ההשקעות הטובות ביותר לבני נוער

יהיה נהדר אם יהיו אפליקציות השקעה זה יאפשר לבני נוער להתחיל להשקיע בכמה דולרים בלבד, ולקבל את כל החלטות ההשקעה שלהם. אפשרויות ההשקעה לבני נוער מוגבלות ביותר בשל מגבלות חוקיות.

זה לא אומר שאתה צריך לשבת ולחכות עד גיל 18 או 21 כדי להתחיל להשקיע. ישנם מספר חשבונות מסוג משמורת שתוכל להגדיר שיכולים לאפשר לך להתחיל עכשיו. זה יכול לכלול שמירה ומימון חשבון, כמו גם השתתפות בקבלת החלטות השקעה.

התפיסה היא שתזדקק לעזרה מהורה, אפוטרופוס או סבא וסבתא. זה עשוי להביא לחוויית השקעה מוגבלת, אך עדיין תהיה זו התחלה מצוינת. לא רק שתתחיל ללמוד את חבלי ההשקעה בשלב מוקדם של החיים, אלא גם תתחיל לחסוך ולבנות עושר עוד לפני שאתה מבוגר. ובכל הנוגע להשקעה, ככל שתתחיל מוקדם יותר, ככל שאתה מסיים חזק יותר.

בואו נסתכל על שלושה סוגי חשבון השקעה רחבים שיכולים לספק אפשרויות השקעה לבני נוער. בכל אחד מהשלושה תהיה לך הזדמנות להשקיע בקרנות נאמנות או בקרנות נסחרות (ETFs), או אפילו במניות בודדות ונאמנות להשקעות נדל"ן (REITs).

IRAs מסורתיים משמורנים

חשבונות IRA מסורתיים זמינים לכל מי שהרוויח הכנסה. המשמעות היא שבני נוער יכולים לממן חשבון עם הכנסה המרוויחה ממשרה חלקית, או אפילו מעבודת קיץ. היא יכולה לממן את החשבון בסכום של עד 5,500 דולר לשנה, ולהחזיק את הכסף בחשבון תיווך השקעות המנחה את עצמו.

עם IRA מסורתית, נער יקבל גם ניכוי מס בגין התרומה. כל כספים שתרמו, עד $ 5,500 $, יפחיתו את הכנסתה לצורכי מס הכנסה פדרלי (בדרך כלל) ממדינה. עם זאת, זהו אינו יתרון מכריע, שכן קטין אינו נדרש להגיש דוח מס עד שהכנסתה תגיע ל -6,500 דולר בשנת 2018. אבל אם הכנסתה תעלה על הסף הזה, רשות מסורתית יכולה להיות הבחירה הנכונה

אחד היתרונות המרכזיים עם IRAs הוא שהם מגיעים עם הצטברות של רווחי השקעות שנדחו. עבור נער, זה יכול לספק תועלת מדהימה לכל החיים.

אם ילד בן 13 ישקיע בממוצע 3,000 דולר לשנה במשך חמש שנים, ויזכה להחזר השקעה ממוצע של 7% בשנה, החשבון יגדל ל -17,253 דולר עד גיל 18. גם אם יפסיק לממן את החשבון, ורק יאפשר לו לצמוח, הוא יגיע ל -414,861 דולר עד שיגיע לגיל 65.

הן הכספים שתרמו לחשבון והן רווחי ההשקעה אינם חייבים במס עד שהם נמשכים לאחר גיל 59 ½. משיכות שנלקחו לפני גיל זה כפופות למס הכנסה רגיל, בתוספת מס עונש משיכה מוקדם של 10%.

ישנו יתרון נוסף בהחזקת IRA. מאוחר יותר בחיים, המתבגר יוכל לבצע משיכות ללא קנסות מהחשבון על מנת לבצע או מקדמה ברכישת דירה ראשונה, או לצורכי חינוך.

IRAs משמורת רוט

רוטות IRA יש יתרונות דומים ל- IRAs המסורתיים. הם מאפשרים צבירת דחיית מס בהכנסות השקעה. הם גם מתירים משיכות ללא קנס בגין רכישת בית בפעם הראשונה או למטרות לימוד.

אבל כאן נגמרים הדמיון.

בעוד IRAs מסורתיים הם פשוט נדחה במס - כלומר הכספים חייבים במס בעת משיכה - ניתן לקחת כספים שנמשכו מחשבון Roth IRA ללא תשלום מס לאחר שתגיע לגיל 59 ½, והשתתפת בתוכנית לפחות חמש שנים. נער יכול לבנות הכנסה פטורה ממס לפנסיה עוד לפני שהוא מגיע לבגרות!

רשות IRA גם אינן מאפשרות לך לבצע תרומות בניכוי מס. אבל זה יוצר יתרון ייחודי נוסף: ניתן לקחת תרומות שנשלפו מ- IRA של רוט בכל עת ללא מס וללא קנסות. זהו יתרון עצום עבור נער אשר בונה חשבון השקעה, וסביר שיזדקק לכספים הרבה לפני הפרישה.

יתרה מכך, מס הכנסה אינו מקדם את המשיכות בין תרומות ורווחי השקעות, אגב זה קורה עם IRAs מסורתיים. סכום התרומות של בני הנוער יהיה זמין עבור נְסִיגָה.

בואו נסתכל על זה על סמך הדוגמה לעיל של הילד בן ה -13 התורם 3,000 $ לשנה לחשבון, ויש לו 17,253 $ עד גיל 18. חשבונו כולל תרומות של 15,000 דולר ו -2,253 דולר ברווחי השקעות שנצברו. הוא יכול למשוך עד 15,000 דולר ללא מס הכנסה ועונשים. שאר רווחי ההשקעות המצטברים של 2,253 דולר יכולים להמשיך ולגדול.

זוהי אופציה מצוינת עבור צעיר, מכיוון שלא ניתן לדעת בדיוק אילו צרכים כלכליים יעלו בעתיד. לבת העשרה תהיה אפשרות למשוך כספים מוקדם לפי הצורך, או לתת להם לצמוח לפנסיה. מושלם!

פתיחת IRA מסורתית או רוטה לנערה

לא כל תיווך השקעות יאפשר לך לפתוח חשבון IRA לילד קטין. כמה מתווכים וחברות קרנות נאמנות יאפשרו לך להקים IRA משמורן. עליך לספק את מספר הביטוח הלאומי של ילדך, אך אתה תישאר האפוטרופוס של החשבון עד שילדך יגיע לגיל הרוב החוקי במדינתך. זה יכול להיות בין 18 ל -21. בינתיים תהיה לך שליטה בחשבון, כולל סמכות להחלטת השקעות.

אבל למרות שזה לא חשבון השקעה טהור על שם המתבגרת שלך ובשליטתה, זה הדבר הבא הכי טוב. אתה יכול לשמור על שליטה משפטית בחשבון, תוך מתן אפשרות לנער להשתתף באופן מלא בהחלטות השקעה.

זו התחלה מצוינת, שכן למעט מאוד בני נוער יש את הידע והניסיון לקבל החלטות השקעה בעצמם. אבל זוהי הזדמנות מצוינת עבורם ללמוד. אתה יכול לפתוח חשבון ואז לבקש מהנער להתבונן בהשקעות - בכפוף לאישור הסופי שלך. ככל שמתבגרת מתבגרת יותר, היא יכולה להתחיל לבחור ולנהל את החשבון באופן פעיל יותר. בסופו של דבר, היא תקבל את החלטות ההשקעה ואתה - כאפוטרופוס החשבונות - תבצע את העסקאות.

מתווכי השקעות המציעים IRA משמורת

לא כל חברות התיווך להשקעות מציעות IRAs משמורת. אבל כמה שכן מציעים IRAs מסורתיים ו- Roth לבני נוער (ודרישת ההשקעה הראשונית המינימלית) כוללים:

• חֵיל הֶחָלוּץ, $1,000
• נֶאֱמָנוּת, אין צורך בהשקעה מינימלית
• צ'ארלס שוואב, אין צורך בהשקעה מינימלית
• E*TRADE, $0
• ט. ריי פרייס, $1,000

עד ורק אם יועצי רובו יעמידו IRAs למשמורת לקטינים, חברות התיווך המפורטות למעלה יכולות לעבוד היטב.

העברות אחידות לחשבונות קטינים (UTMA) וחוק מתנות אחידות לקטינים (UGMA)

חשבונות UTMA ו- UGMA ניתן להגדיר עם מגוון רחב של חשבונות השקעה. כספים שהושקעו בחשבון יכולים לשמש לכל מטרה. זה כולל את הצרכים הנוכחיים של המתבגר, למימון השכלה גבוהה.

חשבון UTMA/UGMA נוצר לטובת קטין. הוא נשלט על ידי אפוטרופוס - בדרך כלל הורה - עד שהילד מגיע לגיל הרוב במדינתו.

הכנסות השקעה בחשבון חייבות במס בשיעור הילד. אם הילד מתחת לגיל 19, או מתחת לגיל 24 ותלמיד במשרה מלאה, חבות המס מחושבת כך:

• ההכנסה להשקעה הראשונה של $ 1,050 היא פטורה ממס.
• 1,050 $ הבאים חייבים במס בשיעור של 10%.
• הכנסה מעל 2,100 $ חייבת במס בשיעור המס השולי של ההורה. זה יכול להגיע עד 39.6%. זה מה שמכונה לעתים קרובות ה- "מס ילדים".

חשבונות UTMA/UGMA הגיוניים במידה והכנסת ההשקעה נמוכה מ -2,100 דולר. אם ההורים נמצאים בדרגת מס גבוהה, חשבונות אלה הופכים פחות אטרקטיביים.

ובכל זאת, הם יכולים להיות דרכים מצוינות עבור בני נוער להתחיל להשקיע. המתבגר יכול להשתתף בניהול ההשקעות.

יתרה מכך, יש הרבה יותר מקומות להחזיק בחשבון UTMA/UGMA. אלה יכולים לכלול בנקים, קרנות נאמנות וסוכני השקעות, כולל אלה המפורטים לעיל.

אין הגבלה על התרומות אך הן לעתים רחוקות עולות על 14,000 $ לשנה. זה הסף שמעבר לו התורם יצטרך לשלם מיסי מתנה על הסכום שנתרם.

מחשבות אחרונות על אפשרויות השקעה לבני נוער

אפשרויות ההשקעה לבני נוער אינן רבות כמו למבוגרים. בני נוער הם קטינים וחסרי סמכות חוקית להחזיק או לנהל חשבון השקעה. אך בין אם אתה משתמש ב- IRA משמורת או בחשבון UTMA/UGMA, זוהי הזדמנות עבור נער להתחיל ללמוד את תהליך ההשקעה.

לא תהיה לך בעלות ישירה על החשבון, וגם לא תוכל לבצע עסקאות בפועל. עם זאת, תוכל להשתלב במחקר השקעות ולבחור את ניירות הערך או הקרנות שבהם ברצונך להשקיע. זה ייתן לך הזדמנות אמיתית לקבל ניסיון מעשי בהשקעה לפני "ללכת סולו" כאשר אתה מבוגר כחוק.

האני העתידי שלך יודה לך על כך! לא תלמד ניהול השקעות בתיכון או במכללה. רוב האנשים לומדים רק עם ניסיון בעולם האמיתי. בין אם אתה בוחר ב- IRA מסורתית או ב- Roth, או בחשבון UTMA/UGMA, תוכל להעביר במהירות את השכלת ההשקעות שלך, כמו גם את העושר העתידי שלך.