כיצד להעלות את ציון האשראי שלך 100 נקודות (בפחות מ -5 חודשים)

העלאת ציון האשראי שלך ב -100 נקודות קלה יותר מכפי שאנשים רבים חושבים, במיוחד אם יש לך כרגע אשראי גרוע.

המשך לקרוא לקבלת עדות מאחד המתמחים שלי, קווין, שהשיטה שלו לחיזוק ציון האשראי שלו מעל 100 נקודות עשויה להפתיע אותך.

כיצד לשפר את ציון האשראי שלך

• בדוק את ציון האשראי שלך
• תקן בעיות אשראי
• הרם את הציון שלך

1. בדוק את ציון האשראי שלך

רוב האנשים לא יודעים את דירוג האשראי שלהם עד שיגיע הזמן שהם צריכים את זה.

אל תהיה אחד מהאנשים האלה!

ציוני אשראי טובים הם הדרכון שלך לריביות תחרותיות למשכנתאות, מכוניות, הצעות כרטיס אשראי, דמי ביטוח ועוד. שמירה על דירוג אשראי גבוה שווה את זה כי זה יחסוך לך מהכסף שתשלם בריביות גבוהות יותר.

למרבה המזל, פשוט ללמוד את דירוג האשראי שלך. אני ממליץ על החברות הבאות:

חֶברָה	מקור מידע	מחיר
בעל ניסיון	אֶצְבַּע מְשׁוּלֶשֶׁת	חינם
MyFICO	Experian, Transunion, Equifax	$15.95
אשראי שומשום	טרנסוניון	חינם
קרמה קרדיט	Transunion & Equifax	חינם

למידע נוסף על כל אחת מהחברות הבאות:

• סקירה של Experian
• סקירת אשראי שומשום
• סקירת CreditKarma

2. תקן בעיות אשראי

לאחר שתדע את ניקוד האשראי שלך, שלב שני הוא: כיצד נוכל לשפר אותו?

הדרך הטובה ביותר לשפר את דירוג האשראי היא בדוק את דו"ח האשראי שלך. הציון עצמו אינו אישי, כל אמריקאי נכנס לאותו טווח. עם זאת, הקרדיט להגיש תלונה, היא ההיסטוריה הפיננסית הייחודית שלך.

דו"ח אשראי מחלק את הדברים הבאים לפי חשיבות משוקללת:

• היסטוריית תשלומים (30%)
  • תשלום כרטיס האשראי, חשבונות הלוואת סטודנטים וכו '. בזמן?
• ניצול אשראי (30%)
  • היחס בין האשראי העומד לרשותך וכמה אתה משתמש בו
• גיל אשראי (15%)
  • כמה זמן נפתחו מסגרות אשראי? משכנתא, כרטיסי אשראי וכו '.
• תמהיל חשבונות (10%)
  • מגוון מסגרות אשראי
• פניות אשראי (10%)
  • פניות קשות מדי לא נראות טוב, כלומר, הגשת בקשה לחבורה של כרטיסי אשראי בבת אחת

היכן אתה מקבל את דו"ח האשראי שלך, ולכן אני ממליץ בחום על Experian. אתה לא רק מקבל את זה ישירות מהמקור (Experian היא אחת משלוש חברות דיווח האשראי באמריקה), אבל זה בחינם כשאתה יוצר חשבון!

3. רץ את הציון

עכשיו הגיע הזמן להתמודד עם שני הגורמים בדוח האשראי שלך שהכי משפיעים על הציון שלך.

היסטוריית תשלומים

האם ידעת שחסר חשבון אחד בלבד יכול להוריד את ציון האשראי שלך ב -100 נקודות? אאוץ. אם אינך יכול לשלם את החשבונות שלך בכל חודש, אני ממליץ להגדיר תקציב. זו הדרך שלך לניקוד אשראי גבוה יותר.

תקציב כרוך בכתיבת כל ההוצאות בחודש נתון, וכל מקורות ההכנסה שלך. אם המתמטיקה לא עובדת, אז אתה יודע מה אתה צריך לעשות.

מַשׁאָב	איך זה יכול לעזור
YNAB	העלה אותך לדרך עם תקציב	נסה את YNAB Free
לִסְפּוֹר	ארגן ושלם כרטיסי אשראי	הרשמה ל- Tally

ניצול אשראי

ניצול האשראי מתייחס לכמה ממגבלת כרטיס האשראי הכוללת שלך אתה משתמש. אם יש לך מסגרת אשראי בסך $ 10,000 עם כרטיס אחד, לעולם אל תוציא יותר מ -3,000 $. אם המגבלה שלך נמוכה, או אם אינך יכולה שלא להוציא את כל המגבלה, אני ממליץ לקבל עוד כרטיס אשראי.

זה נראה לא אינטואיטיבי, אבל המטרה היא להגדיל את מסגרת האשראי שלך מבלי להוציא יותר, וזה ישפר את ציון ניצול האשראי שלך בדוח האשראי שלך.

הסיפור של קווין

כצעיר ובוגר במכללה, תמיד אמרו לי שהגשת כרטיס אשראי יכולה להיות הצעד הראשון שלי בכיוון הלא נכון. עם כרטיס אשראי ביד, ההורים שלי דאגו שאוציא כסף שאני לא יכול לשלם ולבנות אורח חיים שאני לא ממש יכול להרשות לעצמי, במקום ללמוד תחסוך כסף.

למרות שמדובר בחששות לגיטימיים, הייתי חייב ליידע אותם שהרגשתי כאילו יש לי שליטה מסוימת על ההוצאות שלי. התשובה שלי תמיד הייתה זהה: "איך אדע עד שאוכל לנסות בעצמי?"

מה למדתי מהכחשה בגין כרטיסי אשראי

כשסוף סוף הייתי מוכן לקבל כרטיס אשראי לבד, אף אחד מהבנקים שפניתי אליהם ייתן לי הזדמנות.

זה הלך כך: "אני מובטל, אין לי היסטוריית אשראי, ויש לי כמה אלפי דולרים בחוב באוניברסיטה שאצטרך להתחיל לשלם עליו בשנה -שנתיים הקרובות".

לא בדיוק מגרש מנצח לשכנע מישהו לתת לך קו אשראי! שני בנקים הכחישו אותי, אבל בנקאי אחד היה אדיב ושיתף מידע שעזר לי להעלות את ציון האשראי שלי מעל 100 נקודות בחמשת החודשים האחרונים.

ראשית, עלי להפסיק לנסות להגיש בקשה לכרטיסי אשראי שידחו אותם. הנימוק שלו היה פשוט: כאשר אתה מגיש בקשה, הם מבצעים בדיקת אשראי קשיחה, אשר, בתורו, יכולה להוריד את ציון האשראי שלך אפילו יותר.

העצה השנייה שלו הייתה להשיג כרטיס אשראי מאובטח.

כיצד פועל כרטיס אשראי מאובטח

הוא אמר לי שאף בנק גדול לא יקבל את בקשת האשראי שלי, אבל למעשה יש חלופה אפשרות זמינה - כזו שהייתה מושלמת במיוחד לאנשים שנמצאים במצבי המדויק: להירשם למה שמכונה א מְאוּבטָח כרטיס אשראי.

למרות שהתנאים עבור אלה הם חד צדדיים לטובת המלווה, אני מבטיח לך שזה מחיר קטן לשלם על התוצאה שאתה מקבל לאחר מספר חודשים בלבד.

עם כרטיסי אשראי מאובטחים, אתה נותן למלווה פיקדון במזומן מראש, וההפקדה במזומן שווה בדרך כלל למסגרת האשראי שלך.

התהליך הזה באמת בלבל אותי בהתחלה, מכיוון שחשבתי שהפיקדון הוא כסף שאני יכול להוציא בפועל. מה שלמדתי, עם זאת, הוא שהפיקדון קיים במקרה של ברירת מחדל.

לא יכולתי להוציא את ההפקדה עצמה, אבל הייתי מחזיר אותה אם הייתי שומר את חשבוני במצב תקין עד שאסגור את הכרטיס.

לאחר ביצוע ההפקדה, כרטיסים מאובטחים מטופלים גם הם כמו כרטיסי אשראי מסורתיים. כרטיס האבטחה שלך בדרך כלל ייראה ויתנהג בדיוק כמו כרטיס אשראי רגיל, כך שאף אחד לא יידע שהוא מאובטח.

יש גם תשלום שנתי הקשור לרוב כרטיסי האשראי המאובטחים, אך הרגשתי שזה מחיר קטן לשלם על ההזדמנות לבנות היסטוריית אשראי כלשהי.

כיצד למקסם את היתרונות של כרטיס האשראי המאובטח שלך

כשבדקתי לראשונה את דירוג האשראי שלי עם MyFICO במרץ 2011, הוא ישב על 621.

הקמתי את כרטיס האשראי החדש והמאובטח שלי עם מסגרת אשראי של 1,100 $. מסגרת האשראי צריכה להיות פונקציה של איזה מזומן יש לך, וגם ממה שאתה מתכוון להשתמש בכרטיס האשראי.

לדברי בנקאים וחברים רבים איתם שוחחתי, עליך לנסות להפעיל שיעור ניצול של 75% בכרטיס האשראי שלך כדי למקסם את הפוטנציאל שלך להעלות את ניקוד האשראי שלך.

לכן, אם אתה מוציא רק בסביבות 300 $ לחודש, עליך לתת לכרטיס האשראי המאובטח שלך $500 מקדמה, כך שתנצל את האשראי שלך במקום להיות בעל מגבלה של 1,000 $ דולר ותוציא רק 300 $.

ההוצאות שלי היו כ -700 דולר לחודש, כך שהגבלה של 1,100 דולר מתאימה לצרכים שלי.

איך העלתי את ציון האשראי שלי מעל 100 נקודות

העלאת ציון האשראי שלי באמצעות כרטיס מאובטח לקחה הוצאות ממושמעות ומצפוניות.

להלן הכללים בהם פעלתי כדי למקסם את היתרונות של כרטיס האשראי המאובטח שלי.

• תשקיע את מה שיש לך: לאחר שקיבלתי את הכרטיס המאובטח והתחלתי להוציא, דאגתי שאוציא רק כסף שכבר היה לי או שאקבל, לפני תקופת התשלום הבאה.
• שלם לעתים קרובות: בסופו של דבר שילמתי את כרטיס האשראי שלי בערך ארבע פעמים בחודש כדי להבטיח שלעולם לא אשאיר יתרה מחודש לחודש.
• דע את הגבולות שלך: לעולם לא הייתי נותן למסגרת האשראי שלי לעלות על 800 $, ולעולם לא הייתי משלם אותה אם יתרת הכרטיס הייתה מתחת ל -300 $ אלא אם תקופת התשלום תגיע לסיומה.
• בצע רכישות: הייתי שם כל שקל מההוצאה שלי על כרטיס האשראי - מההוצאות הכי קטנות כמו משקה מתחנת הדלק ועד רכישות גדולות כמו כרטיסי טיסה או חדרי מלון.
• היה עקבי: חזרתי על תהליך זה במשך 5 חודשים כדי לבסס היסטוריית אשראי של שימוש קבוע ותמיד לשלם בזמן.

מה ציון האשראי המשופר שלי אפשר לי לעשות

באוגוסט 2011 נאלצתי לרכוש מכונית כדי שאוכל להחליף עבודה.

כשמלאתי את בקשת האשראי כדי לבדוק אם אני זכאי לשיעורי מימון נמוכים יותר, דירוג האשראי שלי חזר ל- 731.

במילים אחרות, העליתי את דירוג האשראי שלי מ -621 ל -731 תוך חמישה חודשים בלבד!

זוהי עסקה מאוד גדולה כיוון שבשעה 621, הייתה מונעת ממני הלוואה לרכב, או שהריבית שלי הייתה עולה על 9% על ההלוואה לרכב.

מכיוון שבחרתי לקבל כרטיס אשראי מאובטח, יכולתי לקחת את הלוואת הרכב בכוחות עצמי ולהעפיל לשיעור הנמוך של 3.99% מימון.

ההפרש בהלוואה בין שתי הריביות יהיה 750 $ לאורך חיי ההלוואה, רחוק עולה על העמלה השנתית של הכרטיס, ועלות ההזדמנות של כרטיס האשראי המאובטח שלי שמחזיק 1,100 דולר שלי לחמישה חודשים.

מדוע כדאי לתת לילדים שלך לקבל כרטיס אשראי מאובטח

לכל ההורים בחוץ שדואגים לתת לילד הקולג 'שלהם לבקש כרטיס אשראי, אני יכול להגיד לך שזה עבד לי תוך חמישה חודשים וישנה את עתידי הכלכלי לשנים רבות תבואו.

כרטיסי אשראי מאובטחים מציעים דרך בטוחה להעלות את ציון האשראי שלך כאשר לא ניתן באמצעות כרטיס אשראי בנקאי רגיל.

זוהי דרך בטוחה להרוויח אשראי אם אינך סומך על ילדך להוציא באחריות.

הגרוע ביותר שיכול לקרות עם כרטיס מאובטח הוא שאתה לא יכול לשלם את החשבון שלך, החברה שלך סוגרת את החשבון, והם משלמים את האשראי שלך בכסף שכבר יש לך בהפקדה.

הכרטיס המאובטח שלי עבד לי בצורה מושלמת ועכשיו התקבלתי לכרטיס אשראי בבנק גדול.

כיצד לגרום לכרטיס אשראי מאובטח לעבוד עבורך

הנה האמת: אם יש לך דירוג אשראי נמוך ואינך יכול לקבל אשראי מסורתי, כרטיס אשראי מאובטח הוא הדרך הטובה ביותר לבנות פרופיל אשראי שיחזיק מעמד.

להלן השלבים להעברת דירוג האשראי בכיוון הנכון באמצעות כרטיס אשראי מאובטח:

שלב 1. למד את ציון האשראי הנוכחי שלך

בדיוק כפי שהודגש לעיל, ידיעת ציון האשראי שלך היא המפתח. כל אחד מהמקומות המפורטים להלן יקבל את דירוג האשראי המדויק שלך (אם אתה משלם) או קרוב מספיק (הגרסאות החינמיות).

חֶברָה	עֲלוּת
קרמה קרדיט	חינם	להתחיל
אשראי שומשום	חינם	להתחיל
FreeScore360	חינם	להתחיל
CreditID123	חינם	להתחיל

שלב 2. מחקר הבטיח כרטיסי אשראי

מקבלים א כרטיס אשראי מאובטח היא אחת הדרכים הטובות והמהירות ביותר לשפר את דירוג האשראי שלך. כרטיס אשראי Petal Visa הוא אחד מכרטיסי האשראי היחידים שתוכלו לקבל ללא היסטוריית אשראי או מראש הפקדה והתמ"ג הנוכחי בסך הכל די טוב לכרטיס אשראי מאובטח שנע בין 14.49% - 25.49%.

בעזרת הוצאה אחראית ותשלומים בזמן, תוכל להגדיל את ציון האשראי שלך. עלי כותרת מדווחים לשלוש הלשכות הגדולות - TransUnion, Experian ו- Equifax.

שלב 3. קרא את התנאים וההגבלות ולאחר מכן הירשם לכרטיס הנכון 

לאחר שתמצא כרטיס העונה על צרכיך, עליך לקרוא את כל האותיות הקטנות כדי לוודא שאתה מבין את כל העמלות הכרוכות בכרטיס המאובטח החדש שלך.

כאשר אתה מרגיש בנוח עם הפרטים, פשוט לחץ על השלט "החל עכשיו" ומלא את כל המידע הנדרש.

שלב 4. הפקדו פיקדון במזומן שאתם יכולים להרשות לעצמכם

אחת הסיבות שאני אוהב את כרטיס אשראי בעל כותרת ויזה (ולא, אני לא עובד אצלם!) כי הם לא דורשים פיקדון במזומן.

רוב כרטיסי האשראי המאובטחים עושים זאת. אם אתה מוצא כרטיס שאתה אוהב שדורש הפקדה במזומן, העצה שלי היא לשים רק מה שאתה יכול להרשות לעצמך. אל תרחיב את עצמך יתר על המידה.

שלב 5. השתמש בהתחלה בכרטיס האשראי המאובטח שלך

כאשר אתה מתרגל להשתמש באשראי, תחילה תרצה להשתמש בכרטיס שלך במשורה.

אל תמהר ותתחיל לחייב פריטים עד שתבין מה אתה באמת יכול להחזיר.

אינך רוצה לסיים יתרה מסתובבת שאינך יכול להרשות לעצמך לשלם כל חודש, ואתה בהחלט לא רוצה לשלם ריבית על הרכישות שלך!

שלב 6. עקוב מקרוב אחר החשבון שלך ושלם את הכרטיס המאובטח שלך לעתים קרובות

כדי לוודא שאתה משתמש בכרטיס האשראי החדש המאובטח שלך, תרצה לעקוב מקרוב אחר החשבון ההולך וגדל שלך.

אם הכרטיס שלך מציע ניהול חשבונות מקוונים, משימה זו אמורה להיות קלה למדי. אם לא, ייתכן שיהיה עליך לעקוב אחר הרכישות והחיובים שלך באופן ידני.

כך או כך, שלב זה הוא קריטי מאחר והישארות נטולת חובות היא הדרך הטובה ביותר לשמור על האשראי שלך בצורה מעולה.

לסיכום: טיפים לשיפור ציון האשראי שלך

1. הרשמה לקרמה קרדיט, חנות חד פעמית קלה לשימוש ושקופה: קבל את דירוג האשראי שלך, דו"ח אשראי, ניטור אשראי.
2. הורד את טאלי, אפליקציית איחוד כרטיסי אשראי שמאפשרת לך להישאר על גבי כרטיסי האשראי שלך. סרוק את הכרטיסים שלך וקבל מסגרת אשראי, כמו גם ניהול תשלומים.
3. הרשמה ל- Experian Boost לכלול את הטלפון הסלולרי ותשלומי השירות שלך בחישוב דירוג האשראי שלך. זה ענק כי Experian לא יחשב החמצת שטרות, רק תשלומי היסטוריה חיוביים.
4. קבלו כרטיס אשראי של Petal Visa. כל ההטבות וההטבות של כרטיס אשראי, למעט ללא עמלות וניתן לספק שיפור ניקוד האשראי שלך.

בשורה התחתונה

למרות שהסיפור של קווין מדהים בהחלט, הוא לא כל כך ייחודי. בעולם האמיתי, כרטיסי אשראי מאובטחים הם כלי יקר ערך שניתן להשתמש בו לבניית האשראי שלך אם לא היית יכול אחרת.

בין אם תרצו או לא, ניקוד האשראי שלכם חשוב.

אם אי פעם תקח לקחת משכנתא, לווה כסף לרכב כפי שקווין עשה, או לווה כספים כדי לפתוח עסק חדש, תזדקק לציון אשראי טוב או הגון כדי להעפיל לתעריפים הטובים ביותר.

אמנם כרטיסי האשראי המאובטחים אינם מושלמים ומציעים את האפשרות לשפר את האשראי ואת חייכם.

אם אתה מוכן לשפר את האשראי שלך וחושב שכרטיס מאובטח יכול לעזור, אל תתעכב. בדוק את האפשרויות שלך והירשם עוד היום.