რდაიმახსოვრე პირველი დღე, როდესაც ჩადე ფული საპენსიო ანგარიშზე?
თქვენ დაინახეთ, რომ თქვენი საპენსიო ანგარიში წლების განმავლობაში იზრდებოდა და თქვენ დალოცვილი იყავით იმიტომ, რომ თქვენ არასოდეს მოგიწევთ მასზე წვდომა.
ახლა შვილიშვილები არიან თქვენი ახალი ფოკუსი და თქვენ გადაწყვიტეთ, რომ უბრალოდ გადასცეთ მათ, რადგან ეს არასოდეს დაგჭირდებათ.
თქვენ ახლახან 70 წლის გახდით და თქვენი მეგობარი მსგავს სიტუაციაში წუწუნებს, რადგან მათ საპენსიო გეგმაზე გადასახადების გადახდა მოუწიათ, რადგან მათ თანხის ამოღება მოუწიათ.
IRS– ის წესებით გაოგნებული თქვენ იკვლევთ (ან ეწვიეთ ჩემს ბლოგს) და შეიტყობთ საჭირო მინიმალური განაწილების შესახებ.
ჩვენ მათ დავურეკავთ RMD– ები მოკლედ.
დროა მიიღოთ თქვენი განაწილება
საპენსიო გეგმებში ინვესტიციის სილამაზე არის გადასახადის გადავადებული ზრდა. მთელი ამ წლების განმავლობაში თქვენ დაინახეთ, რომ თქვენი ანგარიში იზრდება, მაგრამ არასოდეს გქონიათ 1099 თქვენ უნდა მოახსენოთ ნებისმიერი იმ მიღწევების შესახებ. თქვენ საკმაოდ კარგად დაგეგმეთ, თუკი უკვე გაახანგრძლივეთ გაყვანა ახლა, მაგრამ მხოლოდ ამდენ ხანს შეგიძლიათ გაუძლოთ.
IRS არის chomping ცოტა ელოდება მიიღოს რომ საგადასახადო ფული უკან. ისინი ამას აკეთებენ RMD– ები ყოველწლიურად აიღებთ საპენსიო ანგარიშის ნაწილს და გადაიხდით მასზე შესაბამის გადასახადს.
თუ არ ამოიღებ, თქვენ იბეგრებთ იმ თანხის 50% -ს, რაც უნდა აიღოთ.
ეს საკმაოდ მკაცრი ჯარიმაა, რომლის თავიდან აცილებაც გსურთ.
RMD და 401k
როგორც წესი, იგივე მინიმალური განაწილების წესები ვრცელდება თქვენს 401k– ზე, როგორც თქვენი IRA. თუმცა დიდი განსხვავება ისაა, რომ თქვენ ჯერ კიდევ მუშაობთ მანამ, სანამ 70.5 მიაღწევთ. ამ შემთხვევაში, IRS საშუალებას გაძლევთ გადადოთ თქვენი RMD– ები პენსიაზე გასვლის დღემდე. ეს კარგი სცენარია მათთვის, ვინც არ დაზოგა საკმარისი და აგრძელებს მუშაობას საპენსიო დანაზოგების გასაზრდელად.
როდის უნდა დაიწყოს RMD– ები?
IRS აცხადებს, რომ თქვენ უნდა დაიწყოთ 1 აპრილიდან მომდევნო წლის შემდეგ, როდესაც გახდებით 70 და ნახევარი და ეს უნდა გააკეთოთ ყოველწლიურად მიმდინარე წელს. ზოგიერთი საპენსიო გეგმა საშუალებას მოგცემთ გადადოთ გასვლა მანამ, სანამ ჯერ კიდევ დასაქმებული ხართ ამ კომპანიაში. გაითვალისწინეთ, რომ 1 აპრილი არის პირველი წელი და პირველი წელი მხოლოდ პირველი წლის შემდეგ, იგი უბრუნდება კალენდარული წლის გრაფიკს და უნდა გაიყვანოს 31 დეკემბრამდე.
RMD მაგალითი
ვინმე დაბადებული 1945 წლის 1 ივლისს არ იქნებოდა 70.5 წლის 2016 წლის 1 იანვრამდე. ეს ნიშნავს, რომ მათ არ მოუწევთ პირველი RMD- ის აღება 2017 წლის 1 აპრილამდე (რაც დააკმაყოფილებს 2016 წლის RMD მოთხოვნას).
ამასთან, მათ მოეთხოვებათ მიიღონ სხვა განაწილება იმ წელს, 2017 წლის 31 დეკემბრამდე, იმ წლის დაკმაყოფილების მიზნით. ყოველი მომდევნო წელი მოჰყვება 31 დეკემბერსქ ბოლო ვადა.
რამდენი უნდა აიღო?
თანხა ასევე დაეფუძნება წინა წლის ბალანსს თქვენს საპენსიო გეგმაში. მაგალითად, 2017 წლის თქვენი RMD- ის დასადგენად თქვენ მიიღებთ თქვენი გეგმის ღირებულებას 2016 წლის 31 დეკემბრის მდგომარეობით.
გამოსატანი თანხები ემყარება IRS– ის მიერ გაცემულ სიცოცხლის ხანგრძლივობის ცხრილებს, რომლებიც განსაზღვრავს თქვენს ასაკს, ბენეფიციარის ასაკს და თქვენს ურთიერთობას თქვენს ბენეფიციართან. 2016 წლის სიცოცხლის ხანგრძლივობის ერთიანი ცხრილის საფუძველზე, თქვენ მოელით, რომ მოგეთხოვებათ თქვენი თანხის 3.65% -ის გატანა საპენსიო გეგმა 70 წლის გახდება. შემდეგ ის იზრდება 3.77% -მდე მომავალ წელს და იზრდება ყოველწლიურად მიმდინარე IRS ცხრილები დასახელებულია:
- მარტოხელა სიცოცხლის ხანგრძლივობა
- ერთობლივი სიცოცხლე და უკანასკნელი გადარჩენის მოლოდინი
- ერთიანი სიცოცხლის განმავლობაში
ცხრილები სასარგებლოა, მაგრამ დღესდღეობით კალკულატორები იყენებენ თანხის მარტივად გამოთვლას. გთხოვთ, მოიძიოთ ფინანსური პროფესიონალის მითითება იმის უზრუნველსაყოფად, რომ თქვენ სწორად იღებთ თქვენს RMD– ს.
თქვენ უნდა გამოთვალოთ RMD საკუთარი ხელით?
საბედნიეროდ, არა. ფინანსური ინსტიტუტების უმეტესობა გამოგიანგარიშებს ფიგურას. ყველა ჩემი კლიენტისათვის, რომლებმაც მიაღწიეს RMD ასაკს, ჩემი მეურვე ითვლის RMD თანხას ჩემი კლიენტებისთვის და შემდეგ მე ვუკავშირდები კლიენტს, რომ შევატყობინო მათ თანხის შესახებ.
კიდევ ერთი გასათვალისწინებელი ის არის, რომ ვინაიდან ეს დასაბეგრი განაწილებაა, თქვენი IRA მეურვე სავარაუდოდ მოგთხოვთ ხელი მოაწეროთ ფულის ამოღების ფორმას (ყოველ შემთხვევაში პირველად პირველად). თუ ფორმას ხელმოწერა სჭირდება, ნუ გადადებთ და დაელოდეთ ბოლო წუთს.
რაც შეეხება RMD– ს და Roth IRA– ს კონვერსიებს?
Roth IRA– ს გარდაქმნებთან დაკავშირებული წესების გაუქმების შემდეგ, მე მქონდა რამოდენიმე RMD კანდიდატი დაინტერესებულიყო მათი RMD– ების პირდაპირ Roth IRA– ში გადაყვანასთან დაკავშირებით.
მიუხედავად იმისა, რომ კონცეფცია კარგად ჟღერს, დაუშვებელია. IRS გახდის თქვენ გადასახადის გადახდას და ამოიღებთ RMD შემოსავალს. ყველაფერი, რაც დარჩა RMD– ს შემდეგ, შეიძლება გარდაიქმნას Roth IRA– ში - უბრალოდ გახსოვდეთ, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ შესაბამისი გადასახადი.