שאלות לראיונות לפני שכירת יועץ פיננסי

 התמלול להלן….

טשלו הוא ג'ף רוז, goodfinancialcents.com. ברוכים הבאים לכולם! יש לי כאן משהו מסודר ומרגש לחלוק. התראיינתי ללורה אדמס, הידוע גם בשם The Girl Girl. היא למעשה תורמת לבלוג, goodfinancialcents.com אז הקפד לבדוק את המאמרים שלה. היה לי העונג להתראיין אצלה לראיון קטן של סקייפ שעשינו. זה היה הניסיון הראשון שלנו. היה לנו קצת סטטי לקראת הסוף אבל אנחנו לומדים. אני מוציא את כל התקלות הטכניות שלי מהדרך. היא ראיינה אותי בנוגע לראיין מתכנן פיננסי לשירותיך שלך. בסוף שיתפתי כמה טיפים מתוך חמש הטעויות שכדאי להימנע מחיסכון לפנסיה או תכנון פיננסי. הקפד לבדוק את הראיון. מקווה שנהנת. נתראה אחר כך.

לאורה: שלום לכולם. זו לורה אדמס הפודקאסט של נערת הכסף ומחבר של נערת כסף: מהלכים חכמים להתעשר. היום אני כאן עם ג'ף רוז. אני כל כך מתרגש לראיין אותו. הוא מתכנן פיננסי. יש לו עסק שנקרא Alliance Wealth Management. חשבתי שזה יכול להיות רעיון טוב לברר מג'ף מה הן השאלות האופייניות שהוא מקבל לגבי תכנון פיננסי. ג'ף, למה שלא תתחיל ותספר לנו מה אתה עושה ואיזה סוג לקוחות יש לך?

JEFF: בטח. אני מתכנן פיננסי כבר קצת יותר משמונה שנים ובדרך עזרתי לסוגים רבים ושונים של לקוחות. בהיותי צעיר יותר, התחלתי בעסק כשהייתי בן 24, אז היו לי הרבה לקוחות צעירים שרק רצו להתחיל לחסוך לפנסיה, להתחיל לחסוך לצורך השכלה של ילדם. כמו כן, היה לי הרבה מדור הבייבי בומר שהתקרב לפנסיה והייתה לו ביצת קן גדולה כמו 401K שלהם או שלהם פנסיה שהם חסכו לכל חייהם ועכשיו הייתה להם ההחלטה הגדולה ביותר בכסף לעשות בחייהם מה לעשות עם זה. הם הפקידו בי בעצם להכין עבורם תוכנית הכנסה עם הכסף הזה כדי שהם לא יצליחו לחיות אותו. זה באמת המקום שבו, לא הייתי אומר שהמיקוד שלי פנה, אבל רק קהל הלקוחות שלי הסתובב כך באמצעות הפניות ודרך כל האירועים השונים שאני עושה. כרגע אני נותן שירות כ -80% כנראה מדור הבייבי פלומר. רוב האנשים האלה הייתי אומר שהם אנשים שיודעים שצריך להשקיע אותם. הם יודעים שהם צריכים להיות בשוק בדרך כלשהי רק כדי לעמוד ביוקר המחייה ולהתמיד ברצונותיהם בשנות הזהב. פשוט אין להם את הזמן והם ממש לא סומכים על עצמם עם סכום הכסף הזה ולכן הם רוצים להסתמך על מומחה כמוני. אני אומר מומחה. אני לא מנסה להקיש את הצופר שלי, אבל הם רוצים להסתמך על איש מקצוע שיטפל בהם.

מי צריך מתכנן פיננסי?

לאורה: בהחלט, כן. אני סקרן מה יכולה להיות דעתך לגבי האם כולם צריכים מתכנן פיננסי. האם כולם זקוקים לאחד כזה או שאנשים מסוימים מסוגלים לעשות זאת בעצמם?

JEFF: זוהי שאלה מצוינת. למעשה פשוט עשיתי סקר בניוזלטר הדוא"ל שלי כי הייתי ממש סקרן. פשוט הייתה לי השערה. אני מדבר כל הזמן עם אנשים שאין להם יועץ פיננסי. הם עשו את זה בעצמם או שהם לא עושים כלום. באמת הייתי סקרן אז שלחתי למייל שלי מיילים רק סקרנים לדעת את המשוב. השאלות ששאלתי היו: האם יש לך יועץ פיננסי. כן או לא. למה או למה לא. מכל האנשים שהגיבו היו רק כ -30% בערך שהיה להם יועץ פיננסי. זו הייתה תחושה שלי שרוב האנשים לא חושבים. הסיבה השכיחה ביותר הייתה אמון. הם לא סמכו עליהם. אולי היו להם כמה סיפורים גרועים מחברים או מבני משפחה או שהם חוו חוויה אישית שבה היה להם יועץ פיננסי שמכר להם משהו שלא היה צריך להימכר להם, והם פשוט לא סמכו על זה כיוון. אנשים אחרים פשוט לא ידעו אם הם עדיין צריכים אחד. הם לא הרגישו שיש להם מספיק כסף כדי להתחיל. אני חושב שבכל המצבים האלה, אולי אתה לא צריך מתכנן פיננסי במשרה מלאה כדי לנהל את ההשקעות באופן שוטף, אבל אני חושב שזה כמו מערכת יחסים של רופא. אינך צריך ללכת לרופא כל יום, אך תמיד מומלץ להיכנס לפחות פעם בשנה לביקורת השנתית שלך. מדוע שלא תעשה זאת בחייך הכלכליים רק כדי לוודא שמה שיש לך ב- 401K שלך הוא המקום בו הוא צריך להיות. ודא שכל ההשקעות שעשית בחשבון התיווך שלך הן בכספים, במניות או בתעודות סל. ודא שיש לך מספיק ביטוח חיים. אני חושב שלכולם צריך להיות איזה סוג של יועץ, אולי לא באופן שוטף, אבל לפחות מישהו לבדוק אותו ולתת לו את הבדיקה השנתית הזו.

סוגים שונים של יועצים

לאורה: כן, זו דרך טובה לנסח זאת. מהם סוגי היועצים השונים שאנשים יכולים לגלות שם אם הם יתחברו לאינטרנט ויחפשו מישהו? ספר לנו קצת על סוגי היועצים השונים שאנשים אולי ירצו או לא ירצו להשתמש בהם בהתאם למצבם.

JEFF: זה נהיה כל כך מבלבל כי כרגע כולם יועצים פיננסיים. לכולם יש את הכותרת הזו. הם היו בעבר מתווך מניות, יועץ השקעות, סוכן ביטוח. כרגע אני מדבר עם כולם והם אומרים שאני יועץ פיננסי. אני כמו מה זה באמת אומר? הסוגים השונים יהיו אם תלכו ליועץ פיננסי בחברת ביטוח או בסוכנות ביטוח. זה רק היה הניסיון שלי שהם פשוט הולכים להוביל עם סוג של מוצר ביטוחי. זו יכולה להיות קצבה. זה יכול להיות סוג של ביטוח חיים שלם או ערך מזומן. אישית אני לא מעריץ גדול. אני לא רוצה להתחיל לבלוע את זה, אבל אלה הם שהייתי מתרחק בהתחלה. אני לא אומר שביטוח חיים זה רע. פשוט תהיה מודע למה שהם מתייחסים אליך ולמה הם מנסים להכניס אותך. אם אתה הולך לכל סוג של חברת תיווך גדולה זה יכול להיות בכל מקום מיועץ שהוזמן שם הולכים למכור לך קרן נאמנות או תעודת סל, והם הולכים להרוויח עמלה מהמוצר הזה. הם יכולים גם לקיים מערכת יחסים מבוססת שכר טרחה או ייעוץ שבו אתה משלם עמלה שוטפת, אחוז מסך ההשקעות שלך איתם. רק תוודא שאתה ברור לגבי זה. במקומות שבהם המים נהיים בוציים, ייתכן שתשלם תשלום שוטף עבור חשבונך מול החברה, אך יתכנו גם חיובי עסקה בתוך החשבון. יכולות להיות הוצאות פנימיות בתוך ההשקעות שבבעלותך. הדבר הבא שאתה יודע שאתה חושב שאתה משלם 1% ואתה באמת משלם 2½% וזה באמת מתחיל לאכול מהכסף שלך וקשה לך לגדל אותו. בגלל זה הלב שלי יוצא אל הצרכן כי יש כל כך הרבה דרכים שונות. אם אינך שואל את השאלות הנכונות, אם אינך יודע מה לשאול, אתה בעצם נתון לחסדיו של יועץ זה. רק תהיה מעודכן בזה. האחרון -דיברנו על ביצוע הבדיקה השנתית- יש הרבה יועצים רק שבעצם מחייבים אותך לפי שעה. אלה האנשים שפשוט ייפגשו איתך וינתחו את המצב שלך ויתנו לך תוכנית משחק. אני חושב שאולי אפילו מאמן פיננסי אולי ייכנס לקטגוריה הזו של מישהו שיתן לו רק הנחיות היכן הוא צריך להיות.

לאורה: מעולה! אז איזה סוג של יועץ אתה? ספר לי קצת על האופן שבו אתה או החברה שלך גובים אנשים. מהו מבנה העמלות של לקוח טיפוסי, או איזה פיצוי אתה מקבל עבור לקוח טיפוסי?

JEFF: בטח. זו שאלה מצוינת. רק כדי לתת לך תובנה, עבדתי בחברת התיווך הגדולה, כך שהייתי בכיוון. אני מכיר את המבנה הזה. אחר כך עזבנו והקמנו משרד עצמאי. כשהפכתי לעצמאית הייתה לי יכולת לבצע עמלה, והייתה לי היכולת לבצע תשלום. עשיתי את זה במשך כשלוש שנים, והשיחות נהיו כל כך מבלבלות כי זה היה תלוי בלקוח ובמצבו. אהבתי את זה כי במקרים מסוימים אולי יחסי עמלה היו טובים יותר עבור הלקוח אם הם לא עשו הרבה מסחר פעיל. הם פשוט קנו דבר אחד מדי פעם. את רוב הלקוחות שלי עשיתי על יחסי הייעוץ, על בסיס העמלה שבה ניהלתי את תיק ההשקעות שלי עזר להפיק זרם הכנסה. בכל פעם שניהלתי את השיחה הזאת עם אנשים הייתי כמו כאן אני עושה את זה וכאן אני עושה את זה. פשוט התסכלתי מזה וממש רציתי לקבל מצגת או גישה יותר עם זרם כשמדברים עם אנשים. לאחרונה, פשוט יצרתי חברת ייעוץ השקעות רשומה משלי, ועכשיו זו מערכת יחסים מבוססת שכר. העמלה נעה בין 1-1½% כדמי השוטף שלי. כל זה מקיף. אין עוד חיובי עסקאות. אין עמלות IRA. בשלב זה מכסה ביצוע תוכנית פיננסית ללקוח ועדכון זה על בסיס שנתי. בעיקרון הלקוח יכול להתקשר אליי, לא עדיף בסופי שבוע, אבל הוא יכול להתקשר אלי מתי שהוא צריך אם יש להם שאלה לגבי משהו. אני עוזר ללקוחות להבין כמה הם צריכים לחסוך למכללה של הילדים שלהם. אסתכל על 401K שלהם. זה אפילו לא חלק ממה שאני מנהל, אבל אני אסתכל על זה בשבילם רק כדי לוודא שזה המקום שבו זה צריך להיות.

הטעות הגדולה

לאורה: מעולה! זה באמת נשמע כמו עסקה די טובה בהשוואה לחלק מהעמלות ששמעתי. כיועץ השקעות רשום איזה סוג אחריות יש לך כלפי הלקוח? יש הרבה בלבול בשוק מהי האחריות של יועץ פיננסי לעומת אחריות של מתווך מבחינת המלצה על מניה או קרן הנסחרת. אני חושב שחשוב שאנשים יכירו יועץ שיכול לתת להם רמה מסוימת של אחריות לעומת זריקת מניה לכאן ולכאן כבחירה טובה שלדעתם חמה עכשיו.

JEFF: הדבר הגדול, ייתכן שהצרכן לעולם לא יבין זאת, אני יודע שהמקצוע או התעשייה שלנו מנסה לעשות עבודה טובה יותר כדי לגרום להם להבין, אבל בעצם שתי מילות המפתח כאן הן התאמה ו נאמן. עם מערכת היחסים הקודמת זה היה יותר סוג של התאמה שבו הייתי מסתכל על מצבו של הלקוח ואז הייתי ממליץ על השקעה שהרגשתי שהיא מתאימה לצרכיו. יכול להיות שזה היה הדבר הנכון או לא, אבל זה מה שהרגשתי על סמך המצב. כעת כיועץ רשום, כנאמן אני אחראי אך ורק לטובת הלקוח שלי. אני חייב לוודא שאני עושה מה שנכון להם לחלוטין ואני סופג את התפקיד הזה. לפני שעשיתי RIA ראיתי את המילה הזו נזרקת שם הרבה ויודעת שהרבה RIA אחרים זורקים אותה החוצה ואני כאילו מה זה אומר באמת. עכשיו כשאני סוף סוף מקבל את זה ותופס את זה זה באמת חשוב לי. כשאני מדבר עם עורכי דין אחרים ואנשי מקצוע אחרים ואתה מדבר על המילה אמונים להם הם מקבלים את זה. הם מבינים מה זה אומר ויחסי הלקוח-יועץ. יש לזה כבוד עצום.

נשים והשקעות

לאורה: כן, אני בא מעולם הנדל"ן לפני שנים ויחסי אמונים עם לקוחות היו חשובים מאוד גם בענף זה. אז כן, אני רוצה לוודא שכולם מקבלים את זה. אם אתה הולך לברוקר, יתכן וייתכן כי תהיה להם אחריות לדאוג לטובתך בעצם, אבל יועץ רשום (RA או RIA), זה חלק מהכותרת. זה חלק מהייעוד שיש להם אחריות גבוהה יותר. אני חושב שזה ייעוד נהדר לחפש אצל יועץ.

כמו כן ג'ף, רציתי לשאול אותך קצת על ההבדלים שאתה רואה אצל גברים ונשים שמגיעים אליך. אני מקבל הרבה שאלות, סוגים שונים של שאלות מגברים ונשים על כספים ו מתכנן, ואני תוהה אם אתה רואה הבדל גדול בעבודה עם זוג או רק בעל או רק אישה. האם יש הבדל גדול באופן בו גברים ונשים מתקרבים לכסף ולתכנון פיננסי?

JEFF: כן, יש הרבה יותר מזה עם נשים ואתגרים כלכליים. לא לומר שזה 100%, אבל זה כל כך מצחיק כשאני מסתכל על דור הבייבי והבייבי שלי של הבעלים והנשים לעומת דור ה- X של לקוחות הבעלים והנשים. בדור הבייבי בומר שלי יש לי בעלים שעבדו 10-12 שעות ביממה, והאישה הייתה עקרת הבית שבה הם בעצם סמכו על הבעל לקבל את כל ההחלטות הכספיות הגדולות. אני תמיד דואג שאביא את שני הלקוחות. היא עדיין חלק מהמשוואה כי זה שורש האושר או האומללות אם לא היה לנו דיון נכון. אני רוצה לוודא שאני רוצה להבין מה המחשבות והחששות שלה. לרוב הם הסתמכו לחלוטין על הבעל. בעוד ש- Gen X שלי אני רואה יותר מהנשים שיש להן יותר אמירה בענייני כסף. הניסיון שחוויתי במשרד שלי הוא המקום בו נשים אומרות עכשיו שאנחנו צריכים לעשות את זה, אנחנו צריכים לעשות את זה. אני חושב שזה נשמע טוב, זה נשמע טוב, אבל אני רואה תפקיד מנהיגותי יותר ממה שראיתי בעבר, במיוחד עם דור הבייבי בומר. אני חושב שזה נחמד לראות את זה.

לאורה: כן, זה כן. אני מאמן הרבה אחד על אחד עם אנשים ורובם נשים שנוטות, כמו שאמרת, לקחת תפקיד מנהיגותי יותר מכל סיבה שהיא. אולי הם עוברים גירושין או שהם פשוט מתעוררים ומבינים היי, אני צריך להיות מעורב. אני צריך לדעת מה קורה לטובת האינטרסים שלי. אני חושב שזה נהדר שנשים צעירות וזוגות צעירים מתקרבים לכסף בצורה שונה בהרבה מהדורות המבוגרים, וזה דבר ממש טוב.

JEFF: דבר נוסף שאגיד ששמתי לב אליו, ואני חושב שהוא די אוניברסלי הוא שנשים בדרך כלל נוטות להיות שמרניות יותר בסובלנות ההשקעות שלהן. אפילו בתפקיד המנהיגות הזה הבעל רוצה להרוויח 12-15% תשואה ואילו האישה בדרך כלל יותר בצד השמרני, שיכול להיות טוב או רע. אני רק רוצה לוודא שאנחנו נמצאים במקום שבו אנחנו צריכים להיות. זה דבר נוסף ששמתי לב אליו הוא שנשים בדרך כלל שמרניות יותר.

לאורה: כן בהחלט. אני חושב שנשים סובלות מפחד התסמונת של גברת התיקים שתמיד אנו שומעים. לפעמים נשים באמת מפחדות מההשלכות של תכנון לקוי. זה דבר נפלא, אבל אתה יכול לקחת את זה לקיצוניות שבה אתה לא משקיע מספיק באגרסיביות ולכן אתה לא עומד לפגוע ביעד הפנסיה שלך. אני חושב שיש איזון שם בין נקודת המבט של גבר לאישה באמת כנראה יסתיים בסך הכל אם תערבב את שתי נקודות המבט האלה. זה נהדר אם אנשים עובדים על כסף ביחד.

הדעות המופיעות בחומר זה מיועדות למידע כללי בלבד ואינן מיועדות לספק ייעוץ או המלצות ספציפיות לאדם כלשהו. כדי לקבוע אילו השקעות מתאימות עבורך, היוועץ ביועץ הפיננסי שלך לפני ההשקעה.