არის ყველა ხელმისაწვდომი ანუიტეტები, მათ შორის ერთი თითქმის ყველა საინვესტიციო ნიშისთვის. თუ თქვენ დაინტერესებული ხართ გარანტირებული შემოსავლის გამომუშავებით, რისკის გარეშე თქვენი ძირითადი ღირებულება, მაშინ ფიქსირებული ანუიტეტები შეიძლება იყოს ის, რასაც თქვენ ეძებთ. ისინი იხდიან უფრო მაღალ ანაზღაურებას, ვიდრე სხვა საპროცენტო ინვესტიციები, როგორიცაა CD და ფულის ბაზრის სახსრები და ასევე გვთავაზობენ გადასახადებით გადავადებულ შემოსავალს. ისინი არ არიან ყველასთვის, მაგრამ ისინი შეიძლება იყოს თქვენთვის.
რა არის ფიქსირებული ანუიტეტები?
ფიქსირებული ანუიტეტი არის საინვესტიციო კონტრაქტი თქვენსა და სადაზღვევო კომპანიას შორის, რომელიც ავალდებულებს კომპანიას განახორციელოს თქვენთვის განსაზღვრული ანუიტეტური გადასახადები ანუიტეტური ხელშეკრულებით განსაზღვრული პირობების შესაბამისად. ეს არის შესანიშნავი გზა თქვენი ინვესტიციების უსაფრთხო, სტაბილური ანაზღაურების მოსაპოვებლად, რაც ასევე განაპირობებს პენსიონერებს შორის ფიქსირებულ ანუიტეტებს.
ფიქსირებული ანუიტეტები ძალიან ჰგავს სადეპოზიტო სერტიფიკატებს (CD), რომლებიც გაიცემა ბანკების მიერ. თქვენ ჩადებთ გარკვეულ თანხას ანუიტეტში და ის იხდის თქვენთვის სასურველ პროცენტს. თუ გეგმაში დაგროვდება ინტერესი, ანგარიში გაიზრდება ღირებულებით, რაც მომავალში კიდევ უფრო მეტ საპროცენტო შემოსავალს მისცემს გეგმას.
თუმცა არსებობს გარკვეული გზები, რომლითაც ფიქსირებული ანუიტეტი განსხვავდება CD– სგან. მაგალითად, თუ თქვენ დაანებებთ ფიქსირებულ ანუიტეტს ნაადრევად, თქვენ ზოგადად უნდა გადაიხადოთ ბრალის დანებება. ეს გადასახადი შეიძლება შემცირდეს ანუიტეტის ძირითად ღირებულებაში, და არა მხოლოდ თქვენი საპროცენტო შემოსავლის შემცირებით, როგორც ეს ჩვეულებრივ ხდება ნაადრევი გატანის შემთხვევაში დისკები დისკებზე. გარდა ამისა, თქვენ შეიძლება დაექვემდებარებოდეს 10% ადრეულ ჯარიმას IRS– დან - მაგრამ ჩვენ ამ საკითხში უფრო ღრმად ჩავწვდებით სტატია
ფიქსირებულ ანუიტეტებს შეიძლება ჰქონდეთ ორი განსხვავებული ფორმა:
გადადებული ფიქსირებული ანუიტეტები. ამ ტიპის ფიქსირებული ანუიტეტი ინარჩუნებს საპროცენტო შემოსავალს გეგმაში, ისე რომ ის გაიზრდება უფრო დიდი ოდენობით წინასწარ განსაზღვრული წლების განმავლობაში. ამის შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ განაწილება გეგმიდან, რათა მოგაწოდოთ უშუალო შემოსავალი.
მყისიერი ფიქსირებული ანუიტეტები. ეს არის ფიქსირებული ანუიტეტი, რომელიც დაუყოვნებლივ გიხდის შემოსავალს. თქვენ ადგენთ ანუიტეტს და ის იწყებს თქვენი რეგულარული შემოსავლის გადახდას, გეგმის პირობების შესაბამისად.
სარგებელი ფიქსირებული განაკვეთის ანუიტეტებისა
ფიქსირებულ ანუიტეტებს მოყვება მრავალი სარგებელი, რაც მათ სასურველ ინვესტიციად აქცევს, განსაკუთრებით მათთვის, ვინც პენსიაზე გასვლისთანავეა. ზოგიერთი სარგებელი მოიცავს:
გარანტირებული საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება. ფიქსირებულ ანუიტეტებს შეუძლიათ უზრუნველყონ გარანტირებული შემოსავალი ანუიტეტური კონტრაქტის სიცოცხლის განმავლობაში. ეს ძალიან განსხვავდება აქციების შესრულებისაგან, სადაც ძირითადი ღირებულება და დივიდენდის შემოსავალი დროთა განმავლობაში იცვლება.
მინიმალური მინიმალური საინვესტიციო მოთხოვნები. ზოგადად შეგიძლიათ შეიძინოთ მუდმივი ანუიტეტური კონტრაქტები $ 1,000 - დან $ 10,000 - მდე. ეს მათ მიუწვდომელს ხდის როგორც ახალ, ისე მცირე ინვესტორებს. ეს განსაკუთრებით ეხება იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ხართ მცირე ინვესტორი, რომელიც ცდილობს გაამრავალფეროვნოს თქვენი ინვესტიციები და გსურთ ჩართოთ ფიქსირებული შემოსავლის კომპონენტი.
საპროცენტო შემოსავალი გადავადებულია გადასახადებით. ამ გზით, ფიქსირებული ანუიტეტი მუშაობს მსგავსი a Roth IRA. მიუხედავად იმისა, რომ გეგმაში შენატანები არ იბეგრება გადასახადებით, ანუიტეტზე მიღებული საპროცენტო შემოსავალი გადასახადებით გადაიდება. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ მოგიწევთ საშემოსავლო გადასახადის გადახდა საპროცენტო შემოსავალზე. გადასახადი არ იქნება საჭირო მანამ, სანამ არ დაიწყებთ განაწილებას ანუიტეტიდან.
ისევე როგორც სხვა ტიპის გადასახადებით გადავადებული საინვესტიციო გეგმების შემთხვევაში, თქვენ ზოგადად უნდა დაელოდოთ გეგმიდან თანხის ამოღებას სანამ არ გახდებით მინიმუმ 59 1/2 წლის. თუ თქვენ მიიღებთ მათ ადრე, თქვენ არა მხოლოდ უნდა გადაიხადოთ ჩვეულებრივი საშემოსავლო გადასახადი გატანაზე, არამედ IRS 10% ჯარიმა ნაადრევი გატანისთვის.
(შენიშვნა: მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი სადაზღვევო აგენტი წაახალისებს თქვენ ამის გაკეთებას, თქვენ ალბათ არ გსურთ ფიქსირებული ანუიტეტების ჩართვა თქვენს IRA- ში ან სხვა საპენსიო გეგმაში. ეს იმიტომ ხდება, რომ მათზე შემოსავალი უკვე გადავადებულია გადასახადებით, ამიტომ მათი შეტანა გეგმაში, რომელიც ასევე გადასახადით გადავადებულია, არ ემსახურება რეალურ მიზანს. ეს მსგავსია იმისა, თუ რატომ არ ჩადებთ მუნიციპალურ ობლიგაციებს საპენსიო ანგარიშზე-მათზე შემოსავალი უკვე გადასახადისგან თავისუფალია.)
საპროცენტო განაკვეთები ფიქსირებულ ანუიტეტებზე, როგორც წესი, უფრო მაღალია ვიდრე CD– ებზე. ეს განსაკუთრებით ეხება ანუიტეტის პირველ წელს. მაგალითად, ხუთწლიანი ფიქსირებული ანუიტეტი შეიძლება გადაგიხადოთ 5% -ზე მეტს პირველ წელს, შემდეგ კი 3% კონტრაქტის დარჩენილი ოთხი წლის განმავლობაში. ეს ბევრად უკეთესია, ვიდრე ტარიფები, რომელთა მიღება შეგიძლიათ ხუთწლიანი CD– ით. და, ბუნებრივია, ფიქსირებულ ანუიტეტზე გადახდილი საპროცენტო განაკვეთები მორგდება მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთის სურათის საფუძველზე.
შემოსავალი სიცოცხლისთვის. შეიძლება შეიქმნას მუდმივი ანუიტეტი, რომელიც მოგცემთ შემოსავალს თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. თქვენ ადგენთ და აფინანსებთ ანუიტეტს და ის იწყებს საპროცენტო შემოსავლის დაგროვებას. პენსიაზე გასვლისთანავე, ანუიტეტი შეიძლება შეიქმნას, რათა მოგაწოდოთ შემოსავალი თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. ეს არის კიდევ ერთი მიზეზი, რის გამოც ისინი განიხილება როგორც მყარი ინვესტიცია საპენსიო მიზნებისთვის.
დაზღვეულია ფიქსირებული ანუიტეტები FDIC?
ეს ის სფეროა, სადაც ფიქსირებული ანუიტეტები მთლიანად გამოდის CD– ებიდან. მიუხედავად იმისა, რომ CD– ებს მოყვება ფედერალური დაზღვევა FDIC– ის საშუალებით, 250,000 დოლარამდე თითო მეანაბრეზე, ფიქსირებულ ანუიტეტებს - და ყველა ანუიტეტს ამ საკითხში - არ გააჩნიათ მსგავსი სახელმწიფო დაზღვევა. მათ ასევე არ ფარავს ფასიანი ქაღალდების ინვესტორთა დაცვის კორპორაცია (SIPC), რომელიც იცავს ინვესტორების ანგარიშებს საინვესტიციო საბროკერო ფირმის თაღლითობისა და წარუმატებლობისგან.
ფიქსირებული ანუიტეტები, ფაქტობრივად ყველა ანუიტეტი, უპირველეს ყოვლისა "დაზღვეულია" სადაზღვევო კომპანიის მიერ, რომელიც გასცემს მათ და არა მესამე მხარის სააგენტოში, როგორიცაა FDIC ან SIPC. ეს ნიშნავს, რომ ანუიტეტის გამომცემელი სადაზღვევო კომპანიის ფინანსური სიძლიერე ძალზე მნიშვნელოვანია.
ეს სულაც არ არის პანიკური სიტუაცია. აშშ -ს ისტორიაში სადაზღვევო კომპანიის წარუმატებლობის შემთხვევები საკმაოდ იშვიათია. და ხშირად, როდესაც ამას აკეთებს სადაზღვევო კომპანია, მისი აქტივები და ვალდებულებები ნაწილდება სხვა სადაზღვევო კომპანიებზე, რომლებიც მოქმედებენ იმ შტატში, სადაც ის მდებარეობს.
მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ უნდა იგნორირება მოახდინოთ სადაზღვევო კომპანიის სიძლიერესა და სისუსტეზე, რომელთანაც გსურთ, რომ მიიღოთ ანუიტეტი. ერთ -ერთი საუკეთესო გზა, რათა დადგინდეს ანუიტეტის გამომცემელი სადაზღვევო კომპანიის სიძლიერე და უსაფრთხოება არის მათი რეიტინგის შემოწმება ა. მ. საუკეთესო. ისინი ითვლება ინდუსტრიის სტანდარტად სადაზღვევო კომპანიების ფინანსური მთლიანობის გასაზომად. ისინი გასცემენ რეიტინგს მსოფლიოს 3,500 -ზე მეტ სადაზღვევო კომპანიას. ისინი გასცემენ რეიტინგებს სადაზღვევო კომპანიებზე, რომლებიც მაღალია A ++ დაბალამდე ფ.
ბუნებრივია, თუ თქვენ ინვესტიციას აკეთებთ ანუიტეტში, თქვენ გინდათ დარჩეთ იმ კომპანიებთან, რომლებიც რეიტინგის დიაპაზონის უფრო მაღალ დონეზე არიან. ასევე დარწმუნდით, რომ შეამოწმეთ რეიტინგი ნებისმიერ სადაზღვევო კომპანიასთან, სადაც ინვესტიციას აკეთებთ, ყოველწლიურად მაინც. ინდივიდუალური სადაზღვევო კომპანიების რეიტინგები შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს, რაც დამოკიდებულია კომპანიის საქმიანობაზე.
გამომცემელი სადაზღვევო კომპანიის ფინანსური სიძლიერის გარდა, უმეტეს ქვეყნებს აქვთ საგარანტიო ასოციაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ გარკვეულ დონეს დაცვას მათთვის, ვინც ინვესტიციებს ჩადებს ანუიტეტში. ჩვეულებრივ, ანუიტეტულ კონტრაქტებზე არის შეზღუდული 100,000 აშშ დოლარი, თუ თქვენს სახელმწიფოს აქვს საგარანტიო ასოციაცია. თქვენ შეგიძლიათ შეამოწმოთ თქვენი სახელმწიფო დაზღვევის კომისართან, რათა დადგინდეს როგორც საგარანტიო ასოციაციის არსებობა, ასევე მისი დაცვის ხარისხი.
თუ თქვენს სახელმწიფოს აქვს დოლარის ლიმიტი, თუ რამდენად იქნება დაცული, თქვენ უნდა დაგეგმოთ თქვენი ანუიტეტური ინვესტიციების შენარჩუნება რომელიმე სადაზღვევო კომპანიასთან ამ დონის ქვემოთ. თუ თქვენი საერთო ანუიტეტური ინვესტიცია აღემატება სახელმწიფო დაცვის დონეს, თქვენ უნდა გაანაწილოთ თქვენი ანუიტეტი რამდენიმე სხვადასხვა სადაზღვევო კომპანიას შორის.
ამასთან, თქვენ ასევე უნდა შეამოწმოთ სახელმწიფო დაზღვევის კომისართან იმის შესახებ, არის თუ არა დაცვის ლიმიტი ვრცელდება თქვენს ინვესტიციაზე ერთ სადაზღვევო კომპანიაში, ან წარმოადგენს თქვენი მთელი ანუიტეტის მთლიანობას კონტრაქტები. თუმცა, ვინაიდან ძალზედ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ რომელიმე სადაზღვევო კომპანია წარუმატებლობას განიცდის, კიდევ უფრო ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ორი ან მეტი ერთდროულად წარუმატებელი აღმოჩნდეს.
ეს არ არის FDIC დაზღვევა, მაგრამ ის საკმაოდ ახლოვდება, რომ თქვენ შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ თქვენი ფულის ჩადება ანუიტეტულ კონტრაქტში.
ფიქსირებული ანუიტეტების რისკები
გარდა იმ რისკისა, რომ სადაზღვევო კომპანია, რომელიც გასცემს ანუიტეტს, შესაძლოა ჩავარდეს - რაც, რა თქმა უნდა, ძალიან მცირე რისკია - არსებობს სხვა რისკები, რომლებიც თანდაყოლილია ფიქსირებულ ანუიტეტებში.
ჩაბარების ბრალდება. როგორც უკვე ავღნიშნეთ, ამ გადასახადებს შეუძლიათ რეალურად შეამცირონ თქვენი ანუიტეტური კონტრაქტის ძირითადი ღირებულება. მათ შეუძლიათ წარმოადგინონ ანუიტეტური ღირებულების პროცენტი, ვთქვათ 5%. ისინი ზოგადად მიმართავენ გარკვეულ ვადას, რომელიც შეიძლება გაგრძელდეს მრავალი წლის განმავლობაში. მაშინაც კი, თუ არ აპირებთ ანუიტეტის ჩაბარებას იმ ვადაში, როდესაც ვრცელდება გადაცემის საფასური, თქვენ ამას ვერასოდეს ვერ გაიგებთ. ცხოვრებას აქვს ხერხემლის სროლის ხერხი და თქვენ შეიძლება დავრჩებოდით გადაცემის საფასურის გადახდას ძალიან მოუხერხებელ დროს.
ადრეული გაყვანის ჯარიმა. როგორც ადრე განვიხილეთ, გარდა გადასახადის გადახდისა, თუ თქვენ ანაზღაურებთ თქვენს ანუიტეტულ კონტრაქტს 59 წლის 1/2 წლის ასაკამდე, თქვენ დაექვემდებარება IRS– ის მიერ დაწესებული 10% ადრეული გაყვანის ჯარიმას. ეს გამოწვეულია იმით, რომ საპენსიო შემოსავალი თქვენს ანუიტეტზე გროვდება საგადასახადო გადავადების საფუძველზე. და მას შემდეგ, რაც ანუიტეტები შეიქმნა ძირითადად პენსიაზე გასვლის მიზნით, IRS აწესებს ჯარიმა, როგორც ინვესტორების წაქეზების საშუალება, რომ არ მიაღწიონ თანხებს მათი ანუიტეტიდან მიღწევამდე საპენსიო ასაკი.
საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება ხდება შეზღუდული ვადით. როგორც წესი, ფიქსირებული ანუიტეტების ინტერესი გრძელდება არა უმეტეს რამდენიმე წლის განმავლობაში. მაგალითად, თქვენ შეიძლება მიიღოთ მაღალი საწყისი განაკვეთი, რომელიც ეფექტური იქნება ერთი წლის განმავლობაში, რის შემდეგაც ეს მაჩვენებელი მნიშვნელოვნად დაბალი იქნება ვადის ბალანსისთვის. ეს შეიძლება იყოს, ვთქვათ, 5% პირველ წელს, შემდეგ კი შემცირდება 2% -მდე მომდევნო ოთხი წლის განმავლობაში. რა თქმა უნდა, CD დისკები მსგავსია. თუმცა შესაძლებელია CD– ების მიღება 10 წლის ვადით, შეთავაზებების უმეტესობა ხუთწლიანი ან ნაკლებია.
საპროცენტო განაკვეთები არ შეესაბამება ინფლაციას. როგორიც არ უნდა იყოს საპროცენტო განაკვეთის ანაზღაურება ფიქსირებულ ანუიტეტზე, ის უცვლელი დარჩება მთელი ვადით. იმის გათვალისწინებით, რომ ინფლაცია პრაქტიკულად ყოველწლიურად ამცირებს მსყიდველუნარიანობას, თქვენ აღმოაჩენთ, რომ ინტერესი შემოსავალი, რომელსაც იღებთ თქვენი ანუიტეტით, მას შემდეგ, რაც დაიწყებთ განაღდებას, არ შეაფასებს ინფლაცია. რა თქმა უნდა, ეს ეხება პრაქტიკულად ყველა ფიქსირებული შემოსავლის ინვესტიციას, განსაკუთრებით გრძელვადიან ობლიგაციებს. და ეს არის ის, სადაც კაპიტალის ინვესტიციები, როგორიცაა აქციები და უძრავი ქონების საინვესტიციო ნდობა, ჩნდება სურათში.
სიკვდილი და გადარჩენა. ფიქსირებული ანუიტეტის ერთ -ერთი მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ მას შეუძლია მოგაწოდოთ შემოსავალი ფაქტიურად თქვენი ცხოვრების ბოლომდე. მაგრამ ამ სარგებლის საპირისპირო მხარე ის არის, რომ ანუიტეტის ხელშეკრულების დარჩენილი ღირებულება დაუბრუნდება სადაზღვევო კომპანიას თქვენი გარდაცვალების შემდეგ.
ეს შეიძლება მოხდეს მას შემდეგ, რაც ანუიტეტი მიაღწევს სიმწიფეს და დაიწყებს განაწილებას. სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის თქვენს სიცოცხლეს - იქნება ეს ერთი წელი თუ 30 წელი. რაც დარჩება ანუიტეტში იმ დროს, ის გახდება სადაზღვევო კომპანიის საკუთრება. ეს ნიშნავს, რომ ის არ იქნება ხელმისაწვდომი თქვენს მემკვიდრეებზე გადასასვლელად. ეს არის მკაცრად ცოცხალი სარგებლის საინვესტიციო გეგმა.
ისინი კარგია თქვენთვის?
ფიქსირებული ანუიტეტების სარგებლისა და რისკების აწონ -დაწონვისას, როგორ შეგიძლიათ იცოდეთ, არის თუ არა ეს თქვენთვის კარგი ინვესტიცია? მათ შეუძლიათ იმუშაონ, თუ გსურთ ქვემოთ ჩამოთვლილი ფინანსური ღონისძიებების ზოგიერთი ან ყველა მათგანი:
ეძებს დივერსიფიკაციას აქციიდან. თუ თქვენ ეძებთ უსაფრთხო ალტერნატიულ ინვესტიციას თქვენი პორტფელის ნაწილისთვის, ფიქსირებული ანუიტეტები შეიძლება იყოს მყარი დივერსიფიკაცია. ისინი უზრუნველყოფენ დაბრუნების ფიქსირებულ განაკვეთს, სტაბილურ შემოსავალს და გარანტირებულ ძირითად ღირებულებას.
თქვენ გინდათ უფრო მაღალი ტარიფები ვიდრე შეგიძლიათ მიიღოთ CD– ებზე. ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, CD– ებზე ბრუნდება ნულის ზემოთ. გრძელვადიან დისკებზე, როგორიცაა ხუთი წელი, ძნელია მიიღოთ 2%-ზე მეტი. ამის გაკეთება შეგიძლია ფიქსირებული ანუიტეტებით, და ეს არის ერთ -ერთი მთავარი მიზეზი, რის გამოც ხალხი ინვესტიციას ახდენს მათ CD– ებზე.
პენსიაზე გასვლის შემოსავალი. ფიქსირებული ანუიტეტები არის საინვესტიციო საშუალება, რომელიც სპეციალურად შეიქმნა პენსიაზე გასვლისთვის. შემოსავალი, რომელსაც თქვენ იღებთ მათ განაწილებამდე, გროვდება საგადასახადო გადავადების საფუძველზე. ამის შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ შეადგინოთ გეგმა, რომ გადაიხადოთ შემოსავალი თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. თეორიულად, ამის გაკეთება შეგიძლიათ CD– ებით, მაგრამ ფიქსირებული ანუიტეტებით ეს ყველაფერი ავტომატურად ხდება.
თქვენ მაქსიმალურად გაზარდეთ თქვენი საპენსიო შენატანები. ვთქვათ, რომ თქვენ გაქვთ გაზარდე შენი წვლილი სტანდარტული საპენსიო გეგმებისათვის, როგორიცაა IRAs და 401 (k) s, მაგრამ თქვენ მაინც გინდათ მეტი გადასახადებით გადავადებული დანაზოგი საპენსიო ასაკისთვის. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ანუიტეტი, რათა უზრუნველყოთ დამატებითი საგადასახადო თავშესაფარი. არ არსებობს დოლარის შეზღუდვები იმაზე, თუ რამდენად შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ ანუიტეტში, რამაც შეიძლება მოგაწოდოთ შესანიშნავი შესაძლებლობა სწრაფად გადააგდოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ გვიან დაიწყეთ საპენსიო დაზოგვა თამაში
ფიქსირებული ანუიტეტები, ან რაიმე ანუიტეტი ამ საკითხში, რა თქმა უნდა, არ არის ყველასთვის. მაგრამ თუ მოგწონთ ის სარგებელი - და თქვენ კომფორტულად გრძნობთ მათთან დაკავშირებულ რისკებს - თქვენ სერიოზულად უნდა შეხედოთ მათში ინვესტირებას. ეს შეიძლება იყოს ზუსტი საინვესტიციო პროდუქტი თქვენი საჭიროებისთვის.