האם תרומות של רוט IRA ניכות במס?

רוטות IRA יכולות להוות אסטרטגיית חיסכון לפנסיה, אך יש להן חיסרון אחד משמעותי: הפרשות אינן ניתנות לניכוי מס. אם כי כשמסתכלים על הפרטים מקרוב, יש לקחת בחשבון גם ניואנסים.

למרות שהתרומות של Roth IRA עצמן אינן ניתנות לניכוי מס, אתה יכול לדרוש זיכוי ממס Roth IRA, או לתבוע הפסד ב- Roth IRA. לשם כך, עליך לעמוד בדרישות כשירות מסוימות.

אם אתה תוהה אם תרומות Roth IRA שלך ניתנות לניכוי מס, הנה כמה מידע ותרחישים שיש לקחת בחשבון.

תרומות של רוט IRA ללא ניכוי

בניגוד לתרומות 401 (k) או מסורתיות של IRA, תרומות של Roth IRA הן לֹא בניכוי מס. על פי כללי המימון של רוט IRA שהוקמה על ידי מס הכנסה, כל התרומות שלך צריכות להתבצע באמצעות לאחר מס דולרים.

לדוגמה, נניח שאתה מרוויח $ 40,000, ואתה נמצא במדרגת המס של 25%. אם אתה רוצה לתרום 401 (k) השתתפות עצמית במס, אתה תשים 6,000 $ ב- 401 (k) שלך ראשון ואז אתה משלם את המיסים שלך, מה שמשאיר אותך עם 25,500 $ (75% מ- 34,000 $).

עם זאת, אם אתה תורם תרומת Roth IRA שאינה ניתנת לניכוי של 6,000 $, תשלם את המיסים שלך ראשון, מה שמשאיר אותך עם 30,000 $ (75% מ- 40,000 $). על ידי מתן תרומה זו של 6,000 $ Roth IRA עם דולרים לאחר מס, תישאר לך הכנסה פנויה של 24,000 $.

למרות שהסתרת הכסף הזה ב- IRA Roth שלך היא בהחלט מהלך חכם, היא תשאיר לך פחות כסף להוציא לאורך כל השנה.

מורכבות המצב אינה מסתיימת בכך. זה שהתרומות שלך ב- Roth IRA אינן ניתנות לניכוי מס, לא אומר שאתה לא יכול לנצל הוראות מסוימות המספקות הטבה דוֹמֶה לניכוי.

כן, קראת נכון. אתה יכול לקבל הטבת מס באמצעות רשות IRA. איך זה אפשרי? המשך לקרוא למידע נוסף.

זיכוי המס של החוסך

למרות שהתרומות שלך ב- Roth IRA אינן ניתנות לניכוי מס, אתה יכול לתבוע את הזיכוי בגין חיסכון לפנסיה (המכונה גם "זיכוי המס לחוסך").

שימוש רשות מס הכנסה 8880, תוכל לקבל זיכוי של עד 50% בגין תרומות Roth IRA הראשונות בסך $ 2,000, אם אתה רווק והכנסתך נופלת ממגבלות ההכנסה. הזיכוי חל על סכום תרומה של 4,000 $ אם אתה נשוי, המגיש במשותף.

כך הסתדרו המספרים ומגבלות ההכנסה לעונת המס 2021:

אתה יכול לקבל זיכוי במס של 50% על סכום התרומה המוסמכת שלך אם אתה:

• רווק עם הכנסה ברוטו מותאמת (AGI) של 19,500 $ או פחות

• נשואה המגישה במשותף עם AGI של 39,000 $ או פחות

• ראש משק בית עם AGI של 29,250 $ או פחות

תוכל לקבל זיכוי במס של 20% על סכום התרומה המוסמכת שלך אם אתה:

• רווק ולהרוויח בין 19,501 $ ל 21,250 $

• נשואים מגישים במשותף ומרוויחים בין 39,001 $ ל 42,500 $

• ראש משק בית ולהרוויח בין 29,250 $ ל 31,875 $

אתה יכול לקבל זיכוי במס של 10% על סכום התרומה המוסמכת שלך אם אתה:

• רווק ולהרוויח בין 21,251 $ ל 32,500 $

• נשואה מגישה במשותף ומרוויחה בין 42,501 $ ל 65,000 $

• ראש משק בית והרוויח בין $ 31,876 ל $ 48,750

תביעת הפסדי רוטה IRA

אף שחלק משלמי המסים הצליחו לפתח פתרון עקיף לתביעת הפסדי רוטה IRA, הוראה זו הוסרה כחלק מחוק הפחתת מסים ומשרות משנת 2017. אם זה יהפוך שוב לאופציה בעתיד לא ברור.

בעבר, בעוד תרומות רוט IRA לא היו ניתנים לניכוי מס, אתה יכול לתבוע הפסדים בנסיבות מסוימות. ההפסדים הללו היו ביחס לתרומת המקורית שלך ב- Roth IRA, לא רק לירידה ביתרה.

לדוגמה, אם תרמת 25,000 $ ל- Roth IRA שלך לאורך השנים, אך כעת חשבונך שווה 20,000 $ בלבד, אז חווית הפסד של 5,000 $ מהתרומה המקורית שלך. במצב זה, תוכל לטעון לאובדן זה בהחזר המס שלך, אך רק אם כל הדברים הבאים חלים:

• סגרת את כל חשבונות Roth IRA שלך,
• טענת את ההפסד שלך בהחזר מס מפורט,
• ההפסד עלה על 2% מההכנסה הגולמית המתכווננת שלך (AGI), וכן
• לא חלה עליך מס המינימום האלטרנטיבי (AMT).

בהנחה שמצבך עמד בכל אחד מהגורמים הנ"ל, היית זכאי לתבוע הפסד בהחזר המס שלך. עם זאת, ישנה סייג נוסף - אתה יכול לתבוע רק את הסכום שהיה מעל 2% מה- AGI שלך בניכוי מס.

מכיוון שההוראה לעיל כבר אינה בתוקף, זיכוי המס של החוסך הוא ככל הנראה האפשרות הטובה ביותר הבאה.

היתרונות של השקעה ב- IRA רוט

כעת, לאחר שסיקרנו את האפשרות הכדאית ביותר להבקיע הפסקת מס באמצעות רוט IRA, בואו נדגיש את המקרים הרבים שבהם פתיחת חשבון זה הגיונית.

רוטה IRA מציעה דרך נוספת לחסוך לפנסיה.

אם אתה בונה ביצת קן חסון לפנסיה, רוטה רוטה מציעה אפשרות נוספת לעשות זאת. החלק הטוב ביותר הוא שאתה יכול לתרום ל- Roth IRA (או IRA מסורתית) גם לאחר שתמקסם את הפנסיה בחסות החברה או תוכנית 401 (k) שלך.

בעונת המס 2021, מגבלות התרומה הן עבור IRA Roth והן של IRA מסורתיות יחד הוא 6,000 $, אם כי אנשים בני 50 ומעלה יכולים לתרום עד 7,000 $ כ"התעדכנות תְרוּמָה."

רוטות IRA מאפשרות לכם לגוון את החשיפה שלכם למיסים.

כאשר אתה תורם לחשבונות 401 (k) או חשבונות אחרים הטובים במס, אתה חוסך כסף על מסים כעת עם ההבטחה לשלם אותם כאשר אתה מתחיל לקחת משיכות. IRA רוט, לעומת זאת, דורשת גישה הפוכה. על ידי השקעה ב- Roth IRA עם דולרים לאחר מס, תוכל לצפות למשיכות ללא מס כאשר תגיע לגיל הפנסיה.

אם אתה מאמין שאתה עשוי להיות בדרגת מס גבוהה יותר עם הפרישה, השקעה ברשות רוטה רוט היא גם דרך אחת להגן על עצמך מפני מסים גבוהים יותר בעתיד.

אתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת ללא קנס.

שלא כמו תוכניות פרישה אחרות, רוט IRA מציעה כמה כללים נדיבים למדי בכל הנוגע להסרת הכספים מחשבון. אתה יכול למשוך כל תרומה מה- Roth IRA שלך בכל עת ללא קנס.

תבחין שאמרתי תרומות, ולא רווחים, למרות זאת. נניח שתרמת 6,000 $ ל- Roth IRA שלך בשנים האחרונות תמורת תרומה כוללת של 12,000 $, אך הצלחת לצבור $ 3,000 ברווחים במהלך הזמן הזה. לפי כללי IRA של רוט, אתה יכול לקחת את התרומה הראשונית שלך ללא קנס, הכולל את 12,000 $ המקוריים שהכנסת.

לא תיאלץ לקחת הפצות לאחר שתגיע לגיל מסוים.

אחת הסיבות שכל כך הרבה אנשים אוהבים את רוט IRA היא שהיא מציעה גמישות בפנסיה. לא רק שאתה יכול להוציא את התרומות שלך מוקדם אם אתה צריך, אלא שאתה לא נאלץ לקחת הפצות ברגע שאתה מגיע לגיל מסוים.

IRA 401 (k) ומסורתית IRA, לשם השוואה, מאלצים אותך לקחת חלוקות בגיל 70 1/2 או לשלם קנס. אם אתה רוצה כמה שיותר אפשרויות כלכליות בכל הנוגע לרכיבה מהפנסיה שלך, זו יתרון עצום.

ייתכן שלא תוכל לתרום בעתיד אם ההכנסה שלך תגדל.

אם אתה חושב שאתה עשוי להרוויח יותר כסף בעתיד, תרומה ל- Roth IRA כעת היא מהלך חכם מאוד. למרות שהכנסה גבוהה עשויה למנוע ממך להשתמש ברכב השקעה זה בעתיד, כל הכספים שתחסום ברשות רוטה רוט ימשיכו לגדול עד שתזדקק להם.

כיצד להעפיל ל- IRA רוט

ייתכן שאתה תוהה מה נדרש כדי להעפיל ל- IRA Roth, מלכתחילה. להלן הגורמים העיקריים שיש לקחת בחשבון כאשר בוחנים האם אתם יכולים לתרום ל- IRA Roth השנה או לא:

• אתה חייב להיות בעל הכנסה חייבת במס. במהלך השנה שאתה רוצה לתרום ל- IRA Roth, בוודאי קיבלת הכנסה ממשרה מלאה או חלקית, מעצמאי או מעסק קטן.
• מגבלות התרומה שלך מבוססות על גילך. אם אתה מתחת לגיל 50, אתה יכול לתרום לכל היותר 6,000 $ יחדיו לחשבון IRA או חשבון IRA מסורתי. אם אתה מעל גיל 50, המקסימום שאתה יכול לתרום הוא 7,000 $.
• עליך לעמוד בהנחיות הכנסה. בהתאם להכנסתך, ייתכן שתוכל לתרום עד לגבול המקסימלי, להיות רשאי לתרום סכום מופחת או שלא תהיה זכאי לתרום ל- IRA של רוט. זכור גם שאם ההכנסה שלך משתנה, ייתכן שתוכל לתרום ל- IRA רוט בשנים מסוימות ולא אחרות.

עבור 2021, זוגות נשואים המגישים תמורה משותפת חייבים להרוויח lעולים על 196,000 $ כדי לתרום את התרומה המרבית. בין 196,000 $ ל 205,999 $, התרומה המקסימלית מתחילה בהדרגה.

עבור פונים בודדים, ראשי משק בית או נשואים המוגשים בנפרד מבלי לחיות עם בן זוגם באותה שנה, טווח ההשלמה מתחיל ב -124 אלף דולר ומסתיים ב -138,999 דולר. כל מי שנכנס לקטגוריה זו ומרוויח פחות מ- 124,000 $ יכול לתרום את התרומה המקסימלית לשנה.

היכן לפתוח IRA רוט

פתיחת רוטה IRA זה תמיד רעיון טוב, אבל אם אתה נכנס לאחת מקטגוריות ההכנסה שלעיל, אם ללכת ללא IRA רוט יכול לעלות לך בהפסקה עצומה במס שלך. הדבר היפה באשראי מס הוא שהם הפחתה ישירה בסכום המס שאתה חייב, ואילו ניכויי מס רק מורידים את ההכנסה החייבת שלך.

אם אתה יכול להרוויח ממימון רוט IRA ומקבלת זיכוי מס חוסך, ישנן הרבה דרכים להפעיל חשבון Roth IRA.

לפני פתיחת חשבון, שאל לגבי כל דמי אחזקה בחשבון. כמו כן, תרצה לקבל מושג כיצד כל ספק מטפל בשירות לקוחות. כאן תוכל למצוא רוטה IRA.

קרדיט יוניון

איגודי אשראי הם מוסדות ללא מטרות רווח המציעים לחבריהם שירותים פיננסיים. מכיוון שהמנדט שלהם הוא לשרת את חבריהם, איגודי האשראי ידועים לרוב כבעלות עמלות נמוכות יותר מבנקים או מתווכים מסורתיים. אם אינך עדיין חבר באיגוד אשראי, תוכל לחפש ב מאגר נתונים של איגוד האשראי הפדרלי להתחיל.

תיווך מקוון

למשקיעים שרוצים לנקוט בגישה של עשה זאת בעצמך מבחינת הכספים שלהם, באמצעות תיווך מקוון או רובו-יועץ יכולים להוציא את הלחץ מהתהליך. הקפד למצוא אחד עם דמי ניהול נמוכים. כדאי לשים לב גם לשירותים ותכונות אחרים שיועילו לך, כמו כלים חינוכיים ואיזון מחדש אוטומטי המתאים את ההשקעות שלך במרווחי זמן קבועים.

בנק מסורתי

אם אתה מעדיף לדבוק בשיטה מסורתית, אתה יכול לפתוח את רוט IRA בבנק. כאשר אתה פותח רוט IRA בבנק, הכסף שלך בדרך כלל נכנס לרכב השקעה מאובטח מאוד ובסיכון נמוך, כמו תעודת הפקדה או חשבון שוק כסף. זכור כי השקעות מסוג זה בדרך כלל בעלות תשואות נמוכות יותר.