כשהתחלתי לעבוד שמרתי תקציב בגיליון אקסל.
עקבתי אחר הכל עד ל פֶּנִי.
זה היה מטורף על גבול.
אבל הייתי בשנות העשרים לחיי, הייתה לי מעט מאוד אחריות, מעט הוצאות והרבה זמן פנוי. מעקב אחר הוצאות בגיליון אלקטרוני עבור חנון-על כמוני היה טריוויאלי. והכסף שלי הרוויח מזה (היה לי מספיק זמן לפתוח את הבלוג הראשון שלי!).
אני לא יכול לדמיין לעשות את זה היום.
אין לי מספיק זמן לזה (ליתר דיוק, יש לי עדיפויות גבוהות יותר שאני מעדיף לבזבז את זמני).
וגם עבור אנשים רבים, לא היה להם מספיק זמן או סבלנות לכך. היה יותר הגיוני להוריד את א אפליקציית תקציב כמו Mint לעשות את העבודה בשבילך.
אם הייתי מנסה לתקצב את הפרוטה בגיליון אלקטרוני היום, הייתי מפסיק אחרי יום. אם הייתי מכריח את עצמי לעשות את זה, אולי אצליח חודש לפני שמשהו "יפריע" ונטשתי את זה.
כשזה מגיע לכספים שלך, אל תרביץ לעצמך על ידי ניסיון להתאים את עצמך למערכות או שיטות קיימות. אתה צריך לעצב את המערכות האלה כדי להתאים לאינטואיציה שלך.
עבור חלק, הפוסט הזה הולך להיות ברור. עבור אחרים, זו תהיה רשות לעשות זאת מרצון לוותר על התרגול הפיננסי הכואב הזה לפני שאתה מוותר עליו מתוך תסכול.
בואו למצוא דרך טובה יותר התואמת את הטבע שלכם.
תוכן העניינים
- התחל עם היסודות ותתקדם
- אתה רואה את הנקודה, עכשיו צייר את החץ
- פתח את המערכת שלך כפי שאתה עושה
- זה בסדר לוותר על נוהג פיננסי
המקום הטוב ביותר להיות בו הוא באפס - אתה יכול לבנות מערכת שמתאימה לך, במקום להתאים את עצמך למערכת.
התחל עם היסודות ותתקדם
עם כל מערכת, אתה רוצה להתחיל עם המערכת הבסיסית ביותר ואז לבנות כאשר אתה נתקל בנקודות כאב.
כולנו יודעים שאנחנו צריכים להוציא פחות ממה שאנחנו מרוויחים. זה מתמטיקה.
למה אנשים נקלעים לחובות? הם מוציאים יותר ממה שהם מרוויחים, רעיון שכולנו מבינים. אנחנו לא מטומטמים.
אבל למה אנו מוציאים יותר ממה שאנו מרוויחים שונה עבור כל אדם. אולי זה חוב רפואי? או שזה לחץ חברתי בעמידה בהרגלי ההוצאות של החברים שלך? או שזה פשוט גולש במדרון חלקלק של הוצאות זוחלות.
זה תמיד נושא גדול יותר מהמערכת הפיננסית שלך, אבל הדרך היחידה שבה אתה יכול להיות מודע לזה היא אם המערכות שלך יגידו לך.
אתה צריך לעשות תקציב. ועקוב אחר השווי הנקי שלך.
אם אתה לא עושה את שניהם, אתה טס עיוור. זה הזמן שבו אתה יכול בקלות להוציא יותר ממה שאתה מרוויח מבלי להבין זאת - שזו באמת טרגדיה. (אם אתה בחובות בגלל, נניח, הוצאות רפואיות, זה מצב רע אבל לפחות זו לא הייתה טעות בלתי מאולצת)
לגבי תקציב, אתה יכול להיות משוגע כמו שהייתי ולעקוב אחר כל שקל בגיליון אלקטרוני או שאתה יכול להשתמש ב- אפליקציית תקציב. אולי אתה אוהב את הרעיון להשתמש ב-a גיליון עבודה תקציבי להדפסה במקום זאת. עם איזה מהם אתה צפוי להישאר? זה האחד בשבילך. בדוק כמה אפליקציות כדי לראות איזו מהן מהדהדת איתך.
אל תכריח את עצמך להיכנס למערכת שנוגדת את הטבע שלך! אין "הדרך הטובה ביותר לתקצב", רק הדרך הטובה ביותר עבורך כי אתה תתמיד בה. אל תתנו לטוב להיות האויב של מספיק טוב - בחרו משהו מספיק טוב.
אותו דבר לגבי מעקב אחר השווי הנקי שלך. אני עוקב אחרי שלי בגיליון אלקטרוני בכל חודש ו זה לימד אותי הרבה. אתה יכול לעשות את אותו הדבר או להשתמש ב-a אפליקציית מעקב שווי נטו. שוב, מצא את זה שעובד טוב עבורך - זה עשוי לדרוש ממך לבדוק כמה מהם.
ואתה לא צריך לעקוב אחר הכל. אם אתה מקבל את חשבונות הבנק שלך וחשבונות ההשקעה שלך, זה 99% מהחשוב. אל תיתפסו לתהות אם כדאי לכם להכניס את ערך המכונית או הבית שלכם - זה לא בר פעולה ומשמש רק כהסחת דעת.
אתה רואה את הנקודה, עכשיו צייר את החץ
קביעת תקציב ומעקב אחר השווי הנקי שלך נותן לך את המצב הנוכחי שלך.
אתה הנקודה. עכשיו הגיע הזמן לצייר את החץ.
החץ הוא לאן אתה רוצה להגיע כלכלית. זה החסכונות שלך, ההשקעות שלך והתוכנית הפיננסית שלך.
אם אינך נאבק בתקצוב, אתה עלול להיאבק בתכנון לעתיד. העתיד יכול להיות מושג מאוד מעורפל. אולי אתה יודע איפה אתה רוצה להיות בשנה הבאה אבל קשה לקבוע איפה אתה תהיה בעוד חמש שנים, שלא לדבר על ארבעים.
אם הייתי אומר לעצמי בן ה-20 מה העצמי שלי בן ה-40 עושה, הוא לא היה מאמין לי. עכשיו נסה לעשות הפוך וזה לא פלא שזה כמעט בלתי אפשרי.
אבל אתה לא מנסה לחזות את העתיד, אתה מחליט מה אתה רוצה שהוא יהיה ומבין איך להגיע לשם. זה לא לנחש איפה אתה תהיה בעוד 20 שנה, זה להחליט איפה אתה רוצה להיות וליצור תוכנית להגיע לשם.
אם אתה תקוע, שקול להשתמש ב-a כלי לתכנון פרישה לעזור. ProjectionLab היא אפשרות טובה אם אתה אוהב לרוץ תרחישים ונוח עם עיסוי הנתונים שלך. פרישה חדשה יכול להיות טוב יותר אם אתה מעדיף לענות על שאלות ולראות את האפשרויות שלך.
ובדומה לתוכנית עסקית, הערך הוא בבניית התוכנית ובהכרחת עצמך לקבל החלטות ולחשוב על עתידך במונחים אמיתיים. רוצים לקנות בית בעוד חמש שנים? רוצים להקים משפחה? האם אתה רוצה לעבור לעיר, מדינה או מדינה אחרת?
אין החלטות נכונות או לא נכונות. הן רק החלטות. ואתה יכול לשנות את דעתך בכל עת.
להתחתן זה לא "נכון" או טוב יותר מאשר להישאר רווק. בעלות על בית לא טוב יותר מאשר לשכור אחד. לא עדיף להביא ילדים מאשר לא להביא ילדים לעולם. אל תכריח את עצמך למשהו שהחברה גורמת לך לחשוב שהוא טוב יותר, לך לכיוון של מה שמרגיש נכון. זה החיים שלך.
ברגע שאתה מקבל את ההחלטות האלה, שיכולות להשתנות ככל שאתה מתבגר, צור תוכנית להגיע אליה. כעת יש לנו שפע של כלים שבהם אתה מתכנן תרחישים שונים ומתווה מה אפשרי.
פתח את המערכת שלך כפי שאתה עושה
כשהייתי בן עשרים ומשהו, היה לי זמן ואנרגיה נפשית לעקוב אחר כל ההוצאות שלי באופן ידני. בתור בן ארבעים ומשהו, זה יהיה בלתי אפשרי. עם כל הדרישות מהזמן שלי, לשבת לעקוב אחר הוצאות באופן ידני לעולם לא יקרה.
ככל שהזדקנתי והאחריות שלי גדלה, התאמתי איך אנחנו עושים דברים. אני כבר לא שומר על תקציב יומי אבל אני עוקב אחר ההכנסות וההוצאות באמצעות מעקב אחר השווי הנקי שלנו. אנחנו גם בגיל שבו להשקעות שלנו יש השפעה גדולה יותר על הכספים שלנו מאשר לפעילויות היומיומיות שלנו. זה נפוץ כאשר אתה משקיע כבר יותר מעשרים שנה.
במקום להכריח את עצמי להקציב תקציב, זה היה בסדר מבחינתי לנטוש את זה לטובת לפקוח עין על השווי הנקי שלנו.
האסטרטגיות שעבדו כאשר אתה צעיר יותר עשויות לא להתאים לך כאשר אתה מבוגר. זה חל בכל מקום בחיים, לא רק בכספים, ואתה חייב לפתח אותם ככל שאתה מתבגר.
התפתחנו כיצד אנו משלמים את כרטיסי האשראי שלנו. אנו משלמים את כל היתרות במלואן מדי חודש באופן אוטומטי. זו אוטומציה שמבטיחה שלעולם לא נאחר ולעולם לא נצטרך לזכור לשלם להם. לחשבון העובר ושב המקושר יש הגנה מפני משיכת יתר, כך שהוא לעולם לא יימשך. אני מקבל הודעות עסקאות בכרטיסי האשראי שלנו אז אני יודע מה מואשם, אני לא סוקר את ההצהרות שלנו על הונאה.
כל החשבונות שלנו משולמים באופן אוטומטי באופן דומה. אנו תורמים באופן קבוע לחשבונות הפרישה שלנו כך שהפרישה שלנו מובטחת.
הסרנו כמה שיותר שלבים ידניים כי אפשר רק לשכוח שלבים ידניים. מחשב לא ישכח תרומה. אני אעשה זאת.
זה בסדר לוותר על נוהג פיננסי
האם עשית משהו בחריצות במשך שנים ועכשיו אתה מבין שהוא לא משרת אותך?
אני זוכר את המעבר שלי מהתקציב. השתמשתי בכלים, סינכרנתי את הנתונים, בדקתי אותם באופן קבוע, ואז העבודה נעשתה קצת עמוסה ולא הייתי בעניינים. עם הזמן, עדיין עשיתי את זה, רק לא באופן קבוע. זה התחיל להיערם קצת אבל זה היה בסדר כי הכלים טיפלו ברוב העבודה.
ואני עדיין עשיתי את האלטרנטיבה - מעקב אחר השווי הנקי שלנו.
בסופו של דבר, החלטתי להיכנס אָרִיג מְשׁוּבַּץ ונתק את קישורי החשבון השונים. הסתדרתי עם זה כי הבנתי שתקציב כזה כבר לא משרת את מטרתו. זו הייתה רק מטלה.
מה ההבדל בין מטלה שעלי לנטוש לבין מטלה שעליי "לדחוף דרכה" ולסבול? הייתי צריך להסתכל בכנות אם זה עוזר לכספים שלי.
אם אינך מודע להוצאות שלך, התקציב יגיד לך.
השקעתי מספיק כדי לדעת והידע הזה לא ישנה את ההתנהגות שלי. לדוגמה, אני יודע שהוצאתי מעט מאוד על בגדים והרבה יותר על אוכל בחוץ. לא למדתי שום דבר חדש.
גם לא היה לי חוב (מעבר למשכנתא) ולכן לא חיפשתי לשנות את ההתנהגות שלנו כדי למצוא חסכונות נוספים. עבורנו, תקצוב היה פרקטיקה חשבונאית שלא משפרת יותר את הכספים שלנו. היה לי נוח לשים אותו בהמתנה כדי לראות אם לנטישתו תהיה השפעה מהותית (זה לא קרה).
אם אתה מסתכל על פרקטיקות מסוימות ותוהה אם אתה יכול לוותר עליהן, אמור לעצמך שאתה מוותר על כך באופן זמני. תראה אם יש לזה השפעה. אם כן, חזור אחורה. אם לא, עזוב את זה.
נסה לבנות ולעצב את המערכות הפיננסיות שלך כך שיעבדו עם הנטיות שלך וזה חיובי נטו, במקום לנסות לכפות על עצמך שינוי שיתאים למערכות הפיננסיות שלך.
המערכת הפיננסית שלך צריכה להתאים כמו חליפה מחויטת (או כל התלבושת המועדפת עליך). ככל שאתה מתבגר וגופך משתנה, התאם את החליפה כך שתמשיך להתאים לצרכים שלך.
בזמן שאתה מתאם את השיטות הפיננסיות שלך, הבא שיטות חדשות כדי להחליף את אלה שהתיישנו.
היום, במקום לתקצב, אני מבלה יותר זמן בתכנון פיננסי ובמשחק מחשבוני פרישה ו כלים לתכנון פרישה.
אני כבר לא מסתכל על ההוצאה שלי לחודש אבל אני מתכנן את ההוצאה שלי בעתיד!