סקירת שיעורי משכנתא של SEFCU + מוצרים ואופציות

עובדי המדינה איגוד האשראי הפדרלי (SEFCU) נוסד בשנת 1934. המטה שבאלבני שבניו יורק, SEFCU מחויבת לשרת חברים בכל אזור הבירה ו מדינת ניו יורק באמצעות הבנקאות האישית והעסקית שלה, הלוואות וקווי אשראי, ביטוח והשקעה מוצרים. יש לו דירוג A-BBB.

תוכן העניינים: SEFCU משכנתא

היסטוריה של SEFCU

SEFCU פועלת 84 שנים והיא אחת מ -50 איגודי האשראי הגדולים ביותר בארה"ב כאיגוד אשראי, SEFCU מתגמלת את חבריה בכך שהיא מציעה עמלות מופחתות, 47 מיקומי סניפים נוחים וגישה להון בקהילות חסרות היסטוריה.

דרישות הזכאות עוקבות אחר המקובלות קרדיט יוניון כישורים, כגון תושבות במחוזות ניו יורק, תעסוקה/התנדבות במקומות/עמותות מאושרים, או קשר משפחתי עם חבר SEFCU הנוכחי, בין היתר.

בנובמבר 2018 עלתה SEFCU לכותרות לתרומת כספים ל -52 עובדים שפוטרו לאחרונה במרכז הקהילתי Cohoes בניו יורק. המרכז הקהילתי נסגר בפתאומיות בגלל חוסר היכולת לכסות את חובותיו השוטפים, והותיר שכר של שבוע למשך יום לעובדיו. SEFCU נכנסה לכיסוי עלויות המשכורות בשבוע האחרון, וזכתה לשבחים מהקהילה המקומית.

כמוסד פיננסי הולך ומתרחב, SEFCU מוסיפה יותר מוצרים, שירותים ומיקומים מדי שנה, המבוססת על אפשרויות ההלוואות וסטנדרטים של שירות לקוחות. כישורי המשכנתא ושיעוריו מוצגים באתר האינטרנט שלה, מה שמקל על רוכשי דירות פוטנציאליים להתחיל את המסע שלהם בבעלות על בית.

עובדות משכנתא של SEFCU

שיעורי המשכנתא הנוכחיים של SEFCU 

הלוואות משכנתא של SEFCU

SEFCU מסווגת את מוצרי הלוואת המשכנתא שלה כ -13 הצעות שונות ושלושה מוצרי HELOC נוספים. הלוואות דירה אלה ומסגרות אשראי דומות לסוגים של מוצרי משכנתא המסופקים על ידי מוסדות דומים, נופלים בגדול תחת מטריות המשכנתאות בריבית קבועה, בריבית מתכווננת, היברידית, בנייה, FHA, מימון מחדש, הפוך, VA, USDA וסונימה.

רוחב זה של שירותים הופך את SEFCU למלווה קיימא עבור לווים מכל הסוגים, ללא קשר לצרכי המשכנתא והכישורים שלהם. הלוואות אלה זמינות אך ורק לחברים, אך העובדה ש- SEFCU מונה יותר מ -300,000 חברים מדברת על ההיקף הכללי ושביעות הרצון של קהל הלקוחות שלה.

הלוואות המשכנתא העומדות לרשות חברי SEFCU כוללות:

נעילת תעריפים למשך 6 חודשים

בסביבה שעולה ריבית, נעילת שיעור משכנתא לששת החודשים הראשונים של ההלוואה יכולה להשוות למאות דולרים שנחסכו ממש מהשער. משכנתא לנעילת ריבית למשך 6 חודשים מיועדת ללווים שבונים בתים משלהם ודורשים הלוואת בניה. לאחר שישה חודשים, ההלוואה הופכת למשכנתא 5/1 או 10/1, או למשכנתא בריבית קבועה ל -10, 12 או 15 שנים.

נעילת תעריפים של 270 יום

באופן דומה, הלוואת הנעילה בשיעור 270 יום מ- SEFCU מעניקה ללווים עד תשעה חודשים של תשלומי משכנתא נמוכים יותר במהלך תהליך הבנייה. לאחר תשלום משכנתא נמוך יותר וצפוי בתחילת שלב הבנייה מאפשר ללווים לתקצב בצורה יעילה יותר. לאחר תום תקופת 270 הימים, ההלוואות עולות ל- 5/1 או 10/1 ARM.

משכנתא בריבית קבועה ל -15 שנים

הלוואה שהופחתה לתקופה של 15 שנים עם ריבית קבועה מקנה ללווים לוח תשלומים חודשי עקבי ויכולת לפרוע את ההלוואה במהירות כפולה ממשכנתא ל -30 שנה. מכיוון שתקופת משכנתא בריבית קבועה ל -15 שנים מביאה לתשלומים חודשיים גבוהים יותר, הלוואה זו עשויה להתאים יותר ללווים שיכולים לבצע מקדמות גדולות יותר וכבר יש להם רמות הכנסה גבוהות מספיק כדי לעמוד בהן תנאים.

משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה

משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה היא סוג הלוואת הדירה הפופולרי ביותר ולעתים קרובות היא מתפרסמת עבור לווים המצפים להישאר באותו בית במשך שבע שנים או יותר. נעילת ריבית נמוכה למשך 30 שנה יכולה לסייע לבעלי בתים לחסוך עשרות אלפי דולרים לאורך תקופת ההלוואה.

משכנתא בריבית מתכווננת

לווים שאינם בטוחים אם ישמרו על אותו בית במשך שבע שנים או יותר עשויים לבחור במשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) מכיוון שתשלומים לרוב נמוכים יותר בשלב מוקדם. SEFCU מאפשרת ללווים לנעול ריביות משכנתא נמוכות למשך שנה, שלוש, חמש או 10 שנים, ולאחר מכן שיעורי ההסתגלות מסתדרים מדי שנה. התעריפים בדרך כלל לא עולים יותר מ -5% בכל שנה.

ARM היברידי

הלוואות משכנתא היברידית משלבות את היתרונות של שני סוגי המשכנתאות המסורתיות (קבועות ומתכווננות). זמין בתנאי 3/1, 5/1/ו- 10/1, ARM היברידי מספק ריבית נמוכה וקבועה לשלוש, חמש או 10 שנים, ולאחר מכן הופך להלוואה בריבית מתכווננת. SEFCU מציין כי הסדר מסוג זה הוא המתאים ביותר לבעלי בתים המצפים לעבור או למחזר כספים בעת התאמת המשכנתא.

בית אפשרי

רוכשי דירה בפעם הראשונה או כאלה שאינם מסוגלים לעמוד בקריטריונים מסורתיים למשכנתא עשויים למצוא את המשכנתא הביתית אפשרית. בנוי באופן דומה להלוואת FHA, דמי ביטוח משכנתא נדרשים מראש. עם זאת, פרמיות אלה מוסרות ברגע שהלווים משיגים יחס הלוואה-שווי של 78% (הם למעשה מחזיקים ב -22% מביתם ועדיין נותרו 78% מהמשכנתא לשלם). אפשרויות מקדמה נמוכות עד 3% זמינות.

FHA

בהלוואות מקדמות מינימליות וקריטריונים מתאימים, הלוואות FHA מבוטחות על ידי מינהל הדיור הפדרלי. הלוואות אלו יכולות להיות בעלות ריבית קבועה או מתכווננת ומשך הלוואה של 10, 20, 25 או 30 שנה. בתמורה לגישה קלה יותר להלוואות דירה, על הלווים לשלם ביטוח משכנתא (MIP).

USDA

משרד החקלאות של ארצות הברית מספק ללווים את האפשרות לרכוש בתים באזורים כפריים ללא הורדת כסף ותנאים נמוכים בריבית קבועה. הלוואות USDA זמינות לצרכנים שמגבלות ההכנסה שלהם נמצאות בטווח של 115% מהטווח שה- USDA קובע מדי שנה, כאשר המגבלות הלאומיות הן 82,700 $ למשקי בית עם אחד עד ארבעה חברים. בניו יורק, המגבלות נעות בין 82,700 $ - 125,950 $.

VA

ותיקים מוסמכים, מילואימניקים, אנשי שירות בתור ובני משפחה זכאים יכולים לקבל הלוואות VA בשיעור קבוע ומתכוונן באמצעות מינהל הוותיקים עם הנחה של 0%. לווים יכולים למלא א תעודת זכאות של VA כדי לקבוע אם הם מתאימים.

מיחזור

בעלי בתים קיימים יכולים להגיש בקשה למימון חוזר מכמה סיבות. הלוואת מיחזור משכנתא יכולה להוביל לחיסכון ארוך טווח ללווים בכך שהיא מאפשרת להם לגשת להון בבתיהם.

לַהֲפוֹך

בעלי בתים זכאים מגיל 62 ומעלה יכולים לקבל תשלומי מזומנים פטורים ממס וקווי אשראי מההון בבתיהם מבלי להידרש לתשלומי חודשי משכנתא. בדרך כלל אופציה זו היא הטובה ביותר עבור אלה הזקוקים לתזרים מזומנים נוסף בפנסיה.

סונימה

סוכנות המשכנתאות של מדינת ניו יורק מציעה הלוואות בריבית נמוכה בריבית קבועה עם סיוע מקדמה לרוכשי דירות ותיקים בפעם הראשונה. תוכנית זו מאפשרת לצרכנים בעלי הכנסה נמוכה יותר הזדמנות לרכוש בתים מבלי לעמוד בתנאים הסטנדרטיים.

באתר SEFCU פועלים מספר משאבים המסייעים ללווים בחיפוש אחר בעלות על בתים, כולל מחשבונים לחיסכון במס, מימון מחדש, אפריל, שכר דירה לעומת שכר דירה. משלה, תשלום/הפחתה, וגיבוש חובות, בין היתר.

הגשת בקשה להלוואה

SEFCU מספקת גם מדריך הפניה קל לצרכנים המעוניינים לדעת את סוג המידע הנדרש כדי להתחיל בתהליך ההלוואה. כדי להגיש בקשה מקוונת, בטלפון או באופן אישי, היו מוכנים לספק את הדברים הבאים:

חברי SEFCU יכולים להשלים את בקשות ההלוואה שלהם או לבקש אישור מראש באינטרנט דרך אתר החברה. תהליך הארגון שקוף, עם עמלות, לוחות זמנים לתשלום ושיעורי משכנתא שוטפים הניתנים מההתחלה.

למרות ש- SEFCU אינה מופיעה בדירוג השנתי של מייסד המשכנתאות של J.D. Power Primary, וגם לא ב- Financial Consumer דו"ח התלונה החודשי של לשכת ההגנה, הוא מקבל בעקביות דירוגי 4.5/5 כוכבים במקומות הדגל שלה ב לְיַלֵל.

ציוני מלווים של SEFCU

עם דירוג A של לשכת עסקים טובים יותר, SEFCU מוכרת ברבים בזכות המוניטין שלה לשירותי חברים ונוחות. מאז 2015 הוגשו 27 תלונות נגד SEFCU, כששליש נוגע לנושאי "חיובים/גבייה". על פי ה- BBB, עם זאת, התלונות האלה "נענו" או "נפתרו".

SEFCU היא אחת מאיגודי האשראי הגדולים והוותיקים במדינה ויש לה מספר הסמכות ראויות לציון, כולל:

כישורים למלווים של SEFCU

בעוד ש- SEFCU ידועה במגוון ההלוואות שלה, שיעורי המשכנתא והמידע על הלוואות זמינים לציבור כמדדים בסיסיים. ניתן לקבל הנחיות נוספות לסוגי הלוואות אחרים בתיאום מראש.

סוג משכנתא	דרישת מקדמה	תוכניות סיוע למקדמים זמינות?	חציון הכנסה או דרישות חוב להכנסה	שיעור משכנתא
30 שנה בריבית קבועה	0-20%	כן	NA	0.04875
ריבית קבועה ל -20 שנה	0-20%	כן	NA	0.0475
15 שנים בריבית קבועה	0-20%	כן	NA	0.0425
30 שנה FHA בריבית קבועה	<3.5%	כן	NA	0.04875
10/1 זרוע	0-20%	כן	NA	0.04125
5/1 זרוע	0-20%	כן	NA	0.04
USDA	0	כן	$82,700 - 125,950	>4%

SEFCU אינה משתמשת אך ורק בדרישות ניקוד האשראי המינימלי (בדרך כלל 700+) כדי להכתיב את זכאות ההלוואה אך בוחנת את היסטוריית האשראי של הלווה בכללותה. SEFCU מספקת גם קישורים לדוחות אשראי בחינם באינטרנט כדי שהלווים יוכלו לראות היכן הם יכולים להשתפר.

מכיוון שלכל לווה יש נסיבות כלכליות ייחודיות ולכל מלווה עומד בקריטריונים שונים של הלוואה, הנחיות כלליות עשויות להציע אמות מידה מעשיות אם מישהו עשוי להתאים לתנאי מסוים לְהַלווֹת. עם זאת, הנחיות אלה אינן יכולות לייצג במלואן את משא ומתן המשכנתא ולא את האותיות הקטנות הנהוגות בהליך הלוואת הבית.

ככזה, לווים תמיד מוזמנים לדבר עם מלווים, סוכני נדל"ן ויועצים פיננסיים כדי לברר את האפשרויות שלהם.

באופן מסורתי, משכנתאות בריבית קבועה ומתכווננות דורשות מקדמות בטווח של 20%, אם כי מקדמה תוכניות סיוע כגון VA, USDA, FHA או התאמה למשכנתאות של SEFCU יכולות להפחית את חובות המשכנתא החודשיות וכן ריביות. רוכשי דירות ותיקים נהנים לעתים קרובות מגמישות רבה יותר בקריטריונים להלוואה, שכן המלווים נוחים לשחרר דרישות מסוימות.

מספר הטלפון של SEFCU ופרטים נוספים