כשמדובר בתירוצים הצרכנים נותנים על ציוני האשראי הגרועים שלהם, הבנקים והמלווים שמעו הכל.
אולי איבדת את מקום העבודה שלך ולא יכולת לשלם את הלוואת הסטודנטים שלך למשך מספר חודשים. או שאולי חשבת שקיבלת דחייה אבל היית עסוק מדי בציד עבודה כדי לברר בוודאות.
אולי חשבת ששילמת את כרטיס האשראי שלך אבל זה בעצם יושב על השיש במטבח ומחכה לדואר.
לא משנה מה הסיבה לניקוד האשראי הנמוך שלך, דבר אחד בטוח - למלווים לא אכפת.
למעשה, בנקים ומלווים אחרים נשענים על ציון האשראי שלך ועל גורמים אחרים כדי לקבוע אם עליהם לאשר לך כרטיס אשראי או הלוואה - וזהו בערך. המצב האישי שלך אף פעם לא נחשב, וגם לא צריך להתייחס אליו.
זה יהיה נפלא אם חברות כרטיסי האשראי יבינו ש"חיים קורים "ותבצע חריגות מיוחדות כדי לעזור לאנשים לצאת, אבל זה לא העולם שאנו חיים בו. כפי שרובנו כבר יודעים, זה לא בדרך כלל איך האשראי עובד. כרטיסי האשראי מגובים על ידי בנקים, ולבנקים יש כללים מסיבה מסוימת.
כעת, הנה החדשות הטובות: כרטיסי אשראי יכולים לסייע בבניית האשראי שלכם, להרוויח כסף בחזרה על כל דולר שאתם לבזבז, להקל על הנסיעות ולשמש קרן חירום אם אתה תקוע לשלם סוף סוף חשבון עצום דַקָה. זה נכון גם אם יש לך אשראי גרוע, למרות שמבחר כרטיסי האשראי שאליהם תוכל להעפיל עשוי להיות מוגבל במקצת.
המשך לקרוא כדי ללמוד על כרטיסי האשראי הטובים ביותר לאשראי גרוע, כיצד הם פועלים וכיצד תוכל לקבל אישור.
הכרטיסים הטובים ביותר לאשראי גרוע השנה
לפני שאתה מוותר על בניית אשראי, עליך לבדוק את כל כרטיסי האשראי הזמינים לצרכנים הזקוקים לעזרה. רשימת כרטיסי האשראי הטובים ביותר לאשראי גרוע כוללת כמה מההצעות המובילות עם העמלות והתנאים ההוגנים הנמוכים ביותר.
- Total Visa®
- גלה את זה® מאובטח
- כרטיס אשראי One Bank® Visa® Visa
- מאובטח Mastercard® מ- Capital One®
- Milestone® Gold Mastercard®
- אשראי אחד בנק ® Visa® ללא הגנה עם תגמולים במזומן
מספר 1: Total Visa®
ה Total Visa® הוא אחד מכרטיסי האשראי הקלים ביותר לאישור בשוק כיום, וקל לשימוש בכל רחבי העולם מכיוון שהוא כרטיס אשראי אמיתי של ויזה. עם זאת, כרטיס זה מגיע עם תעריפים ועמלות גבוהים מכיוון שהוא זמין לצרכנים עם אשראי ירוד או היסטוריית אשראי מוגבלת.
עיבוד בקשתך יעלה 89 $, שהם גבוהים במיוחד כאשר מתחשבים בעובדה שרוב כרטיסי האשראי אינם גובים עמלת בקשה. כמו כן תשלם עמלה שנתית ראשונית של 75 $ ושכר שנתי של 48 $ עבור כל שנה לאחר מכן.
לאחר שנרשמת, תוכל לבחור את עיצוב הכרטיס המועדף עליך ותשלומי כרטיס האשראי שלך ידווחו לכל שלוש סוכנויות דיווח האשראי - Experian, Equifax ו- TransUnion. זהו היתרון העיקרי של כרטיס זה מכיוון שהתשלומים בזמן שלך יכולים בקלות לעזור לשפר את ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.
לרוב, ה- Total Visa® הוא הטוב ביותר לצרכנים שלא אכפת להם לשלם כמה עמלות כדי לגשת למסגרת אשראי לא מובטחת. מכיוון שכרטיס זה אינו מביא פרסים, עם זאת, יש מעט הטבות למחזיקי הכרטיס.
- אפריל: 35.99% אפריל
- עמלות: דמי בקשה ושכר שנתי
- ציון אשראי מינימלי: לא מוגדר
- תגמולים: לא
#2: גלה את זה® מאובטח
למרות שכרטיסים מאובטחים אינם מציעים מסגרת אשראי לא מאובטחת כמו כרטיסי אשראי שאינם מובטחים, קל מאוד לקבל אותם. ה- Discover it® Secured אולי לא אידיאלי לכולם, אך הוא מציע תהליך פשוט של יישום מקוון ויכולת לקבל אישור ללא מעט היסטוריית אשראי.
עם זאת, זכור כי כרטיסים מאובטחים פועלים באופן שונה מכרטיסי אשראי מסורתיים. עם כרטיס אשראי מאובטח, אתה נדרש להפקיד פיקדון במזומן מראש כערבון. עם זאת, תקבל את הפיקדון במזומן בחזרה כאשר אתה סוגר את חשבונך במצב תקין.
למרבה הפלא, Discover it® Secured מאפשר לך להרוויח פרסים ללא תשלום שנתי. תתחיל בכך שתרוויח 2% החזר על עד $ 1,000 שהוצא כל רבעון במסעדות וגז. תוכלו גם להרוויח החזר של 1% ללא הגבלה על כל דבר אחר שאתה קונה.
ה- Discover it® Secured אינו גובה דמי יישום או תשלום שנתי, אם כי תצטרך להמציא את המזומן עבור ההפקדה הראשונית שלך מראש. על פי רוב, כרטיס זה הוא הטוב ביותר לצרכנים שאין להם מעט אשראי ורוצים לבנות את היסטוריית האשראי שלהם תוך שהם מרוויחים פרסים.
- אפריל: 24.74%
- עמלות: ללא תשלום שנתי או עמלות חודשיות
- ציון אשראי מינימלי: לא מוגדר
- תגמולים: כן
#3: כרטיס אשראי One Bank® Visa® Visa
ה כרטיס אשראי One Bank® Visa® Visa הוא כרטיס אשראי נוסף לאשראי גרוע המאפשר לך להרוויח פרסים על ההוצאה היומיומית שלך. אתה תרוויח החזר אחיד של 1% במזומן על כל דולר שאתה מוציא עם כרטיס האשראי הזה, ומכיוון שהוא אינו מובטח, אינך צריך להפקיד פיקדון במזומן כדי להתחיל.
יתרונות אחרים כוללים את העובדה שאתה יכול לקבל הכשרה מוקדמת לכרטיס זה באופן מקוון ללא בירור קשות על שלך דו"ח אשראי - וכי תקבל עותק חינם של ציון האשראי שלך ב- Experian בניהול החשבון המקוון שלך עמוד.
ייתכן שתדרשו לשלם תשלום שנתי של עד $ 95 עבור כרטיס זה בשנה הראשונה, אך הדבר תלוי באשראי שלכם. לאחר מכן, התשלום השנתי שלך יכול להיות בין $ 0 ל -99 $.
- אפריל: 19.99% עד 25.99%
- עמלות: תשלום שנתי של עד $ 95 בשנה הראשונה בהתאם לאשראי; אחרי זה 0 עד 99 דולר
- ציון אשראי מינימלי: לא מוגדר
- תגמולים: כן
#4: מאובטח מאסטרקארד® מ- Capital One®
ה מאובטח Mastercard® מ- Capital One® הוא כרטיס אשראי מאובטח נוסף המרחיב מסגרת אשראי לצרכנים שיכולים להפקיד פיקדון במזומן כערבון. כרטיס זה מיועד לאנשים עם אשראי גרוע או ללא היסטוריית אשראי, כך שקל לקבל אישור עבורו. אולם חיסרון אחד הוא שסך האשראי הראשוני שלך יעמוד על 200 $ בלבד - וזה לא נותן לך הרבה לעבוד איתו.
מצד שני, כרטיס זה אינו גובה תשלום שנתי או דמי יישום. זה הופך אותה לאופציה טובה אם אתה לא רוצה לשלם עמלות שלא תקבל בחזרה.
תקבל גם גישה לשירות לקוחות 24/7, אחריות על הונאה בסך $ 0 והטבות אחרות של מחזיקי כרטיס.
- אפריל: 26.49%
- עמלות: ללא עמלות שוטפות
- ציון אשראי מינימלי: לא מוגדר
- תגמולים: לא
#5: מילסטון® זהב מאסטרקארד®
ה Milestone® Gold Mastercard® הוא כרטיס אשראי ללא אבטחה המאפשר לך לקבל הכשרה מקוונת מראש ללא בירור קפדני על דו"ח האשראי שלך. לא תרוויח פרסים על הרכישות שלך, אך אתה מקבל הטבות כמו האפשרות לבחור את עיצוב הכרטיס, טכנולוגיית השבבים והסיכות וגישה קלה לחשבון מקוון.
תצטרך לשלם עמלה חד פעמית של 25 $ כדי לפתוח את חשבונך, ויש תשלום שנתי של 50 $ בשנה הראשונה ו- 99 $ עבור כל שנה לאחר מכן.
- אפריל: 24.90%
- עמלות: דמי פתיחת חשבון ושכר שנתי
- ציון אשראי מינימלי: לא מוגדר
- תגמולים: לא
מס '6: אשראי אחד בנק® Visa® ללא הגנה עם תגמולים במזומן
כרטיס Visa One Bank® Unsecured Visa עם תגמול במזומן מאפשר לך להרוויח החזר של 1% על כל רכישה שאתה מבצע ללא הגבלות או אי הכללות. אין גם תשלום שנתי או דמי יישום, מה שהופך את הכרטיס הזה למנצח עבור צרכנים שלא רוצים לקבל מכות עם הרבה עלויות מכיס.
כמחזיק כרטיס, תקבל גישה חופשית לניקוד האשראי שלך של Experian, אחריות על אפס הונאה וגישה לאפליקציה לנייד שעושה מעקב אחר הרכישות והפרסים שלך למשב רוח. תוכל גם לקבל הכשרה מקוונת באינטרנט ללא בירור קפדני על דו"ח האשראי שלך.
- אפריל: 25.99%
- עמלות: אין תשלום שנתי או דמי בקשה
- ציון אשראי מינימלי: לא מוגדר
- תגמולים: כן
החיסרון של כרטיסי האשראי עם אשראי גרוע
למרות שהסיכויים שלך לקבל אישור לאחד מכרטיסי האשראי לאשראי גרוע המפורטים לעיל הם גבוהים, עליך להיות מודע לכך שיש הרבה מכשולים שכדאי לשים לב אליהם. להלן החסרונות העיקריים שתמצא בכרטיסי אשראי אלה עבור אשראי גרוע וכרטיסים דומים אחרים:
- עמלות גבוהות יותר: למרות שמישהו עם אשראי מצוין יכול לחפש כרטיסי אשראי ללא עמלות, זה לא המקרה שיש לך אשראי גרוע. אם דירוג האשראי שלך ירוד או שיש לך פרופיל אשראי דק, עליך לצפות לשלם עמלות גבוהות יותר ויותר מהם.
- ריבית גבוהה יותר: בעוד שחלק מכרטיסי האשראי מגיעים עם 0% ריבית לזמן מוגבל או ריביות נמוכות יותר בסך הכל, צרכנים עם אשראי ירוד בדרך כלל צריכים לשלם את הריביות הגבוהות ביותר שיש כיום. חלק מכרטיסי האשראי לאשראי גרוע מגיעים אפילו עם שווי APR עד 35%.
- אין הטבות: מחפש הטבות של בעל כרטיס כמו בחזרה במזומן על רכישות או מצביע לעבר כרטיסי טיסה או כרטיסי קולנוע? יהיה עליך לחכות עד שניקוד האשראי שלך יעלה בחזרה לטריטוריה "טובה" או "נהדרת". גם אם אתה יכול למצוא כרטיס לפונים עם אשראי גרוע שמציע החזר במזומן, יתכן שההטבות שלך לא מפצות על העמלות הגבוהות יותר.
- אין העברות יתרות: אם אתה מחפש הקלה מאחרים יתרות כרטיס אשראי מחוץ לשליטה, חפש במקום אחר. כרטיסי אשראי לאשראי גרוע בדרך כלל אינם מציעים העברות יתרות. אם הם עושים זאת, התנאים הופכים אותם למחוסרי עלות.
- גבולות אשראי נמוכים: כרטיסי אשראי לאשראי גרוע נוטים להציע גבולות אשראי ראשוניים בטווח של 300 עד 500 דולר עם אפשרות להגדיל ל -2,000 דולר לאחר שנה של תשלומים חודשיים בזמן. אם אתה צריך ללוות הרבה יותר מזה, תצטרך לשקול אפשרויות אחרות.
- דרישת פיקדון: כרטיסי האשראי המאובטחים דורשים ממך להפקיד פיקדון במזומן כדי להבטיח את מסגרת האשראי שלך. למרות שזה לא בהכרח צריך להיות מפסק עסקה-וייתכן שיידרש אם לא תוכל לקבל אישור לכרטיס אשראי שאינו מובטח-תצטרך להמציא כמה מאות דולרים לפני שתגיש בקשה.
- בודק את דרישת החשבון: רוב חשבונות כרטיס האשראי החדשים דורשים כעת מחזיקי הכרטיס לשלם חשבונות מקוונים, מה שאומר שתזדקק לחשבון צ'ק. אם אתה לרוב "ללא בנק", ייתכן שיהיה עליך לפתוח חשבון בנק מסורתי לפני שתגיש בקשה.
יתרונות בשיפור ציון האשראי שלך
אנשים בעלי אשראי גרוע רואים לעתים קרובות את הכספים האישיים שלהם כמטרה אבודה. הדרך לאשראי טוב יותר יכולה להיראות ארוכה ומלחיצה, ולפעמים קל יותר לוותר ואז לנסות לתקן טעויות אשראי שעשית בעבר.
עם זאת, ישנם כמה יתרונות אמיתיים הנלווים לבעלי אשראי "טוב" לפחות, כלומר בדרך כלל כל ציון FICO של 670 ומעלה. להלן כמה מהיתרונות בחיים האמיתיים שיכולים להיות אשראי טוב יותר עבור חייך ו סגנון החיים שלך:
- גבולות אשראי גבוהים יותר: ככל שציון האשראי שלך עולה, כך הבנקים בדרך כלל מוכנים להלוות. עם אשראי טוב, יהיה לך סיכוי טוב יותר לקבל הלוואה לרכב, לקחת הלוואה אישית או לקבל כרטיס אשראי עם מגבלה סבירה.
- הורדת ריבית: ציון אשראי גבוה יותר אומר למלווים שאתה לא מסוכן כמו הלווה - סימן שבדרך כלל מתורגם לריבית נמוכה יותר. כאשר אתה משלם אפריל נמוך יותר בכל פעם שאתה לווה, אתה יכול לחסוך סכומי כסף עצומים על ריבית לאורך זמן.
- תשלומים נמוכים יותר: הלוואת כסף בריבית נמוכה יותר פירושה שבדרך כלל אתה יכול לקבל תשלומים נמוכים יותר את כל ההלוואות שלך, כולל א הלוואת דירה או הלוואת רכב.
- יכולת קניות בסביבה: כאשר אתה מועמד אידיאלי להלוואה, תוכל לעשות קניות כדי לקבל את המבצעים הטובים ביותר בכרטיסי אשראי, משכנתאות, הלוואות אישיות ועוד.
- היכולת לעזור לאחרים: אם הילד שלך רוצה קנה מכונית אך אין לו היסטוריית אשראי, האשראי טוב יותר מעמיד אותך בעמדה לעזור לו. אם האשראי שלך ירוד, לא תוכל לעזור לאף אחד.
- אפשרויות נוספות בחיים: דירוג האשראי שלך יכול להשפיע גם על היכולת שלך לפתוח חשבון בנק או לשכור דירה חדשה. מכיוון שמעסיקים יכולים לבקש לראות גרסה שונה של דו"ח האשראי שלך לפני שהם מעסיקים אותך, אשראי מצוין יכול גם לתת לך רגל כשזה מגיע להכות מועמדים אחרים לתפקיד.
בנוסף להטבות המפורטות לעיל, רוב חברות הביטוח מתייחסות כעת לניקוד האשראי שלך בעת הגשת בקשה לכיסוי. מסיבה זו, חַיִים, אוטומטי, ו תעריפי ביטוח דירה נוטים להיות נמוכים יותר לאנשים עם ציוני אשראי גבוהים יותר.
זה אולי נראה לא הוגן, אך עליך לזכור כי מחקרים הראו כי אנשים בעלי דירוג אשראי גבוה נוטים להגיש פחות תביעות ביטוח.
כיצד לשפר את האשראי שלך: איטי ויציב
כאשר יש לך דירוג אשראי נמוך, ישנן שתי דרכים להתמודד איתו. אם לא אכפת לך מההשלכות של אשראי לקוי מספיק כדי לעשות משהו בנידון, תוכל לחכות עשור עד שהסימנים הרעים ייגמרו מדוח האשראי שלך. תלוי מתי הנושים שלך מוותרים ומחיקים את החוב שלך, אולי אפילו לא תצטרך לחכות כל כך הרבה זמן.
אם אינך אוהב את הרעיון לתת לאשראי שלך להידרדר בזמן שאתה ממתין לו, תוכל גם לנסות לתקן את טעויות האשראי שלך בעבר. זה בדרך כלל פירושו פירעון חובות - ובעיקר חובות עבריינים - אבל זה יכול להיות גם פנייה למוצרי הלוואה חדשים שמיועדים לאנשים שצריכים לתקן את האשראי שלהם.
אם תחליט לנקוט צעדים ניתנים לביצוע אשראי במהירות, כרטיסי האשראי בדף זה יכולים לעזור. הם יתנו לך הזדמנות להציג ללשכות האשראי ששינית את דרכיך.
אולם, לפני שתנקוט צעדים לשיפור ניקוד האשראי שלך, זכור את כל הגורמים השונים המשמשים לקביעת עמדתך מלכתחילה. שיטת הניקוד של FICO מתחשבת בגורמים הבאים בעת הקצאת הציון שלך:
- תשלומים בזמן: תשלום כל החשבונות שלך בזמן, כולל כרטיסי אשראי, מהווה 35% מציון ה- FICO שלך. מסיבה זו, תשלום של כל החשבונות שלך מוקדם או בזמן הוא חיוני בהחלט.
- יתרת חובש: כמה אתה חייב עניינים, וזו הסיבה ששילום כרטיסי האשראי שלך מדי חודש או לעתים קרובות ככל האפשר מסייע לציון שלך. על פי myFICO.com, הסכומים שאתה חייב ביחס למגבלות האשראי שלך מהווים עוד 30% מציון ה- FICO שלך.
- אשראי חדש: בקש יותר מדי כרטיסים או חשבונות חדשים בבת אחת יכול להשפיע על הציון שלך באופן שלילי. למעשה, קובע זה מהווה עוד 10% מציון ה- FICO שלך.
- תמהיל אשראי: קיום מגוון חשבונות פתוחים מרשים את האלגוריתם של לשכת האשראי האלים. אם כל מה שיש לך זה הלוואות אישיות כרגע, ערבוב בכרטיס אשראי יכול לעזור. אם כבר יש לך ארבעה או חמישה כרטיסי אשראי, אולי יהיה חכם לסגת מעט.
- אורך היסטוריית האשראי: אורך היסטוריית האשראי שלך משחק גם הוא תפקיד בניקוד שלך. ככל שהיסטוריית האשראי שלך ארוכה יותר, מצבך טוב יותר.
אם אתה רוצה לשפר את ניקוד האשראי שלך, שקול את כל הגורמים לעיל וכיצד תוכל לשנות את התנהגותך כדי לקבל ציון גבוה יותר בכל קטגוריה. די קל לראות איך לשלם את כל החשבונות שלך מוקדם או בזמן ולשלם חובות יכול להרוויח כסף גדול השפעה חיובית על ציון האשראי שלך כאשר אתה שוקל ששני הגורמים הללו מהווים לבדה 65% מה- FICO שלך ציון.
אם אתה רוצה דרך לעקוב אחר ההתקדמות שלך, חפש גם אפליקציה כמו קרמה קרדיט, אחד מה שלי אהוב כלים. יישום זה מאפשר לך לעקוב אחר התקדמות האשראי שלך לאורך זמן ואפילו לקבל התראות כאשר הציון שלך השתנה. החשוב מכל, זה בחינם.
האם עליך להשתמש בכרטיס אשראי כדי לבנות מחדש את ציון האשראי שלך?
אם אתה על הגדר לגבי איסוף כרטיס אשראי לאשראי גרוע, הצעד הראשון שלך צריך להיות לחשוב על המטרות שלך. מה בדיוק אתה מנסה להשיג?
אם אתה מחפש כוח הוצאה, הכרטיסים ברשימה זו כנראה לא יעזרו. חלקם הם כרטיסים מאובטחים, כלומר אתה צריך פיקדון במזומן כדי לשים אותו כערבון. אחרים מציעים מגבלות אשראי נמוכות ועמלות וריביות גבוהות, מה שהופך אותם ליקרים לשימוש לטווח הארוך.
אם אתה באמת רוצה להתחיל מחדש מאפס ולתקן טעויות אשראי שנעשו בעבר, מצד שני, אחד מהכרטיסים האלה עשוי להיות בדיוק מה שאתה צריך. אם אתה נחוש לשפר את הציון שלך, הם יכולים להאיץ את העניינים.
ייתכן שתשלם עמלות וריביות גבוהות יותר בדרך, אך חשוב לזכור שאף אחד מהכרטיסים ברשימה זו לא צריך להיות הכרטיס המוביל שלך לנצח. באופן אידיאלי, תשתמש בכרטיס אשראי לאשראי גרוע כדי לבנות מחדש את האשראי שלך ולהגביר את הציון שלך. לאחר שהגעת ליעד, תוכל לשדרג לכרטיס חדש עם הטבות ותנאים טובים יותר.