הרבה נכתב על הבייבי בומרס ועל הגלים שלנו שמגיעים לגיל 65 מדי יום. אחת ההחלטות שכולנו צריכים לקבל היא כיצד נספק את צרכי הטיפול לטווח ארוך שלנו ככל שאנו מתבגרים ובמקרה שלא נוכל לטפל בעצמנו.
ה עלות סיוע סיעודי הוא גבוה, בין אם במתקן כגון בית אבות ובין אם באמצעות סוג של טיפול בבית. עלויות אלו ישתנו במידה רבה גם לפי אזור המדינה בה אתה נמצא.
על פי מחלקת הבריאות ושירותי האנוש, כ-70% מהאנשים כיום בני 65 יכולים לצפות להזדקק לשירותים סיעודיים כלשהם בשלב מסוים.
לפי חברת הביטוח Genworth, שהות של שנה בחדר פרטי בבית אבות עומדת על 87,000 דולר בממוצע. העלות בניו יורק עומדת על 136,000 דולר בממוצע ובאלסקה 240,000 דולר. טיפול בבית עומד בממוצע על 50,000 דולר בשנה.
הגורמים בקניית ביטוח סיעודי
1. השווי הנקי שלך
אין כללים קשים ואומרים שאם השווי הנקי שלך הוא מעל או מתחת לרמה מסוימת כדאי או לא כדאי לשקול לקנות ביטוח סיעודי (LTC). במהלך השנים ראיתי את אלה ככללי אצבע:
- אם השווי הנקי שלך הוא פחות מ-$500,000, אז וותר על ביטוח LTC, מכיוון שסביר להניח שתהיה זכאי ל-Medicaid או סוג אחר של סיוע.
- אם השווי הנקי שלך הוא מעל 2 מיליון דולר, החוכמה המקובלת היא לבטח את צרכי הטיפול לטווח ארוך שלך.
אז זה משאיר את האנשים עם נכסים בין 500,000 ל-2 מיליון דולר כשוק המפתח לביטוח LTC.
כללי אצבע הם רק קווים מנחים במקרה הטוב, וישנם גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון.
2. ביטחון כלכלי של בן הזוג
סיבה מרכזית לכך שאנשים רבים רוכשים ביטוח סיעודי היא להעניק ביטחון כלכלי לבן הזוג במקרה שהם מוצאים את עצמם זקוקים לטיפול סיעודי. העלויות שהוזכרו לעיל הן משמעותיות ועלולות להותיר את בן/בת הזוג שלכם במצוקה כלכלית אם אינכם ערוכים כלכלית. ביטוח סיעודי יכול להיות דרך אחת לצמצם את ההשפעה על בן/בת הזוג.
3. רוצה להשאיר ירושה
שיקול נוסף לגבי רכישת ביטוח LTC או לא הוא השארת ירושה ליורשים שלך. זה יכול להיות בן זוג, ילדים, קרובי משפחה אחרים או אולי ארגון צדקה.
ביטוח סיעודי הוא אמצעי להפחתת עלויות צרכי הטיפול שלך ו לשמור על העושר שלך לדור הבא.
4. קבלת הטיפול שאתה צריך
שיקול בקביעה האם ביטוח LTC הוא הפתרון הנכון לצרכים שלך הוא האם או לא הייתם מחפשים את הטיפול והתמיכה המתאימים להם אתם זקוקים אם הייתם צריכים לשלם עלויות אלו מחוץ לכיס.
קל לומר שאתה תבטח בעצמך כנגד העלויות הללו או שבן זוג, ילד או חבר אחר או קרוב משפחה אחר יספקו את הטיפול שאתה צריך. המציאות של כתיבת הצ'ק בפועל היא עניין אחר; טיפול מסוג זה הוא יקר.
לשים אדם אהוב במצב של להיות המטפל שלך זה גם קשה. הם עשויים להיות מוסמכים לעשות זאת או לא. אתה גם מבקש מהם לשים את החיים שלהם בהמתנה. גם אם הם רוצים ומסוגלים, זו אחריות גדולה על כל אחד לקחת.
5. העלות של טיפול ארוך טווח באזור שלך
כפי שצוין בהתחלה, עלויות הסיעוד משתנות מאוד לפי אזור הארץ, בין אם אתה נמצא באזור עירוני או יותר כפרי ובין גורמים נוספים. בצע מחקר כדי לקבוע מהן העלויות הללו באזור שלך. אם אתה חושב שאתה עשוי לעבור דירה בפנסיה, חקור את המיקום שאליו אתה שוקל לעבור.
שיקולים אחרים עבור ביטוח LTC
- כיסוי מעסיק - אם המעסיק שלך מציע כיסוי LTC אולי שווה לבדוק, מכיוון שהכיסוי הוא לרוב נייד וזמין בתעריפים קבוצתיים.
- פרמיות קבועות - לפני כמה שנים, ספק גדול של כיסוי LTC קיבל אישור לכמה העלאות ריבית מכבידות כאן באילינוי. זה יכול להיות נפוץ יותר בעתיד מכיוון שמבטחים לא סמכו על כך שאנשים יחיו כל עוד הם חיים. כמו כן, למבטחים יש הרבה פחות נתונים אקטואריים על LTC מאשר על, למשל, ביטוח חיים.
- מדיניות היברידית – תסתכל על פוליסות היברידיות כגון ביטוח חיים עם רוכב סיעודי. כמו בכל כיסוי ביטוחי, למדו והישמרו מלהמכור משהו במחיר מופקע ולא מתאים לצרכים שלכם.
- קבל את הכיסוי הנכון – פוליסות סיעוד מכסות טווחים שונים משנתיים ועד כיסוי לכל החיים. איזה תקופת כיסוי מתאימה לך תלויה במספר גורמים. זכור כי כיסוי LTC הוא כמו כל סוג של ביטוח בכך שאתה מחפש להעביר חלק מהסיכון או את כולו למבטח ולבטח בעצמך את השאר. בהתבסס על הנכסים שלך ושאר הגורמים המפורטים לעיל, קבע כמה מהסיכון נוח לך לקחת בעצמך וכמה תרצה להעביר לחברת הביטוח.
- אילו רוכבים זמינים - פוליסות ביטוח סיעודי מגיעות עם כל מספר תכונות אופציונליות, הנקראות "רוכבים". תחשוב על זה כמו לקנות מכונית. רוצים גג שמש, מערכת סאונד פרימיום או חישוקי סגסוגת? כל אלה הם אופציות ויעלו תוספת מחיר בהשוואה לקניית דגם הבסיס בלבד. כך גם עם רוכבי LTC. רוכב נפוץ מאוד, ולדעתי שימושי, הוא הגנת אינפלציה.
- הגיל משנה בעת הקנייה – ביטוח סיעודי יהיה זול יותר ככל שתהיו צעירים יותר ובריאים יותר. יש לשקול זאת מול העלות של צורך לשלם את הפרמיות במשך מספר שנים נוספות.
סיכום
בתור בייבי בומר אני יכול להגיד לך שלהזדקנות יש חסרונות. הסיכוי להזדקק לטיפול ארוך טווח במהלך חיי אינו יתרון. כולנו צריכים להבין איך נממן את הצורך הזה אם זה יקרה. ביטוח סיעודי הוא כלי רכב אחד, אך כמו רוב המוצרים הפיננסיים יש להבין אותו לפני שתוכלו לקבל החלטה מושכלת למצבכם הייחודי.