לפני שנים רבות פירושו רכישת ביטוח חיים היה פשוט רכישת כיסוי ששילם קצבת מוות כאשר מבוטח נפטר. אולם היום דברים השתנו מאוד. פוליסות ביטוח חיים עדיין משמשות בהחלט ככלי להחלפת הכנסה או לפירעון חובות עם מותו של מבוטח. אבל עכשיו, תוכניות אלה יכולות לשמש גם להרבה יותר.
פוליסות ביטוח חיים אינן עוד "וניל רגיל". למעשה, לעתים קרובות פוליסות ביטוח חיים משמשות ככלי תכנון פיננסי שיכולים לסייע לאנשים ומשפחות לפתור את כל סוגי הצרכים הנוספים, כגון חיסכון לקולג ', תשלום משכנתא והשלמת פרישה הַכנָסָה.
ניתן להשתמש בהם גם לגידול כספים המבוססים על תנאי שוק עולים. סוג אחד של פוליסות שיכולות להיות שימושיות במיוחד בהצעת קצבת מוות תוך מתן צרכים כלכליים נוספים הוא כיסוי משתנה.
כיצד פועל ביטוח חיים משתנה
אורך חיים משתנה הוא סוג של כיסוי קבוע. המשמעות היא שהיא מציעה הן הגנה על קצבת פטירה, כמו גם ערך מזומן או רכיב השקעה שבו יכול המבוטח להשקיע במגוון חשבונות "נפרדים".
פוליסות אלה מכונות ככאלה מכיוון שכאשר בעל פוליסה משלם את הפרמיה שלו לתכנית, חלק הפרמיה שלו שנכנס לרכיב המזומנים - או ההשקעה - של הפוליסה יהיה כפוף לעליות וירידות של שוק הבסיס תנודות. לכן, התוכנית תהיה "משתנה" במהותה.
בדרך כלל, לבעל הפוליסה יש אפשרות לבחור מתוך מגוון רחב מאוד של אפשרויות השקעה שונות בחשבון נפרד זה. אלה יכולים לכלול קרנות נאמנות, מניות, קרנות שוק כספים, אגרות חוב, ועוד מספר כלי רכב פיננסיים. מכיוון שחלק מאפשרויות ההשקעה הכלולות בפוליסות משתנות הן ניירות ערך, אלה סוגי פוליסות ביטוח חיים מוסדרים על ידי חוקי ניירות הערך הפדרליים.
בדיוק כמו במרכיב ערך המזומנים של סוגים אחרים של פוליסות ביטוח חיים, הכספים הנמצאים במרכיב ההשקעה של א תוכנית ביטוח משתנה רשאית לצמוח על בסיס דחיית מס, כלומר הכסף לא יחויב במס עד למועד נְסִיגָה. זה יכול לספק את האפשרות להגדיל את הכספים בקצב גדול עוד יותר - במיוחד לאורך זמן ובתנאי שוק חיוביים.
היתרונות של החזקת מדיניות חיים משתנה
לבעלות פוליסה משתנה ישנם מספר יתרונות. ראשית, כמו כל סוג אחר של כיסוי, ההכנסה מקצבת מוות תספק הגנה כלכלית לניצולי המבוטח במקרה של מוות. כספים אלה עשויים לשמש לתשלום הוצאות סופיות, לפירעון חובות גדולים כגון משכנתא, או לשמש החלפת הכנסה בתשלום הוצאות מחייה יומיומיות בהמשך.
יתרון נוסף של כיסוי חיים משתנה הוא שהפרמיות בדרך כלל קבועות לאורך כל תקופת הפוליסה. זה אומר שבניגוד ביטוח חיים לטווחהמבוטח לא יצטרך להעפיל שוב לכיסוי, בתנאי שהפרמיות ישולמו בתוך תקופת החסד וכי הכיסוי יישאר בתוקף.
באופן דומה, הסכום הראשוני של גמלת המוות בפוליסה משתנה הוא בדרך כלל גם סכום קבוע - ללא קשר למה שקורה בשוק הבסיסי. בשל כך, על כן, ניתן להבטיח שהמוטב (או הנהנים) על פוליסה מסוג זה יקבל סכום מסוים של רווחים עם מות המבוטח.
זה יכול להיות מועיל בכך שאם היו סומכים על הכספים לתשלום חובות מסוימים או החלפה מהכנסתו של המבוטח, יהיה סכום מוגדר שיגיע לניצולי המבוטח מהחיים המשתנים לְתַכְנֵן.
בנוסף, בשל מגוון אפשרויות ההשקעה, חיים משתנים יכולים לספק למבוטחי הביטוח אפשרות לגדל את הכספים הנמצאים בחלק המזומן בפוליסה שלהם. כספים אלה עשויים לשמש בעתיד לצרכים פיננסיים אחרים וניתן יהיה לגשת אליהם באמצעות משיכות או באמצעות הלוואות פוליסות.
לכן, אם יש צורך בכספים על ידי מבוטח חיים משתנים במהלך חייו, תוכניות אלה ידרשו זאת בדרך כלל לאפשר לאדם למשוך או ללוות מזומנים מרכיב ההשקעה של מְדִינִיוּת. בנוסף, כספים מרכיב ערך המזומנים יכולים לשמש לעתים קרובות לתשלום דמי הפוליסה - מה שמקל על המבוטח את הצורך לעשות זאת מכיסו.
כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני רכישת ביטוח חיים
למרות שיש יתרונות רבים בבעלות על פוליסת ביטוח חיים משתנה, חשוב גם לקחת בחשבון כמה גורמים מרכזיים לפני להתקדם כדי להיות בטוחים שפוליסה מסוג זה היא האפשרות הטובה ביותר עבורך ועבור הביטוח וההשקעה הספציפיים שלך צרכי.
ראשית, כאשר בוחנים תוכנית משתנה, על בעל הפוליסה להיות מסוגל לקחת על עצמו תפקיד פעיל יותר בהשקעת החשבון הנפרד של הפוליסה. בהתחשב בכך, יתכן וחכם לקבל הבנה טובה של אופן הפעולה של קרנות נאמנות והשקעות אחרות - וכיצד כל אחת מהן עשויה להתאים לצרכים ולמטרות הפיננסיות שלך.
להיות מודע לכיסוי משתנה כרוך ברמת סיכון גבוהה יותר מכמה סוגים אחרים של חיי קבע ביטוח, כגון חיים שלמים או חיים אוניברסליים, יכול גם לעזור להקל על כל הפתעות אם השוק יגיע פתאום ירידה.
בכל מקרה, שיקול חשוב שיש לכל בעל פוטנציאלי של פוליסה משתנה הוא זה תהיה לו יותר שליטה על אופן ההשקעה של כספיהם בביטוח חיים מסוג זה לְתַכְנֵן. זה יהיה שונה מהותית מבעלות על חיים שלמים או א פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, כאשר כספי הבסיס נבחרים בדרך כלל לבעל הפוליסה על ידי חברת הביטוח.
באמצעות פוליסת ביטוח חיים תוכלו לדאוג למשפחתכם בדרך הנכונה.
אם יקרה לך משהו, תרצה להשאיר לאהוביך ביצת קן פיננסית לרווחתם. לחץ על המדינה שלך למידע נוסף.
להתחילהאם מדיניות משתנה מתאימה לכולם?
בניגוד לביטוח חיים שלם, שבו מובטחת רק מזומנים בשיעור ריבית שמרני קבוע, כספים הנמצאים בפוליסה של חיים משתנים קשורים למגוון השקעות הקשורות לשוק אפשרויות. זה מאפשר הזדמנות לצמיחה ניכרת. עם זאת, היא גם יכולה להטיל על הכספים סיכון שוק. לכן, מבוטחים משתנים צריכים להיות מודעים לכך שהכספים שלהם יכולים לעלות בערך. עם זאת, הם יכולים גם ליפול.
למבוטח בפוליסה של חיים משתנים יש גם אפשרויות רבות בהשקעות הבסיסיות שנבחרות לרכיב ערך המזומנים שלו. זה שונה משמעותית מ ביטוח חיים שלם היכן שחברת הביטוח עושה את הבחירות האלה. לכן, מי שאינו משקיעים פעילים או שאין לו הבנה טובה של מניות או קרנות נאמנות עשוי לרצות לקבל קצת ידע ראשוני על השקעות אלה לפני שתמשיך הלאה. זה גם רעיון טוב לקבל לפחות הבנה בסיסית כיצד סוגים שונים של סיכון שוק יכולים להתרחש, וכיצד ניתן לקזז סיכון כזה.
כיצד לקבל את הצעות המחיר הטובות ביותר לביטוח חיים
בעת רכישת הצעות מחיר לביטוח חיים משתנות, עדיף לעבוד עם חברה או סוכנות שיש לה גישה ליותר מספקית ביטוח אחת. בדרך זו תוכל להשוות בין פוליסות והטבות שונות של מבטחים שונים באופן אובייקטיבי על מנת לקבוע מה מתאים ביותר לצרכים הספציפיים שלך. תוכל גם להשוות בין הצעות מחיר שונות כדי לראות מה מתאים ביותר לתקציב ביטוח החיים שלך.
אם אתה מוכן להשוות בין מדיניות והצעות מחיר, נוכל לעזור. אנו עובדים עם חברות ביטוח החיים הטובות ביותר בשוק היום, ואנחנו יכולים להביא לך את כל המידע החשוב שאתה צריך במהירות ובמהירות בקלות - ישירות מהמחשב הביתי שלך, וללא צורך להיפגש באופן אישי עם ביטוח חיים סוֹכֵן. כאשר אתה מוכן לראות כיצד מדיניות חיים משתנה עשויה להועיל לך ולאהוביך, מלא את הטופס בדף זה כדי להתחיל את הצעות המחיר שלך.
אם יש לך שאלות כלשהן בדרך כיצד פועלת מדיניות משתנה - בערך ביטוח חיים באופן כללי, או על משהו ספציפי יותר כגון ביטוח חיים ללא בדיקות רפואיות - אנא אל תהסס לפנות אלינו ישירות. המומחים שלנו יכולים להדריך אותך צעד אחר צעד בפנים ובפניות של מדיניות משתנה, ובדרכים הרבות שבהן ניתן לבנות תוכניות מסוג זה.
אנו מבינים כי תהליך רכישת ביטוח חיים יכול לעיתים לבלבל - במיוחד כשיש אפשרויות רבות לבחירה. אנו נדאג שיהיה לך את כל המידע הדרוש לך על מנת לקבל החלטת קניה מושכלת לגבי הכיסוי והתכנית המתאימה לך ולאנשים שאתה אוהב.