2008 წლიდან ნიუ -იორკში სახლის ფასები გაიზარდა 30% -ით, ხოლო 5.4% მხოლოდ 2017 წელს, ზილოვის თანახმად. სახლის საშუალო ღირებულებაა 674,500 აშშ დოლარი, მაშინ როდესაც გასაყიდად ჩამოთვლილ სახლებს აქვთ საშუალო ფასი 825,000 აშშ დოლარი, რაც მიანიშნებს მომდევნო წლების მომავალ ზრდაზე.
ნიუ იორკში არსებული იპოთეკური განაკვეთების გავლენის უნიკალური ფაქტორების გამო, ანუ მოსახლეობის სიმჭიდროვე, სესხის მაღალი ოდენობა, სახლის ფასების ზრდა, ქონების მაღალი გადასახადი, გლობალური ნიჭის აუზებთან სიახლოვე და სახლის მყიდველთა კონკურსი - მაცხოვრებლებმა განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიაქციონ უძრავი ქონების გარემოს და რა უპირატესობა აქვთ მათ შეიძლება ჰქონდეს.
მიმდინარე იპოთეკური განაკვეთები ნიუ იორკში
პირველი ნაბიჯის გადადგმა ახალ სახლში არის ციფრების გაკეთება და იმის გარკვევა, თუ რამდენის გადახდა შეგიძლიათ.
იპოთეკური ექსპერტები ხელმისაწვდომია იმისათვის, რომ დაიწყოთ თქვენი სახლის ყიდვის მოგზაურობა მყარი რჩევებით და ფასდაუდებელი ინფორმაციით. მეტი რომ გაიგოთ, დააწკაპუნეთ თქვენს მდგომარეობაზე დღეს.
ტარიფების ნახვაიპოთეკური განაკვეთის ფაქტორები ნიუ იორკში
ნიუ იორკში იპოთეკური ვარიანტების შესწავლისას მნიშვნელოვანია აღიაროთ იმ ფაქტორების გრძელი სია, რომლებიც გავლენას ახდენენ კონკრეტული იპოთეკური განაკვეთის მიღებაზე.
მაგალითად, 3.5% -იანი საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივი 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკისთვის დიდად განსხვავდება ა 3.5% საპროცენტო განაკვეთი 5/1 რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკისთვის (ARM), მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთები ზედაპირულად ზუსტად იგივე
სესხის სიცოცხლის განმავლობაში, პროცენტული პუნქტის მეტის დახარჯვამ შეიძლება გამოიწვიოს ათიათასობით დამატებითი დოლარი 30 წლის შემდეგ. ამიტომ თითოეული ფაქტორის ფუნდამენტური გაგება, რომელიც ხელს უწყობს იპოთეკური და რეფინანსირების განაკვეთების დადგენას, აუცილებელია მსესხებლებისთვის, შემოსავლის დონის მიუხედავად.
ქვემოთ მოცემულია შვიდი ელემენტი, კერძოდ, რომლებიც მსესხებლებმა უნდა გაითვალისწინონ:
საკრედიტო ქულა
კრედიტორები უყურებენ ადამიანებს უფრო მაღალი საკრედიტო ქულები (700+ დიაპაზონში), როგორც წესი, ნაკლებად სარისკოა, ვიდრე მსესხებლები უფრო ცუდი ქულებით (600 და ქვემოთ). საკრედიტო ქულები ნათელს ჰფენს მსესხებლის ვალდებულებას და იპოთეკურ პირობებს, რისთვისაც ისინი აკმაყოფილებენ.
მაღალი საკრედიტო ქულები ხშირად იწვევენ იპოთეკის უფრო დაბალ პროცენტს და პირიქითაც ხდება. პრაქტიკაში, საკრედიტო-საანგარიშო ბიუროები, როგორიცაა Experian, Equifax და TransUnion, იკვლევენ მსესხებლების საკრედიტო ისტორიას, რადგან ის ეხება სესხებს, საკრედიტო ბარათებს და განმეორებით გადახდებს.
გამსესხებლები შემდეგ აფასებენ შედგენილ საკრედიტო ქულას, რათა წინასწარ განსაზღვრონ რამდენად სანდო შეიძლება იყოს ვინმე საცხოვრებელი სესხის პირობების დაკმაყოფილებისას და იპოთეკის გრაფიკით დაფარვისას. ფედერალური მთავრობა არის დიდი რესურსი მეტი ინფორმაცია საკრედიტო ანგარიშების შესახებ, რადგანაც მომხმარებელს უფლება აქვს ყოველწლიურად ერთი უფასო საკრედიტო ანგარიში მიიღოს თითოეული ზემოაღნიშნული ბიუროდან.
წინასწარი გადახდა
სახლის სესხის ტიპი, რომელსაც აირჩევთ, დიდი განმსაზღვრელი იქნება მისი წინასწარი გადახდის თვალსაზრისით. სესხის ტიპის გათვალისწინებით, წინასწარ განვადებით თავისთავად შემდგომში შეიძლება გავლენა იქონიოს მსესხებლის მიმდინარე და მომავალ საპროცენტო განაკვეთებზე.
ზოგადად, უფრო დიდი წინასწარი გადახდა უდრის ქვედა საპროცენტო განაკვეთს, რადგანაც მსესხებელმა აჩვენა კრედიტორს, რომ ის არის მზადაა ჩადოს ქონების მნიშვნელოვანი წილი, რითაც შემცირდება მომავალი გადახდის არასაიმედოობის რისკი ვალდებულებები.
ტრადიციული საორიენტაციო ნიშანი, რომელსაც იყენებენ ფინანსური ინსტიტუტების უმეტესობა, არის 20% –იანი წინასწარი გადახდა. ამასთან, მსესხებლებს, რომლებიც ვერ აკმაყოფილებენ ამ ზღვარს, შეუძლიათ შეიძინონ კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI), რაც ამცირებს წინასწარ გადახდის თანხას რეგულარული ყოველთვიური გადასახადის გადახდისას გადასახადები.
სესხის ტიპი და თანხა
როგორც აღვნიშნეთ, მსესხებლებისთვის ხელმისაწვდომი სესხის ტიპი დამოკიდებულია ორივეზე გამსესხებელი შეთავაზებები და კონკრეტული მოთხოვნების დაკმაყოფილების შესახებ. მაგალითად, ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა იკეტება საპროცენტო განაკვეთებით სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში, თუ მსესხებლები არ გადაწყვეტენ რეფინანსირებას.
ARM ჩვეულებრივ იწყება საწყისი ტიზერის მაჩვენებლით, რომელიც შემდეგ იზრდება ხუთი, შვიდი ან 10 წლის ნიშნულზე. გარდა ამისა, სახლის სესხები, რომლებიც უფრო ძვირია და თან ახლავს უფრო დიდი წინასწარი გადახდა, შეიძლება გამოიწვიოს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი.
სხვა სახის იპოთეკურ სესხებს და მათ შესაბამის თანხებს, როგორიცაა VA, სამშენებლო და ჯუმბო სესხები, აქვთ საკუთარი პირობები და მოსაზრებები, რომლებიც განსხვავდება კრედიტორების მიხედვით.
საპროცენტო განაკვეთის ტიპი
ზუსტი ფიგურა, რომლის მიხედვითაც მსესხებლებს შეუძლიათ პროცენტის გადახდა, სხვა ფაქტორებთან ერთად, განისაზღვრება თუ არა საპროცენტო განაკვეთის სტრუქტურა ფიქსირებული ან რეგულირებადი. საპროცენტო განაკვეთი ნიშნავს იმას, რომ მსესხებლები ყოველთვიურად იხდიან პროცენტის გარკვეულ პროცენტს, გარდა მათი განმეორებითი იპოთეკური ბალანსისა, ეს მაჩვენებელი სტაბილურია სესხის სიცოცხლის განმავლობაში.
ეს სტრუქტურა აადვილებს მსესხებლებს თავიანთი ფინანსების დაგეგმვას წლიდან წლამდე. ARM– ს აქვს ცვლადი კურსი, რადგან ყოველთვიურად გადახდილი პროცენტის პროცენტი დროთა განმავლობაში იცვლება. თუ მათი კრედიტორები გაზრდიან განაკვეთებს, მსესხებლები, რომლებიც იხდიან რეგულირებად განაკვეთს, ელიან, რომ მათი მთლიანი გადასახადები უფრო ძვირი გახდება.
გაფრთხილება ის არის, რომ გამსესხებლები გვთავაზობენ თავდაპირველად დაბალ განაკვეთებს, რაც შეიძლება მიმზიდველებისთვის იყოს მიმზიდველი და დაზოგოს მათი ფული გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. თუ მსესხებელი შეიძლება დარწმუნებული იყოს, რომ გადაიხდის სესხის უმეტესობას დაბალ პროცენტში (ან პირიქით, გეგმავს სახლის გაყიდვას მის დასრულებამდე), ARM შეიძლება იყოს იდეალური იპოთეკური ტიპი.
სახლის მდებარეობა
რეგიონი, სახელმწიფო, ქალაქი, სამეზობლო და ქონების ზუსტი ადგილმდებარეობა გავლენას ახდენს იპოთეკურ და რეფინანსირების განაკვეთებზე. ეს იმიტომ ხდება, რომ ქონების გარკვეული ტიპები უფრო სარისკოა ვიდრე სხვები, რაც კრედიტორებს აიძულებს გაზარდონ იპოთეკური განაკვეთი.
ფანი მეის თქმით, კონდოები, წარმოებული ერთეულები და ერთზე მეტი ერთეულის მქონე ქონება, როგორც წესი, უფრო მეტ რისკად აღიქმება, ვიდრე ტრადიციული ერთჯერადი საცხოვრებელი. მკვრივი ურბანული უბნები, როგორიცაა ნიუ - იორკი, ხშირად შეიცავს უძრავ ქონებას, რომელიც კონცენტრირებულია კონდოებით და მრავალ ერთეულიანი საცხოვრებლებით, რამაც შეიძლება გავლენა იქონიოს ნიუ – იორკელი მსესხებლების განაკვეთებზე.
რეფინანსირების ტიპი
რეფინანსირება არის ერთი ტიპის სახლის სესხის მეორეში შეცვლის პროცესი, როგორც წესი, მიზნის მისაღწევად სესხის ღირებულების თანაფარდობის გაუმჯობესება, კაპიტალზე წვდომის მოპოვება, სახლების უფრო სწრაფად გადახდა ან შემცირება იპოთეკური განაკვეთები. არსებობს მრავალი სახის რეფინანსირების ვარიანტი, მათ შორის ყველაზე პოპულარული, საპროცენტო და ვადიანი, რაც ჩვეულებრივ იწვევს დაბალ საპროცენტო განაკვეთს.
მომხმარებლები ხშირად ატარებენ ჩვეულებრივ ფიქსირებული განაკვეთის რეფინანსირებას საპროცენტო განაკვეთების შემცირების იმედით. რეგულირებადი განაკვეთით და ნაღდი ანგარიშსწორებით დაფინანსების სესხებმა შეიძლება გამოიწვიოს იპოთეკური სესხის უფრო მაღალი განაკვეთი, მაგრამ მსესხებლები ამ სტრატეგიების განზრახვით ხშირად ახორციელებენ მომავალში კვლავ დაფინანსებას, რათა მიიღონ ხელსაყრელი განაკვეთები.
Სესხის ღირებულება
თანხა, რომელიც მსესხებელს ეკისრება სახლში, ამ სახლის შეფასებულ ღირებულებასთან შედარებით, ცნობილია როგორც სესხის ღირებულების თანაფარდობა. მაგალითად, თუ მსესხებელს ჯერ კიდევ აქვს $ 100,000 $ 300,000 დოლარზე, მისი LTV არის დაახლოებით 66%. გამსესხებლები ხშირად მოითხოვენ, რომ მსესხებლებმა შეიძინონ იპოთეკური დაზღვევა, თუ მათი LTV აღემატება 80%-ს.
მას შემდეგ, რაც მსესხებლის LTV დაეცემა 80%-ზე დაბლა, რადგან ისინი განაგრძობენ იპოთეკური სესხების დაფარვას, შესაძლოა დროა მოხდეს რეფინანსირება ისე, რომ იპოთეკური დაზღვევა აღარ იყოს საჭირო. მათ ასევე შეუძლიათ დააფინანსონ ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკაში უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, რადგან მათი ძლიერი LTV თანაფარდობა კრედიტორების პერსპექტიული ნიშანია.
მიიღეთ საუკეთესო იპოთეკური ტარიფები ნიუ იორკში
როგორც ზემოთ აღინიშნა, შედარების საყიდლები არის სახლის ყიდვისა და რეფინანსირების პროცესის ნაწილი და ეს არის ფულის დაზოგვის ერთ -ერთი საუკეთესო გზა.
მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო აღნიშნავს, რომ იპოთეკური მსესხებლების 47% საერთოდ არ ყიდულობს- ისინი საუბრობენ მხოლოდ ერთ კრედიტორზე. ასეთი სტრატეგია ნამდვილად არ არის სტრატეგია. მხოლოდ 0.5% -იანი განსხვავება იპოთეკური სარგებლის პირობებზე გარიგებისას შეიძლება ნიშნავდეს დაზოგვას $ 60 თვეში (ან გადაიხადოს $ 60 მეტი).
სულ რაღაც შვიდი წლის განმავლობაში, ეს ითვალისწინებს დაახლოებით 5,000 აშშ დოლარის დამატებით იპოთეკურ გადასახადს.
საუკეთესო პრაქტიკა, იპოთეკური პირობების კვლევისა და მოლაპარაკებისას, არის რაც შეიძლება მეტი ინფორმაციის ქონა; სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ცოდნა არის ძალა. ეს შეიძლება ნიშნავდეს დაბალი ანაზღაურების აგენტის მუშაობას, ოთხიდან ხუთ კრედიტორთან ვიზიტს მტკიცე გადაწყვეტილების მიღებამდე და მოცემულ სფეროში შესადარებელი სახლის ღირებულებების ძიებაში.
ასევე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ იპოთეკისა და რეფინანსირების პროცესის დიდი ნაწილი სრულად არის მოლაპარაკებადი, განსაკუთრებით ძირითად სესხის ტიპთან, სესხის თანხასთან და წინასწარ გადახდასთან დაკავშირებით.
გარდა ამისა, შესაბამისი საფასური (შეფასება, წარმოშობა, დოკუმენტის მომზადება, განცხადება, სადაზღვევო და სხვა) არ არის სტანდარტიზირებულია ფინანსურ ინდუსტრიაში, რადგან ზოგიერთი კრედიტორი უარს ამბობს ამ ტიპის გადასახადებზე პირდაპირ, ან აყრის მათ იპოთეკური ღირებულება.
რეკომენდებული კომპანიები ნიუ იორკში
ნიუ იორკში იპოთეკური სესხის აღების ვარიანტები მრავლადაა. საუკეთესო კრედიტორები მოიცავს:
- სარაკეტო იპოთეკა: რანჟირება JD Power– ის პირველადი იპოთეკური წარმოშობის მომხმარებელთა კმაყოფილების სიის ზევით ზედიზედ რვა წლის განმავლობაში, სარაკეტო იპოთეკა გთავაზობთ მარტივ, ზუსტ იპოთეკურ პირობებს მოკლე განაცხადის პროცესით.
- CrossCountry იპოთეკა: იპოთეკის შესყიდვისა და რეფინანსირების ფართო არჩევანით, CrossCountry Mortgage გთავაზობთ თანამშრომლობას იპოთეკური პირობების შეთანხმებისადმი მიდგომა და აქვს სასარგებლო ჩამონათვალი და გამომთვლელი მომხმარებლებისათვის უპირატესობა.
- მოკავშირე ბანკი: იყო მხოლოდ ონლაინ ფინანსური ინსტიტუტი ხელს არ უშლის მოკავშირე ბანკი პერსონალური იპოთეკური მომსახურების გაწევისგან და 30 წლიანი ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის საპროცენტო განაკვეთები ხშირად 5%-ზე ნაკლებია. ინტუიციური წინასწარი კვალიფიკაციის, განაცხადის და უზრუნველყოფის პროცესები აადვილებს სახლის სესხების გაგებას, დამუშავებას და მიღებას.
- გარანტირებული კურსი: ციფრული იპოთეკური პლატფორმის გარდა, გარანტირებულ განაკვეთს აქვს ოთხი ადგილი ნიუ იორკში, იღებს მაღალ შეფასებებს Yelp და BBB და აქვს ვებ გვერდები, რომლებიც ეძღვნება რეალურ დროში იპოთეკურ განაკვეთებს და მსესხებლებისთვის APR პირობებს მოხერხებულად კვლევა.