ובכן, האם אתה זקוק לעזרה מקצועית מקצועי עומד לדיון, אך בכל הנוגע לכספים שלך, אל תסמוך על Google.
אתה צריך מישהו שיודע מה הוא עושה.
שקול דוגמה זו:
אני בן 45 עם 3 ילדים קטנים. הדאגה הגדולה ביותר שלי היא שבעוד 10-12 שנים הם ילכו לקולג '. יש לי עבודה טובה ועכשיו אני מרוויח 75,000 $ לשנה.
כרגע אין לי תוכניות חיסכון במכללה. אני שוקל לפתוח רוט IRA ולמקסם אותו מדי שנה כדי שישתמשו בו לקולג '.
יש לי גם 403b ישן שפשוט יושב שם ולא עושה כלום. אני ממקסם את 401k שלי בעבודה הנוכחית שלי, המציעה גם התאמה של 8%. האם תוכל בבקשה לייעץ מה עלי לעשות למען ילדי ולפנסיה שלי? כמו כן, האם אתה חושב שעלי להפוך את 403b הישן שלי ל- IRA Roth?
אה כן.
אלה סוג השאלות שהמתכנן הפיננסי המוסמך מדמם.
למה? כי כל כך הרבה קורה במצבו של האדם הזה שזה מצדיק מדוע אנשים צריכים מתכננים פיננסיים.
אם הייתי נפגש עם לקוח זה במשרד שלי או בסקייפ, כך הייתי נוהג בפגישה.
1. האם עליה להשתמש ב- Roth IRA שלה לחיסכון במכללה?
עובדה לא ידועה שאתה יכול למעשה להשתמש ב- IRA של רוט כדי לשלם עבור הוצאות הקשורות לקולג '. רוב האנשים חושבים על
רשות IRA כרכב חיסכון לפנסיה, מה שכן, אבל אתה יכול לשלוף את כל הרווחים שתשלם על חינוך מבלי לקבל מס או קנס. למרות שזה המקרה, אני בדרך כלל לא חובב גדול של חיבור פרישה לפנסיה עם חיסכון במכללה.יש לי הרבה לקוחות שהם הורים שהם מאוד שאפתנים לחסוך למכללה של הילדים שלהם ולא עושים עבודה טובה לחסוך לפנסיה שלהם. הם עושים זאת מתוך כוונה טובה לנסות למנוע מילדם לסבול חוב מופקע בהלוואת סטודנטים, אז מה שקורה הוא שאם הם לא חוסכים מספיק לפנסיה שלהם. בהמשך החיים, הם יהיו תלויים בילדיהם מכיוון שאין להם מספיק חסכונות. אני בסך הכל מנסה לעזור לילד שלך; שלם עבור המכללה של הילד שלך, אם אתה כל כך נוטה, אבל לא בהקרבה של הפנסיה שלך. דיברתי שזה סרטון קודם:
במקרה של אדם זה, הייתי מציע לה לבחון הקמת תוכנית חיסכון של 529 מכללות. הזכרתי בפוסט הקודם בנושא ארבע דרכים בהן תוכלו לחסוך לקולג '; תוכנית החיסכון במכללה 529 היא מה שאנחנו משתמשים בו עבור שלושת הבנים שלנו כרגע. היא פועלת בדומה ל- IRA של רוט בעובדה שכל הפצות, כל עוד הן הוצאות הקשורות לקולג ', הן פטורות ממס לחלוטין. וזה מתוק להפליא!
היתרון העצום הנוסף של תוכנית 529 הוא שההורים, או במקרה הזה, האמא, יהיו בשליטה על הכסף גם לאחר שהילד יהיה בן 18. אם הילד יחליט שהוא לא רוצה ללכת לקולג ', הוא רוצה לפדות כדי להקים להקת רוק משלהם, לא תהיה להם את היכולת לעשות זאת כיוון שאמא שולטת. בקרת הורים היא דבר יפה. 🙂
טייק אוויי מפתח: אל תערבבו את החיסכון הפנסיוני עם החיסכון במכללה. קודם כל תשמור על עצמך.
2. מה לגבי המרת 403 (ב) ל- Roth IRA?
זו שאלת מיליון הדולר, וקשה מאוד לענות עליה. ראשית, עלינו לקבל מושג למה בעצם אנו משקיעים, כך שאחרי ההמרה ההשקעה צריכה לצמוח; מה שיעור המס הנוכחי שלנו, וכמה מס נשלם על הסכום שאנו ממירים; וכמה זמן זה יושב בחשבון?
כדי שהמרת רוט IRA תהיה הגיונית, אינך רוצה לשלם הרבה מס על המרה, ואתה צריך מספיק זמן כדי שההשקעות יגדלו כדי לקזז כמה מס היית צריך לשלם להמיר. זו לא תשובה חד משמעית, ובהתחשב בחוסר המידע שיש לי במצב זה, קשה לי לתת את ההמלצה הזו. בדרך כלל, כאשר אנשים מבינים שהם צריכים לשלם את המס מכיסם כדי שזה יהיה הגיוני לבצע את ההמרה, זה בדרך כלל לא הגיוני לצרכי ההכנסה השוטפים של הלקוח.
עם 403 (ב) הישן, הייתי מציע שהיא תגלגל אותו לרשות IRA כדי שתוכל לשלוט טוב יותר על ההשקעות. זה לא נראה כאילו היא בדקה את ההשקעות זמן מה, כך שזה בהחלט יעזור לקבל מתכנן פיננסי לבדוק את ההשקעות האלה ולוודא שהן עדיין תואמות את הנוכחי שלה מטרות. אם אינך בטוח אם סובלנות הסיכון שלך תואמת את המטרות שלך, מלא את השאלון הזה ייקח לך פחות מ -3 דקות למצוא את מספר הסיכון שלך.
טייק אוויי מפתח: המרת 403b ל- IRA של רוט אינה תשובה בשחור -לבן. פגש עם מתכנן פיננסי או איש מקצוע בתחום המס כדי לבדוק אם זה הגיוני. אם לא, הקפד לגלגל חשבונות פרישה ישנים ל- IRA.
3. וודא שהיא בודקת את 401 (k) שלה מדי שנה.
אני אוהב את העובדה שהיא ממקסמת את 401 (k) שלה ומקבלת את ההתאמה הזו. כסף חינם הוא מתוק, וחסכון לפנסיה שלו הוא אפילו מתוק יותר. אני רוצה לעודד אותה לוודא שהיא בודקת את 401 (k) שלה לפחות מדי שנה. יש לי שירות סקירת 401 (k), כי אני מרגיש שזה חשוב ביותר שאנשים יעברו את 401 (k) שלהם.
ראיתי יותר מדי מקרים שבהם אנשים משקיעים באופן עיוור בחשבונות הפנסיה האלה, ואין להם מושג למה הם בעצם השקיעו. ביצוע שיפורים קטנים ב- 401 (k) זה יכול להניב עשרות, אם לא מאות, אלפי דולרים נוספים בהמתנה לפנסיה. שכור מתכנן פיננסי שיבדוק את 401 (k) שלך בשנה, כמו גם את ההשקעות האחרות שלך.
טייק אוויי מפתח: סקור את 401k שלך (ואת כל ההשקעות שלך לפחות פעם בשנה.
4. מה לגבי ביטוח חיים?
למרות שזה לא נשאל, מחשבה אחת מיידית שיש לי שלושה ילדים קטנים, אני מקווה שלאימא הזו יש ביטוח חיים על עצמה. זה נשמע כאילו היא מאוד נחושה לסייע בתשלום עבור מכללת הילדים שלה, ולכן לוקחת מדיניות לתקופה של 20 שנה יספיק לשלם את כל חובותיה ויש לה סכום טוב לשלם עבור כל שלושת מכללות הילדים, יהיה גבוה מאוד מוּצָע.
רק כדי לתת לך מושג, מדיניות לתקופה של 20 שנה עבור $ 500,000 על נקבה בת 45 תעלה בערך 625 $ לשנה. זהו זה. להלן מבט על החברות המובילות עם המחירים הזולים ביותר:
טייק אוויי מפתח: אל תתעלמו מביטוח חיים במיוחד עם ילדים צעירים. זה סופר זול. לא משוכנע? לבדוק כמה עולה פוליסת ביטוח חיים של מיליון דולר?
מצא את התשובה הנכונה למצבך
הסטנדרט היחיד הנכון בכל המצבים בנוגע לתכנון פיננסי הוא שאין תשובה אחת נכונה. כל סיטואציה שונה, וכפי שאתה יכול לראות בדוגמה למעלה, ישנם תרחישים רבים ושונים שאנו יכולים ללכת איתם. המצב הגדול ביותר שלי עבור האדם הזה הוא שהם לוקחים את הזמן לשבת עם מתכנן פיננסי כדי לוודא שהם עושים את הדברים נכון. תן לזה עדיפות ובדוק את התוכנית שלהם לכל הפחות על בסיס שנתי.
יש לך שאלה כזאת? תרגיש חופשי ל "תשאל את ג'ף"ואני אעשה כמיטב יכולתי לחזור אליך תוך 24 שעות.
להציל