אני במסע חיפושים. בדומה לאינדיאנה ג'ונס ולחיפוש אחר הגביע הקדוש הנכסף. רק, מסע החיפוש שלי אינו מסוכן כמעט, אך הוא מוביל אותך במורד מנהרות אפלות ומשימות נהדרות מלאות מסתורין ומתח.
אני במסע חיפוש אחר שלי דירוג אשראי אמיתי של FICO (רמז למוזיקת הנושא של אינדיאנה ג'ונס ...).
אוקיי, אז החיפוש הזה לא כל כך מרגש. בשבילי זה היה חיפוש כי לקח מספר ימים לקבל את התשובה שחיפשתי.
אתם בטח תוהים: למה האובססיה לניקוד האשראי שלי? כבר ידעתי שיש לי ציון הגון. (גיליתי את זה כאשר לאחרונה בנו את בית החלומות שלנו ואז שוב לאחר שהחזרנו מימון).
אז למה אני באמת אובססיבי עכשיו?
חלק גדול מיוחס לספר שלי, חייל האוצר, שאני עובדת עליו. נתח טוב של הספר מוקדש ללימוד דירוג האשראי שלך ודרכים שונות לשיפור או העלאת דירוג האשראי שלך אם אתה זקוק לה.
מה שהבנתי הוא שככל שכתבתי יותר על ציוני אשראי כך למדתי יותר ולא ידעתי עליהם. למעשה, אני מרגיש שבמקום להתמחות באוצר הייתי צריך ללמוד "ציוני אשראי" מכיוון שכל המערכת מבלבלת.
למה המהומה? כמה מומחים פיננסיים כמו דייב רמזי אומרים לא לדאוג לניקוד האשראי שלך. אישית, אני לא מסכים. דירוג האשראי שלך הוא הדופק לבריאותך הכלכלית. אתה לא רוצה להתעסק בזה, אבל אתה רוצה לבדוק את זה מדי פעם כדי לוודא שהדופק שלך (ציון) עדיין טוב.
תחנה ראשונה: CreditSesame.com
אחד האתרים הראשונים בהם ביקרתי כדי להשיג את שלי "ציון אשראי חינם" היה CreditSesame.com. לאחר שאחזר את הציון שלי כאן, שהיה 758, הבנתי שמבחינה טכנית זה לא ציון האשראי האמיתי שלי ב- FICO.
מה? לא דירוג האשראי האמיתי שלי? דו! (אני אסביר את זה עוד קצת.)
אז אם זה לא הציון האמיתי שלי ב- FICO, מה כן?
תחנה שנייה: הבנקאי שלי
הרגע סיימנו את בניית בית חלומותינו מוקדם יותר השנה ומימנו מחדש כאשר הריבית ירדה מספר חודשים אחורה, כך שידעתי כי לבנק שלי יהיו ציוני האשראי האחרונים שלנו. יצרתי קשר עם הבנקאי שלי כדי לבדוק אילו ציונים יש להם עלי.
זה מה שקיבלתי מהם:
"776 /765 /773 אלה הם משלוש לשכות האשראי. כמו כן, אלה דירוגי אשראי בדו"ח משכנתא שיהיו נמוכים יותר מציוני אשראי שהיית מושך. "
קלטתם את זה? תסתכל שוב:
"... אלה ציוני האשראי של דוח המשכנתא ..."
דירוג אשראי דו"ח משכנתא ...מה זה לעזאזל (זהו הביטוי הקלאסי שאמי הפיליפינית אומרת כל הזמן. אוהבת אותך אמא!) עכשיו, מבולבלת לחלוטין, שלחתי מייל לבנקאי שלי כדי לראות מה זה אומר בדיוק. תגובתו השנייה: (אני בטוח שהוא אוהב אותי אגב)
"גיליתי לפני כשנה שפרדי ופני עבדו עם שלוש לשכות האשראי כדי להקים מודל ניקוד לצורך בקשות להלוואת משכנתא. ציון המשכנתא קשה יותר מהציון הרגיל של הצרכן. שניהם ציוני FICO המשתמשים באותה מערכת, אך כדוגמא אחת, מודלים צרכניים אינם נותנים משקל רב לפריטים לאיסוף, ואילו מערכת ניקוד המשכנתאות כן. אנשים שיש להם פריטי גבייה על האשראי שלהם יקבלו ציונים נמוכים יותר עם מערכת ניקוד המשכנתאות, אז מערכת הניקוד הצרכנית המסורתית. זו אחת הדוגמאות, אך מכיוון ש- FICO היא מערכת קניינית, הציבור יודע מעט מאוד על הפרטים המלאים שנכנסים לציון שלך ".
לאחר שקראתי את המייל, זו הייתה תגובתי: הא?
ידעתי בזמן הזה שאני מעל הראש.
בדיוק כמו זכר טיפוסי שלא יפסיק לשאול כיוונים כשהוא אבוד לגמרי, השתדלתי בתקווה למצוא את התשובה שלי לגבי ציון האשראי האמיתי שלי. התחנה הבאה MyFico.com.
לאחר שעברתי את התהליך הזה, למדתי גם זאת CreditKarma.com היא גם אופציה נוספת לאחזור ציון האשראי החינמי שלך. הם מושכים את דירוג האשראי שלך מ- TransUnion.
תחנה שלישית: ציוני אשראי ב- MyFico.com
עדיין סקרן, החלטתי לרכוש את דירוג האשראי שלי עד הסוף MyFico.com. זה עלה לי 25 דולר, אבל לא היה אכפת לי. הייתי בשליחות. (הערה: מאז למדתי שיכולתי להירשם לניסיון חינם כדי לקבל את ציון האשראי שלי בחינם. שְׁטוּיוֹת.)
במחשבה שתהיה רק דירוג אשראי אחד אמיתי, זה נתן לי שניים. אחד מ- TransUnion והשני מ- Equifax, שהיו 779 ו -770 בהתאמה.
בֶּאֱמֶת? שני ציוני אשראי ?!
אז הנה מה שאני מסתכל עליו עד כה: 758, 776, 765, 773, 779 ו- 770. בשלב זה אין לי מושג איזו מהן היא הדבר האמיתי. לא עוד להתעסק. הגיע הזמן לפרוץ את התותחים הגדולים.
מחפש לסדר את מבוך דירוג האשראי, יצרתי קשר עם גורו פיננסי אישי ומחבר ציון האשראי שלך, הכסף שלך ומה יש בהימור, ליז ווסטון והסבירה לה את מצבי.
ראשית, ליז הסבירה לי את ציון סומסום האשראי שלי.
"זה נכון שהציונים שצרכנים רבים מקבלים אינם FICO, וציוני ה'חינוך לצרכנים 'יכולים להיות גבוהים ב -30 עד 100 נקודות מה- FICO שלך."
אוקי מצויין! ציוני חינוך לצרכנים. זה עוזר המון! מהר מאוד התחלתי להבין שיש כמה סוגים שונים של ציוני אשראי. כך שלמעשה דירוג האשראי של Credit Sesame נותן לך טווח כללי היכן נמצא דירוג האשראי שלך. הציון שלי שם לא היה רחוק מדי, כך שלפחות זה נתן לי נקודת פתיחה טובה. עכשיו, מה עם "דיווחי האשראי בדוח המשכנתא"
לליז היה רעיון אבל אומתה עם איש קשר ב- FICO - אין כמו ללכת ישר למקור! היא טוענת,
"ההבנה שלי הייתה שרוב מלווי המשכנתאות משתמשים בציון ה- FICO הקלאסי, וזה מה שאתה מקבל ב- MyFico.com. הציונים יהיו שונים מהיום להיום (ואפילו לפעמים תוך יומי) מכיוון שהמידע בתיקי האשראי שלך משתנה כל הזמן.
אני לא בטוח למה הבנקאי שלך מתכוון כשהוא אומר שפאני ופרדי עבדו עם הלשכות שינו את נוסחאות ה- FICO, מכיוון שהם (אף אחד מהם, הסוכנויות או הלשכות) לא יוכלו לעשות את זה. זוהי תחום ה- FICO (Fair Isaac's).
אבל זו לא תהיה הפעם הראשונה שבנקאי או מלווה משכנתא ימסור מידע גרוע. יש פרק שלם בספר ניקוד האשראי שלי המוקדש למיתוסים המופעלים על ידי מי שצריך לדעת טוב יותר. "
מאוחר יותר אישרה כי הבנקאי כבוי בהצהרתו. להגנת הבנקאי, הדברים האלה ממש מבלבלים - מובן מאליו. ליז מוסיפה,
"פאני ופרדי לא עושים דבר בקונצרט בכל הקשור לכלי הערכת סיכונים, וגם לא הלשכות, מלבד יצירת VantageScore כמתחרה עתידית ב- FICO (לא ש- VS הרוויחה הרבה הִתקַדְמוּת).
פאני ופרדי מעריכים גרסה של ה- FICO שנקראת FICO 8 משכנתא, אך הם עדיין לא אמרו לענף המשכנתאות שהם יקבלו את הציון הזה במקום ה- FICO הקלאסי.
ציון המשכנתא FICO 8 הוצג בפני מלווים מחברת Equifax בחודש מרץ, אך זה עתה זמין למלווים מ- TransUnion ו- Experian בחודש שעבר, כך שהמלווה שלך לא יכול היה להשתמש בו כדי לייצר ציונים משלוש הלשכות קודם לכן שָׁנָה.
ציון המשכנתא FICO 8 אכן נותן משקל רב יותר להיסטוריית המשכנתא של אדם, אך לא לאוספים. זה עולה בקנה אחד עם גרסאות אחרות של ה- FICO, כמו זו של תעשיית ההלוואות לרכב שנותנת יותר דגש להיסטוריית ההלוואות האוטומטיות של אדם ".
הנה לך. זה כנראה יותר מידע ממה שרצית לדעת על ציון האשראי שלך, אבל לפחות עכשיו יש לי הבנה טובה יותר.
אם יש לך שאלה לליז, בדוק את האתר שלה תשאלו את ליז ווסטון.
הגברת הזאת יודעת את הדברים שלה. תודה ליז על העזרה!
התחנה החמישית: קבלת חוות דעת מומחה שנייה
אחר כך בדקתי עם פיליפ טירון, מתווך משכנתאות ומחבר 7 שלבים לניקוד אשראי 720, מ- 720CreditScore.com. פיליפ הדהד את מה שליז אמרה, ואז הוסיף את זה:
"הציון לחינוך לצרכנים הוא חסר ערך מכיוון שאף מלווה לעולם לא ישתמש בו. ומכיוון שהוא כמעט תמיד גבוה יותר מדירוג ה- FICO, הציון הצרכני נותן לאדם תחושת ביטחון מלאכותית בנוגע לניקוד האשראי שלו. יהיה להם הרבה יותר טוב לקבל את הציונים ישירות מ- FICO ולהתעלם לחלוטין מהציונים של הצרכן. "
פיליפ הוסיף כי 100 אחוז מציוני האשראי שהוא סוקר בתפקידו כמתווך משכנתא התבססו על ציון ה- FICO.
בסדר, אבל אני עדיין מבולבל. היכן נכנסים לשחקן TransUnion ו- Experian?
פיליפ הסביר,
"יש שלוש לשכות דיווח אשראי עיקריות-TransUnion, Experian ו- Equaifax-שאחראיות על איסוף פרטי האשראי שלך והחלת נוסחה למידע: TransUnion, Experian ו- אקוויפקס. אז יש לך ציון FICO של TransUnion וציון צרכנים של TransUnion, וכן הלאה וכן הלאה. כאשר מלווה מושך את דירוג האשראי שלך (וכפי ששמתי לב, זה תמיד יהיה ציון ה- FICO שלך), המלווה למעשה מקבל שלושה ציונים, אחד מכל אחת משלוש הלשכות. המלווה מתעלם מהציון הגבוה ומהציון הנמוך, מסתכל על זה שנופל באמצע ומקצה ריביות בלבד ”.
פיליפ המשיך והסביר שרק TransUnion ו- Equifax מוכרים לציבור ציוני FICO וצרכנים כאחד. אם אתה קונה ציון מ- Experian, זה תמיד יהיה הציון לצרכן.
קבל את דו"ח האשראי של Experian בחינם >>>
בהנחה שכתבתי נכון, אני מציע גם להוסיף את זה לאחר: "ההבנה שלי הייתה שרוב מלווי המשכנתאות משתמשים בציון ה- FICO הקלאסי, וזה מה שאתה מקבל ב- MyFico.com. הציונים יהיו שונים מהיום להיום (ואפילו לפעמים תוך יומי) מכיוון שהמידע בתיקי האשראי שלך משתנה כל הזמן. "
זה מסביר מדוע הציונים שקיבלתי מ- MyFICO היו שונים מהציונים שקיבלתי מהמלווה - הם נמשכו בימים שונים. אתה יכול לקרוא עוד על איך אקספריאן משך את החשמל מהאפשר לצרכנים לרכוש את דירוג האשראי שלהם ב- Credit Cards.com.
מסירות אשראי
הדבר הגדול ביותר שיצא לי מזה הוא שיש לך כמה ציונים שונים והם משתנים כל הזמן. אני לא רוצה שתהיה אובססיבי לגבי ניקוד האשראי שלך כפי שעשיתי, אבל חשוב שתדע.
כשעברתי את התהליך הזה, המתמחה שלי הסתקרן ולכן חיפש את ציון האשראי שלו ומצא שהוא נמצא בשנות ה -600 הנמוכות. אאוץ! מה היה האשם העיקרי? לא היו לו כרטיסי אשראי או היסטוריית אשראי. הוריו הזהירו אותו להיכנס לחובות בכרטיסי אשראי, ולכן הוא נמנע מהם. קבלת ציון האשראי שלו הייתה חוויית פתיחת עיניים מכיוון שהוא בקרוב יסיים את לימודיו ויצטרף לעולם האמיתי.
האם היו לכם הפתעות בציון האשראי? מה עשית בנידון?