שאל את GFC 006: מיצינו את כרטיסי האשראי שלנו

לא הרבה אנשים אפילו מודים שהם במצב הזה, לפחות לא בפומבי. אבל צופה הטלוויזיה GFC טיילור ה. התנקה, מה שאומר שהיא מעמידה את עצמה בעמדה לעשות משהו חיובי בנידון.

הנה השאלה שלה:

ג'ף,
מה אתה מייעץ כדרך המהירה והיעילה ביותר לפרוע חובות בכרטיס אשראי? בעלי ואני קנינו בית לפני כמעט שנתיים. לאחר שהיינו ארבע שנים נגד כרטיס אשראי, המלווה המשכנתא שלנו המליץ ​​לנו לכל אחד לפתוח אחת כדי לשפר את ציון האשראי שלך ובסיומה להוריד את הריבית. לרוע המזל, עקבנו אחר עצתה, ועכשיו לכל אחד קיבלנו כרטיסים מרובים (בסך הכל בערך 7000 $)! זה גורם למאמץ כלכלי עצום על הנישואין שלנו לשלם יותר מהמינימום בכל חודש.

תודה,
טיילור ה.

אל תבעט בעצמך על היותך בעמדה זו טיילור. הרבה אנשים נכנסים למצב הזה, וזה קורה לעתים קרובות לאחר רכישת בית. זה לפחות באופן חלקי כי יש כמעט תמיד יותר הוצאות הקשורות בבעלות על בית מאשר על השכרה. במקרה שלך, אתה

מאי קיבלתי עצות גרועות בדרך, אבל אנחנו הולכים לדבר על זה.

בואו נראה מה אנחנו יכולים לעשות כדי לתקן את כל זה.

סדר העסקים הראשון - הניחו את כרטיסי האשראי

הדבר הראשון בכל משבר הוא לעצור את הדימום! מכיוון שכרטיסי האשראי הם המקור (אך לא הסיבה) לדימום במקרה זה, עליך להרחיקם. זה אומר לשים אותם במקום רחוק מהעין, שם לא תתפתה להשתמש בהם.

באותו קו, זרוק מיד את כל הודעות הדוא"ל או הדואר הרגיל שמציעות לך כרטיס אשראי חדש. זה זמן טוב ליידע אותך כי הוצאה בכרטיסי אשראי יכולה בקלות להפוך להתמכרות. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא לפתוח מסגרות אשראי חדשות.

עכשיו אני אומר לך להניח את כרטיסי האשראי, אבל אני ספציפית לא אומר לך לסגור את השורות. איש המשכנתא שאיתו דיברת היה בדרך הנכונה, אם היא הייתה ממליצה להוציא כמה כרטיסי אשראי כדרך שיפור ניקוד האשראי שלך. ציון האשראי הגבוה יותר שיביא, יאפשר לכם לקבל שיעור טוב יותר על מיחזור המשכנתא שלכם. כרטיסי האשראי אכן ישיגו מטרה זו כשאתה משלם להם.

הבעיה האמיתית לא הייתה כרטיסי האשראי, אלא מה שאתה ובעלך עשית ברגע שקיבלת אותם. על זה נדבר בהמשך.

נתח כיצד הגעת לתפקיד זה

כרטיסי אשראי אינם גורמים לאנשים להיכנס לחובות - הם פשוט מקלים על הגעה לשם. אני בטוח שכאשר יועצת המשכנתא שלך המליצה לך לקבל כרטיסי אשראי, היא לא חשבה שתמקסם אותם. הסיבות שעשית זאת הן משהו שאתה ובעלך באמת צריכים לחשוב עליו.

מכיוון שעברו רק כשנתיים מאז שפתחת את חשבונות כרטיס האשראי, צא מהדוחות ובדוק בדיוק על מה הוצאת את הכסף.

זה יצביע על שתי אפשרויות לפחות, ואשר למעשה גרמו לך להיכנס לחובות יעזור לך לקבוע כיצד לצאת מזה:

1. האם השתמשת בכרטיסי האשראי כדי לצאת למסע הוצאות כדי לקנות חבורה של דברים שרצית, אבל לא באמת היית צריך, או
2. האם השתמשת בכרטיסי האשראי כדי לשלם עבור הוצאות נחוצות שהכנסותיך לא כיסו?

אם זה מספר 1, יהיה עליך לשלוט בדחפי ההוצאה שלך. כרטיסי אשראי נותנים לך את היכולת לקנות מה שאתה לא יכול להרשות לעצמך כרגע. אם בעיה היא לפרוע אותם, סביר להניח שיהיה טוב יותר ללא כרטיסי אשראי לחלוטין.

אבל אם זה מספר 2, המצב שלך עשוי להיות מסובך יותר. זה יכול להיות אינדיקציה לכך שאין לך הכנסה מספקת כדי לתמוך באורח החיים שלך. לדוגמה, אם השתמשת בכרטיסי האשראי כדי לשלם עבור מצרכים ושירותים, מכיוון שלך ההכנסה מכסה את תשלום הבית והוצאות הכרחיות אחרות, ייתכן שיוקר המחיה הבסיסי שלך יהיה גם כן גָבוֹהַ.

העריכו היטב באיזה מצב מדובר. אם זה מספר 1, עליך לשלוט בהרגלי ההוצאה שלך. אבל אם זה מספר 2, ייתכן שתצטרך לבחון ברצינות או להפחית את יוקר המחיה הבסיסי שלך, או להגדיל את ההכנסה שלך, כך שתוכל להשיג איזון במצב הכלכלי שלך. עודף שימוש בכרטיס אשראי יכול להצביע על היעדר היתרה.

מצא תזרים מזומנים נוסף בתקציב שלך

עכשיו בואו נעבור למכניקת היציאה מהחובות. כדי לעשות זאת, יהיה עליך ליצור מקום נוסף בתקציב שלך כדי לפרוע את חובותיך. ציינת שהחובות גורמים למתח כלכלי, מה שאומר לי שהתקציב שלך נמתח די חזק.

אתה ובעלך צריכים לשבת ולעשות ניתוח מעמיק של מה המרכיב את התקציב החודשי שלך. זה כולל הכנסות והוצאות, גדולות וקטנות. אתה צריך לדעת בדיוק מה אתה נכנס, ומה בדיוק יוצא. זה יגיד לך כמה אתה צריך לעבוד. אם אתה לא יודע מאיפה להתחיל יש הרבה כלי תקצוב שיכול לעזור.

סביר להניח שתצטרך לקצץ בהוצאות. בדוק היטב כל שורה בתקציב שלך, כדי לקבוע שההוצאה מיותרת לחלוטין או שניתן להפחית אותה. אם אין בכך צורך, סיים את מקור ההוצאה. אם אפשר לחתוך, עשה זאת ועשה זאת במהירות.

חפש מקורות הכנסה נוספים

מכיוון שהכלכלה שלך צמודה כפי שהם, קיצוץ התקציב שלך כנראה לא יניב את הכסף הנוסף שאתה צריך. ייתכן שאחד מכם או שניכם יצטרכו לשקול למצוא דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם.

יש הרבה אפשרויות כאן. אחד מכם עשוי למצוא עבודה שמשלמת טוב יותר. או אולי אתה יכול להשתתף בתכנית בונוס או הפניה בעבודה. אם לא, ייתכן שיהיה עליך לשקול עבודה במשרה חלקית. לא, זה לא יהיה קל, אבל זה עשוי להיות שלב הכרחי עד ששולמים את כרטיסי האשראי שלך.

עליך גם לשקול אם יש לך רכוש אישי שאתה יכול למכור תמורת כסף מהיר. התחל להסתכל על כל מה שרכשת באמצעות כרטיסי האשראי שלך. אם אתה לא צריך את זה, נסה למכור אותו. אתה כנראה יכול למצוא פריטים בשווי של כמה מאות דולרים בבית שלך, וזה יכול לקפוץ להתחיל לשלם את הכרטיסים.

וודא שיש לך חסכון מספק

רוב אסטרטגיות פירעון החוב מתעלמות מהצעד הזה. אך מכיוון שמצבך הכלכלי הוא הדוק, זהו צעד נוסף שעשוי לבצע.

אם בניתוח הגורם מאחורי החוב שלך אתה קובע שאולי אתה חי מעבר לאמצעים שלך, ייתכן שיהיה עליך ליצור כרית מזומנים לפני שתשלם את כרטיסי האשראי. זה ייתן לך את האפשרות להסתמך על חיסכון - ולא על כרטיסי אשראי - כאשר יש לך צורך כלכלי פתאומי. הקפד לשים את הכסף הזה בתוך חשבון חיסכון נפרד במקום בו אינך רואה זאת בבדיקה הרגילה שלך.

אם תוכל להשתחרר מהתלות שאולי בנית באמצעות כרטיסי האשראי שלך, זה יביא אותך למחצית התהליך.

העסיק את כדור השלג החוב

באשר למעשה לשלם את כרטיסי האשראי שלך, אני אוהב את שיטת כדור השלג. מקורו של הרעיון הוא דייב רמזי, והוא מכונה "כדור שלג" מכיוון שהוא מתחיל בקטן, אך גדל ככל שהוא מתגלגל קדימה.

ביחס לכרטיסי אשראי, פירוש הדבר קודם כל לשלם את יתרת כרטיס האשראי הקטן ביותר שלך. זה מומלץ כיוון שתשלום מסגרת האשראי הקטנה ביותר יהיה הכי אפשרי. אך לאחר שעקרון האשראי הזה יוסר - יחד עם התשלום החודשי המצורף - יהיה לך עוד יותר מקום בתקציב שלך לפרוע את החוב הגדול ביותר הבא.

אתה ממשיך לעשות זאת עד ששולמים את כל כרטיסי האשראי שלך. כל פיצוי עוזר לך להוציא את כרטיס האשראי הבא.

אני מקווה שזה עוזר למצבך טיילור, כמו גם לכל מי שעשוי להיאבק באותה בעיה. כל מה שאתה צריך זה לתכנן, ותוכל לגרום לזה לקרות.