במתכנן פיננסי מגיע עם מתח מסוים.
רובם יתרום לשוק המניות הסכיזופרני כאשם המוביל ברמות הלחץ הגבוהות.
וזה לגמרי נכון. Dang you market!
להיכנס בשנייה קרובה מאוד עוזר ללקוח לתכנן אסטרטגית את פרישתו המוקדמת.
מה אני מגדיר כפרישה מוקדמת?
כל לקוח שיוצא לפנסיה לפני שהוא יכול להשיג ביטוח לאומי (ואין לו פנסיה). הניסיון לעזור להקל על צרכי ההכנסה לפנסיה גורם ללחץ נוסף כדי לוודא שלא ייגמר להם הכסף בשנות הזהב שלהם.
רמת מתח נוספת מתרחשת בכדי לגרום ללקוחות לדבוק בתוכנית.
לעתים קרובות מדי לקוחות מתחילים לראות את חשבונות הפנסיה שלהם כמכונות כספומט, ואני צריך לוודא שהם לא משתגעים מדי עם הרגלי ההוצאה שלהם.
אה כן, פרישה מוקדמת יכולה להלחיץ מאוד את כל הצדדים המעורבים.
הטעות הגדולה
כשזה מגיע לטעות הגדולה ביותר בפנסיה מוקדמת, ראיתי את זה נעשה אינספור פעמים וזה יכול להיות יקר מאוד.
אז מה הטעות הגדולה? הרשה לי להמחיש על ידי שיתוף שיחה שהתקיימה לאחרונה עם אדם שהחליף עבודה לאחרונה ונאלץ לקבל החלטה עם 401 (k) הישן שלו.
אדם זה היה בן 50 והייתה לו החלטה עם 401 (k) שלו. הוא היה בעבודתו הקודמת במשך מספר שנים ו -401 (k) שלו אספו סכום נאה של כ -500 אלף דולר. הוא ניסה לקבל את ההחלטה אם לגלגל את 401 (k) ל 401 (k) החדש שלו או להעביר אותו לתיווך מקוון כמו
TD Ameritrade אוֹ E*טרייד. בשיחה יכולתי לומר שהרבה ההתמקדות שלו הייתה בעמלות, היכן להשקיע את הכסף, גישה לכסף וכו '.החלק היחיד שלא הצליח לשקול הוא מה קורה אם הוא רוצה לפרוש מוקדם. לאחר מציאת עובדות ראשונית שאלתי שאלה פשוטה:
האם אתה מתכנן לפרוש מוקדם?
הוא חזר במהירות לאחור ואמר
"כן, התקווה שלי היא שאוכל לפרוש איפשהו בסביבות גיל 57".
אמירה פשוטה זו מובילה בסופו של דבר לטעות הגדולה ביותר שאנשים רבים עושים בעת החלפת מקום עבודה ופרישה מוקדמת. כלל מס הכנסה מעט מוכר מאפשר לאנשים שיוצאים לפנסיה מוקדמת, החל מגיל 55, לקחת הפצות מוקדמות מהתוכנית בחסות המעסיק שלהם תוך הימנעות מעונש משיכה מוקדם של 10%.
איך כל זה טעות? הטעות קשורה לטכנולוגיות של המונח "תוכנית בחסות מעסיק". התוכנית בחסות המעסיק תכלול את 401 (k), 403 (b), TSP או 457 שלך. מה זה לא כולל הוא ה- IRA שלך.
זה נכון, ה- IRA שלך, על פי מס הכנסה, אינו תוכנית בחסות מעסיק, אז אם אתה מגלגל זאת אם אתה נכנס ל- IRA, אתה מאבד את היכולת להוציא את הכסף שלך ולהימנע מהמשיכה המוקדמת של 10% עוֹנֶשׁ. ובפעם האחרונה שבדקתי, אף אחד לא אוהב לשלם 10% קנס רק בשביל הכיף.
היה הפרט הזה התגלגל מעל 401 (k) שלו ל- IRA, הוא איבד את המתנה הגלומה הזו ממס הכנסה.
לא רק לגבי שינוי תפקיד
זה לא חייב לקרות רק כשאתה מחליף עבודה. ראיתי כמה אנשים שלפני העבודה איתי פרשו מוקדם וגלגלו את 401 (k) שלהם ל- IRA בלי לדעת על כלל 10% הנסיגה החופשית. לרוע המזל, רוב הזמן שראיתי את זה, האדם עובד עם יועץ פיננסי שלא הצליח לחשוף זאת. או שהיועץ לא היה זריז בכללים, או שאני חושב שעיניהם היו על הפרס, כלומר הם יקבלו תשלום רק אם הלקוח הזה יגלגל את הכסף ל- IRA שניהלה. האם יש לי הוכחה? לא, רק תקרא לזה תחושה.
אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם, זכור כי כדי להימנע מתשלום קנס מיותר מוקדם של 10%, עליך להשאיר את כספך ב- 401 (k). אל תעשה את הטעות הזו.
הערה: בתוך IRA, אתה רשאי לקחת הפצות מוקדמות אם אתה פועל לפי חוק 72t או עומד בתנאים מסוימים. 72t היא אסטרטגיית תכנון מורכבת יותר המחברת את כספך למשך חמש שנים לפחות. אם אתה רוצה עוד כללים לגבי 72t, אתה מוזמן לבדוק פוסט אחר שבו כתבתי על כללים 72t ודרכים ל הימנע מקנס על משיכות מה- IRA שלך.
האם אתה מתכנן לפרוש מוקדם? האם חשבת לגלגל את 401k שלך ל- IRA? אם כן, היזהר!