מי לא רוצה לפרוש מוקדם?
לרוע המזל, אנשים רבים לא יוכלו.
גרוע מכך, לאנשים רבים אין מושג שהם לא יוכלו לפרוש מוקדם.
כך היה עם בני הזוג הזה באמצע שנות השלושים לחייהם שתכננו לפרוש בשנות החמישים לחייהם למרות שהם היה חסכון של 17 אלף דולר בלבד.
כן, זהו זה והסיבה שצילמתי את זה סרטון זעם פיננסי.
הלוואי שיכולתי לומר שהזוג הזה היה היוצא מן הכלל ורבים בקצב שלנו לפרוש מוקדם, אבל אם הייתי אני פינוקיו אז האף שלי יגדל לאורך קילומטר.
אתה במחנה הזה? אם אתה אשם ב -15 הפריטים הבאים, ברוך הבא לפנסיה במועדון 70+.
להלן 15 סיבות לכך שלא תוכל לפרוש מוקדם.
חלקם קשורים לאופן שבו אתה מתמודד עם כסף, אך אחרים מתמקדים בחשיבה שלך, בציפיות שלך או אפילו בגורמים שאינם בשליטתך.
תקוותי היא שרשימה זו תאפשר לך להימנע ממלכודות המונעות מאנשים לפרוש מוקדם.
יש לך כמה הרגלי ניהול כסף אישיים גרועים
עבור הרבה אנשים, ניהול כסף טוב פירושו היכולת לשלם את החשבונות בזמן ולהשאיר קצת תוספת בסוף החודש. אבל אם פרישה מוקדמת נמצאת במסך המכ"ם שלך, תצטרך לעשות הרבה יותר טוב מזה.
תצטרך לשלוט באמנות ליצור עודפי תקציב - גדולים גדולים - מדי שנה. על מנת לעשות זאת, ייתכן שתצטרך להתגבר על כמה הרגלים רעים, כגון:
1. אתה לא ממש טוב לחסוך כסף
חיסכון בכסף - ועשייתו בעקביות - הוא הבסיס לתכנון פרישה מוקדמת. אם אין לך תוכנית חיסכון אמינה וניתנת לביצוע, פשוט לא תוכל לפרוש מוקדם.
בנוסף, סכום הכסף שאתה חושב שאתה צריך לחסוך אינו מציאותי. לדוגמה, אם אתה בן 25 ואתה מקווה לפרוש לפנסיה בעוד 20 שנה, סביר מאוד שלא תחסוך 10% מהשכר שלך בשנה. סביר יותר שתצטרך לתכנן לחסוך 25% או 30% מהשכר שלך, ואפילו עד 40% או 50%, בהתאם לאופן שבו אתה רוצה לחיות את הפנסיה שלך.
לא חושב שאתה יכול לעשות את זה? הבחור הזה הצליח לחסוך יותר ממחצית מההכנסה שלו מה שאפשר לו לפרוש בשנות השלושים לחייו.
אם יהיה קשה לחסוך לפנסיה שמתחילה בגיל 65, אתה יכול להיות סמוך ובטוח שזה יהיה אפילו יותר אם אתה מקווה לפרוש בגיל 45 או 50. הבינו גם כי פרישה מוקדמת מפחיתה את ההשפעה החיובית של ערך הזמן של הכסף.
פירוש מוקדם פירושו שאתה הולך להפסיד מספר שנים של ריבית מורכבת על ביצת הקן שלך, אז בהחלט יש יתרון עצום מערך הזמן הזה אם אופק הזמן שלך הוא 40 שנה, ולא 20. אם בכל זאת תחליט שאתה רוצה לפרוש מוקדם, זה מצוין, אבל זה ידרוש הסתמכות גדולה עוד יותר על חיסכון מאשר רצון פרישה רגיל.
2. יוקר המחיה שלך גבוה מדי
לעתים קרובות אחת הסיבות לכך שאתה לא טוב יותר בחיסכון היא בגלל התקציב שלך; יוקר המחיה שלך פשוט גבוה מכדי לספק מקום רב לחסוך בסוג הכסף הדרוש לך לפנסיה מוקדמת.
אם אתה רציני לגבי פרישה מוקדמת, יותר מכמה דברים יצטרכו ללכת. לדוגמה, יתכן שתצטרך לנטוש את בית משפחתך בפרברים, לנהוג ברכב מדגם מאוחר, לקחת חופשות אקזוטיות ולאכול במסעדות כמה פעמים בשבוע. תצטרך גם ללכת ללא תוכנית טלפונים סלולריים מובחרת, טלוויזיה בכבלים פרימיום, וכמה תוספות כמו מערכת אבטחה ביתית ואפילו חיות מחמד.
העיר שבה אתה פורש יכולה לעשות את כל ההבדל בעולם. להלן עשר הערים המובילות שיועצים פיננסיים להתחנן לא לפרוש והנה הרשימה הנוכחית של הערים שאתה צריך לפרוש.
3. הוצאות המחיה המבניות שלך גבוהות מדי
לפעמים הסיבה שאנשים לא מצליחים לחסוך היא לא בגלל יוקר המחייה הכולל שלהם, אלא הוצאות בסיסיות מסוימות שצורכות הכנסה גבוהה מדי.
בית הוא עבריין גדול כאן. באמריקה אנשים רגילים להיות יותר מדי בית ולהחזיק בבית הכי יקר שהם יכולים להרשות לעצמם. אבל זה יהווה מכשול של ממש לתוכניות פרישה מוקדמת.
הכסף שאתה שופך לבית - בין אם זה עבור תשלום הבית הבסיסי, שירותים, תיקונים ותחזוקה וביטוח, הוא כסף שלא תוכל לחסוך ולהשקיע לפנסיה המוקדמת שלך.
הלך הרוח שלך להיכנס הוא לא המקום בו הוא צריך להיות
הכנת חייכם לפנסיה מוקדמת דורשת הלך רוח שונה לחלוטין מזה שיש לאדם ממוצע. זה ידרוש מנה גדולה של משמעת נפשית, כמו גם כמה עמדות והרגלים שאולי יהיה עליך לשנות.
4. מעולם לא קנית באמת בדבר הזה של "סיפוק מושהה"
זה חוזר לסיבה מס '2. אם אתה מסודר מדי לחיות את החיים הטובים, יתכן שאין מקום בתקציב שלך להתכונן לפנסיה מוקדמת. כפי שאומר התנ"ך, "היכן טמון האוצר שלך, שם גם טמון ליבך" - אם סכום לא פרופורציונלי מההכנסה שלך הולך ליצירת אורח חיים נעים ונוח, הלב שלך פשוט לא בפנסיה מוקדמת - לפחות לא כמו שאתה לַחשׁוֹב.
למעשה, יש אנשים שלא יכולים לוותר על החיים הטובים. בטח, אולי הם ירצו לפרוש מוקדם-יחד עם חבורה של מטרות גבוהות אחרות-אבל הרצון שלהם לחיים הטובים הוא פשוט גדול מכדי שיוכלו להקריב את הקורבנות הדרושים.
הכנה לפנסיה מוקדמת היא באמת סכום אפס. הדרך היחידה לגרום לזה לקרות היא לסדר מחדש את הכספים שלך בצורה שתעדיף חיסכון ו להשקיע כסף כך שיהיה לך את ההון הדרוש כדי לפרוש בזמן הרבה פחות מרוב האחרים אנשים עושים.
5. אתה מוסח בקלות רבה מדי
תכנון פרישה מוקדמת דורש ריכוז - הרבה מזה!
המשמעות היא שתצטרך ליצור תוכנית, בעיקר על סמך התקציב שלך, וכן התחייב לחסוך סכום לא פרופורציונלי מההכנסה שלך כל עוד זה יידרש.
אם אתה מסוג האנשים שמוסיקים את דעתם בקלות על ידי מיזמים צדדיים, הכוונות שלך עשויות להיות טובות, אך ייתכן שלעולם לא תפרוש מוקדם.
הפחתת ההפרעות בפנסיה מוקדמת עשויה לכלול שינוי בקריירה אחת לכמה שנים, סיבוב הוצאות מדי פעם כדי להקל על הלחץ, או להסתבך בפרויקטים אישיים שמנקזים את הכספים שלך, או מפחיתים את יכולת ההכנסה שלך הַכנָסָה.
כל סוג של פרישה, במיוחד פרישה מוקדמת, דורש גישה איטית ויציבה. אתה לא יכול להרשות לעצמך להסיח את הדעת אם אתה רוצה לפרוש מוקדם.
6. יש לך סגן או שניים שסופג יותר מדי זמן, אנרגיה וכסף
לרובנו יש תחביבים שנותנים לנו הסחת דעת הכרחית ועשויים לסייע בהפגת מתחים. אבל אם תחביב צורך יותר מדי זמן, אנרגיה וכסף, אתה יכול לפלרטט עם סגן - לפחות בכל הנוגע להתכוננות לפנסיה מוקדמת.
שוב בואו נדגיש - אם אתה רציני לגבי פרישה מוקדמת, יותר מכמה דברים בחייך יצטרכו ללכת.
לדוגמה, לצאת לסקי בכל סוף שבוע במהלך החורף יכול להיות ניקוז רציני של כסף. כך גם התחייבות כל השנה למשחק הגולף שלך. לא רק שכל תחביב יעלה לך כסף רציני במהלך שנה, אלא שזה ייקח גם זמן להרוויח כסף נוסף - מה שעשוי להיות מה שאתה צריך לעשות.
7. אתה לא מחויב כמו שאתה צריך להיות
אם תרצה לפרוש בעוד 20 שנה בערך, יהיה עליך לפתח מיקוד של קרן לייזר על מנת לגרום לזה לקרות. זה לא משהו שאתה עושה רק במשך שישה חודשים או שנה, ואז מכריז על ניצחון. יהיה עליך לשמור על האינטנסיביות הדרושה בין הזמן לבין הזמן שבו אתה פורש.
אם זה 20 שנה מהיום, אז זה אומר שתצטרך להתחייב לתוכנית שלך במשך 20 שנה!
אם אינך מוכן להתחייב למשך פרק הזמן הזה, או שאתה לא חושב שתצליח, סביר להניח שלא תוכל לפרוש מוקדם, ואולי עדיף שתכין תוכניות אחרות.
כדור הגביש שלך לגמלאות מעונן מעט
לא כדי לפשט את התהליך יתר על המידה, אבל פרישה מוקדמת היא בעצם יצירת משוואה מתמטית, ואז להיות מוכן לעשות את מה שאתה צריך לעשות כדי שזה יעבוד. להלן כמה קווי חשיבה שיכולים להפריע לכך.
8. אתה מזלזל בכמה שתצטרך לחסוך כדי לפרוש מוקדם
אחד הסיבוכים של פרישה מוקדמת הוא שכנראה לא יהיו לך מקורות הכנסה צפויים אחרים כמו שתחכה עד גיל 65. ביטוח לאומי ומדיקר הן שתי דוגמאות שהופכות את ההכנה לפנסיה רגילה לקלה בהרבה.
על מנת לפרוש מוקדם - אם אתה עומד לפרוש באמת מבלי שתצטרך לעבוד - עליך להיות מציאותי לחלוטין לגביו כמה כסף תצטרך לעשות זאת.
נניח שאתה מחליט שאתה צריך 40,000 $ לשנה כדי לפרוש לגמרי. משתמש ב שיעור משיכה בטוח של 4% - שהיא האמנה שאומרת שלעולם לא תמצו את תיק ההשקעות שלכם אם תגבילו את המשיכות שלכם לאחוז זה - יהיה עליך להחזיק מיליון דולר בתיק שלך עד תאריך היעד של פרישתך לפנסיה על מנת לייצר הכנסה זו באופן עקבי.
לשם כך תצטרך לבצע תחזיות רציניות. התחל עם א
מחשבון פרישה, ומלא את המידע כשהוא מציאותי ככל שתוכל.
לדוגמה, נניח שאתה בן 30 ואתה רוצה לפרוש לגיל 50. אתה מרוויח 60,000 $ לשנה, ואתה מניח שיעור תשואה ארוך טווח של 10% על תיק 100% שהושקע במניות. על ידי השקעה של 30% מההכנסה שלך כל שנה במשך 20 שנה, תוכל להגיע ל -1,555,812 $ עד גיל 50.
נקודות המפתח העיקריות הן שתצטרכו להשקיע 30% משכרכם במשך 20 השנים הבאות, ולהישאר 100% מושקעים במניות למשך כל הזמן.
9. אתה מכוון גבוה מדי עם תוכניות הפנסיה המוקדמת שלך
אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם לחיי מותרות - עם טיולים ברחבי העולם ולחיות על החוף - אתה כנראה מכוון גבוה מדי. פרישה מוקדמת תדרוש פשרות. לדוגמה, אתה עשוי לגלות כי תצטרך לחיות ברמת חיים הנמצאת מתחת למקום בו אתה נמצא כעת.
לנסות לפרוש מוקדם לחיי מותרות זה משהו אחר מאשר פרישה מוקדמת. זה יותר על רכישת עושר מאשר על פרישה מוקדמת. אם אתה מתכנן פרישה מוקדמת כאשר מה שאתה בעצם מחפש הוא להיות עשיר, סביר להניח שתוותר על המאמץ ברגע שתבין שזה לא בר ביצוע עם התוכנית שיש לך.
אסטרטגיית ההשקעה שלך דורשת מעט עבודה
יחד עם חיסכון בכסף, התוכנית שלך לפנסיה מוקדמת תצליח או תיכשל בהתבסס על ביצועי ההשקעות שלך. ישנם כמה מכשולי השקעה שעליך להתגבר עליהם.
10. אתה משקיע באופן שמרני מדי
בסיבה מס '8 הסתכלנו על תיק שהושקע במניות ב -100%. זה בערך מה שתצטרך לעשות כדי להגיע ליעד ההשקעה שלך. אם תשקיע חלק נכבד מהכסף שלך בהשקעות בעלות הכנסה קבועה שמשלמות פחות מ -1%, לעולם לא יהיה לך מספיק כסף לפנסיה.
תצטרך לקחת על עצמך כמות ניכרת של סיכון על מנת להגיע ליעד שלך לפנסיה מוקדמת. הסיכון הזה יהיה חלק מהמחיר שתצטרכו לשלם כדי להגיע לשם, ואין דרך לעקוף אותו.
זה היה המקרה של זוג שפגשתי שרצו לפרוש מוקדם אך לאחר ההתרסקות הפיננסית ב -2008 הם פחדו מדי לחזור לשוק. לטובתם, הם נפרעו לפני שהפסידו יותר מדי, אך מעולם לא החזירו את כספם. כל תיקם של 800 אלף דולר יושב במזומן ואינו עושה דבר. גם אם היו משקיעים בתקליטורים הם היו מרוויחים יותר, אבל התשואה הממוצעת בתיק שלהם הייתה סביב 0.35%. יאוזרים !!
11. אתה משקיע באגרסיביות מדי
הצד השני הוא שגם אתה לא רוצה להשקיע באגרסיביות מדי. אתה כבר תיקח סיכונים רבים על ידי השקעה מלאה במניות. יהיה עליך להיזהר לגבי סוג המניות שאתה משקיע בהן.
לטווח ארוך, ההימור הטוב ביותר שלך צפוי להיות מניות צמיחה והכנסה. הם יכולים להרוויח אותך קרוב לתשואה דו ספרתית בטווח הארוך מבלי לחשוף אותך לרמת סיכון מגוחכת. השקעות בסיכון גבוה חושפות אותך להפסדים גדולים, וכדאי להימנע מהן.
לקוח אחר שלי עבד בתחום האנרגיה וצבר לא מעט מניות חברה. מכיוון שהכיר את המגזר הזה, הוא גם החזיק במספר מניות אנרגיה. הוא חשב שהוא מגוון. חשבתי אחרת. כמעט 60% מהתיק שלו היו במניות אנרגיה כאשר 95% היו במניות בודדות. בגלל אסטרטגיית בחירת מניות ה- DIY שלו הוא איבד למעלה מ -50% בשנת 2008. למרבה המזל, רבות מהמניות שלו חזרו לריכוז ולמידת האזנה שלו מכרה רבות מהמניות הללו כדי לגוון את תיק ההשקעות שלו לקראת ההשקעות הקרובות שלו.
12. אתה משער יותר מדי ומשקיע מעט מדי
כשיש יעד השקעה דחוף, אתה עלול להתפתות לקדם את ההתקדמות שלך על ידי כניסה למצבי השקעה שהם יותר ספקולציות מאשר השקעות אמיתיות. זה יכול לכלול לקיחת עלון על חברות מתקדמות, השקעה בפלחי שוק שאינכם יודעים דבר עליהם, הפעלה על טיפים או אפילו מסחר יומי.
אמנם יתכן שתוכל להרוויח כמה תשואות מעל הממוצע בכמה מהמיזמים האלה, אך יחד יש סיכוי טוב יותר שתפסיד כסף בסופו של דבר. זה משהו שאתה לא יכול להרשות לעצמך לעשות אם אתה רוצה לפרוש מוקדם. הישאר עם השקעות המניות הרגילות, ותן לשערות ללכת.
התמונה הגדולה - גורמים שאינם בשליטתך
אחרי שעשית את כל מה שאתה יכול לעשות כדי להפוך את החלום שלך למציאות, החיים עלולים להפריע לך לתוכניות הטובות ביותר. ישנם כמה גורמי תמונה גדולים שאינם בשליטתך לחלוטין, והם יכולים להשפיע באופן מהותי על היכולת שלך לפרוש מוקדם.
13. אִינפלַצִיָה
האינפלציה היא אחד מגורמי ה- X בכל תוכניות ההשקעה לטווח ארוך. בדוגמה שלנו בסיבה מס '8, הראינו מה תצטרך לעשות על מנת להגיע לתיק פרישה של מיליון דולר. לאינפלציה תהיה השפעה על זה, וסביר להניח שתצטרך אפילו יותר.
איננו יכולים לדעת מה האינפלציה תעשה בעתיד, אך אנו יודעים מה היא עשתה בעבר. אנו יכולים להשתמש בניסיון האינפלציה של 20 השנים האחרונות כדי להעריך באופן סביר את ההשפעה שתהיה לה בעוד 20 שנה לעתיד.
אתה יכול להשתמש בלשכת הסטטיסטיקה של העבודה מחשבון אינפלציה למטרה זו. אם מיליון דולר בשנת 2014 הם מה שאתה צריך כדי לפרוש מוקדם, אתה יכול פשוט לחזור 20 שנים אחורה במחשבון האינפלציה.
לדוגמה, בשנת 2014, הזן מיליון דולר, ולאחר מכן בחר 1994 לתפריט הנפתח. הקש על לחשב כפתור ותגלה שתזדקק לכ -1.6 מיליון דולר תוך 20 שנה על מנת להתעדכן באינפלציה, בהתבסס על האינפלציה הנעשית ב -20 השנים האחרונות.
כתוצאה מאינפלציה, ייתכן שתצטרך לעכב את גילך או את פרישתך, להגדיל את דמי החיסכון שלך, או שילוב של שניהם על מנת לפצות על ההבדל.
14. הבורסה לא יכולה לשתף פעולה עם התוכניות שלך
כל כך הרבה מהיכולת שלך לפרוש מוקדם תהיה תלויה בשיעור התשואה הממוצע על מניות בין הזמן לעת הפרישה שלך. השתמשנו ב -10% מכיוון שזה בערך הממוצע ההיסטורי לפחות במשך 80 השנים האחרונות. אבל אם התשואה הזו תתגלה כ -8%בלבד, תיק ההשקעות שלך יירד בהרבה מהסימן שאתה צריך. היא תייצר תיק שיניב מעט יותר מ -835 אלף דולר לאחר 20 שנה.
אם יתברר שזה המצב, אתה יכול לפצות על ההבדל פשוט על ידי עיכוב הפנסיה שלך בשנתיים. מוטב מאוחר מאשר לעולם לא, נכון?
15. תזמון גרוע
תזמון הפרישה הוא עוד גורם X שאינו בשליטתך לחלוטין. שוקי המניות אכן נופלים, ומדי פעם הם אפילו קורסים - חשבו על 2000 ו -2007. אם התמוטטות כזו תתרחש זמן קצר לפני שאתה מתכוון לפרוש, היא עלולה להשהות את כל התוכנית שלך. ירידה של 50% בתיק שלך בהחלט תשנה משחק.
למרבה המזל השוק נוטה לתקן, ונראה שהוא עושה את זה יחסית מהר. אם השוק יקרוס רגע לפני הפרישה, פשוט תצטרך לעכב את הפרישה ולתת לשוק הזדמנות להתאושש. זו גם תהיה הזדמנות לתרום יותר לחסכון בתיק שלך, מה שעשוי להשאיר אותך במצב טוב עוד יותר.
לא כל מי שרוצה לפרוש מוקדם ישיג את המטרה. כפי שאתה יכול לראות מלמעלה, ישנם מספר מדהים של פרטים הקשורים ליצירת פרישה מוקדמת מוצלחת. תצטרך לשלוט לפחות ברובם כדי להגיע לשם. אם לא, תוכל להשלים את ההבדל על ידי חיסכון של עוד יותר כסף או על ידי הרחבת אופק הזמן שלך.