9 שלבים לתכנון פיננסי

לכולם רוצים להיות תוכנית פיננסית מוצקה, אבל ללמעלה מ -40% מהאמריקאים אין.

אלא אם אתה מפתח אסטרטגיה פורמלית - כמו תוכנית כתובה - זה יכול להיות קשה להשיג יעד פיננסי מכל סוג שהוא.

ובואו נודה בזה, אם אתה אכן משיג את המטרה שלך סביר להניח שמזל קשור לזה יותר מאשר החוכמה הפיננסית שלך.

המטרה היא לא העיקר. זה להחליט כיצד אתה משיג ונשאר עם התוכנית החשובה.

נעבור על כמה יסודות של תכנון פיננסי, שיעזרו לך לבנות תוכנית פיננסית שתכלול צעדים קונקרטיים שבעצם תוכל לבצע.

1. הגדר את המטרות שלך

זה מסתכם בתשובה לשאלה מה התוכנית הפיננסית שלי? עליך להחליט מה בדיוק אתה צריך לעשות בכספיך ומה תצטרך לבצע אותן אסטרטגיות. פעם אתה לקבוע מטרות, זה יהיה פשוט עניין של יצירת תוכנית כיצד תגיע לשם.

לדוגמה, האם יש לך ילדים שיצטרכו ללמוד ביום הקולג '? אם כן, תצטרך לחסוך כך שיהיה לך כסף פנוי כדי שזה יקרה.

באיזה גיל אתה מקווה לפרוש? זה יעזור לך להחליט כמה זמן יש לך לחסוך, ואז לקבוע כמה תוכל לחסוך כדי לעמוד ביעד זה.

האם אתה רוצה להשתחרר לגמרי מהחובות? אם כן, יהיה עליך לצרף את כל החוב שיש לך, ולקבוע כמה יש לך זמין לשלם עבורו, וכמה זמן זה ייקח.

2. הגדרת תקציב

לא ניתן לעקוף את העובדה שכל תכנון פיננסי ידרש ליצור עודפי כסף בכספים שלך. בין אם המטרה שלכם היא לפרוש בנקודה מסוימת בחייכם, או לפרוע את המשכנתא, תצטרכו כסף נוסף על מנת להפוך כל מטרה כזו למציאות.

זה מדוע תקציב כה חשוב. הרבה אנשים מדלגים על השלב הזה, וזו הסיבה שהם אף פעם לא משיגים שום מטרה כלכלית משמעותית.

תקציב מאפשר לך לראות בדיוק כמה כסף אתה מוציא בכל חודש, לעומת סכום ההכנסה שאתה מרוויח. זה יעזור לך לראות היכן אתה מוציא יותר מדי כסף, והיכן תוכל לבצע כמה קיצוצים שיאפשרו לך להפנות את הכסף לאן שאתה רוצה שהוא יגיע.

אנשים רבים חושבים שתקציב מוסיף מתח... אבל פעמים רבות בטווח הארוך הוא עושה את ההפך! אדם ברוטון, CFP^® שֶׁל PlanningBetterLives.com העיר על היתרונות הפסיכולוגיים של תקציב:

אנשים רבים רואים תקצוב שלילי מכיוון שהם מאמינים שתקציב הוא על אמירת "לא". במציאות, התקציב שלך שווה על אמירת "כן". להיות בשליטה על ההוצאה שלך נותן לך את היכולת להגיד "כן" לדברים שבאמת עושים חיים בעל משמעות. אתה גם יכול ליהנות מההוצאות שלך יותר כאשר אתה מבטל את הלחץ של הוצאה מתמדת. אז בפעם הבאה שתתחיל לשנוא את התקציב שלך, התחל לשאול את עצמך למה אתה רוצה להגיד "כן". זה עשוי לעזור לך להתחיל להגיד "לא" בחיוך.

3. קיצוץ בהוצאות

ברגע שיש לך תקציב, תדע בדיוק לאן הכסף שלך הולך, ותוכל לתעדף וגם להפנות את זרימת הכסף שלך. אתה יכול להתחיל בזיהוי הוצאות נחוצות. אלה סעיפי תקציב שיש לשלם לא משנה מה - תשלום הבית שלך, תשלומי חוב, תשלומי ביטוח ומיסים. אתה יכול לחשוב על אלה כהוצאות שאינן ניתנות למשא ומתן.

הקטגוריה הבאה יכולה להיות הוצאות חשובות, אך אלה שיש לך שליטה רבה עליהן. זה יכול לכלול מצרכים, שירותים והוצאות הקשורות לעבודה או לבית הספר. הכל נחוץ, אבל יש לך את היכולת לקצץ בהוצאות אלה לפחות במידה מסוימת.

הקטגוריה השלישית הן הוצאות שיקוליות טהורות. זה כולל בידור, חופשות וקניות פנאי. אלה עשויים להיות רצויים, אך הם אינם נחוצים כלל. אלה הוצאות שאתה יכול לבטל לגמרי, מבלי לאיים על הישרדותך.

לאחר שתכניס את ההוצאות לקטגוריות המתאימות, תוכל לבצע הפחתות או קיצוצים מלאים. לדוגמה, אתה יכול לצמצם את ההוצאות החשובות שלך, אך לבטל לחלוטין אחת או יותר מהוצאות שיקול הדעת שלך.

ביצוע קיצוצים מסוג זה משחרר את תזרים המזומנים שלך אותו תוכל להפנות לחיסכון או לפירעון חובות. אבל אתה צריך לבצע הוזלות מסוימות בהוצאות כדי שזה יקרה.

4. הקמת קרן חירום

לאחר שזיהית קיצוץ הוצאות משמעותי בתקציב שלך, הסדר הבא של העסק הוא הקמת קרן חירום. צעד זה מתעלם לעתים קרובות לטובת יעדים אחרים שנראים דרמטיים יותר, אך הם לגמרי א חייב להיות כלכלי.

א קרן חירום הוא בעצם חשבון חיסכון או שוק כסף המייצג את המזומנים הנזילים שלך. הרעיון הוא שיהיה זמין כאשר הוצאה לא צפויה מגיעה, או כשיש הפרעה בהכנסה. זה לא רק יאפשר לך להתמודד עם סערה כלכלית לטווח קצר, אלא גם יעזור לך להימנע מללוות כסף לאותה מטרה.

הכלל על קרן חירום היא שהיא צריכה להכיל מספיק מזומנים לכיסוי הוצאות מחיה בשווי 3 עד 6 חודשים.

5. לצאת מהחובות

לאחר שתמלא את קופת החירום שלך בכמות מספקת של מזומנים, השלב הבא יהיה לצאת מחובות. את תזרים המזומנים שאתה יוצר בתקציב שלך על ידי קיצוץ בהוצאות - שנכנסו לקרן החירום שלך - ניתן להפנות כעת לפירעון חובות.

ישנן שיטות שונות ליציאה מהחובות, אך של דייב רמזי חוב כדור שלג עשוי להיות היעיל ביותר. אתה מתחיל במיקוד החוב הקטן ביותר שלך ומשלם אותו. ברגע שמשלמים את החוב הקטן ביותר, אתה ממקד לחוב הקטן הבא שאתה מתחיל בקטן ומתגבר בהדרגה עם החובות, וזו הסיבה שהוא מכונה "כדור שלג".

לסוג זה של אסטרטגיית פירעון חובות יש מספר יתרונות רבי עוצמה:

יש מרכיב חזק של לוחמה פסיכולוגית בכל הנוגע ליציאה מהחובות, וזה צריך להיות לטובתך אם יהיה לך סיכוי להצליח.

6. חסכון לפנסיה

אני מקווה שאתה כבר חוסך לפנסיה שלך, גם אם זה רק קצת בכל חודש. אך כאשר אתה יוצא מהחובות, תזרים המזומנים שלך מתחיל לעלות, מה שבסופו של דבר יאפשר לך לחסוך הרבה יותר כסף לפנסיה, וכל השאר.

כמו בכל יעד פיננסי אחר, השלב החשוב ביותר חסכון לפנסיה הוא להתחיל. אם עדיין לא עשית זאת, התחל לתרום לתכנית עם סכום שאינו פוגע באופן משמעותי במצבך הכלכלי. ברגע שיש לך את זה, המטרה שלך צריכה להיות להגדיל את רמת התרומה שלך מדי שנה.

תוכל לעשות זאת על ידי הפניית תוספות שכר עתידיות לתרומת הפנסיה שלך. תוכל גם להפנות את תשלומי החוב לפנסיה, לאחר שחובות אלה שולמו. ואם המצב הכלכלי הכללי שלך חזק, סביר להניח שאתה תרגיש בטוח שתורם סכום חד פעמי לתוכנית הפנסיה שלך, כגון החזרי מס הכנסה והמחאות בונוס.

על פי חברת צוות פורבס ג'ניפר איום:

אם משקיעה תורמת רק 10% משכרה בשנה, החל מגיל 25 עם משכורת התחלתית של 50 אלף דולר, היא תגרור 916,618 דולר עד שתפרוש בגיל 65.

7. שמירה למטרות אחרות

יש שלל סיבות לחסוך כסף שנמצא איפשהו בין קרן חירום לקרן פרישה. חוסך בשבילך חינוך לילדים במכללה הוא דוגמא. אתה יכול גם לשקול לחסוך כסף לרכישת רכב חדש (כך שתוכל לקנות אותו מבלי להיכנס חוב), או להחלפת רכיבים מרכזיים בבית שלך, כגון הגג שלך או מיזוג האוויר מערכת.

מטרת החיסכון למטרות ביניים היא כמובן כך שיהיה לך כסף פנוי להוצאות גדולות הניתנות לחיזוי מוחלט. אבל זה גם במטרה להימנע משימוש בחובות כדי לשלם עבורם.

לא יועיל לך לעבוד קשה כדי לצאת מהחובות, רק לצלול בחזרה כאשר אתה עומד בפני הוצאה גדולה.

זהו מסלול החוב כך שאנשים רבים נתקעים עליו, ומתקשים מאוד לרדת ממנו. מניעה היא האסטרטגיה הטובה ביותר, והיא כרוכה בחיסכון בכסף עבור מה שאתה יודע שיקרה בעתיד הלא רחוק.

מחפשים דרך מצוינת לחסוך כסף? ריאן פוקס, JD, LLM, CFP^® שֶׁל IfrahFinancial.com מראה לנו:

הגדר הפקדות אוטומטיות מדי שבוע, ולא חודשיות, בחשבונות החיסכון שלך. עשה 100 $ לשבוע במקום 433 $ פעם בחודש. לאחר זמן מה, אתה בקושי מבחין בהעברות, יש סיכוי נמוך יותר ש"תגעגע "לכסף אם הוא ייצא קטן יותר סכומים, ואתה פחות מתפתה להוציא את הכסף במקומות אחרים מכיוון שהוא יושב בחשבון הבנק שלך לתקופות קצרות יותר של זמן.

8. בעל ביטוח הולם

יש חבורה שלמה של מצבים שאי אפשר לחסוך להם מספיק כסף, וזוהי מטרת הביטוח. ישנם סוגים שונים של כיסויים ביטוחיים, וכנראה שאתה צריך את כולם. זה כולל ביטוח חיים, ביטוחי בריאות, ביטוח רכב, ביטוח דירות וביטוח עסקים אם אתה עצמאי.

ולעתים קרובות התעלמות מביטוח היא התעלמות מרובה מגן על הנכסים הפיננסיים שלך. זו הסיבה שביטוח הוא חלק בסיסי בתכנון פיננסי חכם.

לדוגמה, ביטוח בעלי בתים מאפשר לך לתקן את הבית שלך כתוצאה מנזק מאסונות מסוימים בלי צורך לנקז משאבים כספיים אחרים.ביטוח רכב עושה אותו דבר, תשלום תביעות שתצטרך לכסות מכיסך אם אין לך ביטוח. ביטוח חיים משמש בדרך כלל להחלפת השכר האבוד של מרוויח הימור שנפטר.

ברגע שאתה מבין שהביטוח מגן בעיקר על הנכסים הפיננסיים שלך, אתה מבין מהו חלק קריטי בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך.

9. עריכת צוואה

תכנון פיננסי לא מסתיים עם מותך - עליך לבצע הפרשות למה שיקרה לאחוזתך לאחר שהלכת. לכל הפחות, אם לא תקים צוואה, הניצולים שלך יגיעו לבית המשפט לצדק ויעשו עסקה כלשהי לחלוקת נכסיך.

במקרה הגרוע ביותר, הנכסים שלך עלולים להיעלם במורד בולען. זו הסיבה לכך שיש קיום צוואה מצוינת ומבוצעת כהלכה. זה הכיוון הסופי שלך לגבי מצב העניינים הכספיים שלך.

הקדש זמן להיפגש עם עורך דין מהימן, וקבע צוואה שתחלק את עיזבון בהתאם לרצונך. אתה יכול להגדיר את זה בצורה אחת עכשיו ולבצע שינויים בהמשך ככל שהמצב הכלכלי שלך משתנה. אתה עשוי גם להיות מופתע לגלות שאתה חווה תחושת שלווה מסוימת עם השלמת צוואתך. השלום הזה יגיע מהעובדה שאתה יודע שעשית את הטוב ביותר שאתה יכול לדאוג לאהוביך לאחר מותך.

עדיין אין לך תוכנית פיננסית? לבדוק תכנית ההצלחה הפיננסית שהוא תהליך התכנון הפיננסי הייחודי של החברה שלי.