כמה צריך להיות לך ב- 401 (k) שלך?

כולם אוהבים לדבר על כמה שהם תורמים לתוכניות 401 (k) שלהם, או על כמה שהם אמור לתרום לתוכניות 401 (k) שלהם.

זה חשוב, אין ספק.

אבל השאלה הגדולה יותר צריכה להיות סוף המשחק. זה כמה צריך להיות לך ב- 401 (k).

זהו המדד האמיתי להצלחה או לכישלון של כל תוכנית פרישה הכוללת את 401 (k) כחלק העיקרי.

זו הצעה קשה. כולם במצב אחר, בכל הנוגע לגיל, הכנסה, מצב כלכלי מיידי וסובלנות לסיכונים.

אין דרך מדעית לקבוע כמה אתה צריך להיות ב- 401 (k) שלך, אבל אנחנו הולכים לדקור אותו על ידי התקרבות אליו מכמה זוויות שונות.

נשבור את זה כך…

תוכן עניינים - מה נעסוק בפוסט זה:

1. מדינת הפנסיה האמריקאית - היא טעונה שיפור!
2. התרומה רק מספיק למקסום התאמת המעביד לא תיכשל
3. אתה צריך לתרום לפחות 20% מההכנסה שלך לפנסיה
4. אל תבחר השקעות באופן אקראי עבור 401 (k) שלך
5. ואל תתנו לעמיתים לעבודה להגיד לכם באיזו השקעה לבחור!
6. בזמן שאתה נמצא בזה - התרחק מכספי תאריכי יעד
7. אם יש לך רוט 401 (k) נצל זאת
8. אל תשכח גם את IRA רוט
9. כמה צריך להיות לך ב- 401 (k) שלך?

נתחיל ב חדשות רעות ראשון…

מדינת הפנסיה האמריקאית - היא טעונה שיפור!

על פי א מאמר שפורסמה על ידי CNBC, שבדקה נתונים מסקרי סקרי Northwestern Mutual ו- Gallup לשנת 2018, ל -21% מהאמריקאים אין חסכון לפנסיה, והסכום הממוצע שאמריקאים חסכו הוא 84,821 דולר.

רוב נרחב מהנשאלים, 78%, הביעו חשש כי לא יהיה להם סכום משמעותי לפנסיה, כלומר הם ימשיכו לעבוד אחרי גיל הפנסיה.

אנשים רבים אינם מבינים איזו הזדמנות מועילה תוכנית 401 (k) מציעה. זוהי תוכנת הפנסיה הנדיבה ביותר מכל, שיכולה להקל על הרבה מהדאגה שהאמריקאים מביעים לגבי עתידם הכלכלי.

תרומה רק מספיק למקסום התאמת המעסיקים לא תיכשל

לעתים קרובות אני ממליץ לתרום לפחות מספיק לתוכנית 401 (k) בכדי לקבל את התאמת המעסיק המרבית.

אם מעסיק תואם 50%עד 3%, אז אתה תורם 6%. זה ייתן לך תרומה משולבת של 9% בשנה.

אבל יש בעיה בהמלצה הזו.

זה לא שזו עצה גרועה - זה בהחלט הגיוני למי שנאבק עם גבולות כלכליים, וזקוק לרמת תרומה מינימלית.

הבעיה היא כאשר התרומה המינימלית הופכת ל תרומה מקסימלית. אין ספק, 9% הרבה יותר טוב מכלום. אבל אם אתה מתכוון לפרוש, זה לא יעשה את העבודה!

הבעיה השנייה היא שהתאמת המעסיק בדרך כלל מגיעה עם תקופת ההבשלה. זה יכול להיות עד חמש שנים.

אם תישאר בעבודה פחות משמעותית, תפסיד חלק מההתאמה או כולה. זה יוריד אותך רק לתרומה של 6%.

דוגמה לתרומה מספיק כדי להפיק את מקסימום התאמת המעביד

נניח שאתה בן 35, ומרוויח $ 50,000 בשנה.

אתה תורם 6%מהשכר שלך לתוכנית 401 (k) שלך, והמעסיק שלך תואם את זה ב- 50%, או 3%.

במהלך 30 השנים הבאות אתה מרוויח שיעור תשואה שנתי ממוצע על השקעותיך של 7%.

עד גיל 65, יהיה לך 441,032 $.

זה אולי נראה כמו הרבה כסף מהמקום שאתה נמצא בו כרגע. אבל כאשר הפנסיה תתגלגל, זה כנראה לא יהיה מספיק.

הנה למה: קוראים לזה שיעור משיכה בטוח.

הוא קובע שאם תגביל את משיכתך מתוכנית הפנסיה לכ -4% בשנה, לעולם לא תחיה את כספך. אתה יכול לראות את החוכמה של זה, נכון?

אבל תיק פרישה של 441,032 דולר עם משיכות של 4%, עומד על 17,641 דולר לשנה בלבד, וזה רק 1,470 דולר לחודש.

מכיוון שרוב המעסיקים כבר לא מספקים תוכניות פנסיה מוגדרות באופן מסורתי, תצטרך לחיות על זה, בתוספת קצבת הביטוח הלאומי שלך.

נניח שהטבת הביטוח הלאומי שלך היא 1,500 $ לחודש.

איזה סוג של פרישה תהיה לך עם הכנסה של 2,970 $ לחודש?

לא תעשה הרבה יותר טוב מאשר להסתדר עם הכנסה לפנסיה מהסוג הזה. הניחוש שלי הוא שאפילו לא תצא לגמלאות.

אתה צריך לתרום לפחות 20% מההכנסה שלך לפנסיה

רוב האנשים מצפים שהפנסיה תהיה יותר מאשר רק מסתדר.

פרישה היא לא רק מספר - היא הסכום הכולל של מה שתוציא מחיים שלמים של עבודה קשה. היא אמורה לספק לך הכנסה שתיתן לך יותר מסתם הישרדות בסיסית.

מסיבה זו, עליך לתרום לפחות 20% מהכנסתך לתוכנית הפנסיה שלך. הדרך היחידה עבור רוב האנשים לעשות זאת היא באמצעות תוכנית 401 (k) בעבודה.

בואו נסתכל על דוגמא נוספת. בואו לאותו פרופיל פיננסי מהדוגמה האחרונה, אבל במקום לתרום 6% תרומה, אתם תורמים 20% מהשכר שלכם. התאמת המעסיק תישאר 3%, ותעניק לך תרומה שנתית משולבת של 23% מההכנסה שלך.

איך תראה הפנסיה שלך עד גיל 65?

מה דעתך $1,127,066???

4% מ -1,127,066 $ יהיו 45,083 $, או 3,756 $ לחודש. אם תוסיף 1,500 $ לביטוח לאומי ותקבל עד $ 5,256, שזה יותר ממה שאתה מרוויח בעבודה שלך!

אתה מתרגש? אתה צריך להיות.

אל תבחר השקעות באופן אקראי עבור 401 (k) שלך

לצד שיעורי התרומה הנמוכים, הבעיה הגדולה ביותר עם רוב 401 (k) התוכניות היא בחירת השקעות ירודה.

לפעמים זה בלתי נמנע, כי לכמה תוכניות של 401 (k) יש רק מבחר השקעות מוגבל מאוד. אבל במקרים אחרים, בעל התוכנית פשוט עושה בחירות גרועות.

מה הופך בחירות השקעה לרעות?

• השקעה שמרנית מדי, על ידי העדפת השקעות בעלות הכנסה קבועה למען בטיחות
• החזקת יותר מדי מניות חברה, שזה מקרה קלאסי של "לשים יותר מדי ביצים בסל אחד"
• ללא גיוון הולם
• הוספת השקעות אקראיות לתוכנית שלך, כמו מניות "טיפ חם"
• סחר בתדירות גבוהה מדי, מה שגורם לעמלות עסקה גבוהות, ובדרך כלל לא עובד בכל מקרה
• עיצוב התיק שלך באופן שאינו עולה בקנה אחד עם המטרות שלך לטווח הארוך

בואו נודה בזה, רוב האנשים אינם אנשי מקצוע להשקעות. המשמעות היא שאינך יכול להסתמך על המשאבים שלך ביצירה וניהול של מה שבסופו של דבר יהפוך לנכס הנכנס הגדול ביותר שלך.

וזה אומר שאתה צריך לקבל עזרה.

מקור אחד הוא הון אישי. זהו שירות השקעות שאינו מנהל את תוכנית 401 (k) שלך ישירות, אך הוא מספק הנחיות כיצד להשקיע את התוכנית.

הם עושים זאת באמצעות שלהם מתכנן פרישה ו 401 (k) הקצאת קרנות כלים.

שירות נוסף שצומח במהירות הוא בלום. זהו שירות השקעות שיספק לך ניהול השקעות לתוכנית 401 (k) שלך.

השירות עלה רק 10 $ לחודש, שזה מחיר קטן לשלם כדי לקבל ייעוץ השקעות מקצועי לנכס הגדול ביותר שלך.

ואל תתנו לעמיתים לעבודה שלכם להגיד לכם אילו השקעות לבחור!

אחד הסיבוכים בניהול תוכנית 401 (k) הוא מנטליות העדר.

זה קורה ברוב החברות והמחלקות. מישהו אומר לך ימינה, וכולם פונים ימינה מבלי להקדיש לכך מחשבה רבה. אנחנו כמעט מתוכנתים לפעול כך בסביבה ארגונית.

אבל זו התאבדות כלכלית בכל הנוגע להשקעה לפנסיה.

אסור לנו להניח שלעמית לעבודה, או אפילו לבוס, יש איזה שהוא ידע מעולה בכל הנוגע להשקעות. אותו אדם עשוי להתפאר במה שהוא משקיע, אולי כדי לקבל תמיכה מוסרית בהחלטתו.

אבל זה לא אומר שזו עצה מנצחת.

אתה, ואתה לבד, תצטרך יום אחד לחיות על תיק הפנסיה שלך. אתה לא צריך לסמוך על התוצאה הזו למה שמסתכם ברכילות קרירת מים.

בזמן שאתה בעניין - הישאר רחוק מכספי תאריכי יעד

יש סוג אחד של השקעות שצובר פופולריות, ואני לא חושב שזו התפתחות בריאה.

זה כספי תאריך יעד.

אין לי הרגשה טובה לגביהם, ולכן אני לא ממליץ עליהם.

למעשה, אני שונא קרנות תאריך יעד. זה נשמע חזק מדי?

כספי תאריכי יעד הם אחד מאותם חידושים שעובדים טוב יותר בתיאוריה מאשר במציאות.

הם מתחילים עם תאריך הפרישה שלך, ולכן הם נקראים "קרנות תאריך יעד". אם אתה מתכנן לפרוש בגיל 65, יהיו להם תוכניות מדורגות (שהן למעשה קרנות נאמנות).

יש להם אחת כשתהיה 40 שנה מפנסיה, אחרת כשאתה בחוץ 30 שנה, ואז 20 שנים ו -10 שנים. זה אולי לא בדיוק איך כולם עובדים, אבל זה הרעיון הבסיסי.

תאריכי היעד מתאימים בעיקר את הקצאת התיקים שלך. כלומר, ככל שאתה קרוב יותר לפנסיה, כך הקצאת האג"ח גבוהה יותר וההשקעה במניות היא פחותה.

הרעיון הוא להפחית את הסיכון של תיק ההשקעות ככל שמתקרבים לפנסיה.

כל זה נשמע הגיוני על הנייר.

אבל יש לו שתי בעיות.

1. האחת היא שלקרנות תאריך יעד יש עמלות גבוהות במיוחד. זה מקטין את ההחזר על ההשקעה שלך.
2. השני הוא שהם מפחיתים באופן שרירותי את הצמיחה בתיק שלך ככל שאתה מתקרב לפנסיה.

זה בדרך כלל הגיוני, אבל לא לאנשים שיש להם סובלנות לסיכון גבוהה יותר, או לאלה הזקוקים לתשואה בריאה יותר ככל שהם מתקרבים לפנסיה.

הימנעו מכספים אלה, לא משנה כמה המגרש קשה להם.

אם יש לך רוט 401 (k) נצל אותו

תפנית הולכת וגדלה בתוכנית 401 (k) הבסיסית היא Roth 401 (k).

זה עובד בדיוק כמו רוט IRA. התרומות שלך לתכנית אינן ניתנות לניכוי מס, אך ניתן לקחת את משיכותיך ללא מס.

זה כל עוד אתה בן 59 וחצי לפחות, והיית בתוכנית לפחות חמש שנים.

ל- Roth 401 (k) יש שני הבדלים עיקריים מ- Roth IRA.

הראשון הוא ש- Roth 401 (k) כפוף הפצות מינימליות נדרשות (RMD) החל מגיל 70 1/2. רשות רוטה איננה. (אתה יכול לעקוף את הבעיה הזו על ידי גלגול שלך Roth 401 (k) מתכנן רוטה IRA.)

השני הוא סכום התרומה שלך.

בעוד ש- Roth IRA מוגבל ל -5,500 $ לשנה (או 6,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה), התרומות ל- Roth 401 (k) זהות ל 401 (k) מסורתיות. זה 18,000 $ לשנה, או 24,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה.

זה לא אומר שאתה יכול לשים 18,000 $ ב- 401 (k) מסורתי, ועוד 18,000 $ ב- Roth 401 (k). אתה חייב להקצות בין השניים.

הגיוני מאוד לעשות זאת. תאבד את ניכוי המס על סכום התרומה שלך המגיע ל- Roth 401 (k).

אך על ידי ביצוע ההקצאה, אתה מבטיח שלפחות חלק מהכנסת הפנסיה שלך תהיה פטורה ממס הכנסה.

אם תוכנית 401 (k) שלך מציעה את האפשרות Roth, עליך בהחלט לנצל אותה. זוהי צורה של גיוון במס הכנסה לפנסיה שלך.

אל תשכח גם את IRA רוט

אם המעסיק שלך אינו מציע Roth 401 (k), עליך לתרום לפחות חלק מכספי הפנסיה שלך ל- רוט IRA.

יש מגבלות הכנסה שמעבר להן אינך יכול לתרום ל- Roth IRA (גבולות אלה אינם חלים על תרומות Roth 401 (k)).

בשנת 2019, ההכנסה שלך לא יכולה לעלות על 122,000 $ לשנה אם אתה רווק, או 193,000 $ אם אתה נשוי המגיש במשותף. שני הסכומים הללו גדלו מאז השנה שעברה, כלומר אלה שהכנסותיהם היו בשולי מגבלת ההכנסה יכולים כעת לתרום לחשבון פרישה מתגמל זה.

לאחר IRA רוט, בנוסף ל- 401 (k) שלך, יש מספר יתרונות:

• זה מגדיל את סך דמי הפנסיה שלך. אם אתה תורם 18,000 $ ל- 401 (k) שלך, בתוספת 5,500 $ ל- IRA Roth, מה שמעלה את התרומה השנתית שלך ל- 23,500 $.
• רוטות IRA הן חשבונות שמכוונים את עצמם. המשמעות היא שאתה יכול להחזיק בחשבון עם חברת תיווך השקעות גדולה המציעה אפשרויות השקעה כמעט בלתי מוגבלות.
• תהיה לך שליטה מלאה על אופן ניהול התוכנית. החשבון יכול אפילו להשקיע את החשבון באמצעות יועץ רובו, אשר תספק לכם ניהול השקעות מקצועי בעלות נמוכה. (שתי אפשרויות פופולריות הן שֶׁבַח ו עושר פשוט.)
• יהיה לך חשבון מוכן ומחכה, למקרה שתרצה לעשות א המרת רוט IRA. זוהי דרך פופולרית להמיר הכנסה לפנסיה החייבת במס להכנסה לפנסיה נטולת מס.

הגדר ותתרום לחשבון Roth IRA בניהול עצמי, אם אתה זכאי לכך. זה הפך להיות פרישה חובה.

כמה צריך להיות לך ב- 401 (k) שלך?

בהתחשב בכל המידע הנ"ל, כמה צריך להיות לך ב- 401 (k) שלך?

התשובה היא: כמה שאתה חושב שתצטרך לפרוש.

האם זה נשמע מעורפל מדי?

נתחיל מזה…ודא שיש לך יותר ב- 401 (k) שלך מאשר לאדם הממוצע. בהתבסס על המידע המוצג בתרשים בתחילת מאמר זה, האדם הממוצע לא יוכל לפרוש.

אתה לא רוצה להיות ממוצע. אתה רוצה להיות מעל הממוצע. ואתה צריך להיות.

ואל תהיה אחד מאותם אנשים שמסתובבים לאורך הקריירה שלך, ותתרום את התרומה המינימלית של 401 (k) כדי להשיג את התאמת המעסיק המקסימלית.

כפי שהראיתי קודם, גם זה לא יביא אותך לשם.

נעבור על כמה שלבים שיכולים לעזור לך לקבוע כמה כסף תזדקק לפנסיה:

1. קבע כמה הכנסה שנתית תצטרך כשתצא לפנסיה. כלל האצבע הוא שאתה משתמש ב -80% מההכנסה שלך לפני פרישה. זו התחלה טובה, אך עליך לבצע התאמות לוריאציות. זה יכול לכלול הוצאות בריאות ונסיעות גבוהות יותר, אך פחות דיור ותשלומי חוב.
2. הפחת פנסיה והכנסה מביטוח לאומי. תוכל לקבל הערכה פנסיונית ממחלקת הטבות העובדים שלך. לביטוח לאומי, אתה יכול להשתמש ב כלי להערכת פרישה זה ייתן לך הטבה משוערת.
3. חלקו את הסכום הנותר ב- .04. זהו שיעור המשיכה הבטוח של 4%. הוא יגיד לך כמה גדול תיק הפנסיה תצטרך כדי לייצר את ההכנסה הדרושה.
4. קבע כמה תצטרך כדי להגיע לאותו גודל תיק. ציין כמה תצטרך לתרום לתוכנית 401 (k) שלך ולתוכניות פרישה אחרות כדי להגיע לגודל התיק הדרוש. רק וודא שההחזר שלך על חישובי ההשקעה הוא סביר.

עבודה לדוגמא של תוכנית פרישה

אתה יכול להסתבך כמה שאתה רוצה עם התרגיל הזה, אבל בואו נהיה פשוטים.

1. נניח שאתה מרוויח 100,000 $ בשנה. אתה מעריך שההכנסה הפנסיונית הדרושה תהיה 80% מהמספר הזה, או 80,000 $ לשנה.
2. אתה מצפה לקבל הכנסה של 30,000 $ מביטוח לאומי, אך אינך זכאי לקצבה. המשמעות היא שתיק הפנסיה שלך יצטרך לספק את ההכנסה הנותרת של 50,000 $.
3. חלוקת 50,000 $ ב- .04 (4%), מראה שתזדקק לתיק פרישה של 1.25 מיליון דולר.
4. על מנת להגיע ל 1.25 מיליון דולר עד גיל 65 (אתה כרגע בן 40), תדרוש שתתרום 20% מההכנסה השנתית שלך, או 20,000 $ לשנה לתוכנית 401 (k) שלך. זה מניח התאמה של 3% מעביד ושיעור תשואה שנתי של 7% על ההשקעה שלך.

אתה יכול גם לקחת את המסלול הקל באמצעות מחשבון פרישה מקוון, כמו מחשבון פרישה לבנקאי.

על מנת להשיג את מטרת הפרישה שלו, בן 40 בדוגמה שלנו יצטרך להגיע (בערך) למאזן 401 (k) הבאים בגילאים שונים על מנת להגיע ל -1.25 מיליון דולר עד גיל 65:

• בגיל 45, 110 אלף דולר
• גיל 50, 260,000 $
• גיל 55, 490,000 $
• עד גיל 60, 800 אלף דולר

עם זאת אתה מחשב כמה אתה צריך להיות 401 (k) שלך, מה שאני רוצה לקחת ממאמר זה הוא כי הסכום שאתה באמת צריך הוא הרבה מעבר למה שיש לך כנראה.

לפחות זה המצב אם אתה האדם הממוצע.

לכן אני ממליץ לך להחליט שאתה לא תהיה ממוצע בכל הנוגע לתוכנית 401 (k) שלך. אם אתה רוצה פרישה טובה מהממוצע, יהיה עליך תכנית טובה מהממוצע.

הגדר מטרות משלך, בהתבסס על הצרכים שלך.