אם מעולם לא שמעתם על קצבת הכנסה נדחית, היכונו כי כנראה שתשמעו עליהם הרבה בעתיד הקרוב. ולמען האמת, אתה צריך לרצות!
קצבאות הכנסה נדחית מתייחסות לחולשה גדולה המהווה חלק מתוכניות הפנסיה הנדחות במס, כגון 401 (k): מה לעשות עם תוכנית הפנסיה שלך כאשר אתה בעצם לִפְרוֹשׁ.
כאן נכנסות קצבאות הכנסה נדחות. הם כלי בעל ערך שבו תוכל להשתמש שיכול לשמר את הון ההשקעה שלך ולוודא שיש לך הכנסה קבועה לכל החיים - לא משנה כמה זמן אתה חי.
הם אפילו יכולים להפוך את התרומה המוגדרת שלך 401 (k) למשהו הדומה לתכניות ההטבה המסורתיות של פעם. זה אמור לעניין את כל מי שמתכנן לפרוש.
–>
מהי קצבת הכנסה נדחית?
קצבאות הכנסה נדחית הן הכלאה בין דחייה מִשְׁתַנֶה קצבאות - שמגיעות להטבות מובטחות - ו מִיָדִי קצבאות.
עם קצבה משתנה, אתה מאפשר לתוכנית לצמוח במשך מספר שנים, ורק להתחיל למשוך כספים במועד מסוים, שנקבע מראש. עם קצבה מיידית, התשלומים החודשיים שלך יהיו קבועים למשך שארית חייך. גם תחת קצבה מיידית, התשלום החודשי לא יגדיל את האפשר עם קצבאות משתנות. אבל בדיוק כפי שהשם אומר, אתה יכול לקבל תשלומים כמעט מיד.
קצבאות הכנסה נדחות הגיעו בשנת 2011, ומייצגות משהו הכלאה בין סוגי קצבאות אחרות. הם הגיעו בין היתר בגלל השקעה בבורסה לשנים 2007-2009. חברות הביטוח הבטיחו הטבות מובטחות לכל החיים השוות בין 5% ל -6% מהסכום הערך הבסיסי של הקצבה על קצבאות דחויות משתנות, אך התקשה לשלם בשיעורים אלה לאור החזקים ירידה בשוק.
בעיית ההשקעות שנדונה לעתים נדירות לאחר פרישה לגמלאות
מדוע חשוב הדיון הזה על קצבאות הכנסה נדחות?
אולי הבעיה הבסיסית ביותר בהשקעה לפנסיה היא שכמעט ואין שום שיקול או דיון במה שיקרה לאחר פרישה לגמלאות. כמעט כל הדיון הוא על איך לצבור תיק פרישה מספיק גדול אליו להבטיח שתוכל לחיות בנוחות, וברמה שאליה הפכת רָגִיל.
הנושאים כיצד תשקיע את כספך לאחר הפרישה, וכיצד הוא יופץ באופן שימנע ממך לחיות את כספך, כמעט לעולם לא יעלה.
אבל אלה בעצם שיקולים חשובים לא פחות בתכנון שנות הזהב שלך.
לא משנה כמה טוב השקעת את כספך עד לפרישה, תוכל עדיין יש לך פרישה פחות משביעת רצון אם אתה לא מתמודד עם הכסף שלך טוב ברגע שאתה כבר לא עובד.
ישנם שני שיקולים בסיסיים לאחר פרישה הדורשים בדיקה כחלק בסיסי בתהליך תכנון הפנסיה:
- כיצד להשקיע את כספך לאחר הפרישה, וכן
- כיצד לחלק את נכסי הפנסיה שלך באופן שימנע ממך לחיות את כספך.
עד לאחרונה, שתי השאלות היו יותר אזור אפור. אבל במהלך השבועות האחרונים קיבלנו כיוון ברור.
הדרכה חדשה של משרד האוצר האמריקאי להצלה
בשנת 2007, משרד העבודה האמריקאי פרסם תקנות המחייבות סוגים מסוימים של מוצרי השקעה מגוונים המכונים חלופות השקעה מוסמכות כברירת מחדל, או QDIA. מטרת החלופות הללו הייתה ליצור מסגרת השקעה לעובדים שנרשמו אוטומטית לתכנית 401 (k) בחסות מעסיק.
כאשר פעם העובדים היו צריכים לבחור באופן פעיל להיות בתכנית מעסיק, נקבעה ברירת המחדל החדשה כי העובד יירשם באופן אוטומטי אלא אם כן הוא או היא בחרו שלא. אך כאשר התקיימה הרשמה אוטומטית, הכסף שנצבר בתכנית יושקע באופן אוטומטי בקרנות שוק כסף שלא משלמות כמעט כלום בתשואות השקעה.
בפסק הדין משנת 2007 הכסף מושקע כעת אוטומטית באמצעות QDIA. QDIAs יכולים לכלול כל אחד מסוגי ההשקעות הבאים:
- קרנות תאריך יעד
- כספי מחזור חיים
- כספים מאוזנים
- חשבונות מנוהלים
אבל תקנות חדשות שהוציאו באוקטובר הן משרד האוצר האמריקאי והן משרד העבודה האמריקאי פינו את הדרך 401 (k) מתכנן לכלול קצבאות כאחת האפשרויות שניתן לכלול כ- QDIA. זוהי התפתחות משמעותית, שכן קצבאות הן באופן ספציפי הוקמה מתוך כוונה לספק חלוקת הכנסה חודשית לאורך חיי המוטב.
הנחיות משרד האוצר מציינות את הדברים הבאים:
"קצבת הכנסה נדחית מספקת זרם הכנסה שנמשך בדרך כלל לאורך חייו של הפרט אך אינו מיועד להתחיל רק זמן מה לאחר רכישתו. זה יכול לתת פתרון חסכוני עבור גמלאים שמוכנים להשתמש בחלק מהחסכונות שלהם כדי להגן מפני אורך חיים שאר הנכסים שלהם, ויכולים גם לעזור להם להימנע מתגמול יתר על ידי הגבלה שלא לצורך בהוצאותיהם פרישה לגמלאות."
באופן זה, הממשלה הפדרלית סוף סוף שואפת לנושא שהתעלם ממנו בדרך כלל כיצד תוכניות פרישה יספקו הכנסה לגמלאים. למעשה, משרד העבודה צפוי לפרסם תקנות נוספות המחייבות את נותני החסות של תוכנית הפנסיה למסור גילוי לגבי כמה הכנסה שתוכנית 401 (k) תספק למשתתף בתכנית - במקום השיטה הנוכחית לדווח רק על ביצועי השקעה ועל שוטף איזון.
הכל צעד ענק בכיוון הנכון.
קצבאות הכנסה נדחות להצלה
קצבת הכנסה נדחית יכולה ליצור תוכנית לחלוקת הכנסה הדומה מאוד לתכניות פנסיה מוגדרות. תוכניות אלה הפכו לנדירות ביותר, אך מהוות את בסיס ההכנסה עבור רבים מאלה שגמלאים היום בנוחות רבה. היעדר תוכניות הטבה מוגדרת הוא אחד המקורות הגדולים ביותר לחוסר ביטחון בפנסיה בקרב אלה שאין להם.
כעת ניתן להעביר כסף שהושקע בתוכנית 401 (k) לקצבת הכנסה נדחית. זה יספק למוטב הכנסה צפויה לכל שארית חייו. אתה יכול להתחיל לקחת תשלומי הכנסה בזמן הפרישה, או שתאפשר לכסף להישאר בקצבה ולהמשיך לצמוח. ככל שתחכה זמן רב יותר עד שתתחיל לקחת חלוקות, כך תהיה הקצבה גדולה יותר, ותשלומי ההכנסה החודשיים שלך יהיו גדולים יותר גם כן.
זוהי אופציה חשובה שיש. בגיל 65, סטטיסטית הגבר הממוצע יחיה עד 84, ואילו הנקבה הממוצעת תגיע ל -86. זה מספק בערך 20 שנה שיצטרכו להיות מכוסים בתשלומי הכנסה לפנסיה. אך אנשים רבים נמצאים במצב בריאותי מצוין עם הגעתם לגיל הפנסיה, ואין להם צורך מיידי להתחיל בהכנסה מפנסיה. על ידי דחיית קבלת ההכנסה, הם יכולים להגדיל משמעותית את הסכום שיקבלו במועד מאוחר יותר.
לדוגמה, ייתכן שאדם יוכל לפרוש ולהתחיל בביטוח לאומי בגיל 65, אך ימשיך לעבוד במשרה חלקית עד גיל 70 או 75. אם אותו אדם יכול לדחות את ההכנסה לפנסיה במהלך אותו חלון של 5 עד 10 שנים, ההכנסה החודשית מהקצבה תהיה גדולה בהרבה.
כיצד קצבאות הכנסה נדחות יכולות לסייע לתכנון הפנסיה שלך
חשוב להבין שאם תשקיע כסף בקצבת הכנסה נדחית, לא תוכל למשוך את הכסף בסכום חד פעמי במועד מאוחר יותר. עם זאת, הגבלה זו בדרך כלל גורמת לתשלום שנתי גבוה בהרבה ממה שאתה יכול לקבל מרוב קצבאות משתנות.
וחשוב מאוד - אם אתה מת לפני קבלת התשלומים שלך, הקצבה בדרך כלל תספק קצבת מוות לבן / בת זוגך וליורשים.
ה- RMD Work-around
מבחינה טכנית, אתה מחויב על פי חוק להתחיל לקחת משיכות מכל תוכנית פרישה מוגנת מס (למעט רוט רוטה) החל לא יאוחר מ- 70 ½. תקנה זו מכונה הפצות מינימליות נדרשות, או RMD.
ניתן לבנות קצבאות הכנסה נדחות כדי לעמוד בדרישה זו. עם זאת, הם גם מציעים פתרון אפשרי. אם ברצונך לדחות הכנסה מעבר ל -70 ½, תוכל להשקיע בקצבת הכנסה נדחית באמצעות נכסים שאינם מוגנים במס. זו גם יכולה להיות דרך להרוויח הכנסה גבוהה יותר, שכן הריבית נמצאת כרגע בשפל היסטורי. אם הריבית תחזור לנורמות ההיסטוריות שלהן, תוכל להוציא קצבה חדשה בשיעורים הגבוהים אז, ולהגדיל את חלוקת ההכנסה שלך כתוצאה מכך.
קצבאות הכנסה נדחות עושות דרך ארוכה לפתרון צד חלוקת ההכנסות של משוואת הפנסיה. כעת יהיו לך אפשרויות כיצד ברצונך להתמודד עם ההכנסה שתקבל לפנסיה, כמו גם היכולת לוודא כי תהיה לך אותה למשך שארית חייך.
אם אתה מודאג בכלל מה יקרה עם תוכנית 401 (k) שלך לאחר שתצא לפנסיה, צור איתי קשר ונדון באפשרויות שלך. אתה עשוי לגלות שקצבת הכנסה נדחית היא בדיוק מה שאתה צריך כדי לוודא שתהיה לך הכנסה קבועה, ושלעולם לא תחיה את כספך.