წარმოიდგინეთ, თუ ის რაც ახლა იცით, თქვენ იცოდით ჯერ კიდევ საშუალო სკოლაში. რამდენად უკეთესი იქნებოდი? როდესაც საშუალო სკოლაში ვსწავლობდი, მე არაფერი ვისწავლე ფულის, ბიუჯეტის ან ინვესტიციის შესახებ.
მიუხედავად იმისა, რომ მე ახლა ფინანსური დამგეგმავები ვარ, მე არ ვისწავლე ფინანსური საფუძვლები კოლეჯის უმცროსი წლის ბოლომდე.
რა გიჟია, მე გააკეთა გაიარეთ ფინანსური საფუძვლების კურსი ერთ მომენტში. სამწუხაროდ, ეს არც თუ ისე შორს იყო დამხმარე.
კურსი ჩატარდა ჩემი სკოლის დამამთავრებელი წლის განმავლობაში და მათ მას უწოდეს "საშინაო ეკონომიკა". მიუხედავად იმისა, რომ მე არ შემიძლია გითხრათ ის რაც ვისწავლე იმ გაკვეთილის განმავლობაში, შემიძლია გითხრათ რაც მე არ გააკეთა ვისწავლოთ.
მე არ ვისწავლე ინვესტიციის, საკრედიტო ქულების, დავალიანების პროცენტის გამოანგარიშების ან პროცენტის დამატების მაგიის შესახებ.
Სწორია; ერთი წელი ვიჯექი გაკვეთილებზე, მაგრამ ვერ ვისწავლე ფულის ერთი უნარი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ჩემს ცხოვრებაში.
მიუხედავად იმისა, რომ მე მინდა მჯეროდეს, რომ სკოლაში უფრო მეტი ფულის სწავლება ისწავლება, ვიდრე ის, რაც მე განვიცადე იმ დროს (არა, არც ისე დიდი ხნის წინ), მაგრამ მშობლებისგან ის მესმის, რომ ბევრი არაფერი შეცვლილა.
მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი სკოლა გვთავაზობს საშინაო ეკონომიკის კლასს ან მსგავსს, ისინი მაინც ვერ ახერხებენ ძირითადი ფინანსური განათლება, რომელიც მე მჯერა, რომ აუცილებელია წარმატებული, ფინანსურად სტაბილური ცხოვრების გარეთ სკოლა
აქ არის რამოდენიმე აუცილებლობის ნახვა, ვისურვებდი რომ ვისწავლე საშუალო სკოლაში და ვფიქრობ, რომ დღეს უნდა ისწავლონ:
#1: როგორ მუშაობს საკრედიტო ბარათები და საპროცენტო განაკვეთები
მას შემდეგ, რაც ჩვეულებრივ შეგიძლიათ მიიღოთ საკუთარი საკრედიტო ბარათი დაახლოებით 18 წლის ასაკში, როგორც ჩანს, ჯანსაღი აზრია ასწავლოთ საშუალო სკოლის მოსწავლეებს საკრედიტო სირთულეების შესახებ. როგორც ფინანსურმა მრჩეველმა, მე მინახავს ძალიან ბევრი ახალგაზრდა, ვინც ადრე ააგებს საკრედიტო ბარათების უზარმაზარ ნაშთებს, როდესაც მათ არ აქვთ კარგად გაგებული, თუ როგორ მუშაობს საკრედიტო.
ჯანდაბა, მე ერთ -ერთი მათგანი ვიყავი! ოცი წლის ასაკში, საკრედიტო ბარათის ვალი მქონდა 20,000 აშშ დოლარი. საბედნიეროდ, მე უფრო გავიგე საკრედიტო ასაკის მატებასთან ერთად და გულმოდგინედ ვმუშაობდი, რომ გამხდარიყო ფინანსური მრჩეველი.
ამ დღეებში, მე რეგულარულად ვიყენებ კრედიტს, როგორც ფინანსურ ინსტრუმენტს იმ ნივთებისთვის, რომლებიც ვიცი, რომ შემიძლია სწრაფად გადავიხადო, დავალიანებისა და პროცენტის გარეშე.
თუ საშუალო სკოლის მოსწავლეებს ვასწავლით რამდენიმე ძირითად გაკვეთილს საკრედიტო ბარათებისა და საპროცენტო განაკვეთების შესახებ, ჩვენ შეგვიძლია პოტენციურად გადავარჩინოთ ბევრი სტუდენტი ფინანსური სტრესისგან.
კრედიტი შეიძლება იყოს სასარგებლო ინსტრუმენტი, როდესაც მას ყოველთვიურად ანაზღაურებთ. ამასთან, კრედიტის პროცენტი შეიძლება თქვენს წინააღმდეგ იმუშაოს, როდესაც მძიმე ბალანსს ატარებთ.
საკრედიტო გაკვეთილები, რომელსაც ჩვენ ვასწავლით, არც უნდა იყოს ზედმეტად რთული. ყოველ შემთხვევაში, ახალგაზრდებმა უნდა გაიგონ ეს
- ა) თქვენ უნდა დააბრუნოთ ყოველი დოლარი, რომელსაც იხდით
- ბ) საკრედიტო ბარათის პროცენტები დაერიცხება ყოველდღიურად როცა ბალანსს ატარებ და
- გ) თქვენს საპროცენტო განაკვეთს შეუძლია უზარმაზარი როლი შეასრულოს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადში, თუ ყოველთვიურად არ გადაიხდით თქვენს საფასურს.
დაბოლოს, საშუალო სკოლის მოსწავლეებმა უნდა გააცნობიერონ, რომ არ არის კარგი იდეა კრედიტის გამოყენება ისეთი ნივთების შესაძენად, რომელთაც ამის საშუალება არ აქვთ. ამის ნაცვლად, მათ უნდა დაზოგონ ის რაც მათ სურთ და მიზნად ისახავდნენ კრედიტის გამოყენებას მხოლოდ მაშინ, როდესაც ის ემსახურება მათ ინტერესებს. ახალგაზრდა მოზარდებს შეუძლიათ გონივრულად გამოიყენონ კრედიტი მიზნების მისაღწევად და შექმნან ჯანსაღი საკრედიტო პროფილი, მაგრამ მნიშვნელოვანია იმის უზრუნველყოფა, რომ კრედიტის გამოყენებისას თქვენ შეძლოთ მისი ანაზღაურება. კრედიტის საპასუხისმგებლო გამოყენების გააზრება, იმ მომენტიდან, როდესაც მოზარდი იღებს პირველ საკრედიტო ბარათს, შეიძლება შორს წავიდეს მყარი ფინანსური მომავლის შესაქმნელად.
მიუხედავად იმისა, რომ უფრო გონივრულია თავიდან აიცილოთ ვალები, ახალგაზრდებმა უნდა ისწავლონ მრავალი ინსტრუმენტი, რომლითაც ისინი შეძლებენ უკან დაბრუნებას, თუ ისინი ჩამორჩებიან თავიანთ ანგარიშებს.
#2: როგორ დავაბალანსოთ ჩეკი
მიუხედავად იმისა, რომ უმეტეს გადასახადებზე ჩეკების წერის დღეები აშკარად დასრულდა, ახალგაზრდებმა მაინც უნდა ისწავლონ ჩეკის წიგნის დაბალანსება. მაშინაც კი, თუ ისინი დარჩებიან სადებეტო და საკრედიტო, მათ ნამდვილად შეუძლიათ ისარგებლონ სწავლით როგორ მართონ თავიანთი ფულადი ნაკადები და გადინება ოვერდრაფტის საფასურის თავიდან ასაცილებლად.
მე ეს რთულად ვისწავლე, როდესაც 19 წლის ასაკში სამი ჩეკი ავიღე. ოჰ! ეს იყო პირველი შემთხვევა, როდესაც მე გავეცანი "ოვერდრაფტის ხარჯებს" და ეს არ იყო სასიამოვნო.
გაკვეთილების ონლაინ გადახდის სერვისები ასევე შეიძლება დაეხმაროს სტუდენტებს, რომლებიც ეყრდნობიან ტექნოლოგიას, რათა მართონ თავიანთი ფული. დიახ, სტუდენტებმა ჯერ კიდევ უნდა ისწავლონ ჩეკის წერის საფუძვლები, როგორიცაა ჩეკების შევსება-ყოველ შემთხვევაში, ჯერჯერობით. ზოგჯერ ადამიანებს ჯერ კიდევ სჭირდებათ ჩეკის დაწერა, გინდ დაიჯერეთ თუ არა.
#3: ბიუჯეტის საფუძვლები
ბიუჯეტის შედგენა არის ერთ -ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი უნარი, რომლის სწავლაც ნებისმიერს შეუძლია, მაგრამ სკოლაში სწავლისას ძლივს გაიგონებთ. სამწუხაროდ, ბიუჯეტის გაუთვალისწინებლობამ შეიძლება უარყოფითად დაგიტოვოთ მას შემდეგ, რაც დაამთავრებთ საშუალო სკოლას და გადახვალთ დამოუკიდებლად.
ყოველგვარი ცოდნის გარეშე, თუ როგორ უნდა მართოთ გადასახადები და გამოყოთ „სურვილები“ „მოთხოვნილებებისაგან“, ბევრმა ადამიანმა შეიძლება გაატაროს სიცოცხლე ერთი მეორის მიყოლებით ფინანსური გაჭირვების გაძლებაში.
ყოველ შემთხვევაში, მე ვფიქრობ, რომ საშუალო სკოლის მოსწავლეებმა უნდა ისწავლონ ცხოვრების გეგმის დაგეგმვა, რომელიც რეალურად ემსახურება შემოსავალს. ეს შეიძლება შეიცავდეს იმის ცოდნას, თუ როგორ უნდა დაგეგმო - და გადაიხადო - გადასახადები, როგორიცაა ქირა, კომუნალური მომსახურება, დაზღვევა და მანქანის გადასახადები, ხოლო დარწმუნდე, რომ დარჩა ფული სასურსათო, შემნახველი და ა.
აქ არის საქმე: მე ნამდვილად მძულს ბიუჯეტის შედგენა. მე ვიცი, რომ ეს აუცილებელია, მაგრამ მე არ მომწონს ყველა პენის თვალყურის დევნება, რომელსაც ჩვენ ვხარჯავთ.
რასაც ჩვენ ვაკეთებთ, არის ის, რასაც მე მინდა ვუწოდო "ტაქტიკური ბიუჯეტირება" - როგორც ჩვენ, ჩვენ ვჯდებით ფინანსური გეგმის შესაქმნელად ნებისმიერ დროს, როდესაც ჩვენი ცხოვრების მთავარი მოვლენა მოდის. ამ ტიპის ბიუჯეტირება არ მოითხოვს თქვენ შეხედოთ ყველა პენს, მაგრამ ეს დაგეხმარებათ თქვენი მიზნების მიღწევაში და ნაკლები დროის დახარჯვაში.
დედააზრი: ახალგაზრდებმა მნიშვნელოვანია იცოდნენ როგორ შექმნან ფინანსური გეგმა მათთვის, რაც მათ სურთ.
#4: რთული ინტერესის ძალა
მიუხედავად იმისა, რომ ახალგაზრდებმა შეიძლება წლების განმავლობაში არ მიაღწიონ თავიანთ შემოსავლის პოტენციალს, მათ აქვთ ერთი მთავარი უპირატესობა ჩვენთან შედარებით, როდესაც საქმე ინვესტიციას ეხება - დრო. დროთა განმავლობაში, მათ შეუძლიათ ისარგებლონ შემნახველი ანგარიშის გახსნისა და დამატების სრული პოტენციალით, რათა გამოიყენონ რთული პროცენტები.
თუნდაც მცირე თანხების ჩადებით მაღალი საპროცენტო შემნახველი ანაბრის დროს, როდესაც ისინი ახალგაზრდა, საშუალო სკოლაა სტუდენტებს, კურსდამთავრებულებს და კოლეჯის სტუდენტებს შეუძლიათ დაიწყონ სიმდიდრის მშენებლობა, რომელიც კიდევ უფრო და უფრო იმატებს ისევ
აქ არის გასაოცარი მაგალითი:
რამდენიმე კვირის წინ, მე ვისაუბრე ჩემს ალმა -მატერში ინვესტიციის შესახებ. ხალხს რომ დავანახო რთული ინტერესის ძალა, მე შემოვიღე „ჯადოსნური პენის კონცეფცია“.
ხალხს დავუსვი ერთი მარტივი შეკითხვა:
”რომ გქონდეთ არჩევანი, გირჩევნიათ გქონდეთ 2,000 დოლარი ნაღდი ფული ან პენი, რომელიც ორმაგდება ყოველდღიურად?”
გასაკვირი არ არის, რომ კლასის ნახევარზე მეტმა თქვა, რომ მათ სურთ ნაღდი ფული. Რა თქმა უნდა!
საქმე იმაშია, რომ ჯადოსნური პენი მათ ბევრად უკეთეს მდგომარეობაში დატოვებდა. რთული პროცენტის მაგიის გამო, პენი, რომელიც ყოველდღიურად ორმაგდება, მხოლოდ ერთი თვის შემდეგ 10 მილიონ დოლარზე მეტი ღირდა!
ჩვენ გვჭირდება, რომ მოსწავლეებმა არა მხოლოდ გაიგონ შერევის ძალა, არამედ იცოდნენ როგორ გამოიყენონ უპირატესობა, როდესაც მათ შეუძლიათ.
#5: როგორ ავაშენოთ კრედიტი
თქვენი საკრედიტო ანგარიში არის თქვენი საერთო ფინანსური ჯანმრთელობის მნიშვნელოვანი ნაწილი და მას შეუძლია მნიშვნელოვნად შეცვალოს თქვენი ფინანსების მართვა ზრდასრულ ასაკში. თქვენი მხრიდან კარგი კრედიტით, გაცილებით ადვილია სახლის ყიდვა ან ბინის კვალიფიკაცია. ცუდი კრედიტით (ან კრედიტის გარეშე), მეორეს მხრივ, ცხოვრების უმსხვილესი ეტაპების უმეტესობის მიღწევა უფრო ძნელი იქნება.
სტუდენტებმა უნდა იცოდნენ, რატომ არის კრედიტი მნიშვნელოვანი, მაგრამ ასევე როგორ ავაშენოთ კრედიტი ახალგაზრდობაში. უმეტესწილად, ძირითადი სტუდენტური საკრედიტო ბარათის ან სტუდენტური სესხის აღება, მაგალითად, შეუძლია გააცნოს მშენებლობის კრედიტი სტუდენტებისთვის, რომლებიც უნდა დაიწყოს.
მაგრამ, ეს არ ნიშნავს იმას, რომ კრედიტის აგება ადვილია. ზოგჯერ ახალგაზრდებს უჭირთ საკრედიტო ბარათის ან ნებისმიერი სახის სესხის დამტკიცება.
ჩემი ძველი სტაჟიორი კევინი სწორედ ამ სცენარში აღმოჩნდა რამდენიმე წლის წინ. კევინმა მოუსმინა მშობლებს და საერთოდ მოერიდა საკრედიტო ბარათებს. მაგრამ, როდესაც კევინმა გადაწყვიტა დაეწყო ზრდასრული ცხოვრება მყარ ფინანსურ საფუძველზე და შეიძინა სახლი და საკუთარი მანქანა, მისი კრედიტი არ იყო საკმარისად დამტკიცებული იმ სესხებზე, რაც მას სჭირდებოდა ამ ნივთების შესაძენად.
საბედნიეროდ, კევინს წააწყდა იდეაზე, რომ დარეგისტრირდეს დაცულ საკრედიტო ბარათზე. უზრუნველყოფილი საკრედიტო ბარათით მას უნდა ჩაეყარა საკრედიტო ლიმიტის ტოლი ფულადი ანაბარი. მაგრამ, როდესაც მან რეგულარულად დაიწყო ბარათის გამოყენება, მან შეძლო გაზარდოს მისი საკრედიტო ანგარიში საოცარი 100 ქულა ექვსი თვის განმავლობაში!
როგორ გააკეთა მან?
მიუხედავად იმისა, რომ უზრუნველყოფილი საკრედიტო ბარათები დასაწყებად მოითხოვს ფულადი ანაბარს, ისინი აცნობებენ თქვენს ყველა საკრედიტო მოძრაობას საკრედიტო ანგარიშგების სამ სააგენტოში - Experian, Equifax და TransUnion. დროთა განმავლობაში, კევინის საპასუხისმგებლო საკრედიტო გამოყენებამ საშუალება მისცა მას ნულიდან აეშენებინა თავისი კრედიტი და დაეხმარება სახლისა და მანქანის ყიდვის მიზნების მიღწევაში!
#6: ინვესტიციისა და საფონდო ბაზრის საფუძვლები
როგორც ფინანსური დამგეგმავი, მე ვხვდები ამდენ სრულფასოვან ზრდასრულ ადამიანს, რომლებმაც არ იციან პირველი რამ საფონდო ბირჟაზე ან საერთოდ ინვესტიციაზე. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ ახლა ვერაფერს გავაკეთებთ ამის შესახებ, ჩვენ შეგვიძლია დავეხმაროთ ახალგაზრდებს დაიწყოს საკუთარი ცხოვრება ძირითადი გაგებით, თუ როგორ მუშაობს ინვესტიცია.
მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ გვსურს თავიდან ავიცილოთ ზედმეტი დეტალების მქონე მოსწავლეების გადაჭარბება, მე გირჩევთ, რომ მათ გავაცნოთ ინვესტიციის კონცეფციები, რომელთაც შეუძლიათ დაეყრდნონ სიბერისას. მათ უნდა ესმოდეთ რა არის საფონდო ბირჟა და როგორ აკეთებენ (და კარგავენ) ინვესტორები ფულს. დიახ, მე ვფიქრობ, რომ მათ უნდა ესმოდეთ, თუ როგორ შეიძლება ინვესტიციამ გაამდიდროს ისინი.
აქ არის გასაოცარი მაგალითი:
ამ წლის დასაწყისში მე ვაჩვენე 16 წლის ბიჭს როგორ 500 დოლარი 520,367 დოლარად გადააქციოს. მიუხედავად იმისა, რომ იგი ფიქრობდა, რომ მე გიჟი ვიყავი, მან მიიღო ეს, როდესაც მე ვაჩვენე როგორ მუშაობს ინვესტიცია.
ძირითადად, მე გამოვიყენე ისტორიული მონაცემები, რათა მეჩვენებინა, თუ რამდენად საძაგელი, $ 500 ღირებულების, წინა დატვირთული ურთიერთდახმარების ფონდი შეძენილი 1970 წელს შეიძლება გაიზარდოს 68,684 დოლარამდე საშუალო შემოსავლით და შემდეგ საბოლოოდ $520,367.
ეს საკმაოდ კარგია, არა?
საქმე იმაშია, რომ ეს 68,684 დოლარი შეიძლება კიდევ უფრო გაიზარდოს, თუ მას ყოველთვიურად დაემატება მხოლოდ ნომინალური თანხა. თუ მან ყოველთვიურად 25 დოლარი ჩადო ამ ფონდში (ან 300 აშშ დოლარი წელიწადში), მაშინ მთლიანი ინვესტიცია გაიზრდება იმ ტკბილ $ 520,367 დოლარამდე დაახლოებით იმავე ვადებში.
მე მჯერა, რომ რაც უფრო ადრე ვასწავლით სტუდენტებს ფინანსურ საფუძვლებს, მით უკეთესი იქნება ისინი.
სირცხვილი იქნება ახალგაზრდებისათვის ხელიდან გაუშვან სიმდიდრე აქციებით, მით უმეტეს, რომ თქვენ არ გჭირდებათ ბევრი ფულის ინვესტიცია, თუ ადრე დაიწყებთ.
მეორეს მხრივ, მნიშვნელოვანია სტუდენტებმა იცოდნენ განსხვავება უსაფრთხო თაღლითურ ინვესტიციებსა და ინვესტიციებს შორის. მიუხედავად იმისა, რომ რეპუტაციის მქონე კომპანიაში ინვესტიცია, როგორიცაა Vanguard ან Fidelity შეიძლება იყოს ჭკვიანი, ახალგაზრდებმა უნდა იცოდნენ აირჩიონ რეპუტაციის მქონე ფირმები ფულის ინვესტიციისას. ღირს ნებისმიერი კომპანიის კვლევა, რომელთანაც აპირებთ ინვესტიციის ჩადებას, მიმოხილვების წაკითხვას და დარწმუნებას, რომ თქვენ იცით რაში შედიხართ.
მე ასევე ვიტყოდი, რომ სტუდენტებისთვის მნიშვნელოვანია იცოდნენ რამდენად დიდი რისკის ქვეშ არიან თავიანთი ფულით. მაგალითად, ინვესტიცია დამწყებ კომპანიაში, რომელსაც აქვს აქციების დაბალი ფასი, შეიძლება საბოლოოდ მიიღოს დიდი შემოსავალი, მაგრამ ასევე უფრო სავარაუდოა, რომ ჩავარდება, აქციების ღირებულება დაეცემა. ამას ეწოდება უმაღლესი რისკი, უმაღლესი ჯილდო.
იმ სტუდენტებმა, რომლებიც ეძებენ უფრო კონსერვატიულ საინვესტიციო ვარიანტს, უნდა განიხილონ ინვესტიცია ჩამოყალიბებულ კომპანიებში, ან კომპანიების ერთობლიობაში, რომელსაც ეწოდება ურთიერთდახმარების ფონდი. ეს არის გრძელვადიანი საინვესტიციო სტრატეგია, რომელსაც შეუძლია თანხების გაზრდა ათწლეულების განმავლობაში თანმიმდევრულად.
#7: როგორ დავიწყოთ ბიზნესი
მე მესმის, რომ ბიზნესის წამოწყება შეიძლება ბევრი იყოს ნებისმიერი უმაღლესი სკოლის მოსწავლისთვის, მაგრამ უკეთესი შესავალი რომ იყოს?
მე არ ვარ წარმოშობილი ოჯახიდან, რომელსაც ჰქონდა ბიზნესის შექმნის გამოცდილება. და არც ჩემს მეგობრებს. საბედნიეროდ, ვიღაცამ ისეთი წიგნი დამიყენა, როგორიც მდიდარი მამაა, ღარიბი მამა, რომელმაც მაინც მომცა ამ კონცეფციების ძირითადი შესავალი.
დედააზრი
პირადი ფინანსები ისეთი მნიშვნელოვანი ნაწილია ცხოვრებაში, რომ მეარ მჯერა ჩვენ არ ვასწავლით მოსწავლეებს ფულს სკოლაში. როდესაც თქვენ ნამდვილად ფიქრობთ ამაზე, გასაკვირი არ არის, რომ შინამეურნეობების ვალი ყველა დროის უმაღლეს დონეზეა.
როდესაც ადამიანებმა უკეთ არ იციან, ისინი უკეთესს არ აკეთებენ.
შევეცადოთ პოზიტიური ცვლილება შევიტანოთ ჩვენი სტუდენტების ფინანსურ მომავალში, ჩვენი შვილების ფინანსური საფუძვლების სწავლით - და ვიზრუნოთ სკოლებში უფრო ფინანსური განათლებისთვის.