הלוואות 401(k) הפכו למקור אשראי פופולרי. יש להם ריביות שכמעט תמיד נמוכות מהחלופות. מכיוון שהם מובטחים, אתה לא מסתכן בבניית כמויות גדולות של חוב לא מובטח. ואם המעסיק שלך מציע אותם, אתה יכול לקבל אותם אפילו בלי שתצטרך להעפיל על סמך האשראי שלך. ניתן לטפל בתשלומים מתוך תלוש המשכורת שלך, כך שאתה בקושי יודע שזה קורה.
אבל עצם הפשטות של הלוואה כנגד תוכנית 401(k) שלך מכסה על כמה סכנות נסתרות שאתה צריך להיות מודע להן אם אתה שוקל לקחת הלוואה 401(k) - אפילו עבור מקדמה על מקרקעין.
הסכנות הנסתרות של הלוואות 401(k).
1. אתה עשוי להפחית את תרומות הפרישה שלך
אם אתה משלם תשלום חודשי בתוכנית 401(k) שלך כדי להחזיר את ההלוואה, אתה יכול להפחית את התרומות שלך לתוכנית עצמה.
לדוגמה, אם הכסף מצומצם - וזו בדרך כלל הסיבה שבגללה אתה מחפש ללוות מלכתחילה - אתה עשוי להפחית תרומת השכר שלך לתוך תוכנית הפרישה שלך כדי לפנות יותר מהמשכורת שלך לכיסוי תשלום ההלוואה.
אם היית תורם 10% מהמשכורת שלך לתוכנית 401(k) לפני שלקחת את ההלוואה, אתה עשוי להפחית את זה ל-6% או 7% כדי שתוכל לבצע תשלומי הלוואות מבלי לפגוע בכם תַקצִיב.
2. אתה עשוי להרוויח פחות בתוכנית שלך על סכום ההלוואה
כאשר אתה לוקח הלוואה מתוכנית 401(k) שלך, הריבית שאתה משלם על ההלוואה הופכת להכנסה שאתה מרוויח על החלק הזה של התוכנית שלך. במקום להרוויח תשואות ברמת שוק המניות על ההשקעות בתוכנית 401(k) שלך, אתה במקום זאת "מרוויח" את הריבית שאתה משלם על ההלוואה שלך.
זה אולי לא משהו שקרוב להתאמה שווה.
תנאי ההלוואה של תוכנית 401(k) קובעים בדרך כלל את שיעור הריבית על ההלוואה בשיעור הפריים בתוספת נקודת אחוז אחת או שתיים. מאז ריבית הפריים היא כיום 4%, אם נאמן התוכנית שלך מספק חיוב ריבית של ריבית הפריים בתוספת 1%, הריבית על ההלוואה שלך תהיה 5%.
כעת, אם במקרה אנו חווים שוק מניות חזק במיוחד - כזה שמציג באופן עקבי תשואות דו ספרתיות - תשואה של 5% תראה פחות מרהיבה.
אם יש לך תוכנית של 40,000 $ 401(k) ומחצית ממנה בהלוואה לעצמך, הכסף הזה לא יהיה זמין כדי להרוויח תשואות גבוהות יותר במניות. ייתכן שאתה מרוויח, נניח, 12% על החלק הלא משועבד של התוכנית שלך, אבל רק 5% על סכום ההלוואה.
ההפחתה של 7% בשיעור התשואה על חלק ההלוואה בתוכנית שלך תעלה לתוכנית שלך 1,400 דולר לשנה. זהו סכום ההלוואה בסך 20,000$, כפול 7%.
אם תכפיל את הסכום הזה - אפילו בסכומים יורדים - לאורך תקופת ההלוואה של חמש שנים, אתה עלול להפסיד כמה אלפי דולרים של החזרי השקעה במניות על חלק ההלוואה שלך לְתַכְנֵן.
אם לעתים קרובות או תמיד יש לך הלוואה מול תוכנית 401(k) שלך, הכנסה אבודה זו יכולה להסתכם בעשרות אלפי דולרים במשך כמה עשורים. אתה תתגעגע לזה כשהפנסיה תתגלגל.
3. מיסים וקנסות עשויים לחול אם תעזוב את עבודתך
זה כנראה הסיכון הגדול ביותר כאשר לוקחים הלוואה 401(k). יש להחזיר את ההלוואה בזמן שאתה עדיין עובד בחברה שלך. בעידן הנוכחי, כאשר כל כך הרבה עובדים מחליפים עבודה בתדירות גבוהה כל כך, זו בעיה גדולה. גם אם אתה הפוך את 401(k) שלך למעסיק חדש, עדיין יש לספק את ההלוואה מהמעסיק הקודם שלך.
על פי תקנות מס הכנסה, אם תעזוב את המעסיק שלך ויש לך הלוואה 401(k) יוצאת מן הכלל, עליך להחזיר את ההלוואה שלך בתוך 60 יום מהסיום. אם לא תעשה זאת, הסכום המלא של יתרת ההלוואה שלא שולמה ייחשב כחלוקה מהתוכנית שלך.
ברגע שזה יקרה, המעסיק שלך ינפיק א 1099-R (הפרשות מפנסיה, קצבאות, תוכניות פרישה או חלוקת רווחים, מס הכנסה, חוזי ביטוח וכו') המדווחת על סכום ההלוואה העומדת הן לך והן למס הכנסה. תידרש לדווח על הסכום המוצג כהתפלגות מתוכנית הפרישה שלך בדוח המס שלך.
לאחר שתעשה זאת, סכום ההלוואה שלא שולם יהיה חייב במס מלא כהכנסה רגילה. כמו כן, אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי בזמן שהחלוקה מתרחשת, תוערך גם לך 10% מס קנס משיכה מוקדמת. אם אתה נמצא במדרגת המס הפדרלית של 15% ומתחת ל-59 ½, תצטרך לשלם 25% על יתרת ההלוואה שלא שולמו. כמו כן, תצטרך לשלם את שיעור מס ההכנסה של המדינה שלך גם כן.
אם שיעורי מס ההכנסה הפדרליים והמדינה המשולבים שלך - כמו גם הקנס של 10% - מסתכמים ב-30%, תצטרך לשלם מס כולל של $6,000 על יתרת הלוואה שלא שולמו בסך $20,000. וככל הנראה, לא יהיו לך התמורה מההלוואה זמינה מכיוון שהם שימשו למטרות אחרות. והגרוע מכל, אין חריגים לכלל זה.
4. הלוואת 401(k) עשויה להיות בעלת עמלות הלוואה
הלוואה 401(k) עשויה לדרוש שתשלם גם עמלת בקשה ו/או דמי תחזוקה עבור ההלוואה שלך. עמלת הבקשה תידרש לעיבוד ניירת ההלוואה, בעוד שדמי האחזקה הם עמלה שנתית שגובה נאמן התוכנית לניהול ההלוואה.
אם נאמן התוכנית שלך גובה עמלת בקשה של $50, ודמי תחזוקה שנתית של $25, תשלם סך של $175 שכר טרחה לאורך חמש השנים של ההלוואה. אם סכום ההלוואה היה 5,000$, סך העמלות הללו יהיה שווה ל-3.5% מסכום ההלוואה. זה יפעל גם כדי להפחית את ההחזר הכולל על ההשקעה ב-401(k).
5. שימוש בתוכנית 401(k) ככספומט
אחד היתרונות הגדולים ביותר של הלוואות 401(k) הוא שקל לקבל אותן. אבל זה יכול להיות גם אחד החסרונות הגדולים ביותר. באופן כללי, כל סוג של מזומן שקל לגשת אליו יהיה בשימוש. כלומר, אם אתה לוקח הלוואה אחת, אתה תיקח אחרת. ואז עוד אחד.
כל הסכנות הנסתרות הקשורות בהלוואות 401(k) יוגדלו אם תהפוך ללווה סדרתי. זה אומר שתמיד תהיה לך הלוואה מול התוכנית שלך, וזה יסכן את התוכנית בכל הדרכים שאנו מתארים כאן.
יתכן אפילו שיש לך יתרות הלוואות של 401(k) עומדות ישירות עד הפרישה. וכשזה יקרה, תפחית לצמיתות את ערך התוכנית שלך.
6. התפשרות על המטרה העיקרית של 401(k) שלך למטרות שאינן פרישה
הקלות והנוחות של הלוואות 401(k) הן בעלות פוטנציאל אמיתי לסכן את המטרה האמיתית של התוכנית שלך, שהיא הפרישה, בראש ובראשונה. חשוב לזכור שהלוואה 401(k) מציבה מגבלות על התוכנית שלך. כפי שתואר לעיל, האחת היא הגבלת אפשרויות ההשקעה שלך ואת תשואות ההשקעה שלך כתוצאה מכך.
אבל בעיה גדולה עוד יותר היא האפשרות שתתחיל לראות את תוכנית 401(k) שלך כמשהו אחר מאשר תוכנית פרישה. אם אתה מרגיש מאוד נוח להשתמש בהלוואות כדי לכסות את הצרכים לטווח קצר, ה-401(k) יכול להתחיל להיראות יותר כמו כרטיס אשראי או אפילו קו אשראי ביתי.
אם זה יקרה, אתה עלול להיות פחות מודאג מהערך והביצועים לטווח ארוך של התוכנית - למטרות פרישה - ולתת לה עדיפות לתוכנית כמקור הלוואה. לדוגמה, מכיוון שאתה יכול ללוות לא יותר מ-50% מיתרת התוכנית שלך, עד למקסימום של $50,000, אתה עלול לאבד עניין בבניית יתרת התוכנית שלך הרבה מעבר ל-$100,000. במקום זאת, התרומות שלך עשויות להיות מכוונות בעיקר להחזר ההלוואות שלך במקום להגדיל את יתרת התוכנית.
זו בעיה פסיכולוגית יותר מכל דבר אחר, אבל זה סוג החשיבה שעלול לעקוף אותך אם אתה מרגיש יותר מדי נוח עם ההשאלה מהתוכנית שלך.
401(k) עלויות הלוואות
ישנן שלוש עלויות הקשורות להלוואות 401(k):
1. דמי ניהול
בדרך כלל יש איזושהי עמלה שגובה מנהל התוכנית כדי ליצור את ההלוואה. זה יכול להיות משהו כמו $100. אם סכום ההלוואה הוא 10,000 $, אתה משלם עמלת הקמה של 1% עבור הזכות לקבל את ההלוואה. העמלה בדרך כלל נמשכת מיתרת התוכנית שלך. הדבר גורם להפחתה קלה אך קבועה בערך התכנית.
2. ריבית
הלוואות 401(k) בדרך כלל גובות ריבית על הסכום שנשאל. השער הוא בדרך כלל נקודה אחת או שתיים מעל שער הפריים, כלומר כרגע 4.75%. זה ייצר שיעור של בין 5.75% ל-6.75%. שיעור זה נמוך ממה שתשלמו עבור הלוואה כמעט מכל מקור אחר. ובנוסף לכך, מכיוון שהריבית הולכת לתוכנית שלך, אתה בעצם משלם ריבית לעצמך. זה נראה כמו עסקה טובה, לפחות עד שתשקול את עלות ההלוואה הבאה של 401(k)...
3. עלות ההזדמנות
בעוד שההלוואה עומדת על הפרק ואתה משלם תשלומי ריבית על הסכום שנלווה, אתה לא מקבל הכנסה מהשקעה על היתרה שלא שולמו. למרות שהיתרה זוכה בריבית, אתה הוא זה שמשלם את זה. אתה עדיין מפסיד את ההכנסה ה"חופשית" מהשקעתך. מסיבה זו, הלוואה 401(k) אינה עסקה טובה מנקודת מבט של השקעה.
היתרונות של הלוואות 401(k).
הלוואות 401(k) מספקות יתרונות רבים בהשוואה לסוגים אחרים של הלוואות. זה חלק גדול מהסיבה שהלוואות 401(k) כל כך פופולריות.
יתרונות אלו כוללים:
- אין מלווה זכאי. אתה חייב להיות זכאי עם כמעט כל סוג אחר של הלוואה בהתבסס על ההכנסה שלך, יציבות התעסוקה, היסטוריית האשראי, ניקוד האשראי ולפעמים נכסים מסוימים. עם הלוואות 401(k), אתה זכאי רק על סמך העובדה שספונסר התוכנית מעסיק אותך, ויש לך מספיק הון עצמי בתוכנית שלך כדי לתמוך בהלוואה המבוקשת.
- אין תשלום "חוץ" לבצע. כפי שצוין קודם לכן, ההחזר מטופל אך ורק באמצעות ניכוי שכר. אינך צריך לכתוב צ'ק ולשלוח אותו בדואר לגורם שירות של צד שלישי או להגדיר טיוטה אוטומטית מחשבון הבנק שלך.
- משלמים ריבית לעצמכם. כפי שצוין קודם לכן, אתה משלם ריבית לתוכנית 401(k) משלך. זה אומר שאתה לא משלם את זה למלווה, ולאחר מכן זה נעלם לנצח.
- אין מיסים או קנסות משיכה מוקדמת. אם היית מחסל את הכספים הדרושים מ-IRA או מתוכנית 401(k) ישנה, תצטרך לשלם מסים על הסכום שנמשך. כמו כן, אם אתה מתחת לגיל 59½, תצטרך לשלם קנס של 10% למשיכה מוקדמת. אבל אתה יכול ללוות כסף מתוכנית 401(k) ללא כל השלכות מס כלשהן.
- סכום הלוואה גבוה. מכמה מקורות הלוואה אחרים אתה יכול ללוות עד $50,000 על קצת יותר מהחתימה שלך?
- אין תהליך הגשה מסובך. מכיוון שאינך חייב להיות כשיר אשראי, כל שעליך לעשות הוא למלא טופס הרשאה ולקבל את ההלוואה שלך. ההכנסות יכולות להגיע תוך מספר ימים.
שורה תחתונה
קח הלוואה בתוכנית 401(k) אם אתה בהחלט צריך, אבל לעולם אל תיסחף עם התרגול. כמו כרטיס אשראי, זה יכול להיות קל יותר להיכנס לחובות עמוקים בהלוואה 401(k) ממה שאתה יכול לדמיין. ואז פשוט תצטרך לחפור את עצמך מהבור הזה.