לְהוֹדוֹת.
האם אתה אוגר IRA?
ללקוח שלי היו פעם יותר מ 8 IRA פרוסים בבנקים ובחברות תיווך עד שלבסוף הייתה לי התערבות.
ברור שהם היו מודעים לכך שאתה יכול להחזיק יותר מרשות IRA אחת, אבל זו שאלה נפוצה ששואלים אותי.
בואו נמנע מסיבוך ארוך בפוסט הזה, ונענה על השאלה מקדימה- אתה יכול לקבל מספר חשבונות IRA, ואתה יכול לקבל כמה שאתה רוצה - אין גבול.
המגבלה האמיתית היחידה לגבי חשבונות IRA היא מגבלת התרומה השנתית, שהיא 5,500 $ או 6,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה. אך בתוך גבולות אלה, תוכל להקצות את כספך לכמה חשבונות IRA שתרצה.
אבל השאלות הרלוונטיות יותר הן: מדוע שיהיו לך מספר חשבונות IRA? או, למה שתרצה?
האם ריבוי חשבונות IRA יכול להוות בעיות? ואתה צריך התערבות כי אתה אוגר IRA?
אלה השאלות שאני באמת רוצה לדון במאמר זה.
אני רואה הרבה לקוחות שיש להם מספר חשבונות IRA, ולא תמיד יש להם סיבות מוצקות מדוע יש להם.
מדוע יש לך חשבונות IRA מרובים
נראה שאנשים בונים לעתים קרובות חשבונות IRA מרובים על גישה פסיבית כלשהי, כלומר נראה שזה פשוט קורה, כמעט כברירת מחדל.
להלן כמה מהסיבות הנפוצות:
- עוזב עבודה. אנשים עוברים מעבודה לעבודה, ובכל פעם שהם עוזבים יש תוכנית פרישה בחסות מעסיק שמתגלגלת לחשבון IRA. ייתכן שיש להם חשבון IRA עבור כל תוכנית בחסות מעסיק שהם עוזבים.
- סוגים רבים של IRA. אם יש לך זוג נשוי, ולכל אחד מהם יש IRA מסורתית וגם IRA רוט - למידע נוסף אודות חוקי רוט IRA כאן- יהיו שני IRAs כל אחד, או ארבעה IRAs לבני הזוג.
- מבצעים של מתווך השקעות. נראה שתמיד יש מתווך השקעות איפשהו שמציע עסקת העברה של IRA טובה מכדי לוותר עליה. אם תנצל את המבצעים האלה, ייתכן שיהיה לך 6,000 $ ו- IRA אחת, 12,000 $ באחרת ו -7,000 $ בשליש. זה פשוט קורה!
- רכבי השקעה שונים. יתכן שיש לך חשבון IRA אחד המושקע בתעודות הפקדה בבנק שלך, אחד אחר מושקע בתעודת סל אחת, ושלישי בחשבון תיווך המנחה את עצמו. כל אחד מהם משרת מטרה ייחודית, ולא מצאת סיבה משכנעת למזג את שלושת סוגי החשבונות לחשבון יחיד.
אלה רק חלק מהסיבות, והן יכולות לעזור להסביר מדוע לאנשים, ובמיוחד לזוגות נשואים, יש תיק של חשבונות IRA.
זה סידור טוב?
היתרונות של בעלות על חשבונות IRA מרובים
ישנם מקרים בהם ריבוי חשבונות IRA יכול להוות יתרון ברור.
להלן כמה דוגמאות:
מגבלות ביטוח SIPC או FDIC. אם אתה משקיע בהכנסה קבועה, ומעדיף את בטיחות הבנקים, קיימת מגבלת ביטוח FDIC של 250,000 $ עבור חשבונות בנק. אם יתרות ה- IRA שלך גבוהות מזה, ייתכן שיהיה עליך להחזיק IRA בשני בנקים או יותר. אותו דבר לגבי ביטוח SIPC. הגבול הוא 500,000 $ במזומן וניירות ערך לחשבון, הכולל 250,000 $ במזומן. אם יתרת IRA שלך עולה על 500,000 $, ייתכן שיהיה לך יותר מחשבון אחד.
אתה מרגיש בטוח יותר שאין לך את כל "הביצים בסל אחד". מלבד ביטוח FDIC או SIPC, אתה עלול פשוט להרגיש בטוח יותר שהנכסים שלך לפנסיה יתפרסו על שניים או שלושה חשבונות, ולא בחשבון יחיד. למרות שהכספים שלך מבוטחים, המחשבה על ברירת מחדל של בנק או מתווך יכולה להטריד בקשר למשהו חשוב כמו החסכון הפנסיוני שלך.
גיוון לחשבונות השקעה ספציפיים מאוד. ייתכנו כלי השקעה מסוימים המתמחים בסוגי השקעה מסוימים. לדוגמה, ייתכן שיש לך חשבון שהוא חשבון מסחר בעלות נמוכה, אחר שהוא משפחה של כספים, ועדיין שליש שמשקיע במגזרים ספציפיים, כגון נדל"ן או משאבי טבע.
סוגים שונים של חשבונות IRA. כפי שצוין קודם לכן, ייתכן שיש לך IRA מסורתית ו- IRA Roth. ואם אתה עצמאי, ייתכן שיהיה לך גם IRA SEP. זה תלוי במידה רבה בנסיבות האישיות.
IRAs שונים למטרות פרישה שונות. ככל שתתקרב לפנסיה, ייתכן שתחליט שאתה רוצה IRAs שונים שכל אחד מהם משרת מטרה מסוימת. לדוגמה, תוכל לקבל חשבון IRA אחד המתפקד בעיקר כמקור להכנסה קבועה. חשבון שני יכול להיות מוקדש להשקעות צמיחה, כך שתיק הפנסיה שלך לעולם לא יתייבש. עדיין IRA שלישית תוכל לתפקד כקרן חירום גדולה, כך שיהיה לך חשבון להקיש כאשר תעלה הוצאה גדולה, כגון הוצאה רפואית חשופה, החלפת מכונית, עזרה לילדיך הבוגרים או אפילו עבודות גדולות לביצוע שלך בית.
חשבון מנוהל לעומת חשבון המנחה את עצמו. הרבה אנשים הם משקיעים היברידיים-הם מעדיפים לנהל את רוב כספם בצורה מקצועית, אך עדיין רוצים להתעסק בהשקעות עשה זאת בעצמך. למשקיע כזה יכול להיות רוב כספו בחשבון מנוהל, כגון שֶׁבַח אוֹ עושר פשוט, עם חשבון עשה זאת בעצמך E*טרייד אוֹ TD Ameritrade. נחמד שיש בחירות!
בהתאם לנסיבות האישיות שלך, אחד או יותר מאלה יכולים להוות תועלת ממשית למצב הכלכלי שלך.
הבעיות הפוטנציאליות
למרות היתרונות שניתן להפיק מרוב חשבונות IRA, אפשר לקבל יותר מדי טוב.
הנה המקום שבו מספר חשבונות IRA עלולים לפגוע במצבך:
כל חשבון IRA כמערכת עמלות משלו. אם יש לך חמישה חשבונות IRA, ולכל אחד יש עמלה שנתית של $ 100, אתה עומד על $ 500 בשנה לשכר טרחה, במקום $ 100 בשנה עם חשבון יחיד. זה 400 דולר נוספים בשנה. מעל 20 או 30 שנה, זה מתחיל להסתכם ולהפוך לכסף אמיתי.
בִּלבּוּל. אלא אם כן אתה משקיע כסף בדומה למשרה מלאה, זה יכול להיות מאוד קשה לנהל ביעילות חשבונות IRA מרובים. הבעיה תהיה גרועה עוד יותר אם יש לך גם מספר חשבונות השקעה החייבים במס. אתה עלול למצוא את עצמך מסתדר טוב במיוחד עם כמה חשבונות, אבל גרוע מאוד באחרים, ואולי מפסיד כסף על כמה.
חוסר גיוון עקבי. זה יכול להיות מספיק קשה ליצור ולתחזק הקצאת השקעות אמינה בחשבון אחד. אבל אם אתה מנסה ללהטט בין ארבע או חמש זה יכול להיות סיוט מוסמך. תחשוב כמה קשה זה נהיה כשאתה מנסה לאזן מחדש את החשבונות שלך? סביר להניח שהשילוב של כל חשבונות ה- IRA שלך נראה יותר קצת מזה, וקצת מזה, ולא תיק השקעות מאוזן היטב.
יש לך כל כך הרבה כסף להשקיע בכל שנה. אם יש לך חמישה חשבונות IRA, אתה עדיין יכול לתרום לא יותר מ -5,500 $ בשנה. איך אתה מתמודד עם זה? האם אתה מממן חשבון אחד בכל שנה? או שאתה מחלק את התרומה בחמישה ושם 1,100 דולר בכל חשבון?
בעיות מעקב. אם יש לך מספר חשבונות IRA, יתכן שיהיה קשה לדעת בכל נקודת זמן בדיוק כמה כסף חסכת לפנסיה. האם תדע אם אתה בדרך עם החיסכון הפנסיוני שלך? בכל פעם שאתה רוצה לברר, יהיה עליך לבצע חישוב. ומה יקרה אם השוק יקבל מכה גדולה? כיצד תדע עד כמה הנזק הוא גדול לכל חשבונותיך ביחד? בנוסף להיותו בעיה במתמטיקה, סיבוך מסוג זה עלול להקשות על קבלת החלטות השקעה רציונליות.
אז מה התשובה?
צמצם את חשבונות ה- IRA המרובים שלך לרמה הניתנת לניהול
זה יכול להיות הגיוני להחזיק במספר מוגבל של חשבונות IRA מרובים מסיבות ספציפיות. זוג נשוי שבו לכל אחד מבני הזוג יש IRA מסורתי ו- IRA רוט בהחלט היו מצדיקים שבני הזוג מחזיקים בארבעה חשבונות IRA. ואתה בהחלט יכול לטעון לניהול חשבון מנוהל וחשבון ממש בניהול עצמי.
אבל אם הסיבות שיש לך מספר חשבונות IRA הן יותר בגלל הצטברות פאסיבית (ניצול מבצעים או 401 (k) rollovers) כנראה שיצרת לעצמך רשת של סיבוכים שאין לה ממש תועלת.
צמצם את חשבונות ה- IRA שלך לא יותר משניים או שלושה לכל בן זוג, ורק מהסיבות הטובות ביותר. לאחר מכן איחד את האחרים בחשבונות החשובים ביותר.
זה יאפשר לך לחסוך בעמלות, לקבל שליטה טובה יותר על ההשקעות שלך, ולגוון כראוי את תיק הפנסיה שלך, ושימור על מעקב טוב יותר אחר ההתקדמות לקראת פרישתך מטרות.