今週、CNBCは 話 家族が40万ドルを稼ぐのは裕福ではなく、生活費の高い状態ではほとんど稼げないということについて。
いくつかの間違いが含まれていると言う以外は、予算自体を（1つの例外を除いて）選択するつもりはありません。
私がすることは、あなたがより多くを稼いだときに、誰かが生き残るだけでなく繁栄することができた方法を説明することによって、なぜそれが間違っているのかを説明することです 世帯収入の中央値の6倍.
あなたの仮定に挑戦する
詳細に入る前に、この予算について私を苛立たせる何かがあります。 それは数字ではなく、数字が表すものです。
2つのアイデアが、この架空の家族を「エッジ」に非常に近づけます。
まず、快楽的なトレッドミルのこのアイデアがあります。 いいものを手に入れると、そこから得られる良い気持ちはすぐに消えてしまうというのが理論です。 それらを取り戻すには、より多くを費やす必要があります。 これは 年間90,000ドルを稼ぐ人が金持ちにならない理由. あなたはその感覚を得るために常により多くのものを必要とします-それであなたは常により多くのものを購入します。
第二の考えは、幸福はある意味で相対的なものであるということです。 次の人よりも上手くやっていると、成功したと感じます。 それは、この「ジョーンズに追いつく」という考えを刺激します。 あなたが高価な地域に住んでいるとき、あなたはおそらくあなたが持っていない高価なものを見ます。 これが、その予算がギャップ対に非常に固執する理由です。 グッチとトヨタハイランダー対。 ランドローバー。 （ちなみに、トヨタハイランダーはまだ高価な車で、35,000ドルから始まります-それは15,000ドルのMSRPのヤリスのようなバジェットカーではありません）
これらの比較の問題は、ソーシャルメディアによって悪化し、常に全員のハイライトが表示されることです。 ある家族の素晴らしい休暇と別の家族の高価な車を見て…あなたはその考えを理解します。
あなたは公正な比較をしていません–総寿命と総寿命。 全部かゼロか。 もしそうなら、あなたが望まない彼らの生活の可能性のある側面があります。 あなたは素晴らしい休暇を望んでいますが、週に80時間働かなければなりませんか？ あなたは彼らの200万ドルの家が欲しいのですが、あなたは相談しているので、あなたはその週の間に町から飛び出さなければなりませんか？
これは次のセクションにつながります…
トレードオフを行う必要があります
予算例では、夫婦が401（k）に39,000ドルを完全に寄付し、529プランに18,000ドルを寄付し、デイケアに支払うことができたことが示されました。 と 彼らの2人の子供のための幼稚園。 ああ、彼らは160万ドルの住宅ローン（住宅ローンの支払いで年間80,952ドル）のある200万ドルの家に住んでいます。 そして、彼らは毎年チャリティーに3,000ドルを寄付しています。
現実には、すべてを一度に行うことはできません。
年間57,000ドルを節約して、苦労していると主張することはできません。
素晴らしいブログとポッドキャストを運営している私の友人のポーラ・パンツ 何でも手に入れる、私が本当に好きなフレーズを使用しています。「あなたは何でも買う余裕はありますが、すべてを買う余裕はありません。」
あなたは200万ドルの家を持つことができます。 あなたはデイケアと就学前の両方で2人の子供を持つことができます。 あなたはあなたの退職に完全に資金を供給することができます。 年間529プランあたり、子供1人あたり9,000ドルを寄付できます。 チャリティーに3,000ドルを寄付できます。
しかし、あなたはそれらのすべてを行うことはできず、それからあなたがかろうじてこすり取っている方法について不平を言うことはできません。 正直ではありません。
それは、誰かがビュッフェにいて、おいしい食べ物をすべて食べるのに十分な胃がないと不平を言っているようなものです。
あなたの税金について賢くなりなさい
予算の例は、要点を説明するためにすばやくまとめられたことを知っていますが、簡単にするために、受け入れるのが難しいいくつかの自由が必要です。
これは（大したことなので）ちょっとしたことではありませんが、予算の例では、住宅ローンに毎年80,952ドルを支払っていたが、標準的な控除を受けている家族が示されていました。 償却がどのように機能するかを考えると、その金額のどれだけが控除可能な利息であるかは不明ですが、それは 標準控除 24,400ドルの。
あなたが彼らの他の控除を加えるとき、標準的な控除は選択のさらに悪いように見えます。
400,000ドルを稼ぐ4人家族は、それほど多くの税金を払っていません。 例としては便利で話に役立ちますが、税率が高すぎます。
控除項目を項目化し、子供を持つことによるすべての税制上の優遇措置を利用する場合（育児税 クレジット、従属HSAなど）、おそらく連邦レベルで20％の実効税率に近づいています （と遊ぶ Nerdwalletの簡単な所得税計算機 自分の目で確かめてください）。 次に、州税と地方税の5〜6％を追加すると（州の生活費が高いことを忘れないでください）、25％になります。
「ああ、5〜6％は大したことではない」と言うかもしれませんが、その差は毎年税引き後2万ドルを超えています。 甚大. そして、それは彼らが持っているかもしれないが例に示されていない他の控除を考慮に入れていません！
短期的に予算を引き締める
しかし、あなたが予算を受け入れ、夫婦が経済的なエッジで生活しているとしましょう（彼らが毎年節約している57,000ドルを無視してください 退職と教育）–毎年、その端で生活をはるかに少なくしている多くの人々（そして彼らは彼らの退職を減らすことができません 貢献）。
これらの家族にとっての課題は、年間60,000ドルを稼ぐと、経費の10％を削減できることです。 $ 400,000で賄われた予算に慣れている人よりもはるかに少ない数になるでしょう 所得。
しかし、結構です。裕福でないアメリカ人が毎日プレイしているので、このゲームをプレイします。現実には、この家族はこのように何年も生きる必要はありません。 数年で終了する広告申込情報があります。
あなたがデイケアに子供を持っているとき、それは大学の1年の支払いのようなものです。 しかし、大学のように、子供たちは永遠にデイケアにいるわけではありません。 彼らはそこに5年から6年滞在し、その後彼らは終わり、あなたはこのお金をあなたの予算に戻します。
高収入と富を混同しないでください
高収入はあなたが裕福になるのを助けることができますが、高収入を持っていてもあなたは裕福になりません。
裕福とは、多くの人々にとって多くのことを意味する用語ですが、私にとっては1つの意味しかありません。 富裕層.
裕福であるということは、経済的な重力から逃れたことを意味します。
予算で見分けるのは難しいです。それはその家族の銀行口座に出入りするもののスナップショットのようなものですが、彼らの唯一の投資は退職口座と529プランにあることを私たちは知っています。 彼らは投資収入がなく、しばしば優遇税制を享受しているので、私たちはこれを知っています。
彼らが株式を保有する課税仲介口座を持っていた場合 ヴァンガード500インデックスファンド （VFIAX）、彼らは毎年配当収入を得るでしょう。 適格配当所得は、長期キャピタルゲイン率で課税されます、これはあなたの所得税率よりはるかに低いです。 彼らはその収入を使うことができます、あるいはこれはより良いです、彼らの保有が増えるようにそれを再投資します。
時間の経過とともに、このキャッシュフローは非常に価値があり、予算に柔軟性をもたらすことができます。
あなたが高収入を得るならば、あなたはそれがあなたのために働くことができるようにそれをもっと節約する必要があります。
慈善寄付を切り取る
慈善寄付は重要です。特に年間40万ドルを稼ぐ場合は重要ですが、経済状況が危険にさらされる場合は重要ではありません。 彼らの緊急資金の状況がどのようなものかはわかりませんが（彼らには借金がないことはわかっています）、年間キャッシュフローがわずか34ドルであれば、あなたは限界にあります。
トレードオフについて話すとき、残念ながら、それは慈善寄付も意味します。 あなたはそのお金を取り、それを投資し、そしてあなたが より良い財政状況（特に、基準を取っているために控除さえ受けられない場合） 控除）。
あなたがお金を投資するならば、あなたは投資を寄付してください、そしてあなたはさらに良い税の扱いを受けます。 高く評価された株式を寄付するときは、費用ベースではなく、寄付時の株式の価値を差し引きます。 株式を50ドルで購入し、それが100ドルに上昇した場合、それを寄付すると、50ドルしか支払っていなくても、100ドルの慈善控除が受けられます。
（これは、誰もが慈善寄付をやめるべきだという議論ではありませんが、あなたが $ 400,000の収入に$ 34しか残っていないという経済的優位性がある場合は、クッションができるまでこれらの寄付を延期する必要があります。 大きい）
この神話上の家族に言いたいのは…
誰かが年間40万ドルを稼いで苦労しているなら、私はあなたのために感じます。 私は誰かの経験を軽視したくありませんが、あなたは自発的にこの刑務所に足を踏み入れました。 あなたが社会の圧力によって、またはあなたの仲間や家族の期待によって強要されたかどうかにかかわらず、あなたはこれを選びました。
私は若い頃、物語にも買いました。 私は一生懸命勉強し、良い成績を取り、良い大学に入学して卒業し、そして仕事を得ることになっていた。 その仕事をし、昇進し、より多くのお金を稼ぎ、家族を始めるなど。 それは何も悪いことではありません。 実際、それは素晴らしい道です。
私たちの人生を通して、私たちは私たちが何をすべきかについてのこれらの物語を語られます。 結婚していない大人に聞いてみてください–交際について尋ねられる頻度と、いつ結婚するのですか？ 子供がいないカップルに尋ねる–子供を持つことについてどのくらいの頻度で尋ねられますか？
あなたが年間40万ドルを稼いでいるなら、あなたが経済的に成功する前に機会を利用した賢い人であることは明らかです。
あなたがあなたの賢さ、野心、そしてドライブを適用したかどうかについて考えるために毎日少し時間を取ってください あなたが望む方向に-またはあなたが単に他の人が書いたストーリーをたどっているかどうか 君。