האם קרנות נאמנות של תאריך יעד הן טובות או רעות?

יהשקעת ב- 401k שלך די הרבה זמן וכנראה שאתה עדיין לא יודע לאן הכסף שלך הולך. (אל תדאג... אתה לא לבד)

אבל אתה אסיר תודה על כך שהם מציעים את קרנות "תאריך היעד" או "מחזור החיים" שהופכות את ההשקעה ל -401 אלף שקל כל כך קלה.

מהן קרנות תאריך יעד? אתה מכיר את כְּסָפִים כל מה שאתה צריך לעשות הוא לבחור את השנה שאתה מתכנן לפרוש ול- voila - אתה מוכן.

מנצח, מנצח, ארוחת עוף... כמה קל זה?

להלן הבעיה הגדולה. קרנות תאריך יעד, אם כי קלות, עלולות לפעמים להיגמל מהתשואות שלך.

או נאמר רק קצת יותר בבוטות - הם מבאסים!

*אתה יודע שאני שונא קרנות נאמנות של Target Date כאשר אני מקדיש את הזמן להקליט סרטון.

קרנות תאריך יעד נוצרו כדי להסיר את הטרחה שבחייבות לחקור את קרנות הנאמנות ב 401k שלך ולבנות ולבנות תיק עבודות משלך. אבל מניסיוני, לקחת את הזמן לעשות את המחקר ובעצם לבנות כספי תאריך יעד משלך ב- 401k שלך הוא אופציה הרבה יותר טובה. זוהי גישה "א -לה -קארט" שיכולה לתת לך תשואות גבוהות בהרבה במהלך חיי העבודה שלך.

 מה הופך קרנות תאריך יעד כל כך גרועות?

ראשית, הבה נבין כיצד הם פועלים. לרוב קרנות אלו נוצרות על ידי חברת קרנות נאמנות ספציפית. ואז אותה חברה לקרנות נאמנות תיקח 12-18 מקרנות הנאמנות שלה ותיצור את תיק המגוון הזה בשמך. ככל שתזדקן לקראת "תאריך היעד" שלך לפנסיה, 12-18 הקרנות יתחילו לעבור למשהו שמרני יותר (העברת פחות מניות ליותר איגרות חוב)

נשמע כמו win-win, נכון? היית חושב. הנה הבעיה….

כאשר אתה מתחיל לפרק את האפשרויות הבלעדיות של קרנות הנאמנות בתוך קרנות תאריך היעד האלה, אתה מתחיל לגלות שיש כמה או כמה מהקרנות האלה שפשוט נוראיות.

 מה שראיתי בכספי תאריכי יעד

במהלך השנים ראיתי אינספור קרנות נאמנות של תאריכי יעד שהלקוחות שלי הביאו ועד כה לא ראיתי אחת שהתרשמתי ממנה.

לאחרונה היו לי שלושה לקוחות שונים להביא את 401 (k) שלהם, שלכולם יש כספי תאריך יעד.

הנושא הנפוץ היה….. ניחשתם נכון…. הם מבאסים.

הראה לי כמה דוגמאות

להלן כמה דוגמאות לשלוש 401 (k) של שלושה לקוחות בהם השווינו את תיק תאריכי היעד והסתכלנו בתשואותיהם לעשר שנים, התאמנו את זה לאינפלציה, וראו איך זה לעומת החדש תיק עבודות.

כעת, זכור, התיק החדש כלל אופציות של קרנות נאמנות שעמדו לרשותן ב -401 אלף שקל.

ראה, בכל פעם שיש לך 401k, קרן תאריכי היעד היא בדרך כלל האפשרות הקלה ביותר, ולפעמים אפשרות ברירת המחדל שלך, אך בדרך כלל יש לך את היכולת להיכנס וליצור תיק משלך. רוב האנשים לא כי הם פשוט לא יודעים ולא מרגישים בנוח לעשות את זה.

אני לא יכול להאשים אנשים שהם לא מרגישים בנוח או מוסמכים לעשות זאת. אני מקווה שאציג לך מספר מספרים למטה, שלפחות תשקול זאת. בואו נסתכל… ..

דוגמא לקוח אחד

עם כל לקוח שמרנו על יחס המניות והאגרות החוב זהה יחסית. כפי שאתה יכול לראות, התיק הראשון הניב תשואה של 3.61% יותר לאורך 10 שנים. 3.61%! זכור, אנו משתמשים רק בקרנות נאמנות אחרות שכבר נמצאות ב- 401k.

תיק עבודות	10 שנים החזרה	מותאם לאינפלציה הנחה (3.4%)	10 שנים בטא
תיק תאריכי יעד	4.22%	.79%	.90
תיק עבודות חדש	7.83%	4.28%	.76
הֶבדֵל	+3.61%	+3.49%	-.14

עבור האנשים הסופר אנליטיים, הייתי צריך לכלול גורמים אחרים כמו בטא, סטיית תקן ואלפא. אם אתה לא יודע זה אומר שזה בסדר. אינך צריך. מה שאתה עשוי להתעניין יותר בדולרים.

תיק עבודות	סטיית תקן של 10 שנים	10 שנים אלפא
תיק תאריכי יעד	14.83	1.33
תיק עבודות חדש	12.80	4.79
הֶבדֵל	-2.03	+3.46

מה המשמעות של 3.61% באמת לאורך זמן? ובכן, בואו נגיד… הרבה. כפי שאתה יכול לראות להלן, תוך 5 שנים בתיק של 100,000 $, הוא מעל 22,000 $. וואו! וכפי שאתה יכול לראות זה רק הולך וגדל וגדול יותר.

תיק של 100,000 $	5YR	10 שנים	20 שנה
תיק תאריכי יעד	$122,958	$151,186	$228,571
תיק עבודות חדש	$145,780	$212,518	$451,640
הֶבדֵל	$22,822	$61,332	$223,0069

המספרים האלה לא ממש משקפים את מה שקורה ב- 401k. אם יש לך 401 אלף, סביר להניח שאתה מוסיף לזה על בסיס משכורת.

בעזרת אותן תשואות, רציתי להדגים אם אתה מוסיף לתוכו 5,000 דולר בשנה. כפי שאתה יכול לראות מספר 20 שנה הוא הפרש של 295,000 $. אוקיי, זה ראוי להתקשרות מיוחדת ……

ההפרש של 20 שנה הוא $295,000! ווויזרים.

עדיין חושב שאתה קרן תאריך היעד מספיקה לפנסיה שלך?

תיק של 100,000 $ עם תרומה של 5,000 $ לשנה	5YR	10 שנים	20 שנה
תיק תאריכי יעד	$150,159	$211,832	$380,907
תיק עבודות חדש	$175,014	$284,369	$676,186
הֶבדֵל	$24,855	$72,537	$295,279

לקוח לדוגמא שתיים

אתה יכול לעבור על שאר הדוגמאות ולראות עוד אותן. מה הנושא החוזר על עצמו? ניחשת את זה. קרנות תאריך היעד מבאסות.

תיק עבודות	10 שנים החזרה	מותאם לאינפלציה הנחה (3.4%)	10 שנים בטא
תיק תאריכי יעד	7.00%	3.48%	.69
תיק עבודות חדש	9.80%	6.19%	.72
הֶבדֵל	+2.80%	+2.71%	+.03

תיק עבודות	סטיית תקן של 10 שנים	10 שנים אלפא
תיק תאריכי יעד	11.71	4.04
תיק עבודות חדש	12.57	6.66
הֶבדֵל	+.86	+2.62

תיק של 100,000 $	5YR	10 שנים	20 שנה
תיק תאריכי יעד	$140,255	$196,715	$386,968
תיק עבודות חדש	$159,592	$254,697	$648,704
הֶבדֵל	$19,337	$57,982	$261,736

תיק של 100,000 $ עם תרומה של 5,000 $ לשנה	5YR	10 שנים	20 שנה
תיק תאריכי יעד	$169,009	$265,797	$591,945
תיק עבודות חדש	$189,996	$333,624	$928,656
הֶבדֵל	$20,978	$67,827	$336,711

לקוח לדוגמא שלוש

לקוח אחר. 401k שונים. קרנות נאמנות שונות לתאריך יעד. אותן תוצאות מבאסות….

תיק עבודות	10 שנים החזרה	מותאם לאינפלציה הנחה (3.4%)	10 שנים בטא
תיק תאריכי יעד	5.55%	2.08%	.98
תיק עבודות חדש	7.78%	4.26%	.89
הֶבדֵל	+2.23%	+2.18%	-.09

תיק עבודות	סטיית תקן של 10 שנים	10 שנים אלפא
תיק תאריכי יעד	15.96	2.59
תיק עבודות חדש	14.80	4.72
הֶבדֵל	-1.16	+2.13

תיק של 100,000 $	5YR	10 שנים	20 שנה
תיק תאריכי יעד	$131,006	$171,626	$294,554
תיק עבודות חדש	$145,442	$211,535	$447,470
הֶבדֵל	$14,436	$39,909	$152,916

תיק של 100,000 $ עם תרומה של 5,000 $ לשנה	5YR	10 שנים	20 שנה
תיק תאריכי יעד	$158,939	$236,153	$469,828
תיק עבודות חדש	$174,647	$283,215	$670,779
הֶבדֵל	$15,708	$47,062	$200,951

ניהול 401k משלך

עכשיו, אני מבין שרוב האנשים לא יודעים על מה הם מסתכלים ב 401k שלהם, אז קשה להם לעשות מחקר משלהם, אבל זה המקום שבו מתכנן פיננסי נכנס לפעולה.

מצא יועץ שיודע שהם עושים ותן להם לבנות לך תיק מותאם 401k. גם אם אתה צריך לשלם לאותו אדם $ 1000 כדי לעזור לך עם 401k שלך, $ 1000 זה כלום, במיוחד כשאתה מסתכל על המספרים למעלה.

שירות סקירת 401 אלף

מכיוון שאני מבין שאנשים זקוקים לעזרה עם 401k שלהם, היה רק ​​הגיוני לכלול זאת כחלק מהתרגול שלי. אל תדאג, זה לא $ 1000. 🙂 אם אתה זקוק לעזרה עם 401k שלך, בדוק את שלי שירות סקירת 401 אלף.