אניו, כמו רוב המבוגרים בעלי הכנסה, שילמת לתוכנית 401K, אתה בטח יודע שזוהי תוכנית לפנסיה שלך.אתה מכניס נאמנה את האחוז המוקצב שלך מכל משכורת לפני מיסוי, ואם יש לך מזל, יש לך עבודה בחברה שתואמת עד אחוז מסוים.
ואז, אם הכל מסתדר, אתה ממשיך לעבוד עד גיל הפנסיה (כלומר, 59 וחצי שנים), כאשר בתקווה חסכת מספיק ביצת קן כדי לתמוך בך במהלך כל שנות הדמדומים שלך.
למרבה הצער, ישנם מקרים שבהם עליך להתחיל למשוך כסף מ 401K שלך מוקדם (עקב אובדן עבודה, מחלה פתאומית, פרישה מוקדמת או כל מספר מצוקות בלתי צפויות אחרות).
תהיה הסיבה אשר תהיה, משיכת כספים מחשבון פרישה לפני ההתבגרות יכולה להיות בעלת מספר חסרונות, כך שלפני שתעשה משהו, עליך לדעת למה אתה נכנס.
להלן מה שאתה צריך לדעת עונשי משיכה מוקדמת של 401 אלף.
הימנע מעונש משיכה מוקדם ביותר
ראשית, עונש המשיכה המוקדמת הגדולה ביותר שתעמוד בפניה (נוסף על מסים רגילים שמגיעים עם כל הכנסה נתפסת) הוא 10% המס הנוסף. מס הכנסה למעשה מאפשר פטורים מסוימים, כגון במקרים של מוות (כאשר מחלקים כספים לזכאים), נכות לצמיתות, הפרדה מעבודה במשרד גיל 55 ומעלה, חשבונות רפואיים מוגזמים (מעל 7.5% מההכנסה הגולמית המותאמת שלך) ותשלומי הסדר גירושין (כפי שהחייבו יחסי משפחה מוסמכים) להזמין). עם זאת, אלה מקרים בהם אתה מוציא את הכסף ללא כל כוונה להחזיר אותו לחשבון במועד מאוחר יותר.
עם זאת, אם אינך עומד באף אחד מהפטורים הללו, עדיין יש דרכים לגשת לכסף שלך מבלי לשלם את העונש הקיצוני הזה (או כל עונש אחר שניתן לצרף).
חלופות הפצה 401k
כמה תוכניות 401K מציעות חלופה שאינה "נסיגה" במובן המחמיר ביותר של המילה. בעיקרו של דבר, ייתכן שתוכל להלוות על חשבונך. חברות רבות אינן משלמות על תכונה נוספת זו, אך אם התוכנית שלך היא אחת הבודדות המציעות אפשרות זו, ישנן הגבלות מסוימות. שלא כמו משיכה מוקדמת, ההגבלות אינן על מה משמש הכסף, אלא מתי ואיך מחזירים את הכספים.
חלק מהמעסיקים חוקקים הנחיות משלהם לשימוש בכדי למזער את מספר העובדים המנצלים את תכונת ההלוואה (כגון הגבלת התשלומים לתשלומים עבור חינוך עובדים או בני זוג, חשבונות רפואיים, מקדמות על בית ראשון או תשלומים שיש להימנע מהם טִרפָּה). אך באופן כללי, החשבון עצמו אינו מחייב את הלווה לעמוד בכל כישורים הנוגעים לסיבות למשיכה.
הלוואה בסך 401 אלף ₪
עם זאת, על מנת להפוך אותה להלוואה חוקית לגיטימית, על הלווים להחזיר את הסכום שנלקח, בתוספת ריבית. שיעור הריבית עשוי להשתנות בהתאם לתכנית, ולעתים קרובות הם נמוכים למדי, אך ניתן לקבוע ששיעור הפריים בזמן הנסיגה, בדרך כלל פלוס אחוז אחד.
בנוסף, יש סכום משיכה מינימלי (בדרך כלל בסביבות 1,000 $) וכן מקסימום (בדרך כלל בסביבות 50%, אך לפעמים מדובר בסכום כסף ספציפי, כגון 50,000 $). התשלומים מוציאים מהמחאות השכר.
הימנע משיכות מוקדמות של 401k אם אפשר
בטווח הארוך, ראוי לך להימנע ממשיכה מחשבון הפרישה מוקדם אם בכלל אפשרי, שכן סביר להניח שתשמח מאוד לקבל את הכספים כשתצא לפנסיה בפועל. ואם אתה בסופו של דבר משלם קנסות, אתה די זורק כסף שעבדת קשה כדי להרוויח. אבל אם אתה מוצא את עצמך במצב שבו אין לך ברירה אלא למשוך כספים מ- 401K שלך, יש לך כמה אפשרויות לשקול.
אף אחד מהם אינו בדיוק אידיאלי, וסביר להניח שתשלם עליו לפחות מס הכנסה כל נסיגה, אך ייתכן שתוכל להימנע מקנסות נוספים אם תקבל את כל הברווזים שלך ב שׁוּרָה.
ליאון האריס כותב עבור א בלוג פיננסי קנדי עם דגש על קריירה, נדל"ן, פוליטיקה ובנקאות.