებათ გაყიდვა დაუყოვნებლივ, თქვენ უნდა შეამციროთ მისი ფასი გაბატონებულ საბაზრო ღირებულებაზე ქვემოთ. თუ სახლს აქვს სამართლიანი საბაზრო ღირებულება $ 300,000, მაგრამ თქვენ უნდა გაყიდოთ სწრაფად, შეიძლება დაგჭირდეთ ფასის დაწევა 280,000 -მდე, ან თუნდაც $ 270,000 -მდე.

რა თქმა უნდა, თუ თქვენ მზად ხართ დაელოდოთ რამდენ ხანს სჭირდება გაყიდვა, თქვენ სავარაუდოდ მიიღებთ სრულ საბაზრო ღირებულებას.

უძრავი ქონების გარიგებების ხარჯები

მაგრამ საბაზრო ფაქტორების გარდა, არის გარიგების ხარჯებიც. ეს შეიძლება იყოს ციცაბო.

უძრავი ქონების ტრადიციული აგენტი დააკისრებს 6% -იან საკომისიოს სახლის გაყიდვისთვის. თქვენ შეგიძლიათ მარტივად მიიღოთ სერვისი, რომელიც გაყიდის მას არსებითად ნაკლებ ფასად, მაგრამ მათ მიერ გაწეული მომსახურება შეიძლება მნიშვნელოვნად შემცირდეს. თუ გჭირდებათ სწრაფი გაყიდვა, ეს შეიძლება არ დაგეხმაროთ თქვენს საქმეში.

მაგრამ უძრავი ქონების გაყიდვის საკომისიოს გარდა, სხვა ხარჯებიც არსებობს. ზოგადად შეგიძლიათ გააცნობიეროთ, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ 1% -დან 2% -მდე დახურვის ხარჯებში. ეს შეიძლება მოიცავდეს ადვოკატის საფასურს, თქვენს შტატში არსებული ნებისმიერი გარიგების გადასახადს ან სხვა საფასურს, რომელიც თქვენს ბაზარზე გამყიდველებს ეკისრებათ.

თქვენს ტერიტორიაზე არსებული უძრავი ქონების ბაზრიდან გამომდინარე, შეიძლება ასევე დაგჭირდეთ გადახდა გამყიდველმა გადაიხადა მყიდველის დახურვის ხარჯები. მყიდველის დახურვის ხარჯების გადახდა არის მნიშვნელოვანი წახალისება იმისთვის, რომ მომავალმა მყიდველებმა გააკეთონ შეთავაზება თქვენს სახლში. ეს კარგი ნაწილია.

მინუსი ის არის, რომ თქვენ ნამდვილად უნდა გადაიხადოთ ეს დახურვის ხარჯები. ეს შეიძლება იყოს თქვენი სახლის გასაყიდი ფასის კიდევ 2% ან 3%.

საერთო ჯამში, თქვენი სახლის გაყიდვის გარიგების ღირებულება შეიძლება 10%-ს მიაღწიოს. თუ თქვენ ეძებთ ლიკვიდური წმინდა ღირებულების გამოთვლას, ეს უნდა გამოაკლოთ თქვენი სახლის სამართლიანი საბაზრო ღირებულებიდან - მაშინაც კი, თუ უახლოეს მომავალში არ აპირებთ გაყიდვას.

ბიზნეს ინტერესები

ბიზნეს კაპიტალის თქვენს წმინდა ღირებულებაში ჩართვა რთულია. საუკეთესო პირობებში, ბიზნესის შეფასება არის არაზუსტი მეცნიერება და არა უკეთესია ვიდრე შეფასება. უმძიმეს ვითარებაში, შეუძლებელი იქნება გონივრული რიცხვის ამუშავება.

ბიზნესის შეფასების სირთულის გარდა, თქვენ ასევე უნდა გააკეთოთ გონივრული ვარაუდი ბიზნესის მომგებიანობის შესახებ. მარტივად რომ ვთქვათ, ზოგიერთი ბიზნესი უფრო ადვილია გაყიდოს, ვიდრე სხვები. და თუ ბიზნესი ძალიან მჭიდროდაა დაკავშირებული პირადად თქვენთან, მაგალითად, თუ მე ვცდილობდი გამეყიდა "ჯეფ როუზი, Inc.", ბიზნესს შეიძლება საერთოდ არ ჰქონდეს საბაზრო ღირებულება. ამ შემთხვევაში, მე ვარ ბიზნესი, ასე რომ მას შეიძლება არ ჰქონდეს დიდი მნიშვნელობა ჩემს გარეშე.

ადამიანების უმეტესობა უბრალოდ ხვდება მათი ბიზნესის ღირებულებას. მაგრამ თუ გსურთ უფრო ზუსტი რიცხვი, პერიოდულად დაგჭირდებათ ბიზნესის შეფასება ინდუსტრიის ექსპერტის მიერ. და ესეც სავარაუდოდ არაფერს გამოიმუშავებს, ვიდრე ბურთის პარკი.

ასევე პრობლემურია ბიზნესის ფულად გადაყვანა. თუ ეს თქვენი შემოსავლის ძირითადი წყაროა, მისი გაყიდვა შეიძლება პრაქტიკულიც კი არ იყოს. და მაშინაც კი, თუ თქვენ ყიდით მას, შეიძლება ვინმეს გამოცნობა რამდენი დრო დასჭირდება. თქვენ ასევე უნდა გამოაკლოთ ნებისმიერი ბიზნეს დავალიანება ბიზნესის ღირებულებიდან.

ადამიანების უმეტესობისთვის, რომლებიც არიან თვითდასაქმებულები, უმჯობესია მთლიანად გამორიცხონ ბიზნესის კაპიტალი ლიკვიდური წმინდა ღირებულებიდან.

"ავეჯი და წვრილმანები"

ადამიანების უმეტესობა ზედმეტად აფასებს მათ პირად ქონებას, რადგან ისინი აფასებენ საცალო ღირებულების საფუძველზე. მაგრამ თუ თქვენ მოგიწევთ მათი ფულადი სახსრების კონვერტირება, საცალო ღირებულება სრულიად შეუსაბამო იქნება. მნიშვნელოვანია მხოლოდ ის, თუ რისთვის შეიძლება მათი გაყიდვა. ეს დამოკიდებული იქნება მზა მყიდველის პოვნაზე.

როგორც წესი, თქვენი პირადი ქონება ალბათ არ ღირს მათი საცალო ღირებულების 10% -დან 20% -მდე. გამონაკლისი იქნება საიუველირო ნაწარმი ან ნამუშევარი, რომლისთვისაც არსებობს ბაზრები.

თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ გავლენა პირადი ქონების გაყიდვაზე თქვენს ცხოვრების წესზე. შეიძლება არ გაყიდო შენი პირადი ქონების ნახევარზე მეტი და მხოლოდ ის, რაც ყველაზე ნაკლებად მნიშვნელოვანია შენი ყოველდღიური ცხოვრებისათვის.

ბალანსზე, ავეჯისა და წვრილმანების $ 50,000 შეიძლება იყოს ნაღდი გაყიდვის ღირებულება არაუმეტეს $ 5,000 -დან $ 10,000 -მდე. და ეს კიდევ უფრო დაბალი იქნება, რადგან თქვენ ალბათ ყველას ვერ გაყიდით.

მაგალითი იმისა, თუ როგორ გამოვთვალოთ თხევადი წმინდა ღირებულება

მოდით გავაკეთოთ სწრაფი მაგალითი, რათა წარმოვაჩინოთ განსხვავება მთლიანი წმინდა ღირებულებისა და ლიკვიდური წმინდა ღირებულებას შორის.

თქვენი აქტივების საერთო ღირებულებაა $ 600,000, ხოლო თქვენი ვალდებულებები $ 300,000. ეს გაძლევთ მთლიანი წმინდა ღირებულებას $ 300,000.

ლიკვიდური წმინდა ღირებულების დასადგენად, მოდით შევხედოთ თითოეულ აქტივს ინდივიდუალურად:

• პირველადი რეზიდენცია: სამართლიანი საბაზრო ღირებულებაა $ 400,000, ხოლო იპოთეკური ბალანსი $ 250,000. სახლის სწრაფად გაყიდვისთვის, შესაძლოა ღირებულება 380,000 დოლარამდე ჩამოაგდოთ. თუ ის გაიყიდება ამ ფასად, იქნება კიდევ 10%, ანუ $ 38,000, გარიგების ხარჯებში. იპოთეკის დაფარვის შემდეგ, თქვენი სახლის გაყიდვიდან მიღებული ნაღდი ფული იქნება $ 92,000.
• მანქანები: თქვენ გაქვთ ორი მანქანა, სამართლიანი საბაზრო ღირებულებით $ 50,000. (თქვენ უნდა გადაამოწმოთ მნიშვნელობა კელის ლურჯი წიგნი ან სხვა პატივცემული ავტო შეფასების სერვისი.) არის 30,000 აშშ დოლარის სესხი, რაც თქვენი მანქანების წმინდა ღირებულებას 20,000 აშშ დოლარად აქცევს.
• საპენსიო დანაზოგი: საერთო ღირებულება 100,000 აშშ დოლარია. გეგმის სრულად ლიკვიდაციისთვის თქვენ უნდა გადაიხადოთ 30% გადასახადები და ჯარიმები პლუს 1% გარიგების ხარჯებში. ეს დაეცემა 69,000 დოლარამდე. თქვენ ასევე გაქვთ 401 (ლ) სესხი $ 10,000 $ გეგმის წინააღმდეგ. ვინაიდან ეს უნდა დაბრუნდეს ლიკვიდაციისთანავე, თქვენი საპენსიო გეგმის ფულადი ღირებულებაა $ 59,000.
• ავეჯი და სამკაულები: თქვენ მიანიჭებთ მათ ღირებულებას 50,000 აშშ დოლარის საცალო ღირებულების საფუძველზე. გაყიდვისთანავე მათ მხოლოდ 10 000 დოლარი მოაქვთ. მაგრამ ვინაიდან თქვენ ასევე გაქვთ 10 000 აშშ დოლარი საკრედიტო ბარათის ვალი - დიდწილად გამოიყენება ამ ნივთების შესაძენად - თქვენი ავეჯისა და წვრილმანების წმინდა ფულადი ღირებულება ნულოვანია.

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი ფაქტორის საფუძველზე, თქვენი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება ასე გამოიყურება:

• პირველადი რეზიდენცია: $92,000
• მანქანები: $20,000
• საპენსიო დანაზოგი: $59,000
• ავეჯი და სამკაულები: $0
• მთლიანი ლიკვიდური წმინდა ღირებულება: $171,000

საბოლოო მოსაზრებები ლიკვიდური წმინდა ღირებულების შესახებ

როგორც ხედავთ ზემოთ მოყვანილი მაგალითიდან, დიდი განსხვავებაა მთლიანი წმინდა ღირებულებისა და ლიკვიდური წმინდა ღირებულებას შორის.

მაგალითში, ჩვენ დავიწყეთ მთლიანი წმინდა ღირებულებით $ 300,000. მაგრამ მარკეტინგული ფაქტორების, გადასახადებისა და გარიგების ხარჯების გამოქვითვის შემდეგ, ჩვენ 171,000 აშშ დოლარი დავასრულეთ.

ეს არის განსხვავება $ 129,000, რაც შორს არის ჯიბის შეცვლისა და დამრგვალების შეცდომებისგან.

თქვენი მთლიანი წმინდა ღირებულება არ არის სრულიად შეუსაბამო, ის არ არის ისეთი ზუსტი, როგორც თქვენ გჯერათ. ნებისმიერ შემთხვევაში, ის გეხმარებათ იცოდეთ თქვენი მთლიანი და ლიკვიდური წმინდა ღირებულება.

სიუჟეტის მორალი ის არის, რომ ლიკვიდური წმინდა ღირებულება უფრო ახლოსაა თქვენს ნამდვილ წმინდა ღირებულებასთან. და ეს ქმნის ძლიერ საქმეს დაზოგვისთვის და კიდევ უფრო მეტი ფულის ინვესტიცია ვიდრე გგონია რომ უნდა. მას შემდეგ რაც გაანადგურებ ყველაფერს რაც გაქვს და გადაიხდი ყველა ვალდებულებას, შენ ალბათ იმაზე ნაკლები ხარ ვიდრე გგონია. და გაცილებით ნაკლები ამაში.