עם ה מחיר חציוני של בית כעת עומד על 430,300 $ גבוה, הזכאות למשכנתא היא לא המכשול היחיד שעומד בפני רוכשי דירות פוטנציאליים. לבוא עם מקדמה היא עוד אתגר בפני עצמו. זה מעלה את השאלה, האם אני יכול להשתמש ב-401(k) שלי כדי לקנות בית?
התשובה הקצרה היא, לִפְעָמִים.
על פני השטח, באמצעות א 401(k) לקנות בית נראה הגיוני. אחרי הכל, עבור רוב הפרטים ומשקי הבית, תוכנית 401(k) היא הנכס הגדול ביותר ומקור הכספים שיש להם. אבל זה שיש לך כסף ב-401(k) לא אומר בהכרח שאתה צריך להשתמש בו כדי לקנות בית. בואו נבחן את הסיבות לכך.
תוכן העניינים
- האם אוכל להשתמש ב-401(k) שלי כדי לקנות בית?
- 1. נסיגה מ-401(k) שלך ללא הגבלה
- 2. לוקח נסיגה בקושי
- 3. לקיחת הלוואת 401(k).
- יתרונות וחסרונות של שימוש ב-401(k) לקניית בית
- יתרונות:
- חסרונות:
- חלופות לשימוש ב-401(k) שלך לקניית בית
- השתמש בהלוואת VA - אם יש לך זכאות
- קבל מתנה מבן משפחה
- הקש על ה-IRA שלך
- תוכניות סיוע ממשלתיות במקדמה
- האם אתה צריך להשתמש ב-401(k) שלך כדי לקנות בית?
- שאלות נפוצות
האם אוכל להשתמש ב-401(k) שלי כדי לקנות בית?
ישנם מקרים שבהם אתה יכול להשתמש ב-401(k) כדי לקנות בית. אבל גם אם אתה יכול, השאלה האמיתית היא, האם כדאי?
האם שמעתם פעם את האמרה, אין פתרונות, רק פשרות? זה בדיוק מה שקורה כשאתה משתמש בכסף מ-401(k) כדי לקנות בית. אמנם ישנן דרכים בהן תוכל לגרום לזה לקרות, אך יהיו השלכות לא משנה באיזו דרך תבחר.
עם זאת בחשבון, הנה שלוש האסטרטגיות הנפוצות ביותר שאנשים משתמשים בהן כדי לקנות בית עם כספים מ-401(k).
1. נסיגה מ-401(k) שלך ללא הגבלה
יש מקרים שבהם אתה יכול לסגת מתוכנית 401(k) שלך ללא הגבלה. הדוגמה הנפוצה ביותר היא כאשר אתה בן 59 ½ ואתה נפרד מהמעסיק נותן חסות לתוכנית.
עדיין תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שאתה מושך הן ברמה הפדרלית והן ברמה המדינתית (אם למדינתכם יש מס הכנסה.) אבל לא יהיה קנס של 10% משיכה מוקדמת (בגלל גילך), וגם מעסיק לא יגביל את הגישה שלך ל- כְּסָפִים.
דוגמה נוספת היא כאשר אתה צעיר מ-59 ½ אך נפרד מהמעסיק המממן את התוכנית. במקרה זה, אתה תהיה חופשי לגשת לכספים מהתוכנית בכל עת שתרצה ובכל סכום זמין.
שוב תידרש לשלם מס הכנסה רגיל על סכום הכספים שתמשוך. כמו כן, תידרשו לשלם את קנס המשיכה המוקדמת של 10%.
2. לוקח נסיגה בקושי
למרות שלא רבים מהמשתתפים בתוכנית מודעים לכך, מס הכנסה אכן מתיר משיכות מצוקה מתוכנית 401(k).. אבל בסופו של דבר, ההחלטה לאפשר משיכות מצוקה מוטלת על המעסיק המממן.
מס הכנסה מתיר משיכות קשות אם יש צורך כספי מיידי וכבד, גם כשהצורך "צפוי באופן סביר או מרצון שנגרמו לעובד". גם אז, סכום המשיכה לא יכול להיות גדול מהממשי צורך פיננסי ונלקח רק לאחר שהעובד מיצה את כל שאר המקורות הכספיים הפוטנציאליים.
בינתיים, העובד אינו יכול לבצע דחיות אלקטיביות לתכנית לפחות שישה חודשים לאחר חלוקת הקושי. חלוקות אלו יכולות להתבצע רק מסכום ההפקדות הבחירה של העובד, ההפרשות לחלוקת רווחים והפרשות הרגילות של התאמת המעסיק. החלק בתוכנית שלך המייצג רווחי השקעה על תרומות אלה אינו כשיר למשיכה.
אבל רק בגלל ה מַס הַכנָסָה מתן אישור למשיכת קשיים לא אומר שהמעסיק שלך עושה או חייב. מעסיק יכול אפילו להגביל את המטרות לנסיגה בקושי. לדוגמה, ההפרשה עשויה להיות מוגבלת לכיסוי עלויות רפואיות או הימנעות מעיקול. ייתכן שהוא לא יספק רכישת בית.
תצטרך לבדוק עם המעסיק שלך כדי לקבוע אם משיכות בקושי מותרות במסגרת התוכנית שלך ואם המשיכות הללו מתרחבות לרכישת בית.
הערה: תידרש לשלם מס הכנסה על סכום משיכת הקושי. ובעוד ש-IRS מאפשר למשלם המסים למשוך עד 10,000 דולר מחשבון IRA ללא קנסות, אותה הרשאה אינה משתרעת על תוכניות 401(k). ותוכניות פרישה אחרות בחסות המעסיק.
גם אם תינתן לך משיכה קשה מתוכנית 401(k) שלך למטרת רכישת בית, אתה עדיין תהיה נדרש לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שנמשך, בתוספת 10% קנס משיכה מוקדמת אם אתה מתחת לגיל 59 1/2.
3. לקיחת הלוואת 401(k).
תקנות מס הכנסה קובעות את היכולת לקחת הלוואות כנגד תוכנית 401(k). אך בדומה למשיכות בקושי, מעסיקים אינם נדרשים להציע הוראה זו. תצטרך לבדוק עם המעסיק שלך כדי לראות אם הלוואות 401(k) מותרות במסגרת התוכנית שלך.
אם כן, מס הכנסה כופה את הדברים הבאים תקנות על הלוואות 401(ק).:
- סכום ההלוואה המקסימלי הוא 50% מהיתרה המוסמכת בתוכנית שלך, עד למקסימום של $50,000. עם זאת, אתה רשאי ללוות עד 100% אם יתרת התוכנית המוסמכת נמוכה מ-$10,000.
- אתה תידרש להחזיר את ההלוואה תוך חמש שנים. עם זאת, ייתכנו חריגים אם ההלוואה נלקחת לרכישת בית מגורים ראשוני. שוב, זה נתון לשיקול דעתו של המעסיק שלך.
- ההלוואה עשויה לדרוש הסכמה בכתב של בן הזוג אם היא עולה על 5,000 $, אם כי דרישה זו משתנה בהתאם למעסיק.
- ההחזרים חייבים להתבצע בריבית, שתשולם לתוכנית שלך. תשלומים חייבים להתבצע לפחות אחת לרבעון.
- מכיוון שהלוואה 401(k) היא הלוואה ולא משיכה, אין השלכות מס.
נשמע כמו עסקה טובה, נכון? אבל יש הוראה חשובה שעליכם להיות מודעים אליה.
אם תיפרד מהמעסיק שלך, בדרך כלל תידרש להחזיר את מלוא הסכום של הלוואת 401(k) תוך 60 יום מהפרידה. אם לא תעשה זאת, יתרת ההלוואה הקיימת תיחשב כהפצה. לאחר מכן, זה יהיה כפוף למס הכנסה רגיל, ואם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, גם קנס המשיכה המוקדמת של 10%.
יתרונות וחסרונות של שימוש ב-401(k) לקניית בית
יתרונות:
- 401(k) שלך הוא כנראה הנכס הפיננסי הגדול ביותר שלך ומקור טבעי של כספים עבור המקדמה על הבית.
- בדרך כלל אתה יכול ללוות או למשוך כספים מתוכנית 401(k) תוך מספר ימים בלבד.
- אין צורך בהסמכת אשראי או הכנסה בין אם אתה מושך כספים או לוקח הלוואה מהתוכנית שלך.
- הריבית על הלוואת תוכנית 401(k) בדרך כלל נמוכה ממה שתשלם עבור כל מימון חלופי, כולל הלוואות אישיות.
- בדרך כלל אין עמלות הקשורות למשיכות והלוואות מתוכניות 401(k).
- אם אתה לוקח הלוואה בתוכנית 401(k), ההחזרים ינוכו מתלוש המשכורת שלך באופן אוטומטי, תוך ביטול הצורך לבצע תשלום חודשי ייעודי.
- אין השלכות מס לנטילת הלוואת 401(k).
חסרונות:
- משיכות מתוכנית 401(k), כולל משיכות קשות, כפופות לרגיל מס הכנסה.
- אם אתה לוקח משיכה מתוכנית 401(k) לפני שתגיע לגיל 59 ½, אתה גם תהיה כפוף לקנס של 10% משיכה מוקדמת.
- הלוואות 401(k) מוגבלות על ידי היתרה המוסמכת בתוכנית שלך. אם היתרה המוסמכת שלך היא $20,000, תוכל ללוות רק $10,000.
- אם תעזוב את המעסיק שלך לפני שהלוואה 401(k) שלך תשולם במלואה, היתרה להפוך לחלוקה הכפופה להכנסה רגילה בתוספת קנס המשיכה המוקדמת אם אתה מתחת 59 ½.
- לא כל המעסיקים מתירים משיכות קשות או הלוואות 401(k).
- יש להחזיר הכנסות מהלוואה 401(k) עם ריבית.
- כסף שנלקח מתוכנית 401(k) שלך לרכישת בית, בין אם באמצעות הלוואה או משיכת קשיים, יקטין את כמות הכספים שיהיו לך לפנסיה.
חלופות לשימוש ב-401(k) שלך לקניית בית
בהתחשב בחסרונות הרבים של לקיחת משיכה קשה או הלוואה מ-401(k) שלך לקניית בית, עליך לשקול את החלופות הבאות לפני שתמשיך.
השתמש בהלוואת VA - אם יש לך זכאות
אם אתה חבר בהווה או לשעבר בצבא ארצות הברית, ייתכן שאתה זכאי להלוואה VA. מדובר במשכנתאות המבוטחות במינהל הוותיקים כדי לספק לוותיקים ולחברים בהווה הזדמנות לרכוש בית בתנאים נוחים יותר.
זה כולל 100% מימון, שהוא בעצם הלוואה בתשלום אפס. ובשווקים מסוימים שבהם זה נהוג, אתה אפילו יכול לבקש מהמוכר לשלם את עלויות הסגירה שלך.
ה ל-VA יש הנחיות מאוד ספציפיות כדי לקבוע זכאות להלוואה VA. לא תהיה זכאי להלוואה VA אם אינך עומד בכישורים הללו או אם אין לך קשר לצבא ארה"ב. אבל אם כן, זו אולי תוכנית ההלוואה הטובה ביותר שקיימת כדי למנוע את הצורך במקדמה.
קבל מתנה מבן משפחה
רוב מלווי המשכנתאות יאפשרו לכם לקבל מתנה לצורך מקדמה לבית. למלווים יש הנחיות ספציפיות לכך, אך מתנה מבן משפחה היא דרך לכסות את המקדמה שלך מבלי שתצטרך להמציא את הכספים בעצמך.
הקש על ה-IRA שלך
אתה יכול ללוות עד $10,000 מה-IRA שלך בעת רכישת בית. עם זאת, עדיין תידרשו לשלם מס הכנסה רגיל על סכום החלוקה. הקנס של 10% למשיכה מוקדמת יוותר על משיכה של עד 10,000$. אבל זה יחול על כל סכומים החורגים מגבול זה אם אתה מתחת לגיל 59 ½.
תוכניות סיוע ממשלתיות במקדמה
אפשר לקבל סיוע במקדמה מממשלות מדינה או מקומיות כדי לכסות חלק מהמקדמה הנדרשת על בית או את כל הסכום הנדרש. ניתן להשתמש בתוכניות אלה בשילוב עם משכנתאות ראשונות בתשלום נמוך, במיוחד תוכניות הלוואות FHA.
לדוגמה, הלוואות FHA בדרך כלל מספקות משכנתאות ראשונות השווה ל-96.5% ממחיר הרכישה של בית. הקונים חייבים להמציא את 3.5% הנותרים כמקדמה. עם זאת, עשויות להיות תוכניות סיוע בתשלום מקדמה זמינות במדינתך כדי לכסות את התשלום.
למשרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי (HUD) יש רישום של דפי אינטרנט משאבים לסיוע במקדמה בכל 50 המדינות.
מבחינה טכנית, תוכניות סיוע בתשלומים זמינות עבור רוכשי בתים הראשונים. זה בדרך כלל חל על כל מי שלא החזיק בית לפחות בשלוש השנים האחרונות או שאין בבעלותו נדל"ן אחר. חלקם גם יגבילו את הסיוע למשקי בית בעלי הכנסה נמוכה או בינונית.
סיוע בתשלום מקדמה יכול להגיע ממענקים (שאינם מצריכים החזר), משכנתאות שניות נסלחות, הלוואות בריבית נמוכה ותוכניות אחרות.
האם אתה צריך להשתמש ב-401(k) שלך כדי לקנות בית?
למרות שזה יכול להיות מפתה להשתמש ב-401(k) שלך כדי לקנות בית, זו אסטרטגיה שעדיף להימנע ממנה. כן, זה עשוי לספק את הכספים שאתה צריך עבור המקדמה. אבל המחיר שתשלם כנראה יהיה תלול מדי.
הלוואה 401(k) תהיה האפשרות הטובה ביותר, אך היא תגיע עם תוכנית החזר. ואם אתה צריך לעזוב את המעסיק שלך לפני החזר ההלוואה, או שתידרש להחזיר את ההלוואה במלואה, או שהיא תוכרז כחלוקה חייבת במס.
אם תפרוש על הסף מתוכנית 401(k) שלך, תידרש לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שנמשך, בתוספת קנס של 10% אם אתה מתחת לגיל 59 ½.
לבסוף, משיכת כספים מ-401(k) שלך לרכישת בית מערערת את הסיבה הבסיסית ביותר לקיום התוכנית מלכתחילה - הפרישה שלך. כל כסף שיימשך מתוכנית 401(k) יהיה הרבה פחות שיהיה לך כאשר הפרישה תתגלגל. ואם תמשוך את הכספים כשאתה בשנות ה-20 או ה-30 לחייך, ההשפעה ארוכת הטווח של האבידה תשואות ההשקעה על הכסף הזה ישפיעו לרעה על יכולתך לפרוש בבוא הזמן סְבִיב.
שאלות נפוצות
זה יכול להיות הגיוני אם אתה משתמש בהלוואה 401(k) כדי לכסות את חלקך או את כולו מקדמה. כל עוד אתה יכול לעמוד בנוחות בתשלומים על ההלוואה - בנוסף לתשלום החודשי על הבית החדש - זו יכולה להיות אסטרטגיה טובה.
עם זאת, למשיכות תוכנית 401(k) יש לעתים קרובות יותר מדי הוראות יקרות מכדי להפוך אותן לכדאיות. ראשית, עליך לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום שנמשך. שנית, עליך לשלם קנס של 10% למשיכה מוקדמת אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי.
אם יש לך שיעור מס משולב של המדינה והפדרלי של 20%, תשלמו 30% על משיכה של כספי 401(k) עם קנס המשיכה המוקדמת בחשבון. משיכה של 50,000 $ 401(k) יכולה לייצר חבות מס של 15,000 $.
תיאורטית, לפחות, אתה יכול למשוך את כל הסכום מ-401(k) שלך - אם התוכנית היא ממעסיק שאתה כבר לא עובד בו. אם אתה לוקח הלוואה 401(k), סכום ההלוואה המקסימלי יהיה 50% מהיתרה המוסמכת שלך, עד $50,000.
אתה יכול רק למשוך כספים מתוכנית 401(k). ללא קנס אם אתה בן 59 וחצי לפחות. אחרת, אין פטור מקנס על משיכת כספים מ-401(k) לרכישת בית.