בפוסט הקודם, שיתפתי חלק מה- יסודות 403 (ב) קצבאות מוגנות מס. כסיכום, 403 (ב) הוא סוג של חשבון פרישה שמוצע רק לעובדים במשרות מסוימות ללא מטרות רווח וממשלתיות.
עבור עובדים אלה, 403 (ב) שלהם שווה ערך ל 401 (k) שלהם. בעוד שמגבלות העובדים זהות לאלה המוצעים עם 401 (k) בחסות מעסיק, 403 (b) מציעים רכיב נוסף שעוזר לעובדים לתרום עוד יותר אם הם זכאים.
הטבה זו נקראת התרומה המרבית המותרת, ומאפשרת לעובדים מוסמכים מסוימים להגדיל את חשבונות הפנסיה שלהם אפילו מהר יותר.
מהי תרומה מרבית המותרת?
באופן כללי, 403 (ב) חשבונות מגיעים עם אותה מגבלת תרומה כפי שהיית מקבל בתוכנית 401 (k) מסורתית. לשנים 2020 ו -2021, מגבלות התרומה לעובדים מוגבלות ל -19,500 $ עבור שני סוגי החשבונות, לעומת 19,000 $ בשנת 2019.
עם זאת, אם אתה מעל גיל 50 תוכל לתרום תרומה נוספת של "עדכון" של עד $ 6,500. עבור עובדים מעל גיל 50, זה מסתכם במגבלת התרומה השנתית הכוללת של 26,000 $.
כאן נכנסת לתרומה המרבית המותרת למי שיש לו 403 (ב).
עובדים עם 15 שנות שירות אצל המעסיק הנוכחי ותרומה ממוצעת שנתית של פחות מ 5,000 $ לשנה זכאים לתרומה נוספת של $ 3,000 לשנה עד "עדכון" מקסימלי לכל החיים $15,000.
ידוע כ "חוק של 15 שנים,"הטבה זו מאפשרת לאנשים שהיו רופפים בנוגע לחיסכון הפנסיוני להגביר את התרומות השנתיות שלהם ברגע שהם מוכנים. עובדים הזכאים לתרומות "להתעדכן" מכיוון שהם מעל גיל 50 יכולים גם הם לנצל את חוק 15 השנים אם הם זכאים.
עם זאת, כאשר זה המצב, מס הכנסה יחיל תחילה את כל התרומות שהועלו מעל למגבלה הרגילה על כלל 15 השנים. כדי לקבוע אם אתה זכאי, תחילה עליך לחשב את ההכנסה ומצב העובד שלך באמצעות טבלאות מסוימות של מס הכנסה. פעולה זו מאפשרת לך להבין אם יש לך את שנות השירות הנדרשות וגם לקבוע אם היו לך תרומות קודמות שישפיעו על כמה אתה יכול להשקיע.
רואה החשבון או מכין המס שלך אמור לעזור לך למלא את הטפסים הנדרשים כדי לנצל הוראה זו. למרות שחלק מהחישובים מעורבים, אפשרות זו עדיין מציעה דרך חכמה לתרום יותר כסף לחשבון הפנסיה שלך לאורך זמן.
ה עדכון 2020 ו- 2021 עד 403 (ב) תרומות לכל היותר מועיל שכן הוא מאפשר לך לתרום עוד יותר לפנסיה שלך.
היתרונות של 403 (ב) חשבונות פרישה
אם הוצעה לך זה עתה תוכנית פרישה 403 (ב) עקב העסקה בעמותה או ברשות ממשלתית, ייתכן שאתה תוהה אם עליך להירשם או להמתין. בגדול, 403 (ב) תוכניות יכולות לשמש למימון עיקר פרישתך אם אתה מתייחס ברצינות לתרומות שלך ואת האחריות לחסוך לפנסיה שלך. אם אתה על הגדר לגבי תרומה, הנה כמה הטבות שכדאי לקחת בחשבון:
התרומות המועברות בחשבון 403 (ב) ניתנות לניכוי מס.
כאשר אתה תורם לתוכנית 403 (ב), התרומות שאתה משלם ניתנות לניכוי מס. זה יכול לעזור לך להוריד את ההכנסה החייבת שלך, אשר, בתורו, יעזור לך לחסוך כסף על מסים בכל שנה שאתה תורם.
אם אתה משלם הרבה מיסים עכשיו והיית רוצה שתוריד את חבות המס שלך ותורם רבות ל חשבון 403 (ב) יכול לעזור לך להפחית את חשבון המס שלך תוך הוספת כספים נחוצים לפנסיה שלך חֶשְׁבּוֹן.
הכסף שלך גדל פטור ממס עד שאתה מוכן לפרוש ולהתחיל לקחת הפצות.
בדיוק כמו תרומות לתכנית 401 (k), כספים בחשבון 403 (ב) גדלים ללא מס. לאחר שתפתח את חשבונך ותתחיל לתרום, לא תדאג לשלם מסים על רווחים כפי שהיית עושה עם חשבון השקעה החייב במס. כל שעליך לעשות הוא להפקיד כספים, ואז לשבת ולראות איך הם גדלים ללא מס.
המעסיק שלך עשוי להציע כספים תואמים.
בעוד שתוכניות 401 (k) ידועות לשמצה בכספי ההתאמה הנדיבים שמעסיקים רבים מציעים, 403 (ב) תוכניות יכולות להגיע גם עם הטבה זו. בהתאם למעסיק שלך ולפרטי התוכנית שלו, אתה עשוי לקבל כספי התאמה או "כסף חינם" רק על השתתפות ב- 403 (ב).
לפני שאתה נרשם לתוכנית שלך, בדוק כמה אתה צריך לתרום בכל חודש כדי לקבל את התאמת המעסיק המלאה.
תוכל לשייך חשבון זה עם IRA מסורתית או רוט.
בדיוק כמו אם הייתה לך תוכנית 401 (k), תוכל לשייך חשבונות פרישה אחרים עם 403 (ב) שלך. לדוגמה, אנשים רבים פותחים ותורמים לחשבון 403 (ב), אך לאחר מכן גם אוספים כסף ברשות IRA מסורתית או רוט מדי שנה. למרות שהתרחיש הטוב ביותר עבורך יהיה תלוי במצב הפרט שלך וביעדי הפנסיה, נחמד לדעת שאתה יכול לחסוך לפנסיה במספר דרכים.
קָשׁוּר: המקומות הטובים ביותר לפתיחת רוטה IRA
מגבלות התרומה נדיבות.
בשנים 2020 ו -2021, רוב העובדים יכולים לתרום עד 19,500 דולר לחשבון 403 (ב). נוסף על כך, כמה עובדים שעבדו אצל אותו מעסיק במשך 15 שנים זכאים למקסימום הרחבת תרומה מותרת המאפשרת להם לתרום עוד 3,000 $ בכל שנה עד שהם מגיעים למקסימום של $15,000.
עובדים מעל גיל 50 יכולים גם לתרום 6,500 דולר נוספים לתוכנית 403 (ב) מדי שנה במה שמכונה תרומה "להדביק". אם מישהו זכאי לתרומת הדגשה ול"כלל 15 השנים ", הוא יכול לתרום עד 29,000 $ לחשבון 403 (ב) באותה שנה.
מחשבות אחרונות
אם אתה זכאי לתוכנית 403 (ב), בדרך כלל חכם להתחיל לתרום מיד. אם חיכיתם בצד עד כה, עדיין תוכלו לקפוץ למשחק ולהתחיל לבנות ביצת קן לפנסיה.
למרות שהכללים המסדירים 403 (ב) תוכניות עשויים להיראות מסובכים, הם חיוניים להבנה אם אתה מקווה לנצל את הגישה שלך לחשבונות פרישה בחסות עבודה כדי לבנות עושר לאורך זמן. ואם אתה אכן זכאי לכלל 15 השנים או להוראת "התרומה" לעובדים מעל גיל 50, תוכל לתרום יותר כסף מרובם.
מכיוון ששנות הפנסיה שלך מגיעות בין אם תרצה ובין אם לא, יהיה לך טוב יותר אם תתחיל לחסוך במוקדם ולא במאוחר.