פוליסות ביטוח סיעודי עצמאי עלולות לעלות ביוקר. מסיבה זו, ענף הביטוח פיתח רוכב סיעודי שניתן לצרף לקצבה. הרוכב מאפשר לבעל הפוליסה ליהנות הן מההכנסה שמעניקה הקצבה והן מהקצבה הסיעודית, במידה ויהיה צורך בכך.
הרוכבים הסיעודיים הפכו להיות חשובים בשל העובדה שכמעט 50% מכולם מעל גיל 65 עשויים למצוא את עצמם זקוקים טיפול ארוך טווח בשלב כלשהו במהלך חייהם. בנוסף, טיפול ארוך טווח הוא יקר לאין שיעור.
לגיאוגרפיה יש גם תפקיד מרכזי בעלות הטיפול בפועל. לדוגמה, במדינות בעלות גבוהה עלות הטיפול יכולה להיות גבוהה משמעותית מהממוצע הארצי. לעומת זאת, אם אתה גר במצב בעלות נמוכה יותר אתה צריך לצפות באופן מלא שהעלויות יהיו נמוכות יותר.
זה יהיה מספיק נטל כספי פשוט לכסות שנה אחת במתקן כזה. אבל כשאתה מחשיב שאנשים רבים חיים מספר שנים במעונות סיעודיים, העלות יכולה להיות עצומה. זו הסיבה שתעשיית הביטוח הוסיפה טיפול ארוך טווח רוכבים לתוכניות קצבה.
כיצד עובדת קצבת טיפול לטווח ארוך?
בדיוק כפי שקורה לכל הרוכבים, רוכב סיעודי הוא תוספת לקצבה, ולא למדיניות עצמאית. עם זאת, הבקשה שלך לרוכב אכן צריכה להיות חתומה מבחינה רפואית, בדומה למה שהיה קורה אם היית מבקש פוליסת ביטוח חיים.
על מנת לתמחר נכון את הרוכב הסיעודי, חברת הביטוח תצטרך קודם כל לקבוע את הסבירות שהיא תשלם תביעה לרוכב. המשמעות היא שהם יצטרכו לשקול את המצב הבריאותי הנוכחי שלך, גורמים גנטיים, התנהגויות מסוכנות אפשריות וגילך.
אתה יכול לבחור את ההטבה החודשית שתשולם מהרוכב הסיעודי. זה בדרך כלל נע בין 1% ל -5% מתועלת המוות של הפוליסה. מכיוון שהפרמיות שתשלם עבור הרוכב אינן ניתנות לניכוי מס, ההטבות שתקבל יהיו פטורות ממס.
שלא כמו פוליסה עצמאית לטיפול סיעודי, לא תוכל לנכות את הפרמיות כניכוי רפואי מפורט.
תוכל גם לבחור את משך הזמן שההטבות ישולמו. לדוגמה, אתה יכול לבחור רוכב שישלם קצבאות סיעודי למשך שנתיים או חמש שנים. ככל שתקופת תשלום ההטבה נמוכה יותר, כך התשלום יהיה פחות יקר. היקר ביותר יהיה רוכב עם תשלום לכל החיים, אם אפילו מסגרת זמן כזו מוצעת.
אתה יכול לבחור להשתמש בהטבות לתשלום עבור שירותי בריאות ביתית, או מגורים במתקן דיור מוגן או בית אבות.
ניתן להקים רוכב סיעודי כאחד שִׁפּוּי או בתור א החזר לְתַכְנֵן. אם היא מוגדרת כשיפוי, ישולמו לך ההטבה המרבית המותרת במסגרת הפוליסה. המשמעות היא שלא תידרש לתעד את ההוצאות בפועל שהוצאו בטיפולך. ישולם לך סכום ההטבה ולאחר מכן תוכל לפזר את הכספים לפי הצורך.
לעומת זאת, תוכנית החזר מגבילה את ההטבה המשולמת לסכום ההוצאות בפועל. יהיה עליך לספק קבלות על כל ההוצאות ששולמו, וישנה אפשרות שחלק מההוצאות האלה לא תתאפשרנה במסגרת הפוליסה.
קביעה מתי תשלם גמלת הסיעוד
כאשר אתה לוקח רוכב סיעודי, חשוב להבין שלא תהיה לך אפשרות לקבוע מתי תוכל להתחיל לקבל הטבות במסגרת התוכנית.
זה אומר, למשל, שלא תוכל פשוט להחליט שהגיע הזמן שתלך למחייה מוגבלת ואז תשלם את הפוליסה.
על מנת שההטבה תתחיל, על רופא לאשר שאינך מסוגל לבצע לפחות שניים מתוך הפעולות הבאות שש פעילויות של חיי היומיום.
פעילויות אלה נקבעות למעשה על פי החוק הפדרלי.
שש הפעילויות כוללות:
- רחצה עצמאית
- התלבשות עצמאית
- לאכול (להאכיל את עצמך)
- העברה (יכולת ללכת לפחות מרחקים קצרים מאוד)
- שירותים באופן עצמאי
- המשך - היכולת לשלוט בתפקודי השלפוחית והמעיים שלך
עליך להיות מסוגל לבצע לפחות שתיים מפעילויות אלה במשך 90 יום לפחות, או להוכיח שאתה סובל מליקוי קוגניטיבי חמור. כל ההגדרות הללו ייכללו במדיניות הרוכבים הסיעודיים.
עלויות הרוכב לטווח ארוך
העלות של רוכב סיעודי משתנה מאוד מאדם אחד למשנהו. הגיל והבריאות הכללית, כמו גם גורמים גנטיים, משמשים את חברת הביטוח לתמחור הרוכב.
בדיוק כמו כל החלטת חיתום ביטוח, חברת הביטוח תעריך את הסיכון שתגיש תביעה לטיפול סיעודי.
מטבע הדברים, חברת הביטוח תעדיף לקוחות שסביר להניח שאי פעם יזדקקו להטבה. וככל שתחושו כי אתם נחושים להזדקק להטבה, כך שיעור הפרמיה יהיה נמוך יותר. לעומת זאת, אם הערכת הסיכון שלך גורסת כי סביר יותר שתזדקק להטבה, תשלם יותר.
כפי שקורה בפוליסה סיעודית עצמאית, ככל שאתה מבוגר בזמן שאתה לוקח את הרוכב כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר. הסיבה לכך היא שככל שאתה מבוגר יותר, כך גדל הסיכוי שתזדקק להטבה. מסיבה זו, תמיד יש טעם להוסיף את הרוכב הזה מוקדם ככל האפשר בחייך.
סכום ההטבה בפועל יהיה גם גורם המשפיע על המחיר. ככל שהיתרון שתבחר גבוה יותר, כך הפרמיה תהיה יקרה יותר. מסיבה זו, עליך לאזן בדיוק את ההטבה שאתה חושב שתזדקק לה.
מדוע ייתכן שתרצה להוסיף רוכב טיפול ארוך טווח לקצבה שלך
אם יש לך כבר קצבה או שאתה מתכנן לרכוש אותה בתקופה הקרובה, הוספת רוכב סיעודי לתוכנית יכולה להיות אחת ההחלטות החכמות יותר שתוכל לקבל. בהתחשב בכך שיש משהו שמתקרב לסיכוי של 50% שתזדקק לטיפול ארוך טווח בשלב כלשהו בעתיד, הרוכב יהווה דרך מצוינת לכסות את המקרה הזה.
לעולם אל תטעה בהנחה שעלות הטיפול הסיעודי תכוסה על ידי תוכניות ביטוח ממשלתיות, כגון Medicare או Medicaid. Medicare תכסה רק טיפול סיעודי לטווח קצר. Medicaid תשלם עבור טיפול סיעודי, אך תהיה מוגבל במספר המתקנים בהם תוכל להשתמש מכיוון שלא כל המתקנים משתתפים בתוכנית Medicaid. בנוסף, על מנת להיות זכאי ל- Medicaid, עליך קודם כל למשוך את כל הנכסים שלך. רק אז תהיה זכאי להטבות במסגרת תוכנית זו.
רוכב סיעודי יספק את מספר האפשרויות הרחב ביותר במקרה שתזדקק לטיפול ארוך טווח. אבל היתרון השני הוא שעם הרוכב, לא תצטרך לחכות עד שאתה שבור כדי לקבל את ההטבה. הרוכב הסיעודי יאפשר לך לשמור על הנכסים שלך, גם אם אתה נחוש בדעתך להיות זקוק לטיפול ארוך טווח. זה יאפשר לך לקבל את הטיפול הדרוש לך, ולהעביר את נכסיך לאהוביך.