休暇後の月曜日に仕事に戻ることは、簡単な現実チェックです。 恒久的な仕事の休暇、つまり定年を取得できる時期を夢見ているかもしれません。 ゴルフをしたり、旅行をしたり、24 時間体制で生活したりするのは魅力的ですが、注意深い貯蓄と戦略を立てずに余暇を過ごすことはできません。
年齢問わず、 退職 今のうちに計画しておくべきことです。 この記事では、すべての年齢層の退職戦略を探り、貯蓄が必要な金額について説明し、同世代の貯蓄と比較して貯蓄のランクを測定するツールを提供します。
ただし、これは一般的な概要であり、個別の財務アドバイスではないことに注意してください。 金融の専門家に相談して、夢のリタイアメントを準備するための最善の個別の解決策を決定する必要があります。
ショートバージョン
- 個人が労働力に残される時間は、退職後の貯蓄戦略に大きく影響します。
- Fidelity のデータによると、平均的な個人は退職時に十分な貯蓄を持っていません。
- 最も一般的な退職貯蓄手段には、401(k) s、社会保障、および個人投資が含まれます。
- 個人のポートフォリオの配分は、退職後の貯蓄の成功を大きく左右し、その配分は個人の年齢に応じて変化するはずです。
定年退職まであと何年？
退職に関する議論の多くは、世代に基づいて個人をグループ化します。 これは典型的なことですが、個人を同業者と比較するのに最も役立つ方法ではありません。 1981 年生まれのミレニアル世代 (41 歳) は、最年少の 1996 年生まれのミレニアル世代 (26 歳) よりも 15 年長く働いています。. したがって、代わりに投資戦略を10年ごとに検討します。
退職に備えていくら貯蓄が必要ですか?
退職したい年齢や支出など、さまざまな要因によって、退職前にどれだけ貯蓄する必要があるかが決まります。 による研究 ノースウェスタン・ミューチュアル Z 世代とミレニアル世代は、60 歳になる直前に引退すると考えていることを示しています。 ジェネレーション X は、65 歳までに引退すると考えています。 団塊の世代は 68 歳以降に定年を迎えると予想しています。
フィデリティ・インベストメンツによると 退職貯蓄の原則、 個人は以下を節約するよう努めるべきです。
- 30歳までに給料の1倍
- 40歳までに給料の3倍
- 50歳までに給料の6倍
- 60歳までに給料の8倍
上記の計算は、個人が次のことを行うことを前提としています。
- 収入の 15% を節約
- 平均貯蓄額の 50% 以上を株式に投資する
- 67歳定年
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私の貯蓄は同年代の仲間と比べてどうですか?
Fidelity には便利な比較ツールも用意されているので、他のユーザーとの比較を確認できます。 計算機は、さまざまな年齢層の個人の退職金口座の平均残高を使用して結果を生成します。 ここでは、それらを以下の表に示します。
| 年齢層 | 貢献度 | 平均口座残高 |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
平均的な個人の貯蓄額は、毎年収入の 15% 未満であることに注意してください。退職後の貯蓄が推奨額よりはるかに少ない。 これは、ほとんどの人が、時が来ても、夢見る快適な退職をする余裕がない可能性があることを意味します。
私のポートフォリオと退職貯蓄は、私のキャリアを通じてどのように見えるべきですか?
年齢を重ね、人生の段階を経るにつれて、投資ポートフォリオの資産配分も同様に変化するはずです。 大まかに言えば、時間が経つにつれて、ポートフォリオに含まれる成長株が少なくなり、より安定した投資になる可能性があります。
20代
この年齢層の個人は、退職から最も離れているため、理論的には 市場の急落を心配することなく、最もリスクの高い株式に投資し、成長の可能性が高い株式に投資します。 401(k) と IRA からの関心は、彼らが今口座を開設した場合、数十年にわたって倍増します。
この年齢で、 キャピタル・グループが推奨 ポートフォリオの 40% もの 成長関連 セクター内の他の企業よりも急速に成長している企業の株式を含む投資。 多くの場合、これには比較的新しい小規模な企業が含まれます。
30代
30 代の個人は、住宅ローンや家族の増加などの追加費用が発生する可能性が最も高くなりますが、退職まで 30 ～ 40 年離れていることからも恩恵を受けます。 30 代は、自分たちへの貢献を最大限に発揮し始める必要があります。 雇用主が後援する 401(k)彼らがまだ20代でそれをしていない場合。 さらに、リスクの高い株式に投資しながら、ポートフォリオのより多くの資産をゆっくりと投資に割り当てることができます。 債券.
40代
40 代の個人は、キャリアの中で最も収益性の高いポイントに到達する可能性があります。 同時に、子供の大学の授業料など、これまで以上に多くの出費が発生します。 40 代の人々は、より安定した資金に投資することが多いが、それでも成長資金を維持して、影響を最小限に抑えています。 インフレーション 彼らの貯蓄について。
50代
40 代の終わりに近づき、50 代前半に入ると、成長投資を半分にし、債券の配分を 20% 増やすことを検討するかもしれません。 退職年齢に近い個人は、債券などの安定した投資の数を増やすことで、ポートフォリオのボラティリティを低下させる必要があります。 ただし、この割り当てはまだ一部を利用しています 成長の可能性.
50 代の個人は、IRS が許可する利益を利用し始めることができます。 401(k) 年間7,000ドルの追加寄付ルーム IRA. まだ行っていない場合は、50 代の人は金融の専門家に相談して、残りの勤続年数から最大限の報酬を得ることができるようにする必要があります。
60年代
退職前の最後の数年間働いている人々は、主に安定した収入を生み出す貯蓄手段に資金を割り当てたいと思うかもしれません。 たとえば、成長と成長と所得のカテゴリーを比例的に減らしながら、15% 多くを債券に移すことができます。 60 代は相談するべき 金融専門家 まだ行っていない場合。
退職ポートフォリオをどのように配分すればよいですか?
投資家がどのようにポートフォリオを配分するかは、退職のために毎月いくら貯金するかよりも重要かもしれません。
退職後の貯蓄には、2 つの同時戦略が必要です。
- 金融セキュリティのための投資の多様化。 と
- インフレ率を打ち負かすために勤続年数中に富を築く。
アメリカ人 ファンズ・キャピタル・グループが開発した成長モデルこれら 2 つの目標のバランスを最適に保つために、さまざまな年齢層がポートフォリオをどのように割り当てるかを表示します。 ただし、これらのモデルは単なる提案であり、すべての個人はポートフォリオの割り当てについてファイナンシャル アドバイザーに相談することを検討する必要があることに注意してください。
最も一般的な退職貯蓄手段は何ですか?
人々は、快適な老後の生活を確保するために、さまざまな貯蓄手段を利用しています。 最も一般的なのは 401(k) と IRA です。
401(k)
401(k) は、雇用主が後援する退職貯蓄プランです。 これにより、労働者は税の繰り延べベースで退職に向けて貯蓄と投資を行うことができます。 従業員は、給与天引きを通じて 401(k) アカウントに資金を拠出できます。 雇用主は、従業員の 401(k) アカウントにマッチングまたは非選択的拠出を行うこともできます。
401(k) アカウントのお金は、株式、債券、 ミューチュアルファンド、および現金。 401(k) プランには、多くの場合、雇用主によるマッチング拠出や繰延税金ベースでの貯蓄機能など、従業員にとって魅力的な機能が備わっています。 ただし、従業員が退職前に口座からお金を引き出すと、罰せられる場合があります。
401(k) アカウントには次の 2 種類があります。従来の 401(k)砂 ロート 401(k)秒。
従来の 401(k) では、従業員は税引き前のドルを自分の口座に入金し、その拠出金は引き出しまで課税されません。 従来の 401(k) では、毎年従業員の拠出金を税金から差し引くことができます。
ただし、Roth 401(k) では、従業員は税引き後の収入を 401(k) アカウントに割り当てます。 これは、退職時にこのお金を引き出すときに課税されないことを意味します。
IRS は、従業員が 401(k) に拠出できる額に毎年制限を設けています。 の 2022年限界 は 20,500 ドルで、50 歳以上の個人は、合計 6,500 ドルのキャッチアップ拠出 (退職年齢が近づくにつれて退職口座に追加の割り当て) を行うことができます。
続きを読む>>>401(k) vs. Roth 401(k) プラン: どれを選ぶべきか?
個人退職口座 (IRA)
金融機関で IRA を介して貯蓄する人もいます。 トラディショナル IRA および Roth IRA には、トラディショナル IRA および Roth 401(k) と同じ課税規則があります。 ロールオーバー IRA は別のオプションです。 これは、401(k)、403(b)、またはその他の雇用主が提供するプランの資産が金融機関の口座に「ロールオーバー」する場合です。
続きを読む>>>IRAに投資する方法
社会保障
社会保障 政府が後援するプログラムで、社会保障信託基金と呼ばれる、働くすべての個人が拠出する税金のプールから個人に退職金を支払います。 この基金は、退職者、障害者、死亡した労働者の生存者、および労働者の扶養家族を支援します。
個人は、生まれた年に応じて、66 歳から 67 歳で退職金を全額受け取ることができます。 個人は 62 歳に達するとすぐに社会保障給付を受けることを選択できますが、毎月の給付は最大 30% 減額されます。
同様に、個人は社会保障給付の受給を 70 歳まで遅らせることができ、1 か月あたりの受給資格がわずかに増えます。 これらの追加の利点については、以下のチャートを参照してください。
結論
究極的には、退職後の貯蓄は規律と戦略の両方を組み合わせたものです。 退職後の貯蓄を取り始める年齢が若ければ若いほど、株式市場の変動から利息の恩恵と潜在的な成長の機会をより多く得ることができます。
ただし、退職間近の個人は、ポートフォリオをより保守的な貯蓄手段に再配分したいと考えるかもしれません。 そうすれば、いざというときに、コース上でティーオフして計時を行うことができます。
参考文献：
- 早期退職の 25 倍ルール
- 貯蓄がほとんどまたはまったくない場合の退職後の投資
- 退職神話のための投資